Πώς πληρώνετε τόκους για δάνεια "χωρίς τόκο"
Πώς λειτουργεί ο αναβαλλόμενος τόκος
Το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον είναι οποιοδήποτε πρόγραμμα που σας επιτρέπει να πληρώνετε λιγότερους τόκους από όσα χρεώνεστε (τουλάχιστον προσωρινά).
Τις περισσότερες φορές, θα καταλήξετε με αναβαλλόμενο ενδιαφέρον όταν επωφεληθείτε από μια προσφορά πιστωτικής κάρτας καταστήματος ή από χρηματοδότηση κατάστημα. Όταν βλέπετε τον όρο "ίδια με μετρητά" ή "χωρίς τόκο για 12 μήνες", έχετε την ευκαιρία να αποφύγετε την πληρωμή τόκων. Όσο πληρώνετε το δάνειο πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης, δεν θα πληρώσετε τόκο, αλλά είναι εκπληκτικά δύσκολο να το κάνετε.
Όπου χρησιμοποιούνται: οι ρυθμίσεις προθεσμιακών τόκων είναι δημοφιλείς για ακριβά αντικείμενα όπως κοσμήματα, έπιπλα, ηλεκτρονικά και πολλά άλλα. Ειδικά γύρω από τις διακοπές, οι λιανοπωλητές δέχονται τους αγοραστές να ξοδέψουν επιπλέον και να πληρώσουν αργότερα. Οι online λιανοπωλητές και οι πιστωτικές κάρτες κάνουν επίσης αυτές τις προσφορές.
Το πρόβλημα με τις δωρεάν προσφορές
Μια άτοκη περίοδος είναι μεγάλη όταν πληρώσετε εντελώς το δάνειο σας έγκαιρα. Αλλά αν δεν το κάνετε, μπορείτε εύκολα να πληρώσετε περισσότερα από όσα θα πληρώσατε με ένα διαφορετικό είδος δανείου και οι δανειστές χρησιμοποιούν αρκετά κόλπα για να σας βοηθήσουν να αποτύχετε.
Αναδρομικές χρεώσεις: Το μεγάλο "gotcha" με αυτές τις συμφωνίες είναι ότι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους με την προηγούμενη ημέρα του δανείου σας αν δεν πληρώσετε το δάνειο εντελώς πριν από την προθεσμία. Ανάλογα με τη δομή του δανείου σας και όταν κάνετε πληρωμές, αυτή η χρέωση μπορεί να είναι σημαντική.
Τεχνικές λεπτομέρειες: Είναι εύκολο να χάσετε την προσφορά χωρίς ενδιαφέρον.
Εάν κάνετε μια καθυστέρηση πληρωμής, η προσφορά είναι εκτός του τραπέζι και θα πρέπει να πληρώσετε τόκους. Εάν οφείλετε οτιδήποτε στο τέλος της περιόδου προώθησης - ακόμα και κάτω από ένα δολάριο - θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε αυτό το αναδρομικό ενδιαφέρον. Για να επωφεληθείτε επιτυχώς από αυτές τις προσφορές, πρέπει πραγματικά να είστε στην μπάλα.
Τα πράγματα αλλάζουν: Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν αυτές τις προσδοκίες που αναμένουν να πληρώσουν το χρέος εγκαίρως, και πολλοί το αποσύρουν. Αλλά η ζωή φέρνει μερικές φορές εκπλήξεις. Πολύ συχνά, αυτό σημαίνει να κατευθύνετε κεφάλαια προς κάτι άλλο (αντί για το δάνειο αναβολής επιτοκίου) και να μην καταβάλλετε το δάνειο όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Μια μελέτη CFPB έδειξε ότι το 20% όλων των καταναλωτών δεν καταφέρνουν να φτάσουν στην προθεσμία (εντός αυτού του ομίλου, περίπου το 43% των δανειοληπτών χαμηλού κινδύνου που αλιεύονται και πληρώνουν τόκους).
