Οδηγός αρχαρίων για δάνεια και πώς να δανειστείς με σύνεση
Ο δανεισμός κάνει πολλά πράγματα δυνατά. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε μετρητά για ένα σπίτι (ή κάτι άλλο με υψηλή τιμή), ένα στεγαστικό δάνειο σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι και να αρχίσετε να δημιουργείτε μετοχές. Αλλά ο δανεισμός μπορεί να είναι δαπανηρός και μπορεί να καταστρέψει ακόμη και τα οικονομικά σας. Πριν λάβετε ένα δάνειο, εξοικειωθείτε με το πώς δουλεύουν τα δάνεια, πώς μπορείτε να δανειστείτε με τις καλύτερες τιμές και πώς να αποφύγετε προβλήματα.
Δανείστε σοφά
Τα δάνεια έχουν την πιο νόημα όταν κάνετε μια επένδυση στο μέλλον σας ή αγοράζετε κάτι που πραγματικά χρειάζεστε και δεν μπορείτε να το αγοράσετε με μετρητά.
Μερικοί άνθρωποι σκέφτονται ως «καλό χρέος» και «κακό χρέος», ενώ άλλοι θεωρούν όλο το χρέος ως κακό. Είναι εύκολο να εντοπίσετε το κακό χρέος ( ακριβά δάνεια πληρωμής ή διακοπές που χρηματοδοτούνται εξ ολοκλήρου με πιστωτική κάρτα), αλλά το καλό χρέος είναι πιο περίπλοκο.
Θα περιγράψουμε τη μηχανική των δανείων παρακάτω. Πριν μπείτε στα καρύδια και τα μπουλόνια, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε ακριβώς γιατί δανείζεστε.
Τα έξοδα εκπαίδευσης έχουν μια αρκετά καλή φήμη: Θα πληρώσετε για τα πτυχία και τις δεξιότητες που ανοίγουν τις πόρτες για σας επαγγελματικά και να παρέχουν εισόδημα. Αυτό είναι ως επί το πλείστον ακριβές, αλλά όλα είναι τα καλύτερα στη μετριοπάθεια. Καθώς οι προεπιλογές των φοιτητικών δανείων φθάνουν σε υψηλά επίπεδα, αξίζει να αξιολογήσετε πόσο πληρώνετε για την πιθανή αποπληρωμή. Επιλέξτε το πεδίο σπουδών σας με σύνεση και κρατήστε το δανεισμό στο ελάχιστο.
Η οικιακή ιδιοκτησία θεωρείται επίσης ως καλή χρήση του χρέους. Ακόμα, τα στεγαστικά δάνεια ήταν υπεύθυνα για την κρίση των ενυπόθηκων δανείων του 2008 , και οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι πάντα ανακουφισμένοι να κάνουν την τελευταία πληρωμή υποθηκών τους. Η ιδιοκτησία σπιτιού σας επιτρέπει να αναλάβετε τον έλεγχο του περιβάλλοντος σας και να οικοδομήσετε μετοχές , αλλά τα στεγαστικά δάνεια είναι μεγάλα δάνεια - γι 'αυτό είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα.
Τα αυτοκίνητα είναι βολικά, αν όχι απαραίτητα, σε πολλές περιοχές. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι πρέπει φυσικά να πάνε κάπου για να κερδίσουν τα προς το ζην, και η δημόσια συγκοινωνία ίσως να μην είναι μια επιλογή όπου ζείτε. Δυστυχώς, είναι εύκολο να υπερβείτε το αυτοκίνητο και τα μεταχειρισμένα οχήματα συχνά παραβλέπονται ως φθηνές επιλογές.
