Τράπεζες και δάνεια

Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές ενώσεις

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που παρέχουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στα μέλη τους. Εάν πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα, να πληρώσετε λογαριασμούς ή να πάρετε δάνειο, μια πιστωτική ένωση είναι μια επιλογή για αυτές τις υπηρεσίες.

Πώς διαφοροποιούνται οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις

Εάν γνωρίζετε τις τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις είναι παρόμοιες: προσφέρουν πολλά από τα ίδια προϊόντα και υπηρεσίες με τις τράπεζες και η εμπειρία από τη χρήση αυτών των υπηρεσιών είναι περίπου η ίδια.

Η κυριότητα είναι η κύρια διαφορά μεταξύ τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μέλη των μελών (οι πελάτες σε πιστωτικές ενώσεις ονομάζονται "μέλη", έτσι ώστε οι πελάτες να κατέχουν το πιστωτικό ίδρυμα). Οι τράπεζες ανήκουν σε επενδυτές, οι οποίοι ενδέχεται να μην είναι κάτοχοι λογαριασμών ή μέλη της κοινότητας. Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό σε μια πιστωτική ένωση - ανεξάρτητα από το πόσο μικρός - γίνετε μερικός ιδιοκτήτης του ιδρύματος. Όλα τα μέλη έχουν δικαίωμα ψήφου για την ηγεσία της πιστωτικής ένωσης (το διοικητικό συμβούλιο).

Η φορολογία είναι μια άλλη διαφορά. Ως μη κερδοσκοπικός οργανισμός, μια πιστωτική ένωση δεν πληρώνει τους ίδιους φόρους που πληρώνουν οι τράπεζες. Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις δεν είναι φιλανθρωπικές οργανώσεις. Πρέπει να κάνουν σωστές οικονομικές αποφάσεις, να εισπράττουν έσοδα, να πληρώνουν μισθούς και να ανταγωνίζονται με άλλα θεσμικά όργανα.

Όταν πρόκειται για την ασφάλεια των καταθέσεων και των βασικών υπηρεσιών σας, οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις είναι πολύ παρόμοιες (βλ. Παρακάτω).

Κύρια σημεία των πιστωτικών ενώσεων

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι δημοφιλείς στα μέλη τους, μερικοί από τους οποίους είναι έντονα πιστοί στους θεσμούς τους.

Τα ποσοστά και τα τέλη είναι συχνά (αλλά όχι πάντα) ελκυστικά σε πιστωτικές ενώσεις.

Επειδή το ίδρυμα ανήκει σε μέλη, υπάρχει συνήθως λιγότερη πίεση για τη μεγιστοποίηση των κερδών για τους εξωτερικούς επενδυτές. Τούτου λεχθέντος, ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν ποσοστό και χρεώσεις παρόμοιων με (ή πιο ακριβά από) μεγάλες τράπεζες, οπότε αξίζει πάντα να συγκρίνουμε πριν επιλέξουμε ένα ίδρυμα.

Η Κοινότητα είναι παραδοσιακά ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των πιστωτικών ενώσεων. Για να συμμετάσχετε σε μια πιστωτική ένωση, πρέπει να πληρείτε τις προϋποθέσεις, μοιράζοντας έναν κοινό δεσμό με άλλα μέλη πιστωτικών ενώσεων. Και πάλι, αυτό προωθεί τα προσιτά δάνεια και τα ανταγωνιστικά επιτόκια επειδή είστε όλοι στο ίδιο σκάφος. Τα πιστωτικά ιδρύματα διαδραματίζουν επίσης σημαντικό ρόλο στις τοπικές οικονομίες.

Η κοινή διακλάδωση είναι μια υπηρεσία που είναι μοναδική για τα πιστωτικά συνδικάτα. Επειδή τα πιστωτικά ιδρύματα είναι συχνά τοπικά ιδρύματα, δεν μπορείτε να βρείτε υποκατάστημα ή ΑΤΜ όταν απομακρύνεστε ή ταξιδεύετε (ακόμα κι αν πάτε στην πόλη). Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, είναι δυνατή η χρήση υποκαταστημάτων και ΑΤΜ άλλων πιστωτικών ενώσεων - δωρεάν. Μπορείτε να κάνετε καταθέσεις και αναλήψεις, να πληρώσετε δάνεια και πολλά άλλα. Για να χρησιμοποιήσετε την κοινή διακλάδωση, τόσο η πιστωτική σας ένωση στο σπίτι όσο και το υποκατάστημα που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε πρέπει να είναι μέρος του κοινού δικτύου διακλάδωσης.

Η προσωπική υπηρεσία μπορεί να είναι διαθέσιμη σε μικρές τοπικές πιστωτικές ενώσεις. Αν εκτιμάτε οικοδομικές σχέσεις και μιλάτε με τους ίδιους εκπροσώπους και αξιωματικούς δανείων, η πιστωτική ένωση ή η τράπεζα της κοινότητας είναι το καλύτερο μέρος για να βρεθεί αυτή η εμπειρία. Όταν έχετε την ευκαιρία να μιλήσετε με τους υπεύθυνους λήψης αποφάσεων, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είναι δυνατό να λάβετε έγκριση για δάνεια και άλλες υπηρεσίες που οι μεγάλες τράπεζες δεν θα σας προσφέρουν. Δεν είναι ότι οι πιστωτικές ενώσεις είναι απερίσκεπτες - έχουν απλώς τη δυνατότητα να σας γνωρίσουν και να κατανοήσουν τους κινδύνους αντί απλά να σας απορρίψουν.

Τι μπορείτε να κάνετε σε μια πιστωτική ένωση;

Οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες σε καταναλωτές, επιχειρήσεις και άλλους οργανισμούς. Οι πιο κοινές προσφορές περιγράφονται εδώ, αλλά κάθε πιστωτική ένωση είναι διαφορετική.

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης παρέχουν ένα ασφαλές μέρος για να κρατήσετε μετρητά και να κερδίσετε ενδιαφέρον για τις αποταμιεύσεις σας. Σε μια πιστωτική ένωση, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ονομάζονται λογαριασμοί μετοχών επειδή εσείς - όπως όλοι οι άλλοι πελάτες - είστε μερικός ιδιοκτήτης της πιστωτικής ένωσης. Ορισμένες μεταφορές από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου περιορίζονται σε έξι μηνιαίως .

Ο έλεγχος λογαριασμών σάς επιτρέπει να ξοδεύετε τα χρήματά σας χωρίς μηνιαία όρια πληρωμών. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αποκτήσετε πρόσβαση στα μετρητά σας:

1. Χρεωστική κάρτα: Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις παρέχουν δωρεάν χρεωστική κάρτα για αγορές στο διαδίκτυο και αυτοπροσώπως (μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για να αποσύρετε μετρητά σε ένα ΑΤΜ).
2. Ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμού: Πληρώστε τους λογαριασμούς σας ή οποιαδήποτε άλλα έξοδα δημιουργώντας μια πληρωμή online . Η πιστωτική ένωση θα εκτυπώσει και ταχυδρομήσει επιταγή ή θα στείλει ηλεκτρονικά χρήματα.
3. Γράψτε μια επιταγή: Οι έλεγχοι μπορεί να είναι παλιομοδίτικοι, αλλά εξακολουθούν να είναι ένας χρήσιμος και φθηνός τρόπος πληρωμής .

1. Πληρωμή μετρητών: Μπορείτε πάντα να πάρετε μετρητά από έναν καταθέτη ή ΑΤΜ και να ξοδέψετε με χαρτί νόμισμα.

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι σαν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου με υπερβολική ισχύ. Τα CD πληρώνουν περισσότερο από τις τακτικές αποταμιεύσεις , αλλά υπάρχει ένα λάθος: πρέπει να δεσμευθείτε να αφήσετε τα χρήματά σας στο CD για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα (συχνά ένα έως τρία χρόνια). Εάν προτιμάτε ευελιξία, ορισμένα ιδρύματα προσφέρουν λογαριασμούς της αγοράς χρήματος , οι οποίοι πληρώνουν παρόμοια επιτόκια και σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας όλο το μήνα.

Τα δάνεια διατίθενται για ποικίλες χρήσεις. Οι πιστωτικές ενώσεις χρησιμοποιούν τα χρήματα που καταβάλλουν άλλοι πελάτες για να χρηματοδοτήσουν δάνεια για δανειολήπτες.

• Τα στεγαστικά δάνεια (στεγαστικά δάνεια) παρέχουν κεφάλαια για να αγοράσουν ένα σπίτι. Δεύτερα στεγαστικά δάνεια και πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια σε ένα ακίνητο που έχετε ήδη στην κατοχή σας .
• Αυτόματη δάνεια μπορεί να είναι ένα από τα πιο δημοφιλή δάνεια από πιστωτικές ενώσεις. Τα ποσοστά είναι συχνά ανταγωνιστικά και οι πιστωτικές ενώσεις ενδέχεται να έχουν σχέσεις με τους τοπικούς αντιπροσώπους αυτοκινήτων.
• Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε θέλετε . Επίσης γνωστό ως "δάνεια υπογραφής" σε πιστωτικές ενώσεις, τα δάνεια αυτά εγκρίνονται με βάση μόνο τα πιστωτικά αποτελέσματα και το εισόδημά σας.

