Βασικές συμβουλές για την απόκτηση των περισσότερων λογαριασμών αποταμίευσης
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ο πιο βασικός τύπος λογαριασμού σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, επιτρέποντάς σας να καταθέτετε χρήματα, να κρατάτε ασφαλή τα χρήματα και να αποσύρετε χρήματα ανάλογα με τις ανάγκες. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης καταβάλλουν συνήθως τόκους στις καταθέσεις σας, πράγμα που σας βοηθά να αυξήσετε τα χρήματά σας, αλλά τα ποσοστά είναι σχετικά χαμηλά σε αυτούς τους λογαριασμούς χαμηλού κινδύνου.
Καθώς διαχειρίζεστε τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, θα χρησιμοποιήσετε άλλους λογαριασμούς για συγκεκριμένες οικονομικές ανάγκες (όπως έναν λογαριασμό ελέγχου για πληρωμές και αγορές ).
Ένα ασφαλές μέρος για να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου κρατά τα χρήματά σας σε ασφαλές μέρος - την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση. Αντί να μεταφέρετε μετρητά ή να κρατάτε χρήματα στο σπίτι σας, μπορείτε να τοποθετήσετε τα χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για ασφαλή φύλαξη.
Τα μετρητά που βρίσκονται έξω από την τράπεζα μπορούν εύκολα να κλαπούν ή να καταστραφούν σε μια φωτιά. Αλλά όταν η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασφαλίζει τις αποταμιεύσεις σας, αποφεύγετε την απώλεια της απώλειας χρημάτων εάν αποτύχει η τράπεζά σας ή η πιστωτική σας ένωση.
- Οι τράπεζες καλύπτονται από ασφάλιση της FDIC
- Οι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις καλύπτονται από την ασφάλιση NCUSIF (οι λογαριασμοί σε πιστωτικές ενώσεις ονομάζονται συχνά λογαριασμοί "μεριδίων" ),
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης προσφέρουν εύκολη πρόσβαση στα μετρητά σας (επίσης γνωστή ως ρευστότητα ή δυνατότητα απόσυρσης εύκολα και γρήγορα). Αφού είστε έτοιμοι να ξοδέψετε χρήματα, μπορείτε να αποσύρετε μετρητά ή να μεταφέρετε χρήματα στον λογαριασμό σας για να πληρώσετε με επιταγή, χρεωστική κάρτα ή ηλεκτρονική μεταφορά κεφαλαίων. Γενικά, δεν κάνετε τέτοιους τύπους πληρωμών απευθείας από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου - ο ομοσπονδιακός νόμος περιορίζει τον αριθμό ορισμένων μεταφορών από εξοικονόμηση κάθε μήνα .
- Μάθετε σχετικά με τη χρήση μιας χρεωστικής κάρτας για αγορές και άλλες πληρωμές.
- Δείτε πώς μπορείτε να ρυθμίσετε την πληρωμή ηλεκτρονικών λογαριασμών από τον έλεγχο.
Παρόλο που υπάρχουν περιορισμοί στις εξερχόμενες μεταφορές, μπορείτε να πραγματοποιήσετε απεριόριστο αριθμό αναλήψεων μετρητών από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε ένα ΑΤΜ ή στους καταλόγους της τράπεζάς σας.
Αυξήστε τα χρήματά σας
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης καταβάλλουν τόκο με χρήματα στο λογαριασμό σας. Ως αποτέλεσμα, η τράπεζά σας θα κάνει μικρές προσθήκες στο λογαριασμό σας, συνήθως κάθε μήνα. Το επιτόκιο εξαρτάται από τις οικονομικές συνθήκες και την επιθυμία της τράπεζάς σας να ανταγωνιστεί άλλες τράπεζες. Τα επιτόκια των λογαριασμών αποταμίευσης δεν είναι γενικά πολύ υψηλά - ίσως απλώς να ταιριάζουν ή να χάνουν τον πληθωρισμό, αλλά ο κίνδυνος απώλειας είναι σχεδόν ανύπαρκτος όταν τα κεφάλαιά σας είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα.
Ένα μικρό ενδιαφέρον είναι καλύτερα από τίποτα (οι λογαριασμοί ελέγχου συχνά δεν πληρώνουν τίποτα, αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις).