Τα υψηλά επιτόκια: Αυτές οι προσφορές συνήθως παρουσιάζουν υψηλά επιτόκια (πολύ πάνω από 20%). Φυσικά, υποθέτετε ότι πληρώνετε μηδέν, οπότε ο συντελεστής δεν έχει σημασία. Όταν κάτι πάει στραβά, θα διαπιστώσετε ξαφνικά πόσο ακριβό είναι αυτό το δάνειο.
Οι χρεώσεις έκπληξης: Μόλις χτυπήσετε με χρεώσεις επιτοκίου κατ 'αποκοπή, θα αντιμετωπίσετε το αυτοκόλλητο σοκ. Φανταστείτε να αγοράσετε κοσμήματα ή έπιπλα και να πληρώσετε επιμελώς το χρέος - αλλά φτάνετε λίγο σύντομα.
Όταν λήξει η περίοδος προώθησης, θα μπορούσατε να δείτε άλλα $ 1.000 ή περισσότερα που προστέθηκαν στο λογαριασμό σας (οι χρεώσεις τόκων). Για να χειροτερέψετε τα πράγματα, δεν πρέπει απλώς να πληρώσετε τα επιπλέον $ 1.000 - θα πληρώνετε τόκους επί του εν λόγω τόκου μέχρι να εξαλειφθεί το χρέος.
0% Απρίλιος ή Αναβαλλόμενος τόκος;
Ο δανεισμός είναι πάντα επικίνδυνος επειδή θα πρέπει να επιστρέψετε σε κάποιο σημείο στο μέλλον - και ποτέ δεν μπορείτε να προβλέψετε το μελλοντικό σας εισόδημα. Ωστόσο, ορισμένες μορφές δανεισμού είναι ασφαλέστερες από άλλες.
Μια προσφορά APR 0% δεν είναι το ίδιο με το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον. Στο παρελθόν, οι όροι ήταν σύγχυση, αλλά ο ομοσπονδιακός νόμος κάνει τώρα πιο ευνοϊκές τις προσφορές ενδιαφέροντος. Με 0% ΣΕΠΕ, μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε μηδενικό επιτόκιο για ένα χρονικό διάστημα και οι τόκοι θα αρχίσουν να συγκεντρώνονται μετά την ολοκλήρωση της προσφοράς (σε αντίθεση με τη λήψη μεγάλης αναδρομικής χρέωσης).
Οι αναβαλλόμενες χρεώσεις τόκων δεν μπορούν να διατεθούν στο εμπόριο ως προϊόντα "0% APR". Αντ 'αυτού, θα δείτε όρους όπως "τα ίδια με μετρητά", "κανένα ενδιαφέρον μέχρι," ή "0% τόκοι εάν καταβάλλονται εξ ολοκλήρου από" για συγκεκριμένο χρόνο. Επιπλέον, οι δανειστές πρέπει να σας δείξουν την ακριβή ημερομηνία λήξης της περιόδου προωθήσεως και να αναφέρουν το ποσό των αναβαλλόμενων τόκων που έχουν συγκεντρωθεί.
Πιστωτικές κάρτες με αναβαλλόμενους τόκους
Όταν αγοράζετε έπιπλα και χρηματοδοτείτε το μέσω ενός καταστήματος, τα πράγματα είναι αρκετά απλά: πρέπει να πληρώσετε τα έπιπλα πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης. Με τις πιστωτικές κάρτες, τα πράγματα γίνονται πιο συγκεχυμένα επειδή μπορείτε να επωφεληθείτε από μια προσφορά "χωρίς ενδιαφέρον" και να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα για άλλες αγορές.
Πολλαπλά υπόλοιπα: Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών διατηρούν τα υπόλοιπα σας ξεχωριστά. Εάν δανείσετε "χωρίς τόκο", αυτό το χρέος είναι ξεχωριστό από άλλους τύπους χρέους (όπως οι κανονικές αγορές και οι προκαταβολές σε μετρητά).
Όταν πραγματοποιούνται πληρωμές: Όταν πραγματοποιείτε πληρωμές, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να εφαρμόζουν πληρωμές που υπερβαίνουν το ελάχιστο σας στο χρέος υψηλότερου επιτοκίου - εκτός αν έχετε περάσει τους τελευταίους δύο μήνες από μια προωθημένη περίοδο ενδιαφέροντος. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας πιθανότατα θα πάνε προς άλλα υπόλοιπα. Αυτή είναι μια περίπτωση όπου ο ομοσπονδιακός νόμος (ο νόμος του 2009 για τα δικαιώματα πνευματικής ιδιοκτησίας) που έχει σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών λειτουργεί πραγματικά εναντίον σας. Μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη της κάρτας σας να εφαρμόσει πρόσθετες πληρωμές στο αναβαλλόμενο υπόλοιπο, αλλά δεν θα έχετε πάντα επιτυχία.
Συμβουλές για τους οφειλέτες
Για να αποφύγετε τις αιφνιδιαστικές χρεώσεις τόκων, δανείστε με σύνεση και αποφύγετε τις προσφορές που δεν σας ενδιαφέρουν αν είναι πιθανό να προκαλέσουν προβλήματα.
Παρακολουθήστε την ημερομηνία λήξης: γνωρίζετε ότι υπάρχει προθεσμία για την αποπληρωμή του χρέους, αλλά μερικές φορές η προθεσμία δεν έχει νόημα. Η περίοδος αποπληρωμής μπορεί να είναι μικρότερη από την αναμενόμενη και η ημερομηνία λήξης ενδέχεται να μην πέσει την ίδια ημερομηνία με την ημερομηνία λήξης της μηνιαίας πληρωμής σας. Μπορείτε να κάνετε εικασίες σχετικά με το αν αυτό είναι σκόπιμα σύγχυση ή όχι. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι δανειστές κερδίζουν όταν δεν τηρήσετε την προθεσμία.
Πληρώστε επιπλέον, νωρίς, και συχνά: Σπάνια πληρώνει για να περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή, ειδικά όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας. Πληρωμή όσο το δυνατόν γρηγορότερα όσο το δυνατόν γρηγορότερα (εκτός εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα με πολλαπλούς τύπους χρέους - τότε θα χρειαστεί να χαλαρώσετε μερικούς αριθμούς). Η ελάχιστη πληρωμή πιθανώς δεν θα εξοφλήσει το χρέος σας πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης, οπότε πληρώστε επιπλέον .
Με πιστωτικές κάρτες, να είστε προσεκτικοί: Πάλι, οι πληρωμές πηγαίνουν στο υψηλότερο χρέος επιτοκίων σας πρώτα. Εάν έχετε περιορισμένα κεφάλαια και προσπαθείτε να εξοφλήσετε ένα συγκεκριμένο υπόλοιπο, ζητήστε από τον εκδότη της κάρτας σας, αν αυτό είναι δυνατό και πώς να το συμβεί (στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι πραγματικά συμβαίνει). Σε περίπτωση αμφιβολίας, μπορείτε να περιμένετε έως τους τελευταίους δύο μήνες της περιόδου προωθήσεων για να πραγματοποιήσετε επιπλέον πληρωμές - οι πληρωμές αυτές θα πρέπει να μεταφερθούν στο λογαριασμό προθεσμιακών τόκων.
Διατηρήστε το απλό: Εάν έχετε πιστωτική κάρτα με προσφορά αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος, αποφύγετε τη χρήση της κάρτας για άλλες αγορές, εάν πρόκειται να προκαλέσει σύγχυση.
Τερματίστε νωρίς: Πάρτε το χρέος που πληρώθηκε εξ ολοκλήρου τουλάχιστον μερικές εβδομάδες πριν από το τέλος της περιόδου προώθησης. Αυτό σας δίνει την ευκαιρία να μάθετε αν χάσατε λεπτομέρειες (όπως απρόσμενες χρεώσεις που θα σας αποτρέψουν από την πλήρη εξόφληση του λογαριασμού σας).
Αποφύγετε το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον: Εάν πρόκειται να καταβάλετε αναβαλλόμενο επιτόκιο, ίσως να είστε καλύτερα χρησιμοποιώντας διαφορετικό είδος χρηματοδότησης . Εκτελέστε τους αριθμούς και επιλέξτε τι είναι καλύτερο. Μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου ή ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή. Καλύτερα, πληρώστε μετρητά και μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε μηδενικό τόκο.