• Οι πιστωτικές κάρτες είναι περιστρεφόμενες πιστωτικές γραμμές που σας επιτρέπουν να δανειστείτε και να επιστρέψετε επανειλημμένα - αρκεί να μην υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο.

Άλλες υπηρεσίες διατίθενται επίσης από πιστωτικές ενώσεις. Στις περισσότερες πιστωτικές ενώσεις, μπορείτε να πάρετε τα εξής:

• Επίσημοι έλεγχοι, όπως επιταγές ταμείου ή πιστοποιημένοι έλεγχοι. Υπάρχει συνήθως μια μικρή αμοιβή, αλλά θα πρέπει να χρειάζεστε μόνο αυτά τα στοιχεία για την περιστασιακή προκαταβολή ή άλλα συμβάντα ζωής.
• Οι εντολές χρημάτων είναι παρόμοιες με τις επιταγές των ταμείων και είναι χρήσιμες όταν δεν είναι κατάλληλη η προσωπική επιταγή (αλλά δεν χρειάζεστε έλεγχο από το ταμείο).
• Οι θυρίδες ασφαλείας είναι ένας ασφαλής χώρος για να φυλάσσονται σημαντικά έγγραφα και μικρά τιμαλφή. Τα αντικείμενά σας αποθηκεύονται πίσω από διάφορες κλειδαριές, αλλά θα χρειαστεί να ανακτήσετε οτιδήποτε χρειάζεστε κατά τις εργάσιμες ώρες.
• Οι συμβολαιογραφικές υπηρεσίες μπορούν να σας βοηθήσουν όταν πρέπει να αποδείξετε ότι η υπογραφή είναι έγκυρη στα επίσημα έγγραφα . Ένας υπάλληλος πιστωτικής ένωσης (ο οποίος πρέπει επίσης να είναι συμβολαιογράφος) μπορεί να τοποθετήσει επίσημη σφραγίδα στα έγγραφά σας και να καταγράψει την ώρα και την ημερομηνία της υπογραφής σας.

Τα πραγματικά προϊόντα και υπηρεσίες που διατίθενται σε εσάς ποικίλλουν από την πιστωτική ένωση στην πιστωτική ένωση. Τα μεγαλύτερα πιστωτικά συνδικάτα προσφέρουν κατά κανόνα μια ευρύτερη ποικιλία, ενώ τα μικρά πιστωτικά συνδικάτα ενδέχεται να κρατούν τις προσφορές ελάχιστες. Αλλά ίσως να εκπλαγείτε - ακόμα και οι μικρότερες πιστωτικές ενώσεις μπορούν να συμβληθούν με άλλες οργανώσεις για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις σας. Καλέστε την τοπική πιστωτική ένωση και ρωτήστε για τις υπηρεσίες, τις αμοιβές και τις τεχνολογικές επιλογές (όπως εφαρμογές) καθώς αξιολογείτε τις εναλλακτικές λύσεις.

Επιλεξιμότητα: Συμμετοχή σε πιστωτική ένωση

Για να γίνετε μέλος οποιασδήποτε πιστωτικής ένωσης, πρέπει να "προκριθείτε" ή να είστε επιλέξιμοι για συμμετοχή. Η αναγνώριση είναι συνήθως εύκολη, αλλά εξακολουθεί να είναι απαίτηση λόγω της δομής της πιστωτικής ένωσης και του ομοσπονδιακού νόμου.

Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν σχεδιαστεί για να εξυπηρετούν άτομα και οργανισμούς που μοιράζονται έναν κοινό δεσμό και οι άνθρωποι που πληρούν τα κριτήρια είναι γνωστοί ως τομέας προσχώρησης. Μπορείτε να προκριθείτε με διάφορους τρόπους:

• Η δουλειά σας: Ο εργοδότης σας μπορεί να υποστηρίξει μια πιστωτική ένωση ή να έχει σχέσεις με πιστωτικές ενώσεις στην περιοχή σας, έτσι θα έχετε τη δυνατότητα να συμμετάσχετε σε αυτές τις πιστωτικές ενώσεις. Ορισμένες επαγγελματικές σταδιοδρομίες σας επιτρέπουν επίσης να συμμετέχετε σε μια πιστωτική ένωση (οπότε ο εργοδότης σας δεν έχει σημασία - το επάγγελμα σας μπαίνει εσείς).
• Η θέση σας: Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις είναι ανοικτές σε οποιονδήποτε ζει ή εργάζεται σε μια γεωγραφική περιοχή. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να απολαύσετε μόνο επειδή ζείτε σε μια συγκεκριμένη πόλη ή περιοχή. Ακόμη και η μετάβαση στο σχολείο ή η λατρεία σε μια περιοχή στην οποία δεν ζείτε μπορεί να οδηγήσει σε επιλεξιμότητα.
• Συμμετοχές σε ομάδες: Η ιδιότητα μέλους ορισμένων ομάδων μπορεί να σας καταστήσει επιλέξιμους για ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα. Ορισμένες ομάδες είναι ανοιχτές στο κοινό και μπορείτε να συμμετάσχετε σε αυτές τις ομάδες για να γίνετε μέλος πιστωτικής ένωσης. Άλλες ομάδες (όπως η ένωση ιδιοκτητών σπιτιού) απαιτούν να πληρούν και άλλα κριτήρια.
• Η οικογένειά σας: Εάν ένα μέλος της οικογένειάς σας είναι μέλος πιστωτικής ένωσης, μπορείτε πιθανότατα να γίνετε μέλος αυτής της πιστωτικής ένωσης βάσει της επιλεξιμότητας του συγγενή σας.

Για μια λίστα των πιστωτικών ενώσεων στην περιοχή σας (μαζί με μια περιγραφή των απαιτήσεων επιλεξιμότητας), δοκιμάστε να κάνετε αναζήτηση με τον ταχυδρομικό σας κώδικα στο CULookup.com.

Πώς να εγγραφείτε σε πιστωτική ένωση

Μόλις βρείτε ένα ίδρυμα που σας αρέσει (και ότι δικαιούστε να συμμετάσχετε), η είσοδος σε ένα μέλος είναι τόσο εύκολη όσο και το άνοιγμα ενός λογαριασμού. Η διαδικασία είναι η ίδια με το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου σε οποιαδήποτε τράπεζα ή πιστωτική ένωση: θα πρέπει να παράσχετε πληροφορίες για τον εαυτό σας, να δώσετε ταυτοποίηση και να κάνετε μια αρχική κατάθεση (συνήθως 25 ή λιγότερα). Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις απαιτήσεις για άνοιγμα λογαριασμών αποταμίευσης και ελέγχου .

Όλοι οι πιστωτικοί σύλλογοι πρέπει να ανοίξουν λογαριασμό βασικού μεριδίου (ή εξοικονόμησης). Ακόμη και αν είστε μόνο μέλος της πιστωτικής ένωσης για να πάρετε ένα δάνειο, θα πρέπει να γίνετε μέλος - που απαιτεί να έχετε ένα "μερίδιο" της πιστωτικής ένωσης. Σε πολλές περιπτώσεις, θα καταθέσετε απλά μόλις πέντε δολάρια σε έναν λογαριασμό μετοχών για να λάβετε το δάνειο και θα αφήσετε αυτά τα χρήματα να διαμείνουν επ 'αόριστον.

Είναι ασφαλή τα χρήματά σας σε μια πιστωτική ένωση;

Οι καταθέσεις πιστωτικών ιδρυμάτων ασφαλίζονται πολύ όπως οι τραπεζικές σας καταθέσεις. Ο οργανισμός που προστατεύει τα χρήματά σας εξαρτάται από τον τύπο του ιδρύματος που χρησιμοποιείτε. Οι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις χρησιμοποιούν το Εθνικό Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF) , το οποίο είναι ένα κρατικό επενδυτικό ταμείο. Στις τράπεζες, η ασφάλιση προέρχεται από την Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) . Στα ομοσπονδιακά ασφαλισμένα πιστωτικά ιδρύματα, η ποιότητα της ασφάλισης είναι η ίδια με την ασφάλιση FDIC - υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστωση της αμερικανικής κυβέρνησης. Και οι δύο μορφές ασφάλισης καλύπτουν έως και 250.000 δολάρια ανά κάτοχο λογαριασμού ανά ίδρυμα (είναι δυνατόν να ασφαλιστούν περισσότερα από 250.000 δολάρια σε μία πιστωτική ένωση υπό ορισμένες προϋποθέσεις).

Εάν η πιστωτική σας ένωση δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένη, εξακολουθείτε να μπορείτε να προστατεύεστε με ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο και τα χρήματά σας να είναι ασφαλή, αλλά η ασφάλιση NCUSIF είναι καλύτερη λόγω της κρατικής εγγύησης.