Η εκκίνηση και η ανάπτυξη μιας επιχείρησης μπορεί να ανταμείψει, αλλά είναι επικίνδυνη. Οι περισσότερες νέες επιχειρήσεις αποτυγχάνουν μέσα σε λίγα χρόνια, αλλά καλά ερευνήθηκαν επιχειρήσεις με μια υγιή ένεση "equity ιδρώτα" μπορεί να είναι επιτυχής. Υπάρχει επιχειρηματικός κίνδυνος και ανταμοιβή και το δανεισμό χρημάτων είναι συχνά μέρος της συμφωνίας - αλλά δεν χρειάζεται πάντα να δανειστείτε μεγάλα ποσά.
Τα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε άλλο, (υποθέτοντας ότι ο δανειστής σας δεν περιορίζει τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια). Το εάν είναι λογικό να δανειστείτε είναι κάτι που θα χρειαστεί να αξιολογήσετε προσεκτικά. Σε γενικές γραμμές, ο δανεισμός για τη χρηματοδότηση των τρεχουσών σας δαπανών - όπως η πληρωμή στέγης, τα τρόφιμα και οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας - δεν είναι βιώσιμη και θα πρέπει να αποφεύγεται.
Πού να πάρετε ένα δάνειο
Μπορείτε πιθανώς να δανειστείτε από πολλές διαφορετικές πηγές και πληρώνει για να ψωνίσετε γιατί τα επιτόκια και τα τέλη διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή. Αποκτήστε τιμές από τρεις διαφορετικούς δανειστές και πηγαίνετε με την προσφορά που σας εξυπηρετεί καλύτερα.
Οι τράπεζες έρχονται συχνά στο νου πρώτα, και μπορεί να είναι μια μεγάλη επιλογή, αλλά άλλοι τύποι δανειστών είναι σίγουρα αξίζει να δούμε. Οι τράπεζες περιλαμβάνουν μεγάλα ονόματα νοικοκυριών και κοινοτικές τράπεζες με τοπική εστίαση.
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι πολύ παρόμοιες με τις τράπεζες, αλλά ανήκουν σε πελάτες αντί για εξωτερικούς επενδυτές. Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες είναι συχνά σχεδόν τα ίδια, και τα ποσοστά είναι και τα τέλη είναι συχνά καλύτερα σε πιστωτικές ενώσεις (αλλά όχι πάντα).
Οι πιστωτικές ενώσεις επίσης τείνουν να είναι μικρότερες από τις μεγάλες τράπεζες, οπότε μπορεί να είναι ευκολότερο να αποκτήσετε έναν υπάλληλο δανείου για να εξετάσετε προσωπικά την αίτησή σας δανείου. Μια προσωπική προσέγγιση βελτιώνει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε όταν υπάρχουν παρατυπίες που είναι πολύ περίπλοκες για την αντιμετώπιση αυτοματοποιημένων προγραμμάτων.
Οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές είναι σχετικά καινούργιοι, αλλά είναι καθιερωμένοι σε αυτό το σημείο. Τα κεφάλαια για ηλεκτρονικά δάνεια προέρχονται από διάφορες πηγές. Τα άτομα με επιπλέον μετρητά μπορούν να παρέχουν χρήματα μέσω δανειστών από ομοτίμους, ενώ οι μη τραπεζικοί δανειστές (όπως τα μεγάλα επενδυτικά ταμεία) παρέχουν επίσης χρηματοδότηση για δάνεια. Αυτοί οι δανειστές είναι συχνά ανταγωνιστικοί και ενδέχεται να εγκρίνουν το δάνειό σας βάσει διαφορετικών κριτηρίων από αυτά που χρησιμοποιούνται από τις περισσότερες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.
Οι μεσίτες υποθηκών αξίζει να εξετάσουν κατά την αγορά ενός σπιτιού. Ένας μεσίτης οργανώνει δάνεια και μπορεί να είναι σε θέση να ψωνίσει μεταξύ πολλών ανταγωνιστών. Ρωτήστε τον κτηματομεσίτη σας για προτάσεις.
Οι δανειστές σκληρού χρήματος παρέχουν χρηματοδότηση στους επενδυτές και σε άλλους που αγοράζουν ακίνητα - αλλά δεν είναι τυπικοί ιδιοκτήτες σπιτιού.
