Πώς το ενδιαφέρον λειτουργεί με τα καθημερινά δάνεια
Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τρόποι υπολογισμού του ενδιαφέροντος και ορισμένες μέθοδοι είναι πιο επωφελείς για τους δανειστές. Η απόφαση να πληρώσετε τόκους εξαρτάται από το τι παίρνετε σε αντάλλαγμα και η απόφαση να κερδίσετε ενδιαφέρον εξαρτάται από τις εναλλακτικές διαθέσιμες επιλογές για την επένδυση των χρημάτων σας.
Τι είναι το ενδιαφέρον;
Οι τόκοι υπολογίζονται ως ποσοστό του υπολοίπου δανείου (ή κατάθεσης), το οποίο καταβάλλεται περιοδικά στον δανειστή για το προνόμιο χρήσης των χρημάτων του. Το ποσό συνήθως αναφέρεται ως ετήσιο επιτόκιο, αλλά μπορεί να υπολογιστεί τόκος για περιόδους μεγαλύτερες ή μικρότερες του ενός έτους.
Οι τόκοι είναι επιπλέον χρήματα που πρέπει να εξοφληθούν - εκτός από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου ή την κατάθεση. Για να το θέσετε με άλλο τρόπο, εξετάστε το ερώτημα: Τι χρειάζεται για να δανειστείτε χρήματα; Η απάντηση: Περισσότερα χρήματα.
Όταν δανειστείτε: Για να δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει να επιστρέψετε αυτό που δανείζετε. Επιπλέον, για να αποζημιώσετε τον δανειστή για τον κίνδυνο δανεισμού σε εσάς (και την ανικανότητά σας να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα οπουδήποτε αλλού ενώ τον χρησιμοποιείτε), θα πρέπει να επιστρέψετε περισσότερα από όσα δανείστηκαν .
Όταν δανείζετε : Αν έχετε επιπλέον χρήματα, μπορείτε να δανείσετε τον εαυτό σας ή να καταθέσετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης (αφήνοντας την τράπεζα να δανείσει ή να επενδύσει τα κεφάλαια).
Σε αντάλλαγμα, θα περιμένετε να κερδίσετε ενδιαφέρον. Αν δεν πρόκειται να κερδίσετε τίποτα, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε τα χρήματα αντ 'αυτού, επειδή υπάρχει λίγη ωφέλεια για την αναμονή (εκτός από την εξοικονόμηση για μελλοντικές δαπάνες).
Πόσο πληρώνετε ή κερδίζετε ενδιαφέρον; Εξαρτάται από:
- Το επιτόκιο
- Το ποσό του δανείου
- Πόσο καιρό χρειάζεται για να επιστρέψετε
Ένα υψηλότερο επιτόκιο ή ένα μακροπρόθεσμο δάνειο οδηγεί στον οφειλέτη να πληρώσει περισσότερα.
Παράδειγμα: Ένα επιτόκιο πέντε τοις εκατό ετησίως και ένα υπόλοιπο των 100 δολαρίων οδηγεί σε χρεωστικούς τόκους ύψους $ 5 ετησίως, υποθέτοντας ότι χρησιμοποιείτε απλούς τόκους . Για να δείτε τον υπολογισμό, χρησιμοποιήστε το υπολογιστικό φύλλο των φύλλων Google με αυτό το παράδειγμα. Αλλάξτε τους τρεις παράγοντες που αναφέρονται παραπάνω για να δείτε πώς αλλάζει το κόστος τόκου.
Οι περισσότερες τράπεζες και οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν χρησιμοποιούν απλούς τόκους. Αντ 'αυτού, οι ενώσεις ενδιαφέροντος, με αποτέλεσμα τα επιτόκια να αυξάνονται ταχύτερα (βλ. Παρακάτω).
Κέρδος τόκου
Λαμβάνετε τόκο όταν δανείζετε χρήματα ή καταθέτετε κεφάλαια σε έναν τοκοφόρο τραπεζικό λογαριασμό, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) . Οι τράπεζες δανείζουν για εσάς: Χρησιμοποιούν τα χρήματά σας για να προσφέρουν δάνεια σε άλλους πελάτες και να πραγματοποιούν άλλες επενδύσεις, και σας μεταφέρουν ένα μέρος αυτών των εσόδων με τη μορφή τόκων.
Περιοδικά ( κάθε μήνα ή τρίμηνο, για παράδειγμα) η τράπεζα καταβάλλει τόκους για τις αποταμιεύσεις σας. Θα δείτε μια συναλλαγή για την πληρωμή τόκων και θα παρατηρήσετε ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αυξάνεται. Μπορείτε είτε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα είτε να τα κρατήσετε στο λογαριασμό, ώστε να συνεχίσουν να κερδίζουν ενδιαφέρον. Οι αποταμιεύσεις σας μπορούν πραγματικά να δημιουργήσουν ορμή όταν αφήσετε το ενδιαφέρον στο λογαριασμό σας - θα κερδίσετε ενδιαφέρον για την αρχική κατάθεσή σας καθώς και το ενδιαφέρον που προστέθηκε στο λογαριασμό σας .