Για να συγκρίνετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, εξετάστε το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) που καταβλήθηκε στο λογαριασμό. Για ακόμη μεγαλύτερο ενδιαφέρον, δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε παραλλαγές στο βασικό λογαριασμό αποταμίευσης:
Λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης
Οι λογαριασμοί μόνο στο διαδίκτυο είναι μια μεγάλη επιλογή για υψηλότερα κέρδη και χαμηλότερα τέλη . Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες δεν έχουν τα ίδια γενικά έξοδα όπως οι τράπεζες τσιμεντοκονίας και συνήθως σας επιτρέπουν να ξεκινήσετε με ένα μόνο δολάριο. Θα πάρετε συχνά μια κάρτα ΑΤΜ για την ανάληψη μετρητών και μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα σε (ή από) την τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση ηλεκτρονικά μέσα σε περίπου τρεις εργάσιμες ημέρες. Για να προσθέσετε χρήματα, συχνά μπορείτε να καταθέτετε επιταγές με την κινητή συσκευή σας .
Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Όπως και με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος καταβάλλουν τόκους στις καταθέσεις σας και περιορίζουν πόσο συχνά μπορείτε να κάνετε ορισμένες μεταφορές. Ωστόσο, συνήθως πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και είναι ευκολότερο να ξοδέψετε τα χρήματά σας.
Αυτοί οι λογαριασμοί παρέχουν συνήθως μια κάρτα πληρωμής ή ένα βιβλιάριο επιταγών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για δαπάνες έως και τρεις φορές κάθε μήνα (ώστε να είναι χρήσιμες για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης ή μεγάλες, σπάνιες πληρωμές).
Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)
Εάν μπορείτε να δεσμευθείτε να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας ανέγγιχτες για τουλάχιστον έξι μήνες, ίσως έχετε τη δυνατότητα να κερδίσετε περισσότερα σε ένα CD . Αυτοί οι λογαριασμοί έρχονται με διαφορετικές χρονικές δεσμεύσεις (έξι μήνες, ένα έτος ή δύο χρόνια, για παράδειγμα), αλλά μπορεί να χρειαστεί να καταβάλετε μια ποινή εάν εξαργυρώσετε νωρίς. Ορισμένα CD είναι ευέλικτα, προσφέροντας πρόωρη αποσύρσεις χωρίς ποινή , αλλά η ευελιξία συχνά έρχεται με ένα ελαφρώς χαμηλότερο ποσοστό.
Γιατί οι τράπεζες καταβάλλουν τόκους στα χρήματά σας; Να σας ενθαρρύνουμε να καταθέσετε χρήματα και να τα αφήσετε στο λογαριασμό σας. Επενδύουν και δανείζουν αυτά τα κεφάλαια σε άλλους πελάτες με υψηλότερο επιτόκιο και αποκομίζουν κέρδος από τη διαφορά (ή "spread") μεταξύ αυτών των επιτοκίων. Μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα .
Χρειάζεστε λογαριασμό αποταμίευσης;
Είναι γενικά συνετό να έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και συχνά είναι δωρεάν - ειδικά σε ηλεκτρονικές τράπεζες και κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις.
Χωρίς λογαριασμό αποταμίευσης, πού πρόκειται να κρατήσετε χρήματα που δεν σκοπεύετε να ξοδέψετε στο άμεσο μέλλον; Δεν είναι ασφαλές να κρατάτε μετρητά και υπάρχει ένα ψυχολογικό πλεονέκτημα για τη χρήση λογαριασμού ταμιευτηρίου: Είναι δελεαστικό να ξοδεύετε χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας (ή σε έναν λογαριασμό ελέγχου), οπότε ένας λογαριασμός αποταμίευσης σάς βοηθά να αφαιρέσετε χρήματα και να φτάσετε στόχους.
Οι τραπεζικοί λογαριασμοί διευκολύνουν τη λειτουργία τους στον σύγχρονο κόσμο. Μπορείτε να περάσετε χωρίς ένα, αλλά θα περάσετε πολύ περισσότερο χρόνο και χρήματα σε πράγματα που θα μπορούσαν να αποφευχθούν αν ανοίξετε ένα λογαριασμό.
Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης
Το άνοιγμα ενός λογαριασμού αποταμίευσης θα πρέπει να διαρκέσει λιγότερο από μία ώρα (μερικές φορές λίγα μόνο λεπτά ) και θα σας εξυπηρετήσει για πολλά ακόμα χρόνια. Ο ευκολότερος τρόπος για να ανοίξετε ένα λογαριασμό είναι να το κάνετε online ή με την κινητή συσκευή σας. Εάν προτιμάτε την προσωπική καθοδήγηση, επισκεφθείτε ένα υποκατάστημα της τράπεζας.
- Συγκρίνετε τις τράπεζες ανατρέχοντας τα επιτόκια, τα τέλη, τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας και άλλες υπηρεσίες. Οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων δεν πληρώνουν πολύ, επομένως, οι τυχόν αμοιβές πιθανότατα θα φτάσουν στα χρήματα που έχετε καταθέσει - εκτός από το σβήσιμο οποιωνδήποτε κερδών στο λογαριασμό.
