Τι σημαίνει Συνένωση; Πως δουλεύει
Όταν ενοποιείτε, δεν πληρώνετε πραγματικά κανένα χρέος. Αντ 'αυτού, αλλάζετε το χρέος σας σε ένα άλλο δάνειο. Εξακολουθείτε να οφείλετε ακριβώς όπως και πριν από την ενοποίηση, αλλά μπορεί να έχετε κάποια οφέλη από το συνδυασμό αυτών των δανείων και τη μετακίνησή τους αλλού.
Παράδειγμα: Υποθέστε ότι δανείζεστε με δύο πιστωτικές κάρτες. Κάθε κάρτα χρεώνει APR 18% και χρωστάτε $ 1.500 σε κάθε κάρτα. Για να παγιωθεί το χρέος, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο 3.000 δολαρίων για να εξοφλήσετε αυτές τις κάρτες (ιδανικά, το νέο σας δάνειο θα είχε πολύ χαμηλότερο επιτόκιο).
Γιατί να εδραιώσουμε;
Η απλή μετακίνηση των χρημάτων δεν ολοκληρώνει τίποτα. Υπάρχουν όμως τρόποι να παγιωθεί το χρέος και να προχωρήσει.
Εξοικονομήστε χρήματα: ο καλύτερος λόγος για την ενοποίηση των δανείων είναι η εξοικονόμηση χρημάτων και ο ευκολότερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι να δανειστείτε με χαμηλότερο επιτόκιο . Οι πιστωτικές κάρτες, για παράδειγμα, χρεώνουν συχνά σχετικά υψηλά επιτόκια, καθιστώντας δύσκολη την πληρωμή του χρέους σας. Αν ενοποιήσετε ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου, θα εξοικονομήσετε το κόστος τόκων. Αυτό σημαίνει ότι περισσότερο από κάθε δολάριο που βάζετε προς το χρέος σας θα πάει προς τη μείωση του υπολοίπου του δανείου σας (και λιγότερα από αυτά θα εξατμιστούν στα έξοδα τόκων). Τελικά, αυτό θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε τα χρέη σας πιο γρήγορα.
Απλοποιήστε: η ενοποίηση πολλαπλών δανείων για μια ενιαία πληρωμή μπορεί επίσης να διευκολύνει την παραμονή σας στις πληρωμές σας. Δεν θα εξοικονομήσετε χρήματα μόνο με τη μετάβαση σε μια ενιαία πληρωμή, αλλά αν σας βοηθήσει να αποφύγετε τις χαμένες πληρωμές και τα καθυστερημένα τέλη, πηγαίνετε για αυτό. Στην πραγματικότητα, η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή μπορεί να είναι στην πραγματικότητα υψηλότερη αφού ενοποιήσετε - και αυτό είναι καλό.
Μια μεγαλύτερη πληρωμή (σε συνδυασμό με χαμηλότερες χρεώσεις τόκων κάθε μήνα) σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε τα χρέη σας πιο γρήγορα. Δεν θα πάτε πουθενά αν κάνετε ακριβώς τις ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες .
Είναι μια καλή ιδέα για την εδραίωση του χρέους;
Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και να αποφύγετε τη δημιουργία πρόσθετων προβλημάτων, η εδραίωση του χρέους είναι μια μεγάλη ιδέα. Το κλειδί είναι να βρείτε ένα δάνειο που πραγματικά μειώνει το κόστος τόκων σας. Εκτελέστε τους αριθμούς για να βεβαιωθείτε ότι θα βρεθείτε μπροστά και μην αγνοείτε τις αμοιβές:
- Για το δάνειο εξυγίανσης, δοκιμάστε έναν βασικό υπολογισμό απόσβεσης δανείου
- Δείτε πώς μπορείτε να βρείτε το κόστος ενδιαφέροντος για πιστωτικές κάρτες
Η ενοποίηση, όπως όλα στη ζωή, έρχεται με πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Προσέξτε για ακούσιες συνέπειες.
Αυξάνοντας το κόστος: Εάν η ενοποίηση σας κάνει να χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το χρέος σας (επειδή θέλετε να διατηρήσετε χαμηλές τις μηνιαίες πληρωμές, για παράδειγμα), ίσως καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου σας. Είναι δύσκολο να πάει στραβά με ένα δάνειο διάρκειας 3 ετών ή λιγότερο - αυτό είναι πιθανώς πολύ πιο γρήγορα από ό, τι θα πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες αν μείνετε στο ελάχιστο.
Διακινδυνεύοντας: εάν λάβετε ένα δάνειο εξασφαλισμένο με ασφάλεια, κινδυνεύετε να χάσετε το ακίνητο εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο όπως συμφωνήθηκε. Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιήσετε μια δεύτερη υποθήκη ή HELOC , ο δανειστής σας μπορεί να πάρει το σπίτι σας σε αποκλεισμό εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές.
Ομοίως, το αυτοκίνητό σας θα μπορούσε να ανακτηθεί εάν το υποσχεθήκατε ως εξασφάλιση. Ειδικά όταν χρησιμοποιείτε ήδη ένα ακάλυπτο δάνειο (όπως μια πιστωτική κάρτα ή ένα προσωπικό δάνειο), είναι επικίνδυνο να τοποθετήσετε το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας στη γραμμή.