Αυτοί οι δανειστές αξιολογούν και εγκρίνουν τα δάνεια με βάση την αξία του ακινήτου που αγοράζετε και την εμπειρία σας, και ασχολούνται λιγότερο με τους δείκτες εισοδήματος και τα πιστωτικά αποτελέσματα.
Η αμερικανική κυβέρνηση χρηματοδοτεί κάποια δάνεια σπουδαστών και αυτά τα προγράμματα δανείων ίσως να μην απαιτούν πιστοληπτικές αξιολογήσεις ή εισοδήματα για να εγκριθούν. Τα ιδιωτικά δάνεια διατίθενται επίσης από τράπεζες και άλλα, αλλά θα χρειαστεί να πληρώσετε με ιδιωτικούς δανειστές .
Οι εταιρείες χρηματοδότησης χορηγούν δάνεια για όλα, από τα στρώματα έως τα είδη ένδυσης και ηλεκτρονικών ειδών. Αυτοί οι δανειστές είναι συχνά πίσω από τις πιστωτικές κάρτες του καταστήματος και δεν προσφέρουν κανένα ενδιαφέρον .
Οι έμποροι αυτοκινήτων σας επιτρέπουν να αγοράσετε και να δανειστείτε στον ίδιο χώρο. Οι έμποροι συνήθως συνεργάζονται με τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις ή άλλους δανειστές. Ορισμένοι αντιπρόσωποι, ιδίως αυτοί που πωλούν φθηνά μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, χειρίζονται τη δική τους χρηματοδότηση.
Είδη δανείων
Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για διάφορες χρήσεις. Μερικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί (και διατίθενται μόνο) για έναν συγκεκριμένο σκοπό, ενώ άλλα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε.
Τα ακάλυπά δάνεια προσφέρουν την μεγαλύτερη ευελιξία.
Ονομάζονται ακάλυπτες επειδή δεν υπάρχουν στοιχεία ενεργητικού που να εξασφαλίζουν το δάνειο: δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε την εγγύηση ως εγγύηση του δανειστή. Μερικά από τα πιο κοινά ακάλυπά δάνεια (επίσης γνωστά ως προσωπικά δάνεια) περιλαμβάνουν:
- Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους των ακάλυπτων δανείων. Με έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, λαμβάνετε μια πιστωτική γραμμή με την οποία δαπανάτε και μπορείτε να επιστρέψετε και να δανειστείτε επανειλημμένα. Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι ακριβές (με υψηλά επιτόκια και ετήσια τέλη), αλλά οι βραχυπρόθεσμες προσφορές "teaser" είναι κοινές.
- Υπογραφή δάνεια είναι προσωπικά δάνεια που είναι εγγυημένα μόνο από την υπογραφή σας: συμφωνείτε ακριβώς να επιστρέψετε, και δεν προσφέρουν καμία εγγύηση. Αν αποτύχετε να επιστρέψετε, όλοι οι δανειστές μπορούν να κάνουν ζημιά την πίστωσή σας και να ασκήσουν ένδικα μέσα εναντίον σας (πράγμα που θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε γαρνίρισμα των μισθών σας και λήψη χρημάτων από τραπεζικούς λογαριασμούς ).
- Τα δάνεια ενοποίησης έχουν σχεδιαστεί για το συνδυασμό υφιστάμενων χρεών, συνήθως με στόχο τη μείωση του κόστους δανεισμού ή των μηνιαίων σας πληρωμών. Για παράδειγμα, αν έχετε υπόλοιπα σε διάφορες πιστωτικές κάρτες, ένα δάνειο εξυγίανσης μπορεί να σας απαλλάξει από τα υψηλά επιτόκια και να απλοποιήσει την αποπληρωμή.
Τα δάνεια σπουδαστών είναι ένα είδος ακάλυπτου δανείου που πληρώνει για δαπάνες που σχετίζονται με την εκπαίδευση. Αυτά τα δάνεια είναι γενικά διαθέσιμα μόνο σε άτομα που έχουν εγγραφεί σε ορισμένα εκπαιδευτικά προγράμματα και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δίδακτρα, αμοιβές, βιβλία και υλικά, έξοδα διαβίωσης και πολλά άλλα. Η αμερικανική κυβέρνηση παρέχει δάνεια σπουδαστών με χαρακτηριστικά φιλικά προς τους δανειολήπτες , ενώ οι ιδιωτικοί δανειστές προσφέρουν πρόσθετες επιλογές χρηματοδότησης.
Τα δάνεια αυτοκινήτων σας επιτρέπουν να κάνετε μικρές μηνιαίες πληρωμές σε αυτοκίνητα, RVs, μοτοσυκλέτες και άλλα οχήματα. Οι τυπικοί όροι αποπληρωμής είναι πέντε έτη ή λιγότερο. Αλλά αν σταματήσετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές σε ένα αυτόματο δάνειο, οι δανειστές μπορούν να επανακτήσουν το όχημα .
Τα στεγαστικά δάνεια είναι σχεδιασμένα για τα μεγάλα ποσά που χρειάζονται για να αγοράσουν ένα σπίτι. Τα τυπικά δάνεια διαρκούν 15 έως 30 χρόνια, με αποτέλεσμα σχετικά χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Τα στεγαστικά δάνεια είναι συνήθως εξασφαλισμένα με ασφάλεια έναντι του ακινήτου που δανείζεστε και οι δανειστές μπορούν να αποκλείσουν το ακίνητο εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Οι παραλλαγές σε ένα τυπικό δάνειο εγχώριας αγοράς περιλαμβάνουν:
- Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης (δεύτερη στεγαστικά δάνεια): Δανειστείτε έναντι της αξίας ενός σπιτιού που έχετε ήδη στην κατοχή σας . Οι δανειολήπτες λαμβάνουν συχνά μετρητά για βελτιώσεις στο σπίτι , έξοδα εκπαίδευσης και άλλες χρήσεις.
- Προγράμματα κρατικών δανείων: Ευκολότερη προσόντα με χαμηλότερη προκαταβολή ή χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Οι δανειστές έχουν πρόσθετη ασφάλεια επειδή τα δάνεια υποστηρίζονται από την αμερικανική κυβέρνηση. Τα δάνεια FHA είναι από τα πιο δημοφιλή στεγαστικά δάνεια διαθέσιμα.
- Κατασκευαστικά δάνεια: Πληρώστε για την κατασκευή ενός νέου σπιτιού , συμπεριλαμβανομένων των δαπανών γης, οικοδομικών υλικών και εργολάβων.
Επιχειρηματικά δάνεια παρέχουν κεφάλαια για την έναρξη και την ανάπτυξη μιας επιχείρησης. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων προσωπικά να εγγυηθούν τα δάνεια, εκτός εάν η επιχείρηση έχει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία ή μακρά ιστορία κερδοφορίας. Η Αμερικανική Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων (SBA) εγγυάται επίσης δάνεια για να ενθαρρύνει τις τράπεζες να δανείζουν.
Τα μικροπράγματα είναι εξαιρετικά μικρά επιχειρηματικά δάνεια . Για τα αδύναμα ρούχα και τους μικρούς επιχειρηματίες, αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι ευκολότερα προαίρετα - ειδικά εάν δεν έχετε την πίστωση, το εισόδημα και την εμπειρία που οι κύριοι δανειστές ψάχνουν.
Πώς δουλεύουν τα δάνεια
Τα δάνεια μπορεί να φαίνονται απλά: δανείζετε χρήματα και τα καταβάλλετε αργότερα. Αλλά πρέπει να καταλάβετε τη μηχανική των δανείων για να κάνετε έξυπνες αποφάσεις δανεισμού.