Ποιος εκτελεί μια πιστωτική ένωση;

Εάν όλοι οι πελάτες έχουν μια πιστωτική ένωση, ποιος είναι υπεύθυνος;

Οι πιστωτικές ενώσεις διαθέτουν ποικίλο προσωπικό, συμπεριλαμβανομένων των υπεύθυνων καταστημάτων και των στελεχών δανείων, των διοικητικών και λειτουργικών ρόλων και των στελεχών. Η ανώτατη διοίκηση αποτελείται από ένα διοικητικό συμβούλιο που λαμβάνει αποφάσεις σχετικά με τις στρατηγικές, τις πολιτικές και άλλα. Αυτό το συμβούλιο αποτελείται από εκλεγμένους εθελοντές. Δεν το κάνουν για αμοιβή - είναι μέλη πιστωτικών ενώσεων που θέλουν να μιλήσουν για τον τρόπο εκτέλεσης του τόπου.

Τα μέλη της πιστωτικής ένωσης ψηφίζουν για το διοικητικό συμβούλιο. Κάθε μέλος έχει μία ψήφο, έτσι ώστε όλα τα μέλη να έχουν ίση εξουσία (τα μέλη με περισσότερα χρήματα στην πιστωτική ένωση δεν κερδίζουν περισσότερες ψήφους από τα μέλη που έχουν λιγότερα).

Είναι οι πιστωτικές ενώσεις ανταγωνιστικές;

Τα μικρά πιστωτικά συνδικάτα δίνουν στις μεγάλες τράπεζες μια διαδρομή για τα χρήματά τους. Επειδή οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να εστιάζουν στην εξυπηρέτηση πέρα ​​από την κερδοφορία, τα επιτόκια μπορεί να είναι καλύτερα σε μια πιστωτική ένωση. Εάν είστε κυνηγός επιτοκίων, ενδέχεται να μην δείτε τις υψηλότερες τιμές που προσφέρονται σε ηλεκτρονικές τράπεζες . Ωστόσο, μια μακροπρόθεσμη σχέση με μια καλή πιστωτική ένωση μπορεί να λειτουργήσει καλά, και το όφελος από ένα υψηλότερο ποσοστό είναι μόνο τόσο μεγάλο όσο το υπόλοιπο του λογαριασμού σας.

Το ίδιο ισχύει και για τις σχέσεις με τις καλές κοινοτικές τράπεζες.

Περιστασιακά θα βρείτε μια πιστωτική ένωση που δεν προσφέρει ολόκληρο το σύμπαν των προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρουν οι μεγαλύτερες τράπεζες. Εάν τυχαίνει να θέλετε αυτές τις συγκεκριμένες υπηρεσίες, ίσως να είστε πιο ευτυχισμένοι με ένα megabank που προσφέρει μονοαπευθυντική αγορά ή μεγαλύτερη πιστωτική ένωση.

• Δείτε περισσότερες συζητήσεις: Τράπεζες έναντι πιστωτικών ενώσεων

Καθώς ο ελεύθερος έλεγχος εξαφανίστηκε από τις μεγάλες τραπεζικές προσφορές, οι πιστωτικές ενώσεις κέρδισαν δημοτικότητα. Η Εθνική Ένωση Πιστωτικής Ένωσης (CUNA) αναφέρει ότι το 76% των πιστωτικών ενώσεων εξακολουθούν να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο χωρίς συστοιχίες. Για να είστε δίκαιοι, μπορείτε μερικές φορές να δικαιούστε δωρεάν έλεγχο σε μεγάλες τράπεζες, και ίσως χρειαστεί να κάνετε το ίδιο σε ορισμένες πιστωτικές ενώσεις.

Εάν σκέφτεστε να μεταβείτε σε μια πιστωτική ένωση (ή να μετακομίσετε από τράπεζα σε τράπεζα), βεβαιωθείτε ότι έχει νόημα να πηδούν το πλοίο . Οι μετακινούμενοι λογαριασμοί μπορεί να είναι πόνος και η σημερινή πιστωτική ένωση σας μπορεί να προσφέρει λύσεις που σας κρατούν ευχαριστημένους όπου βρίσκεστε. Όταν έρχεται χρόνος να κάνετε μια κίνηση, χρησιμοποιήστε μια λίστα ελέγχου κλεισίματος λογαριασμού για να εξασφαλίσετε ότι τίποτα δεν πέφτει μέσα από τις ρωγμές.