Χάνοντας ομοσπονδιακά οφέλη φοιτητικών δανείων : τα δάνεια σπουδαστών από τα κυβερνητικά προγράμματα έχουν ορισμένα χαρακτηριστικά που μπορούν να βοηθήσουν όταν οι χρόνοι γίνονται σκληροί. Για παράδειγμα, ενδέχεται να αναβάλλετε τις πληρωμές κατά τη διάρκεια της ανεργίας ή να επιδοτήσετε το κόστος των τόκων . Ωστόσο, αν ενοποιήσετε με έναν ιδιωτικό δανειστή, αυτά τα χαρακτηριστικά πηγαίνουν μακριά και δεν μπορείτε να τα πάρετε πίσω.
Διπλασιασμός: Αφού εδραιωθείτε, μπορεί να νιώσετε σαν να έχετε πληρώσει το χρέος (επειδή οι δηλώσεις πιστωτικής σας κάρτας θα εμφανίζουν μηδενικό υπόλοιπο). Και πάλι, έχετε μεταφέρει μόνο το χρέος σας, αλλά αυτές οι κάρτες θα σας δελεάσουν. Εάν "ξαναγεμίζετε" αυτές τις κάρτες, οφείλετε διπλάσιες οφειλές σε σχέση με τις οφειλές σας, οπότε είναι σημαντικό να μην επιστρέψετε στις κάρτες αυτές μετά την ενοποίηση.
Ενοποίηση και πίστωση
Η ενοποίηση του χρέους δεν θα πρέπει να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην πίστωση σας. Ωστόσο, μπορεί να οδηγήσει σε κάποια κίνηση στις πιστωτικές σας βαθμολογίες.
Όταν κάνετε αίτηση για ένα δάνειο, ο δανειστής σας θα ελέγξει την πίστωσή σας, με αποτέλεσμα μια " ερώτηση " να χτυπήσει τις αναφορές πίστωσης σας. Αυτά τα ερωτήματα μπορούν να μειώσουν ελαφρώς τις πιστωτικές σας βαθμολογίες, αλλά μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά υποβάλλοντας όλες τις αιτήσεις σας ταυτόχρονα (ή εντός περίπου 30 ημερών).
Με την πάροδο του χρόνου, υπάρχει μια πιθανότητα ότι θα δείτε πραγματικά τα πιστωτικά σας αποτελέσματα να βελτιωθούν - υποθέτοντας ότι δεν ξανακτάτε χρέος πάλι. Θα μεταβείτε από το χρέος της πιστωτικής κάρτας (ενδεχομένως μεγιστοποιημένο) προς το χρέος των δόσεων και οι τακτικές πληρωμές για αυτά τα δάνεια μπορούν να βελτιώσουν την πίστωση σας.
Πώς λειτουργεί η εξυγίανση του χρέους
Για να παγιωθεί το χρέος, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα από αυτό το δάνειο για να εξοφλήσετε τα υπάρχοντα χρέη. Κατάστημα ανάμεσα σε διάφορους δανειστές και διάφορους τύπους δανειστών, όπως:
- Οι τράπεζες (οι μικρές τοπικές τράπεζες είναι το καλύτερο σας στοίχημα)
- Οι πιστωτικές ενώσεις (μάθετε πώς δουλεύουν οι πιστωτικές ενώσεις )
- Online μη τραπεζικοί δανειστές
- Peer to peer δανειστές
Ενοποίηση με καλή πίστωση: αν έχετε καλή πίστωση, έχετε πολλές επιλογές για ενοποίηση. Οποιοσδήποτε από τους παραπάνω δανειστές θα σας προσφέρει ένα ανταγωνιστικό δάνειο. Ψάξτε για απλά δάνεια - δεν χρειάζεται να ψάχνετε για δάνεια "ενοποίησης χρέους". Σίγουρα ψωνίστε γύρω, γιατί ορισμένοι δανειστές θα είναι καλύτεροι από άλλους.
Εμπλουτισμός με κακή πίστωση: αν έχετε λιγότερο από την τέλεια πίστωση, θα έχετε λιγότερες επιλογές και θα πρέπει να είστε προσεκτικοί. Είναι πιο δύσκολο να εγκριθεί, και ο κόσμος ενοποίησης χρέους είναι πασίγνωστος για απάτες. Ξεκινήστε με τους τύπους δανειστών που αναφέρονται παραπάνω. Κάποιοι θα απαιτήσουν να δεσμεύσετε ασφάλεια ή να χρησιμοποιήσετε έναν συναινετικό και θα πρέπει να αξιολογήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των στρατηγικών. Μπορεί επίσης να τρέξετε σε εταιρείες που διαφημίζουν προγράμματα ενοποίησης χρέους. Αυτό που προσφέρουν πραγματικά είναι μια μορφή διαχείρισης χρέους ή συμβουλών χρέους - κάτι που δεν είναι πάντα κακό. Κοιτάξτε προσεκτικά τι υποσχόμαστε, δείτε αν μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας και αποφύγετε να πληρώνετε απότομες αμοιβές αν δεν πρόκειται να κερδίσετε αξία για τα χρήματά σας.