Οι τόκοι είναι η τιμή που πληρώνετε για δανεισμό χρημάτων . Μπορεί να πληρώσετε επιπλέον χρεώσεις, αλλά το μεγαλύτερο μέρος του κόστους θα πρέπει να είναι οι τόκοι στο υπόλοιπο του δανείου σας. Τα χαμηλότερα επιτόκια είναι καλύτερα από τα υψηλά επιτόκια και το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους κατανόησης του κόστους δανεισμού .
Οι μηνιαίες πληρωμές είναι το πιο εμφανές μέρος ενός δανείου - τους βλέπετε να αφήνουν τον τραπεζικό λογαριασμό σας κάθε μήνα. Η μηνιαία πληρωμή σας θα εξαρτηθεί από το ποσό που έχετε δανειστεί, το επιτόκιο σας και άλλους παράγοντες.
- Τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες (και άλλα ανακυκλούμενα δάνεια) έχουν μια ελάχιστη πληρωμή που υπολογίζεται βάσει του υπολοίπου του λογαριασμού σας και των απαιτήσεων του δανειστή σας. Αλλά είναι επικίνδυνο να πληρώνετε μόνο το ελάχιστο επειδή θα χρειαστούν χρόνια για να εξαλειφθεί το χρέος σας και θα πληρώσετε ένα σημαντικό ποσό σε τόκους.
- Τα δάνεια με δόσεις (τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, κατοικιών και σπουδαστών) πληρώνονται με την πάροδο του χρόνου με σταθερή μηνιαία πληρωμή. Μπορείτε να υπολογίσετε την πληρωμή εάν γνωρίζετε λίγες λεπτομέρειες σχετικά με το δάνειό σας. Ένα μέρος κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το υπόλοιπο του δανείου σας, ενώ ένα άλλο μέρος καλύπτει το κόστος τόκων του δανείου. Με την πάροδο του χρόνου, όλο και περισσότερο κάθε μηνιαία πληρωμή εφαρμόζεται στο υπόλοιπο του δανείου σας.
Το μήκος ενός δανείου (σε μήνες ή χρόνια) καθορίζει πόσα θα πληρώσετε κάθε μήνα και πόσο το συνολικό ενδιαφέρον που πληρώνετε. Τα μακροπρόθεσμα δάνεια έρχονται με μικρότερες πληρωμές, αλλά θα πληρώσετε περισσότερους τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Ακόμη και αν έχετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, μπορείτε να το εξοφλήσετε νωρίς και να εξοικονομήσετε τόκους.
Μια προκαταβολή είναι τα χρήματα που πληρώνετε μπροστά για ό, τι αγοράζετε . Οι προκαταβολές είναι στάνταρ με τις αγορές στο σπίτι και την αγορά αυτοκινήτου και μειώνουν το χρηματικό ποσό που χρειάζεστε για να δανειστείτε. Ως αποτέλεσμα, μια προκαταβολή μπορεί να μειώσει το ποσό των τόκων που θα πληρώσετε και το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής σας.
Δείτε πώς δουλεύουν τα δάνεια κοιτάζοντας τους αριθμούς. Μόλις καταλάβετε πώς χρεώνεται ο τόκος και οι πληρωμές εφαρμόζονται στο υπόλοιπο του δανείου σας, θα γνωρίζετε τι εισάγετε.
- Δείτε πώς τα αποσβεστικά δάνεια καταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου (τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, κατοικιών και φοιτητών)
- Χρησιμοποιήστε ένα υπολογιστικό φύλλο για τον υπολογισμό των πληρωμών και του κόστους για ένα δάνειο που εξετάζετε
- Δείτε πώς οι πληρωμές και οι χρεώσεις τόκων λειτουργούν με ανακυκλούμενους λογαριασμούς (πιστωτικές κάρτες)
Πώς να εγκριθεί
Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, οι δανειστές θα αξιολογήσουν διάφορους παράγοντες. Για να διευκολύνετε τη διαδικασία, αξιολογείτε αυτά τα ίδια στοιχεία προτού εφαρμόσετε - και να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε οτιδήποτε χρειάζεται προσοχή.
Η πίστωσή σας αναφέρει την ιστορία του δανεισμού σας. Οι δανειστές εξετάζουν το παρελθόν σας για να προσπαθήσουν να προβλέψουν αν θα πληρώσετε ή όχι νέα δάνεια για τα οποία υποβάλετε αίτηση. Για να το κάνετε αυτό, εξετάζουν τις πληροφορίες στις πιστωτικές σας εκθέσεις, τις οποίες μπορείτε να δείτε και εσείς (δωρεάν) . Οι υπολογιστές μπορούν να αυτοματοποιήσουν τη διαδικασία δημιουργώντας ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο είναι απλώς ένα αριθμητικό αποτέλεσμα με βάση τις πληροφορίες που υπάρχουν στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Οι υψηλές βαθμολογίες είναι καλύτερες από τις χαμηλές βαθμολογίες και ένα καλό σκορ καθιστά πιο πιθανό ότι θα λάβετε έγκριση και θα έχετε ένα καλό επιτόκιο.
Αν έχετε κακή πίστωση ή δεν έχετε ποτέ την ευκαιρία να καθιερώσετε ένα πιστωτικό ιστορικό, μπορείτε να δημιουργήσετε την πίστωσή σας με δανεισμό και αποπληρωμή δανείων εγκαίρως.
Χρειάζεστε εισόδημα για να επιστρέψετε ένα δάνειο, έτσι οι δανειστές είναι πάντα περίεργοι για τα κέρδη σας. Οι περισσότεροι δανειστές υπολογίζουν το λόγο χρέους προς εισόδημα για να δουν πόσο μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος πηγαίνει προς την αποπληρωμή του χρέους. Εάν ένα μεγάλο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας καταναλώνεται με πληρωμές δανείων, είναι λιγότερο πιθανό να εγκρίνει το δάνειό σας. Γενικά, είναι καλύτερο να διατηρήσετε τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις κάτω από το 31% του εισοδήματός σας (ή το 43% αν συμπεριλάβετε στεγαστικά δάνεια).
Άλλοι παράγοντες είναι επίσης σημαντικοί. Για παράδειγμα:
- Οι εξασφαλίσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθείτε. Για να χρησιμοποιήσετε εξασφαλίσεις, δεσμεύετε κάτι που ο δανειστής μπορεί να πάρει και να πουλήσει για να ικανοποιήσει το χρέος που έχετε πληρώσει (αν υποθέσετε ότι θα σταματήσετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές). Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής παίρνει μικρότερο κίνδυνο και μπορεί να είναι πιο πρόθυμος να εγκρίνει το δάνειό σας.
- Οι δείκτες δανείων προς αξία στις εξασφαλίσεις σας είναι σημαντικοί . Αν δανείζετε 100 τοις εκατό της τιμής αγοράς, οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο - θα πρέπει να πουλήσουν το στοιχείο για το κορυφαίο δολάριο για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Αν κάνετε προκαταβολή 20% ή περισσότερο, το δάνειο είναι πολύ πιο ασφαλές για τους δανειστές (εν μέρει επειδή έχετε περισσότερο δέρμα στο παιχνίδι).
- Ένας συναινετικός μπορεί να βελτιώσει την αίτησή σας. Αν δεν έχετε επαρκή πίστωση ή εισόδημα για να δικαιούστε μόνος σας, μπορείτε να ζητήσετε από κάποιον να υποβάλει αίτηση για το δάνειο μαζί σας . Αυτό το άτομο (που θα πρέπει να έχει καλή πίστωση και αρκετά εισοδήματα για να βοηθήσει) υπόσχεται να επιστρέψει το δάνειο εάν δεν το κάνετε. Αυτή είναι μια τεράστια - και επικίνδυνη - εύνοια, και τόσο οι δανειολήπτες όσο και οι συνιδιοκτήτες πρέπει να σκεφτούν προσεκτικά πριν προχωρήσουν.
