Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πραγματοποίησης προκαταβολής
- Μια αρχική προκαταβολή
- Τρέχουσες περιοδικές πληρωμές (π.χ. μηνιαίες πληρωμές)
- Σε ορισμένες περιπτώσεις, πρόσθετες πληρωμές κατ 'αποκοπή ποσού (προαιρετικές πληρωμές για να μειώσετε το χρέος σας ή να πληρώσετε εντελώς το δάνειο)
Όπως συμβαίνει με πολλά πράγματα, ο τρόπος με τον οποίο τα πράγματα ξεκινούν είναι κάτι που θα σας βοηθήσει ή θα σας στοιχειώσει για τα επόμενα χρόνια, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε την αρχική προκαταβολή. Αφού το κάνετε αυτό, ξεκινήστε να εξοικονομείτε χρήματα έτσι ώστε το σχέδιό σας να είναι επιτυχές .
Τι είναι η προκαταβολή;
Η προκαταβολή είναι μια προκαταβολή που κάνετε για να αγοράσετε κάτι. Είναι το μέρος της τιμής αγοράς που πληρώνετε για τον εαυτό σας (σε αντίθεση με το δανεισμό). Αυτά τα χρήματα προέρχονται από τις προσωπικές σας αποταμιεύσεις και είναι μετρητά που φέρετε στο τραπέζι. Φυσικά, οι προκαταβολές είναι σπάνια με τη μορφή πραγματικών μετρητών χαρτιού . Στις περισσότερες περιπτώσεις θα προσκομίσετε επιταγή ή θα κάνετε ηλεκτρονική πληρωμή .
Οι προκαταβολές είναι συχνά, αλλά όχι πάντα, μέρος του δανείου. Όταν βλέπετε τις προσφορές "μηδέν κάτω", δεν απαιτείται καμία προκαταβολή, αλλά ίσως είναι καλό να κάνετε κάτι τέτοιο. Η προκαταβολή καλύπτει συχνά ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής τιμής αγοράς (όπως το 20%). Το υπόλοιπο του δανείου αποπληρώνεται με την πάροδο του χρόνου με τακτικές πληρωμές δόσεων - εκτός και αν πληρώσετε το δάνειο νωρίς , γράφοντας μια μεγάλη επιταγή ή αναχρηματοδότηση .
Παράδειγμα: αγοράζετε ένα σπίτι για $ 100.000 (αγνοώντας το κόστος κλεισίματος ). Έχετε εξοικονομήσει επιμελώς 20.000 δολάρια για το σκοπό αυτό και έχετε επιταγή ταμίας για προκαταβολή 20.000 δολαρίων (που είναι το 20% της τιμής αγοράς). Ως αποτέλεσμα, θα δανειστείτε 80.000 δολάρια, τα οποία μπορείτε να εξοφλήσετε με υποθήκη αξίας 30 ετών.
Πόσο πρέπει να πληρώσετε;
Μπορείτε γενικά να επιλέξετε πόσο μεγάλη είναι η προκαταβολή και η απόφαση δεν είναι πάντα εύκολη.
Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι μεγαλύτερα είναι πάντα καλύτερα, ενώ άλλοι προτιμούν να κρατούν τις πληρωμές όσο το δυνατόν μικρότερες. Θα πρέπει να αξιολογήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και να αποφασίσετε μόνοι σας.
Μια μεγαλύτερη προκαταβολή διατηρεί το δανεισμό στο ελάχιστο. Όσο περισσότερο πληρώνετε μπροστά, τόσο μικρότερο είναι το δάνειό σας. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε λιγότερα στο συνολικό κόστος των τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου και θα έχετε επίσης χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές . Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτό για τον εαυτό σας, αρπάξτε τους αριθμούς από οποιοδήποτε δάνειο σκέφτεστε και συνδέστε τα σε έναν υπολογισμό δανείου . Πειραματιστείτε με την αλλαγή του υπολοίπου του δανείου και προσέξτε πώς ρυθμίζονται οι άλλοι αριθμοί.
Μια μεγάλη προκαταβολή μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το κόστος με περισσότερους από έναν τρόπους. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν βάζετε περισσότερα. Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν μεγαλύτερες προκαταβολές επειδή μπορούν να πάρουν πιο εύκολα τα χρήματά τους αν δεν τηρήσουν το δάνειο (και χρεώνουν περισσότερο όταν ο κίνδυνος τους είναι μεγαλύτερος). Μπορεί επίσης να αποφύγετε ασφάλιση υποθηκών και άλλες αμοιβές με μεγαλύτερη προκαταβολή.
Η χαμηλή μηνιαία πληρωμή διευκολύνει τη ζωή στο μέλλον. Εάν το εισόδημά σας αλλάξει (λόγω απώλειας θέσεων εργασίας, για παράδειγμα), οι χαμηλότερες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας δίνουν περισσότερη περιποίηση. Επιπλέον, οι χαμηλές πληρωμές καθιστούν ευκολότερη τη λήψη πρόσθετων δανείων στο μέλλον.
Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν ότι έχετε αρκετό εισόδημα για να καλύψετε τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις και αξιολογούν αυτό με αναλογία χρέους προς εισόδημα .
Τι γίνεται αν χρειάζεστε πρόσβαση στα χρήματα; Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορείτε να δανειστείτε με ό, τι αγοράσατε. Στο παραπάνω παράδειγμα, μάλλον δεν μπορείτε να βουτήξετε στα 20.000 δολάρια που επενδύσατε στο σπίτι σας, επειδή οι δανειστές διστάζουν να υπερβούν το 80% του δανείου σε αξία . Αλλά αν ξεχάσατε αρχικά περισσότερο από το 20% ή είστε αρκετά τυχεροί για να απολαύσετε την ανατίμηση των τιμών, μπορείτε να τραβήξετε μερικά από αυτά τα χρήματα έξω με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης .
Μια μικρότερη προκαταβολή είναι ωραίο για προφανείς λόγους: δεν χρειάζεται να βγάζετε τόσα χρήματα. Η εξοικονόμηση 20% για μια αγορά στο σπίτι μπορεί να διαρκέσει χρόνια. Αν συμβεί να εξοικονομήσετε ένα μεγάλο ποσό, είναι τρομακτικό να χωρίσετε με όλα αυτά τα χρήματα - τι γίνεται αν έρθει κάτι (το αυτοκίνητό σας καταρρέει, προβλήματα υγείας και ούτω καθεξής);
Κάνοντας όλα τα μετρητά σας σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο σημαίνει ότι έχετε όλα τα χρήματά σας δεμένα σε κάτι που μπορεί να είναι δύσκολο να πουλήσει, και μερικοί άνθρωποι είναι άβολα με αυτό.
Ειδικά όταν πρόκειται για αγορά στο σπίτι, οι μικρές προκαταβολές είναι δελεαστικές. Μπορείτε να αγοράσετε αρκετά χρόνια νωρίτερα, και να κρατάτε μετρητά για τα αναπόφευκτα βελτιώσεις και επισκευές. Ωστόσο, η επιβάρυνση κάτω από 20% μπορεί να σας κοστίσει (τουλάχιστον προσωρινά - βλέπε παρακάτω).
Τέλος, θα θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο κόστος. Ίσως προτιμάτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για άλλους σκοπούς, όπως αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή την ανάπτυξη της επιχείρησής σας.
Φυσικά, η απόφαση είναι προσωπική και η σωστή επιλογή εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Στην ιδανική περίπτωση έχετε ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης για να αντιμετωπίσετε τυχόν εκπλήξεις και δεν αποστερείτε από αυτό το ταμείο για να κάνετε την προκαταβολή σας.
Απαιτήσεις δανειστή
Δεν είναι ασυνήθιστο για τους δανειστές να καθορίσουν μια ελάχιστη απαιτούμενη προκαταβολή (αλλά φυσικά μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα, αν θέλετε). Και πάλι, μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει τον κίνδυνο του δανειστή: αν αποκλείσει το σπίτι σας ή αναλάβει το αυτοκίνητό σας , δεν χρειάζεται να το πουλήσει για το κορυφαίο δολάριο για να ανακτήσει την επένδυσή του.
Οι μεγαλύτερες προκαταβολές ενδέχεται επίσης να έχουν ψυχολογικό αντίκτυπο. Δείχνουν ότι έχετε "δέρμα στο παιχνίδι" - και το κάνετε . Ως αποτέλεσμα, είναι πιο πιθανό να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές (το περπάτημα θα ήταν ακριβό). Από μια διαφορετική προοπτική, μια προκαταβολή δείχνει ότι οι δανειστές είναι πρόθυμοι και ικανοί να καταλήξουν σε ένα μέρος της τιμής αγοράς, οπότε είναι πιο πρόθυμοι να εγκρίνουν δάνεια.
Ποιες είναι ορισμένες κοινές απαιτήσεις; Με τις αγορές στο σπίτι, το 20% είναι ένας σημαντικός αριθμός. Πληρώνοντας τουλάχιστον το 20% σας επιτρέπει να αποφύγετε την πληρωμή για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), η οποία προστατεύει τον δανειστή σας εάν δεν τηρείτε το δάνειο. Εάν δεν μπορείτε να φέρετε το 20% στο τραπέζι, ένα δάνειο FHA μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή, απαιτώντας μόνο 3,5% κάτω (αλλά θα πληρώνετε για ασφάλιση και θα θέλετε να αξιολογήσετε αν είστε ή όχι μια καλή θέση για να αγοράσει).
Για τα δάνεια αυτοκινήτων, οι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν τουλάχιστον 10% χαμηλότερα. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές είναι πρόθυμοι να επιτρέψουν μέχρι 110% LTV (με βάση τις τιμές Kelley Blue Book).
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι προκαταβολές έρχονται ως "μετρητά" (ή πιθανότατα μια επιταγή, χρηματική εντολή ή τραπεζική μεταφορά). Αλλά τα μετρητά δεν απαιτούνται πάντα. Για παράδειγμα, η γη μπορεί μερικές φορές να χρησιμοποιηθεί ως προκαταβολή όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο κατασκευής .