Πώς οι ιδιοκτήτες σπιτιού δημιουργούν κεφάλαια
Τι είναι το Equity;
Το μετοχικό κεφάλαιο είναι το ποσό του σπιτιού σας που κατέχετε στην πραγματικότητα . Αν έχετε δανειστεί χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι σας, μπορείτε να υπολογίσετε τα δικαιώματά σας αφαιρώντας το υπόλοιπο του δανείου σας από την αξία του σπιτιού σας. Εάν καταλήξετε με ένα αρνητικό αριθμό, έχετε αρνητική ισοτιμία - το σπίτι αξίζει λιγότερο από ό, τι οφείλετε σε αυτό.
Παράδειγμα: το σπίτι σας αξίζει $ 250.000 και χρωστάτε 100.000 δολάρια στην υποθήκη σας. $ 250.000 μείον $ 100.000 ισούται με $ 150.000 μετοχές στο σπίτι σας. Αυτή είναι η αξία με την οποία μπορείτε να κάνετε κάτι εάν πωλήσατε το σπίτι.
Πώς να οικοδομήσουμε Equity
Όσο περισσότερη δικαιοσύνη έχετε, τόσο το καλύτερο. Υπάρχουν δύο τρόποι για την οικοδόμηση της ισότητας:
- Η αξία της ιδιοκτησίας αυξάνεται
- Το ποσό του χρέους μειώνεται
Μπορείτε να ακολουθήσετε μια ενεργή ή παθητική προσέγγιση για την οικοδόμηση της ισότητας, ανάλογα με τους στόχους σας, τους πόρους σας και την τύχη σας.
Αύξηση της αξίας της ιδιότητας
Η αγοραία αξία του σπιτιού σας είναι ένα σημαντικό στοιχείο στον υπολογισμό του μετοχικού σας κεφαλαίου. Εάν αυτό ανεβαίνει, έχετε άμεσα περισσότερη ισότητα. Λοιπόν, πώς το σπίτι σας αυξάνεται σε αξία;
Αυξάνοντας τις τιμές στην αγορά σας: εάν είστε τυχεροί, οι τιμές στην αγορά σας μπορεί απλά να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου, χωρίς καμία προσπάθεια εκ μέρους σας. Αυτό είναι πιθανότερο να συμβεί σε ελκυστικές γειτονιές και αναπτυσσόμενες πόλεις.
Αρχική βελτίωση: μπορείτε επίσης να επενδύσετε στο σπίτι σας για να αυξήσετε την αξία του.
Η ανανέωση των κουζινών και των λουτρών, η βελτίωση του τοπίου και η εξοικονόμηση ενέργειας στο σπίτι μπορούν να αποπληρωθούν (αλλά υπάρχει ένα προκαταρκτικό κόστος και πρέπει να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αποζημιώσετε περισσότερα από αυτά). Αν κάνετε βελτιώσεις κυρίως για να δημιουργήσετε ισότητα, επιλέξτε έργα με την υψηλότερη απόδοση επένδυσης (ROI).
Συντήρηση: η συνήθης συντήρηση είναι βαρετή, αλλά ένα σπίτι που καταρρέει δεν αξίζει πολύ για κανέναν. Μπορείτε πραγματικά να δείτε τη μείωση του μετοχικού σας κεφαλαίου εάν δεν αντιμετωπίσετε ζητήματα όπως διαρροές και φθορές στέγης.
Μείωση του χρέους
Μηνιαίες πληρωμές: με τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, πληρώνετε κάτω το υπόλοιπο του δανείου σας λίγο κάθε μήνα. Ένας βασικός πίνακας απόσβεσης μπορεί να σας δείξει τη διαδικασία στην πράξη . Όσο περισσότερο έχετε το δάνειό σας, τόσο πιο σημαντικό καταβάλλετε (περισσότερο από κάθε πληρωμή πηγαίνει προς ίδια κεφάλαια και λιγότερο από κάθε πληρωμή χάνεται με τόκους). Είναι πραγματικά πολύ εύκολο αν συνεχίσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές - και χτίζετε δυναμική (με μεγαλύτερες και μεγαλύτερες πληρωμές κεφαλαίου) χωρίς καν να προσπαθείτε.
Ωστόσο, ίσως θελήσετε να επιταχύνετε τη διαδικασία και να οικοδομήσετε πιο γρήγορα τα δικαιώματά σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε αυτό.