Κόστος και κίνδυνοι δανείων
Είναι εύκολο να κατανοήσετε τα οφέλη ενός δανείου: παίρνετε χρήματα και μπορείτε να το πληρώσετε αργότερα. Το πιο σημαντικό είναι ότι παίρνετε ό, τι θέλετε να αγοράσετε, όπως ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο ή ένα εξάμηνο στο σχολείο. Για να αποκτήσετε πλήρη εικόνα, να έχετε υπόψη τα μειονεκτήματα του δανεισμού, καθώς αποφασίζετε πόσο δανειστείτε (ή αν το δάνειο έχει νόημα ή όχι).
Πληρωμές: Δεν είναι ίσως έκπληξη το γεγονός ότι θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο, αλλά είναι δύσκολο να καταλάβετε ποια θα είναι η αποπληρωμή. Ειδικά εάν οι πληρωμές δεν ξεκινήσουν για αρκετά χρόνια (όπως με κάποια δάνεια σπουδαστών), είναι δελεαστικό να υποθέσουμε ότι θα το καταλάβετε όταν έρθει η ώρα. Δεν είναι ποτέ διασκεδαστικό να κάνετε πληρωμές δανείων, ειδικά όταν αναλαμβάνουν ένα μεγάλο μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος. Ακόμα κι αν δανείζεστε σοφά με προσιτές πληρωμές, τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν. Μια περικοπή θέσεων εργασίας ή μια αλλαγή στα οικογενειακά έξοδα μπορεί να σας αφήσει να λυπηθείτε την ημέρα που έχετε πάρει δάνειο.
Κόστος: Όταν επιστρέφετε ένα δάνειο, επιστρέφετε ό, τι δανείστηκε - και πληρώνετε επιπλέον. Αυτό το επιπλέον κόστος είναι συνήθως ενδιαφέρον , και με κάποια δάνεια (όπως τα δάνεια στο σπίτι και στο αυτοκίνητο), αυτά τα κόστη δεν είναι εύκολο να δουν. Οι τόκοι μπορούν να ψήνονται στην μηνιαία πληρωμή σας αόρατα ή μπορεί να είναι ένα στοιχείο γραμμής στον λογαριασμό σας με πιστωτική κάρτα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το ενδιαφέρον αυξάνει το κόστος όλων που αγοράζετε με πίστωση. Αν υπολογίσετε πώς δουλεύουν τα δάνειά σας (περιγράφονται παραπάνω), θα μάθετε ακριβώς πόσο ενδιαφέρον έχει σημασία.
Αξιοπιστία: Τα πιστωτικά σας αποτελέσματα εξαρτώνται από το ιστορικό δανεισμού, αλλά μπορεί να υπάρξει κάτι πολύ καλό. Αν χρησιμοποιείτε συντηρητικά τα δάνεια, μπορείτε (και πιθανόν θα εξακολουθείτε να έχετε) εξαιρετικές βαθμολογίες πίστωσης. Ωστόσο, εάν δανειστείτε πάρα πολύ, η πίστωσή σας θα υποστεί τελικά. Επιπλέον, αυξάνετε τον κίνδυνο αθέτησης των δανείων, πράγμα που θα μειώσει πραγματικά τα αποτελέσματά σας.
Ευελιξία: Οι επιλογές αγοράς χρημάτων και η λήψη δανείου μπορεί να ανοίξουν πόρτες για εσάς. Ταυτόχρονα, μόλις δανείσετε, έχετε κολλήσει με ένα δάνειο που πρέπει να εξοφληθεί. Αυτές οι πληρωμές μπορούν να σας παγιδίσουν σε μια κατάσταση ή τρόπο ζωής που θα προτιμούσατε να βγείτε από, αλλά η αλλαγή δεν είναι επιλογή μέχρι να πληρώσετε το χρέος. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να μετακομίσετε σε μια νέα πόλη ή να σταματήσετε να εργάζεστε για να αφιερώσετε χρόνο στην οικογένεια ή σε μια επιχείρηση, είναι ευκολότερο όταν δεν έχετε χρέος .