- Εάν σκέφτεστε πιστωτικές ενώσεις , βεβαιωθείτε ότι έχετε δικαίωμα συμμετοχής. Αναζητήστε αυτές τις πληροφορίες στο διαδίκτυο ή απλά καλέστε την πιστωτική ένωση και ρωτήστε για το άνοιγμα ενός λογαριασμού.
- Επιλέξτε την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας. Το πιο σημαντικό είναι να αποκτήσετε έναν λογαριασμό που να είναι εύκολος στη χρήση και να τοποθετήσετε πραγματικά χρήματα (αν αυτό σημαίνει ότι το κατάστημα βρίσκεται σε βολική τοποθεσία ή ότι η εφαρμογή για κινητά έχει νόημα σε εσάς). Ένα ελαφρώς υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης δεν είναι κρίσιμο αν δεν πρόκειται να κάνετε μεγάλες καταθέσεις.
- Συγκεντρώστε τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Θα χρειαστείτε ένα αναγνωριστικό που έχει εκδοθεί από το κράτος (αριθμός άδειας οδήγησης, στρατιωτικό αναγνωριστικό ή άλλο αναγνωριστικό), τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή παρόμοιο και μια διεύθυνση αλληλογραφίας.
- Ανοίξτε έναν λογαριασμό στο διαδίκτυο ή στο πρόσωπο, υποβάλλοντας μια αίτηση.
- Χρηματοδοτήστε το λογαριασμό με αρχική κατάθεση, εάν απαιτείται (ή απλώς προσθέστε το όταν μπορείτε να το κάνετε).
Για να ανοίξετε έναν λογαριασμό, τουλάχιστον ένας κάτοχος λογαριασμού πρέπει να είναι άνω των 18 ετών. Οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν από τράπεζα σε τράπεζα, επομένως ζητήστε πληροφορίες από την εξυπηρέτηση πελατών εάν ανοίγετε λογαριασμό για ανήλικο. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα για κάποιον κάτω των 18 ετών, οπότε αξιολογείτε όλες τις επιλογές .
Πώς να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό αποταμίευσης
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα καλό μέρος για να κρατήσει τα χρήματα ασφαλή για μελλοντικές ανάγκες. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης (και οι παραλλαγές που αναφέρονται παραπάνω) είναι ιδιαίτερα χρήσιμοι για τα χρήματα που μπορεί να χρειαστείτε μέσα στα επόμενα χρόνια. Ίσως να μην κερδίζετε πολλά χρήματα για εξοικονόμηση χρημάτων, αλλά όσο τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα ομοσπονδιακά και εσείς είστε συνειδητά αμοιβή, δεν πρόκειται να χάσετε αυτά τα χρήματα.
Ορισμένες κοινές χρήσεις των λογαριασμών ταμιευτηρίου περιγράφονται παρακάτω.
Εξοικονόμηση για μεγάλες αγορές:
Αν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο μέσα στα επόμενα χρόνια, πιθανότατα θα χρειαστείτε μια προκαταβολή για να δικαιούστε ένα δάνειο - και να πάρετε τους καλύτερους όρους . Και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα καλό μέρος για να χτίσετε (και να αποθηκεύσετε) την προκαταβολή, ενώ είστε έτοιμοι να αγοράσετε.
Επόμενες Διακοπές ή Λοιπά Έξοδα:
Θα απολαύσετε τις διακοπές σας ακόμα περισσότερο εάν δεν πηγαίνετε σε χρέος και έχετε επαρκείς πόρους για να πληρώσετε για όλη αυτή τη διασκέδαση. Δημιουργήστε ένα ταμείο διακοπών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου μεταφέροντας χρήματα από τα κέρδη σας κάθε μήνα. Με το να βγάζετε αυτά τα χρήματα από τον λογαριασμό σας, δεν θα μπείτε στον πειρασμό να το ξοδέψετε.
Εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης:
Η ζωή πάντα καταφέρνει να μας εκπλήξει. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τη λήψη τοξικών χρεών (ή να αφήσετε δυσάρεστα - αν όχι επικίνδυνα - προβλήματα παραμένουν τα πράγματα) όταν συμβεί κάτι αναπάντεχο. Τα κεφάλαια σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι γενικά προσβάσιμα χωρίς καμία ποινή, επομένως μπορείτε γρήγορα να φροντίσετε τα θέματα.
Προσθήκη πόρων σε αποταμιεύσεις
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να προσθέσετε χρήματα σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης.
Κατάθεση μετρητών:
Ένας παραδοσιακός τρόπος για να κάνετε καταθέσεις είναι να φέρετε μετρητά σε ένα υποκατάστημα τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης. Μπορείτε επίσης να κάνετε καταθέσεις σε ορισμένα ΑΤΜ , επιτρέποντάς σας να κάνετε κατάθεση μετρητών εκτός των ωρών λειτουργίας των τραπεζών (ή σε μια τοποθεσία που είναι πιο βολική για εσάς).
Έλεγχοι κατάθεσης:
Μπορείτε να καταθέσετε επιταγές απευθείας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Όταν κάνετε την κατάθεση, βάλτε ακριβώς τον αριθμό του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας στο φύλλο κατάθεσης . Με τις περισσότερες τράπεζες, είναι επίσης δυνατή η κατάθεση επιταγών με την κινητή συσκευή σας - έτσι δεν χρειάζεται να πάτε πουθενά κοντά σε υποκατάστημα ή ATM. Τα κεφάλαια θα είναι διαθέσιμα σε λίγες μέρες, ανάλογα με τις πολιτικές της τράπεζάς σας .
Μεταφορά από τον έλεγχο (εσωτερική):
Αν έχετε λογαριασμό ελέγχου, η μεταφορά χρημάτων από τον έλεγχο αποταμίευσης στην ίδια τράπεζα είναι εύκολη και είναι συχνά άμεση. Απλώς χρησιμοποιήστε την εφαρμογή της τράπεζάς σας, τον ιστότοπο ή τη γραμμή εξυπηρέτησης πελατών για να κάνετε την κίνηση. Πάρτε τα χρήματα από τον έλεγχο έτσι ξέρετε ότι είναι αποκλειστικά για κάτι άλλο.
Ηλεκτρονική μεταφορά (Τράπεζα προς Τράπεζα):
Μπορείτε επίσης να κάνετε ηλεκτρονικές καταθέσεις σε λογαριασμό ταμιευτηρίου από άλλη τράπεζα. Για παράδειγμα, συνδέστε τον τοπικό λογαριασμό τούβλο-κονία σας σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό που πληρώνει περισσότερο ή σας επιτρέπει να ρυθμίσετε "υποκλεισίματα" για να σας βοηθήσουμε να αποθηκεύσετε στόχους.
Απευθείας κατάθεση:
Αν ο εργοδότης σας πληρώνει με άμεση κατάθεση , ζητήστε από αυτούς να χωρίσουν την πληρωμή σας έτσι ώστε μερικά από αυτά να πηγαίνουν απευθείας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτά τα χρήματα δεν θα χτυπήσουν ποτέ τον λογαριασμό ελέγχου, έτσι θα εξοικονομήσετε χωρίς καν να προσπαθήσετε.
Χρησιμοποίηση χρημάτων από αποταμιεύσεις
Για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας, συχνά θα χρειαστεί να μεταφέρετε κεφάλαια από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πάει σε έναν λογαριασμό ελέγχου και μπορείτε να γράψετε μια επιταγή (ή να χρησιμοποιήσετε την πληρωμή ηλεκτρονικών λογαριασμών ) ή να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα για δαπάνες. Αλλά υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από την αποταμίευση.
Ανάληψη μετρητών:
Αν θέλετε φυσικά μετρητά, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα από ένα ΑΤΜ. Μπορείτε να κάνετε απεριόριστες αναλήψεις από τα ΑΤΜ (ή με έναν πάροχο, αυτοπροσώπως).
Μεταφορά στον έλεγχο (Εσωτερική):
Η μεταφορά χρημάτων σε ένα λογαριασμό ελέγχου στην ίδια τράπεζα είναι γρήγορη και εύκολη. Απλά επικοινωνήστε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών ή πραγματοποιήστε τη μεταφορά χρησιμοποιώντας την εφαρμογή ή την ιστοσελίδα της τράπεζάς σας.
Ηλεκτρονική μεταφορά (Τράπεζα προς Τράπεζα):
Είναι επίσης εύκολο να μεταφέρετε κεφάλαια σε μια διαφορετική τράπεζα , αλλά η διαδικασία διαρκεί αρκετές εργάσιμες ημέρες, εκτός και αν μεταφέρετε τα χρήματα με επιπλέον χρέωση.
Ζητήστε μια επιταγή:
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως είναι πιο εύκολο να έχει η τράπεζά σας να εκτυπώσει μια επιταγή χρησιμοποιώντας χρήματα από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Για παράδειγμα, όταν κάνετε μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, η τράπεζά σας μπορεί να δημιουργήσει μια ταμειακή επιταγή πληρωτέα σε μια εταιρεία τίτλου ή πωλητή.