Αυτά τα αριθμομηχανές σας δείχνουν πώς λειτουργεί το χρέος
Τα αριθμομηχανή είναι εξαιρετικά χρήσιμα για γρήγορη απάντηση. Κάνουν επίσης εύκολο να κάνουν τι-αν υπολογισμούς, που σας βοηθούν να κατανοήσετε πραγματικά το δάνειο σας και πώς οι αποφάσεις σας επηρεάζουν τα οικονομικά σας.
Για παράδειγμα, μπορείτε να συγκρίνετε τι συμβαίνει εάν δανειστείτε λίγο λιγότερο ή τι συμβαίνει όταν έχετε χαμηλότερο επιτόκιο.
Διάφορα δάνεια, διαφορετικοί υπολογισμοί
Πριν αρχίσετε να υπολογίζετε τις πληρωμές, πρέπει να ξέρετε τι είδους δάνειο χρησιμοποιείτε. Χρησιμοποιείτε διαφορετικό υπολογισμό (ή αριθμομηχανή) για διαφορετικά δάνεια. Για παράδειγμα, με δάνεια μόνο για τόκους, δεν πληρώνετε κανένα χρέος στα πρώτα χρόνια - απλώς «εξυπηρετείτε» το δάνειο καταβάλλοντας τόκους. Τα υπόλοιπα δάνεια είναι αποσβεστικά δάνεια, τα οποία καταβάλλετε το υπόλοιπο του δανείου για μια καθορισμένη περίοδο (όπως ένα πενταετές αυτοματοποιημένο δάνειο ).
Χρησιμοποιήστε έναν βασικό υπολογισμό δανείου: Για τα περισσότερα δάνεια στο σπίτι και στο auto, αυτή η αριθμομηχανή Google Sheets θα χειριστεί τα μαθηματικά για εσάς, οπότε δεν χρειάζεται να κάνετε υπολογισμούς με μη αυτόματο τρόπο.
Δημιουργήστε ένα υπολογιστικό φύλλο: Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε πιο προηγμένα υπολογιστικά φύλλα σε προγράμματα όπως το Google Sheets και το Microsoft Excel για να κάνετε τους υπολογισμούς και να σας δείξουμε πώς λειτουργεί το δάνειο κάθε έτος.
Δείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τη χρήση ενός υπολογιστικού φύλλου για τα τυποποιημένα αποσβεστικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, των στεγαστικών δανείων και των προσωπικών δανείων ).
Εάν αυτό δεν λειτουργεί, μην ανησυχείτε - θα καλύψουμε και αρκετούς άλλους υπολογισμούς πληρωμών εδώ.
Φόρμουλα για την πληρωμή του δανείου
Αυτός ο τύπος λειτουργεί για τα περισσότερα αποσβεστικά δάνεια, τα οποία καλύπτουν τα περισσότερα δάνεια, εκτός από τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια μόνο για τόκους.
Πληρωμή δανείου = Ποσό / συντελεστής έκπτωσης
ή
P = A / D
Χρειάζεστε τις ακόλουθες τιμές:
- Αριθμός περιοδικών πληρωμών ( n ) = Πληρωμές ανά έτος με αριθμό ετών
- Περιοδικό Επιτόκιο ( i ) = Ετήσιο επιτόκιο διαιρούμενο με τον αριθμό των περιόδων πληρωμής
- Συντελεστής έκπτωσης ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)
Παράδειγμα: Υπολογισμός πληρωμής δανείου
Ας υποθέσουμε ότι δανείζετε 100.000 δολάρια στο 6% για 30 χρόνια, που πρέπει να επιστρέφετε κάθε μήνα. Ποια είναι η μηνιαία πληρωμή;
- n = 360 (30 έτη με 12 μηνιαίες πληρωμές ανά έτος)
- i =. 005 (6 τοις εκατό ετησίως εκφρασμένο ως 0,06, διαιρούμενο με 12 μηνιαίες πληρωμές ανά έτος-μάθετε πώς να μετατρέψετε τα ποσοστά σε δεκαδική μορφή )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Η μηνιαία πληρωμή είναι $ 599,55. Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή πληρωμής.
Φόρμουλα Υπολογισμού Πληρωμής Δανείου Μόνο Ενδιαφέροντος
Ο υπολογισμός της πληρωμής του δανείου για ένα δάνειο μόνο για τόκους είναι ευκολότερος. Πολλαπλασιάστε το ποσό που δανείζετε με το ετήσιο επιτόκιο. Στη συνέχεια, διαιρέστε με τον αριθμό των πληρωμών ανά έτος. Υπάρχουν άλλοι τρόποι να φτάσουμε στο ίδιο αποτέλεσμα.
Παράδειγμα (χρησιμοποιώντας το ίδιο δάνειο όπως παραπάνω): $ 100.000 φορές .06 = $ 6.000 ανά έτος ενδιαφέροντος. 6.000 διαιρούμενο με 12 ισούται με $ 500 μηνιαίες πληρωμές.
Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με τον Υπολογιστή ενδιαφέροντος μόνο στα Φύλλα Google.
Εάν υποθέσετε ότι δεν πραγματοποιείτε επιπλέον πληρωμές για να μειώσετε το υπόλοιπο του κεφαλαίου, η μηνιαία πληρωμή σας θα παραμείνει η ίδια. Ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε το δάνειο αυτό κάποια μέρα. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να αρχίσετε να κάνετε αποσβεστικές πληρωμές μετά τα πρώτα δέκα χρόνια ή ίσως χρειαστεί να κάνετε μια πληρωμή με μπαλόνια σε κάποιο σημείο για να απαλλαγείτε από το χρέος.
Υπολογισμοί πληρωμής με πιστωτική κάρτα
Οι πιστωτικές κάρτες είναι επίσης αρκετά απλές. Οι δανειστές συνήθως χρησιμοποιούν έναν τύπο για να καθορίσουν την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σας . Για παράδειγμα, ο εκδότης της κάρτας σας μπορεί να απαιτήσει να πληρώνετε τουλάχιστον το 3% του ανεξόφλητου υπολοίπου σας κάθε μήνα, με ελάχιστο ποσό $ 25 (όποιο είναι μεγαλύτερο). Φυσικά, είναι σοφό να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο , αλλά αυτό είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για να μην μείνει κόπο.
Παράδειγμα: Υποθέστε ότι χρωστάτε $ 7.000 στην πιστωτική σας κάρτα. Η ελάχιστη πληρωμή σας υπολογίζεται ως το 3% του υπολοίπου σας:
- Πληρωμή = MinRequired x Υπόλοιπο
- Πληρωμή = .03 x $ 7.000
- Πληρωμή = $ 210
Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με τον Υπολογιστή Πληρωμής με Πιστωτικές Κάρτες στα Φύλλα Google.
Αλλά τι συμβαίνει τον επόμενο μήνα; Η πιστωτική σας κάρτα χρεώνει τόκους κάθε μήνα και ενδέχεται να δαπανήσετε περισσότερα χρήματα στην κάρτα σας αφού κάνετε μια πληρωμή. Σε πολλές περιπτώσεις ισχύει το ίδιο ελάχιστο: Ένα ποσοστό του συνολικού υπολοίπου δανείου σας οφείλεται.
Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε σε ένα σεμινάριο σχετικά με τον υπολογισμό των πληρωμών σας με κάρτα και τον τρόπο με τον οποίο κάθε πληρωμή επηρεάζει το υπόλοιπό σας.
Τόκοι και συνολικό κόστος δανείου
Η μηνιαία πληρωμή σας είναι ασφαλώς σημαντική. Εάν δεν διαθέτετε ταμειακές ροές για πληρωμές, δεν μπορείτε να αγοράσετε. Αλλά η πληρωμή δεν θα πρέπει να είναι το μόνο σημαντικό μέρος της συμφωνίας. Συχνά είναι πιο σημαντικό να εστιάσετε:
- Η τιμή αγοράς
- Το ποσό που θα πληρώσετε σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας
- Τέλη που πληρώνετε για να δανειστείτε χρήματα
Αυτά τα τρία στοιχεία συνδυάζονται συνθέτουν το συνολικό κόστος όσων αγοράζετε. Αλλά είναι δύσκολο να καταλάβετε ακριβώς πόσο πληρώνετε όταν έχετε αρκετές προσφορές από διαφορετικές πηγές - εκεί είναι όπου οι υπολογισμοί παραπάνω έρχονται σε πρακτικό. Για παράδειγμα, ο υπολογιστής απόσβεσης που αναφέρθηκε παραπάνω προσθέτει το κόστος του επιτοκίου διάρκειας ζωής του δανείου σας και σας δείχνει πόσα χρήματα δαπανούνται κάθε μήνα.
Απρίλιος: Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι ένα άλλο χρήσιμο εργαλείο για τη σύγκριση του κόστους δανεισμού. Σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια, το ΣΕΠΕ καταλογίζει τα αρχικά κόστη (έξοδα κλεισίματος ) επιπλέον του επιτοκίου που πληρώνετε για το υπόλοιπο του δανείου σας. Ως αποτέλεσμα, πλησιάζετε σε μια σύγκριση μήλων με μήλα μεταξύ των δανειστών. Αλλά το χαμηλότερο APR δεν είναι πάντα το καλύτερο δάνειο , και οι παραπάνω υπολογισμοί μπορούν να σας πω γιατί. Κατά κανόνα, τα υψηλά προπληρωμένα τέλη συναλλαγών μειώνουν λιγότερο τα δάνεια που διατηρείτε για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Πώς να πάρει την καλύτερη διαπραγμάτευση
Η μηνιαία πληρωμή σας είναι απλώς αποτέλεσμα του ποσού του δανείου, του επιτοκίου και της διάρκειας του δανείου σας . Οι πωλητές (συμπεριλαμβανομένων των δανειστών) μπορούν να στρέψουν τα πράγματα γύρω για να φανεί σαν να παίρνετε μια καλή συμφωνία - ακόμη και όταν δεν είστε.
Για παράδειγμα, ορισμένοι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων θέλουν να επικεντρωθείτε αποκλειστικά στη μηνιαία πληρωμή: Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα; Με αυτές τις πληροφορίες, μπορούν να σας πουλήσουν σχεδόν οτιδήποτε και να το χωρέσουν στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Αλλά δεν παίρνετε απαραιτήτως μια καλή συμφωνία, και το κόστος του δανείου σας θα αυξήσει δραματικά το συνολικό ποσό που πληρώνετε για το αυτοκίνητό σας.
Πώς το κάνουν; Ένας από τους ευκολότερους τρόπους είναι να επεκταθεί το δάνειο για μερικά ακόμη χρόνια: Αντί ενός τετραετούς ή πενταετούς δανείου, θα προτείνουν ένα δάνειο επτά ετών με χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Δυστυχώς, η επέκταση του δανείου σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα με τόκους για τη διάρκεια του δανείου - καταβάλλοντας αποτελεσματικά περισσότερα για ό, τι αγοράσατε.
Σχεδόν σίγουρα θα συμβεί καλύτερα αν διαπραγματευτείτε την τιμή αγοράς, αντί να κάνετε μια μηνιαία πληρωμή. Μπορείτε να δανειστείτε οπουδήποτε θέλετε: από οποιαδήποτε τράπεζα, πιστωτική ένωση ή δανειστή στο διαδίκτυο . Δεν χρειάζεται να βασίζεστε σε έναν αντιπρόσωπο αυτοκινήτων για χρηματοδότηση. Δεν θα λαμβάνετε πάντα μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με αυτόν τον τρόπο (γι 'αυτό ίσως να μη νιώθετε ότι παίζετε καλύτερα), αλλά πιθανότατα να ξοδεύετε λιγότερο συνολικά.
Για να ελαχιστοποιήσετε περαιτέρω το κόστος σας, εξοφλήστε το χρέος σας νωρίτερα . Εφόσον δεν υπάρχει ποινή προπληρωμής , μπορείτε να εξοικονομήσετε τόκους πληρώνοντας επιπλέον κάθε μήνα ή κάνοντας μια μεγάλη καταβολή εφάπαξ ποσού. Ανάλογα με το δάνειό σας, οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας προς τα εμπρός μπορεί να αλλάξουν ή να μην αλλάξουν - ζητήστε από τον δανειστή σας πριν πληρώσετε.
Σημείωση: Κάθε φορά που υπολογίζετε την πληρωμή του δανείου σας και το κόστος, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τα αποτελέσματα με μια πρόχειρη εκτίμηση. Οι τελικές λεπτομέρειες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τις υποθέσεις που χρησιμοποιεί ο δανειστής, αλλά θα έχετε ακόμα πολύτιμες πληροφορίες.