Η απόκτηση ενδιαφέροντος πάνω από το ενδιαφέρον που κερδίσατε προηγουμένως είναι γνωστό ως σύνθετο ενδιαφέρον .
Παράδειγμα: Καταθέτετε 1.000 δολάρια σε λογαριασμό αποταμίευσης που πληρώνει επιτόκιο πέντε τοις εκατό. Με απλό ενδιαφέρον, κερδίζετε $ 50 για ένα χρόνο. Να υπολογίσω:
- Να πολλαπλασιάσετε εξοικονόμηση χρημάτων ύψους $ 1.000 κατά 5%.
- $ 1.000 x .05 = κέρδη $ 50 (δείτε πώς μπορείτε να μετατρέψετε ποσοστά και δεκαδικά ψηφία ).
- Ισοζύγιο λογαριασμού μετά από ένα έτος = 1.050 $.
Ωστόσο, οι περισσότερες τράπεζες υπολογίζουν τα κέρδη από τόκους κάθε μέρα - όχι μόνο μετά από ένα έτος. Αυτό συμβαίνει προς όφελός σας, επειδή επωφεληθείτε από τη σύνθεση. Υποθέτοντας το ενδιαφέρον των τραπεζών σας καθημερινά:
- Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας θα ανέρχεται σε 1.051,16 δολάρια μετά από ένα έτος.
- Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) θα είναι 5,12%.
- Θα κερδίσετε $ 51,16 σε τόκους κατά τη διάρκεια του έτους.
Η διαφορά μπορεί να φανεί μικρή, αλλά μιλάμε μόνο για τα πρώτα 1.000 δολάρια (που είναι ένα εντυπωσιακό ξεκίνημα, αλλά θα χρειαστούν ακόμα μεγαλύτερες οικονομίες για να επιτευχθούν οι περισσότεροι οικονομικοί στόχοι).
Με κάθε $ 1.000, θα κερδίσετε λίγο περισσότερο. Με την πάροδο του χρόνου (και καθώς καταθέτετε περισσότερα), η διαδικασία θα συνεχίσει να χιονοστιβάδα σε μεγαλύτερα και μεγαλύτερα κέρδη. Αν αφήσετε τον λογαριασμό μόνο, θα κερδίσετε $ 53,78 το επόμενο έτος (σε σύγκριση με $ 51,16 το πρώτο έτος).
Δείτε ένα υπολογιστικό φύλλο φύλλων Google με αυτό το παράδειγμα. Κάντε ένα αντίγραφο του υπολογιστικού φύλλου και πραγματοποιήστε αλλαγές για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το σύνθετο ενδιαφέρον.
Πληρωμή Τόκων
Όταν δανείζετε χρήματα, γενικά πρέπει να πληρώσετε τόκο. Αλλά αυτό μπορεί να μην είναι προφανές - δεν υπάρχει πάντα μια συναλλαγή γραμμής-στοιχείου ή χωριστός λογαριασμός για το κόστος τόκων.
Διάρκεια δανεισμού: Με δάνεια όπως το σπίτι, το αυτοκίνητο και τα δάνεια σπουδαστών, το κόστος τόκων είναι ψημένο στη μηνιαία πληρωμή σας . Κάθε μήνα, ένα μέρος της πληρωμής σας πηγαίνει προς μείωση του χρέους σας, αλλά ένα άλλο μέρος είναι το κόστος τόκων σας. Με αυτά τα δάνεια, πληρώνετε το χρέος σας για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο (μια 15ετή υποθήκη ή ένα 5ετές δάνειο αυτοκινήτου, για παράδειγμα). Για να κατανοήσετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, διαβάστε σχετικά με την απόσβεση των δανείων .
Ανακυκλούμενα χρέη: Τα υπόλοιπα δάνεια είναι ανακυκλούμενα δάνεια, που σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο μήνα μετά το μήνα και να κάνετε περιοδικές πληρωμές για το χρέος. Για παράδειγμα, οι πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπουν να ξοδεύετε επανειλημμένα, όσο παραμένετε κάτω από το πιστωτικό σας όριο. Οι υπολογισμοί των τόκων ποικίλλουν, αλλά δεν είναι πολύ δύσκολο να καταλάβουμε πώς χρεώνεται ο τόκος και πώς λειτουργούν οι πληρωμές σας .
Πρόσθετα έξοδα: Τα δάνεια συχνά αναφέρονται με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ). Αυτός ο αριθμός δείχνει πόσα χρήματα καταβάλλετε ετησίως και μπορεί να περιλαμβάνουν επιπλέον έξοδα πέραν των τόκων. Το καθαρό σας κόστος τόκων είναι το "επιτόκιο" των τόκων (όχι το ΣΕΠΕ). Με κάποια δάνεια, πληρώνετε το κόστος κλεισίματος ή το κόστος χρηματοδότησης, το οποίο δεν είναι τεχνικά κόστος τόκου που προέρχεται από το ποσό του δανείου σας και το επιτόκιο σας.