Για να χρησιμοποιήσετε το APR, δεν χρειάζεται να καταλάβετε τα μαθηματικά πίσω από αυτό, αλλά μπορείτε πάντα να σκάβετε βαθύτερα και να μάθετε πώς να υπολογίζετε το APR εάν θέλετε περισσότερες πληροφορίες.
Τι σημαίνει APR;
Το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Σας λέει πόσο κοστίζει να δανειστείτε για ένα χρόνο, συμπεριλαμβανομένου του κόστους των τόκων και των πρόσθετων τελών που σχετίζονται με ένα δάνειο. Το ΣΕΠΕ είναι η "τιμή" ενός δανείου που αναφέρεται ως επιτόκιο. Τα επιτόκια είναι χρήσιμα επειδή μια τιμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί με οποιοδήποτε ποσό σε δολάρια.
Μόλις ξέρεις πόσο κοστίζει να δανειστείς, μπορείς να συγκρίνεις δάνεια και πιστωτικές κάρτες συγκρίνοντας το ΑΠΠ.
Παράδειγμα: Μπορείτε να δανειστείτε $ 100 στο 10% APR. Κατά τη διάρκεια ενός έτους, θα πληρώσετε 10 δολάρια σε τόκους, επειδή τα 10 δολάρια είναι 10 τοις εκατό των $ 100. Για να υπολογίσετε, πολλαπλασιάστε τα $ 100 κατά 0,10 για να φτάσετε στα $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Σημειώστε ότι το ποσοστό μετατρέπεται σε δεκαδική μορφή για να γίνει ο υπολογισμός.
Στην πραγματικότητα, πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερα από $ 10. Το παραπάνω παράδειγμα υποθέτει ότι ο τόκος υπολογίζεται και χρεώνεται μόνο μία φορά το χρόνο και δεν πληρώνετε αμοιβές - οι οποίες μπορεί να μην είναι ακριβείς. Οι πιστωτικές κάρτες χρεώνουν γενικά μικρά ποσά τόκων ημερησίως ή μηνιαίως (και προσθέστε αυτές τις χρεώσεις στο υπόλοιπο του δανείου σας), πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε πραγματικά περισσότερα λόγω σύνθεσης .
Με τα στεγαστικά δάνεια, πληρώνετε συνήθως τα έξοδα κλεισίματος , τα οποία προσθέτουν στο συνολικό κόστος του δανείου σας.
Το ΣΕΠΕ είναι ετήσιο ποσοστό. Με άλλα λόγια, περιγράφει το ενδιαφέρον που θα πληρώσετε εάν δανειστείτε για ένα ολόκληρο έτος. Ωστόσο, μπορεί να μην δανειστείτε για ένα ολόκληρο έτος ή το ποσό που δανείζετε να αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους (όπως κάνετε αγορές και πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα, για παράδειγμα).
Για να πάρετε ακριβείς αριθμούς, μπορεί να χρειαστεί να κάνετε λίγα μαθηματικά.
Παρόλα αυτά, μπορείτε συνήθως να υποθέσετε ότι ένα χαμηλότερο ΣΕΠΕ είναι καλύτερο από ένα υψηλότερο ΣΕΠΕ (με τις υποθήκες να αποτελούν σημαντική εξαίρεση).
Με τις πιστωτικές κάρτες , συνήθως σπαταλάτε το ΑΠΤ σας σε μια ημερήσια χρέωση, επειδή χρεώνεται κάθε μέρα ο τόκος σας και οι χρεώσεις τόκων προστίθενται στο υπόλοιπό σας, ώστε να μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο ενδιαφέρον την επόμενη μέρα.
Για να υπολογίσετε την ημερήσια σας ισοτιμία, πάρτε την APR και διαιρέστε την κατά 365. Εάν η APR είναι 10 τοις εκατό, η ημερήσια τιμή θα είναι 0.0274 τοις εκατό (0.10 διαιρούμενο με 365 = .000274). Σημειώστε ότι ορισμένες πιστωτικές κάρτες χωρίζουν κατά 360 ημέρες αντί για 365 ημέρες.
Δείτε περισσότερα σχετικά με τον υπολογισμό των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες και του κόστους με το χέρι.
Τι είναι το 0% ΣΕΠΕ;
Αν έχετε δει διαφημίσεις που προσφέρουν προσφορές "teaser", μπορείτε να αναρωτηθείτε τι σημαίνει μηδέν το APR σημαίνει. Το μηδέν τοις εκατό APR υποδηλώνει ότι δεν θα χρεωθείτε ενδιαφέρον για τα χρήματα που δανείζετε. Η έλλειψη τελών ενδιαφέροντος το καθιστά (είδος) σαν να πληρώνετε αργά, με τα δικά σας μετρητά, και μερικές φορές οι συμφωνίες διαφημίζονται ως "ίδιες με μετρητά". Αλλά εξακολουθείτε να δανείζεστε χρήματα και τα πράγματα μπορούν πάντοτε να έχουν κακό στροφή. Ο δανεισμός δωρεάν μπορεί να ακούγεται εξαιρετικά, αλλά σπάνια διαρκεί πολύ. οι μηδενικές προσφορές APR έχουν σχεδιαστεί για να σας φτάσουν στην πόρτα, ώστε οι δανειστές να σας χρεώσουν τελικά.
Δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα: Λάβετε υπόψη σας ότι το μηδέν τοις εκατό APR προσφέρει μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για το ενδιαφέρον, αλλά μπορείτε ακόμα να πληρώσετε άλλα τέλη για να δανειστείτε. Για παράδειγμα, η πιστωτική σας κάρτα μπορεί να χρεώσει μια αμοιβή "μεταφοράς υπολοίπου" για να εξοφλήσετε υπόλοιπα άλλων πιστωτικών καρτών. Το τέλος μπορεί να είναι μικρότερο από αυτό που θα πληρώσατε με τόκους με την παλιά κάρτα, αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε κάτι. Ομοίως, μπορείτε να πληρώσετε ετήσια αμοιβή στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας και το τέλος αυτό δεν περιλαμβάνεται στο ΣΕΠΕ.
Είναι δυνατό να πληρώσετε απολύτως τίποτα και να επωφεληθείτε πλήρως από μια προσφορά APR μηδενικού ποσοστού, αλλά πρέπει να είστε επιμελής για να το αποφύγετε. Είναι σημαντικό να εξοφλήσετε το 100 τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου σας πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης και να πραγματοποιήσετε έγκαιρα όλες τις πληρωμές σας - αν δεν το κάνετε, ενδέχεται να πληρώσετε υψηλό επιτόκιο για οποιοδήποτε υπόλοιπο.
Ο αναβαλλόμενος τόκος δεν είναι ο ίδιος με το μηδενικό ποσοστό τόκου. Τα προγράμματα αυτά διαφημίζονται συχνά ως δάνεια "χωρίς τόκο" και είναι ιδιαίτερα δημοφιλή για τις χειμερινές διακοπές. Ωστόσο, θα πληρώσετε τόκους αν δεν εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης. Με μια πραγματική προσφορά μηδενικού ποσοστού, θα αρχίσετε να πληρώνετε τόκους για οποιοδήποτε υπόλοιπο μετά τη λήξη της περιόδου προώθησης. Με αναβαλλόμενο τόκο, θα πληρώσετε τόκους αναδρομικά στο αρχικό ποσό του δανείου σαν να μην πραγματοποιείτε πληρωμές . Οι αναβαλλόμενες προσφορές ενδιαφέροντος δεν επιτρέπεται να διαφημίζονται ως "0% ενδιαφέρον".
Τι σημαίνει η μεταβλητή APR;
Αν η APR είναι μεταβλητή, τότε μπορεί να ποικίλει (ή να αλλάζει) με την πάροδο του χρόνου. Με κάποια δάνεια, γνωρίζετε ακριβώς πόσο θα πληρώσετε για το συμφέρον σας: ξέρετε πόσο θα δανειστείτε, πόσο χρόνο θα πάρετε για να το εξοφλήσετε και ποιο επιτόκιο χρησιμοποιείται για τις χρεώσεις τόκων. Τα δάνεια με μεταβλητή APR είναι διαφορετικά. Το επιτόκιο ενδέχεται να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο στο μέλλον από ό, τι σήμερα (χαμηλότερο θα ήταν ωραίο, αλλά υψηλότερο είναι πιθανότερο).
Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι επικίνδυνα επειδή ίσως νομίζετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δανειστείτε με δεδομένο το σημερινό επιτόκιο, αλλά μπορεί να καταλήξετε πολύ περισσότερο από ό, τι αναμενόταν. Από την άλλη πλευρά, συνήθως θα έχετε χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο εάν είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε τους κινδύνους χρήσης μιας μεταβλητής APR. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι μεταβλητές APRs είναι η μόνη διαθέσιμη επιλογή - πάρτε την ή αφήστε την.
Τι μπορεί να κάνει την αύξηση του επιτοκίου σας; Οι μεταβλητές APR συνήθως αυξάνονται όταν γενικά αυξάνονται τα επιτόκια. Με άλλα λόγια, αυξάνουν τη συμπάθεια με τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου και άλλων τύπων δανείων. Αλλά το επιτόκιο σας μπορεί επίσης να αυξηθεί ως μέρος μιας "ποινής" (εάν έχετε μεταβλητή APR ή όχι). Εάν αποτύχετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές ή χτυπήσετε μια καθολική προεπιλεγμένη σκανδάλη, τα ποσοστά σας μπορούν να πηδήσουν δραματικά. Ίσως να μην χρειαστεί να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια για το υπάρχον υπόλοιπό σας, αλλά θα χάσετε τη δυνατότητα να δανειστείτε με το χαμηλότερο επιτόκιο στο μέλλον.
Πολλά APRs
Μιλώντας για υψηλότερα ποσοστά και χαμηλότερα ποσοστά, μπορεί να πληρώσετε διαφορετικό APR ανάλογα με το πώς δανείζεστε. Ποιες είναι αυτές οι διάφορες APRs;
Σκεφτείτε να ανοίξετε μια νέα πιστωτική κάρτα: μπορείτε να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο σε αυτήν την κάρτα, να κάνετε κάποιες αγορές και να πάρετε μετρητά από ένα ATM. Δεδομένου ότι πρόκειται για διαφορετικούς τύπους συναλλαγών, αυτό πιθανότατα σημαίνει διαφορετικά ΣΕΠΕ. Συνήθως θα πάρετε ένα χαμηλό (προωθητικό) ΣΕΠΕ για μεταφορές υπολοίπου, ένα κανονικό ΣΕΠΕ για αγορές και ένα υψηλότερο ΣΕΠΕ για προκαταβολές μετρητών. Επιπλέον, καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να κάνει πρώτα πληρωμές στην χαμηλότερη κατηγορία APR, ώστε να μπορεί να χρεώσει τόκους με υψηλότερα τέλη όσο το δυνατόν περισσότερο.
Μην υποθέτετε μόνο ότι ξέρετε τι είναι το ΣΕΠΕ σας. Μάθετε τι συμβαίνει εάν κάνετε κάτι εκτός από το να σπρώξετε την κάρτα σας στο κατάστημα.
ΣΕΠΕ για τη σύγκριση των υποθηκών
Όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια, το ΣΕΠΕ είναι περίπλοκο. Υποτίθεται ότι είναι ένας τρόπος από μήλο σε μήλο για να συγκρίνετε όλα τα έξοδα του δανείου σας: το κόστος τόκων, το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση υποθηκών και όλα τα άλλα τέλη που μπορεί να πληρώσετε για να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο. Δεδομένου ότι οι διάφοροι δανειστές χρεώνουν διαφορετικά τέλη, το ΣΕΠΕ θα σας δώσει ιδανικά έναν αριθμό για να εξετάσετε κατά τη σύγκριση των δανείων. Ωστόσο, η πραγματικότητα είναι ότι διάφοροι δανειστές περιλαμβάνουν (ή αποκλείουν) διαφορετικά τέλη από τον υπολογισμό του Απρίλιο, έτσι ώστε να μην μπορείτε να βασιστείτε απλώς στο APR για να σας πω ποια υποθήκη είναι η καλύτερη διαπραγμάτευση. Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τη σύγκριση των αποσπασμάτων APR, ανατρέξτε στο APR Pitcalls .
Τι επηρεάζει το ΣΕΠΕ;
Είτε πληρώνετε ένα υψηλό APR ή ένα χαμηλό ΣΕΠΕ εξαρτάται από διάφορους παράγοντες:
Είδος δανείου: ορισμένα δάνεια είναι πιο ακριβά από άλλα. Τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων γενικά έρχονται με χαμηλότερα τέλη επειδή το σπίτι είναι διαθέσιμο ως εξασφάλιση και οι άνθρωποι τείνουν να δίνουν προτεραιότητα σε αυτά τα δάνεια. Πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, είναι μη εξασφαλισμένα δάνεια, ώστε να πρέπει να πληρώσετε περισσότερα ως αποτέλεσμα του αυξημένου κινδύνου.
Πιστωτική: η δανειστική σας ιστορία αποτελεί σημαντικό μέρος οποιασδήποτε απόφασης δανεισμού. Εάν μπορείτε να επιδείξετε ένα σωστό ιστορικό αποπληρωμής δανείων εγκαίρως (και ως εκ τούτου έχετε μεγάλη πιστωτική βαθμολογία ), θα έχετε χαμηλότερα APRs σχεδόν σε κάθε είδος δανείου.
Λόγοι: Και πάλι, πρόκειται για τον κίνδυνο. Εάν οι δανειστές πιστεύουν ότι μπορούν να αποφύγουν να χάσουν χρήματα, θα προσφέρουν χαμηλότερα ΑΠΑ. Για δάνεια στο σπίτι και στο αυτοκίνητο, είναι σημαντικό να έχετε χαμηλό δείκτη δανείων προς αξία (LTV) και καλό δείκτη χρέους προς έσοδα . Οι καλές αναλογίες δείχνουν ότι δεν δαγκώνετε περισσότερο από ότι μπορείτε να μασάτε και ότι ο δανειστής μπορεί να πουλήσει εξασφαλίσεις και να περπατήσει μακριά σε αξιοπρεπή μορφή αν χρειαστεί.