Βραχύτερος όρος: βραχυπρόθεσμα δάνεια σας αναγκάζουν να εξοφλήσετε το χρέος και να δημιουργήσετε κεφάλαια πιο γρήγορα από τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Για παράδειγμα, μια 15ετής υποθήκη θα ήταν καλύτερη από μια υποθήκη 30 ετών. Ως επίδομα, αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια έρχονται συχνά με χαμηλότερα επιτόκια - ότι, σε συνδυασμό με το γεγονός ότι πληρώνετε τόκο για λιγότερα χρόνια, σημαίνει ότι στην πραγματικότητα θα ξοδεύετε λιγότερα για τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας.
Επιπλέον πληρωμές: ακόμη και αν έχετε υποθήκη 30 ετών, μπορείτε να επιταχύνετε τα πράγματα, πληρώνοντας επιπλέον. Κάθε επιπλέον δολάριο που πληρώνετε (πάνω και πέρα από την απαιτούμενη πληρωμή) μειώνει το χρέος σας και πηγαίνει προς τα ίδια κεφάλαιά σας - βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής σας εφαρμόζει αυτές τις πληρωμές στον κύριο υπόχρεο. Δεν υπάρχει τίποτα που να σας εμποδίζει να ορίσετε ένα δεκαπενταετές πρόγραμμα αποπληρωμής (δείτε το σύνδεσμο προς τον πίνακα απόσβεσης παραπάνω) και να κάνετε αυτές τις πληρωμές για το δάνειο 30 ετών. Εάν τα πράγματα αλλάξουν κάποια στιγμή και δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε αυτό, έχετε την ευελιξία να επιστρέψετε στη μικρότερη 30ετή πληρωμή. Αν αυτό είναι πολύ περίπλοκο, απλά στείλτε μια επιπλέον πληρωμή από καιρό σε καιρό .
Αφήστε τη μόνη της: οι δεύτερες υποθήκες και η αναχρηματοδότηση μπορούν να παρεμποδίσουν τη μείωση του χρέους. Προφανώς, εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε ένα πακέτο με αναχρηματοδότηση , προχωρήστε και το κάνετε.
Αλλά θυμηθείτε ότι με τα περισσότερα δάνεια, πληρώνετε κυρίως τόκο στα πρώτα χρόνια του δανείου σας - έτσι κάθε φορά που ξεκινάτε, καθυστερείτε (ή τουλάχιστον επιβραδύνετε) το κτίσιμο μετοχών σας. Ο δανεισμός σας στο σπίτι σας με μια δεύτερη υποθήκη (ή πιστωτική κάρτα) αυξάνει σαφώς το χρέος σας και μειώνει τα δικαιώματά σας.
Αναγκαστικές Αποταμιεύσεις
Μερικές φορές οι άνθρωποι αναφέρονται σε μια πληρωμή υποθηκών ως "καταναγκαστική αποταμίευση". Ίσως να μην νομίζετε ότι εξοικονομείτε χρήματα πραγματοποιώντας πληρωμές κάθε μήνα, αλλά χτίζετε την αξία ενός περιουσιακού στοιχείου (όπως θα δημιουργούσατε την αξία ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου με την πραγματοποίηση τακτικών καταθέσεων ). Με ένα σπίτι, το περιουσιακό στοιχείο δεν είναι μετρητά σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου - είναι ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.
Τι μπορείτε να κάνετε με την Equity;
Μπορεί να αναρωτιέστε τι αποκτάτε από όλα αυτά τα δικαιώματά σας. Η σύντομη απάντηση είναι ότι είναι ένα πλεονέκτημα που μπορείτε να κάνετε συναλλαγές για άλλα περιουσιακά στοιχεία.
- Εάν πουλάτε το σπίτι σας, θα πάρετε μετρητά για τα δικαιώματά σας
- Εάν αγοράζετε ένα άλλο σπίτι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα (ή τα ίδια κεφάλαια) για να χρηματοδοτήσετε την αγορά του νέου σας σπιτιού (και ως εκ τούτου θα δανειστείτε λιγότερα)
- Εάν χρειάζεστε ποτέ μετρητά, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας με μια δεύτερη υποθήκη (επίσης γνωστή ως « δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης »)