Γιατί χρειάζεστε πίστωση
Εάν δεν έχετε πιστωτικό ιστορικό, κανείς δεν γνωρίζει αν έχετε επιστραφεί δάνεια στο παρελθόν και οι δανειστές τείνουν να διστάζουν να δανείζουν νέους δανειολήπτες (ή εκείνους που έχουν πέσει σε δύσκολες περιόδους πρόσφατα).
Η καλή πίστωση μπορεί να βοηθήσει σε διάφορους τομείς.
Δανεισμός: Η πιο συνηθισμένη χρήση για πίστωση είναι η έγκριση δανείου. Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, οι δανειστές εξετάζουν κυρίως το ιστορικό δανεισμού σας και το διαθέσιμο εισόδημά σας για την αποπληρωμή του δανείου . Εάν είστε ένας έμπειρος δανειολήπτης με μια σταθερή ιστορία πληρωμής εγκαίρως, είναι ευκολότερο να εγκριθεί. Με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να πάρετε την έγκριση για όλο και μεγαλύτερα δάνεια , συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων.
Ενοικίαση: Καλή πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει κατά την ενοικίαση ενός σπιτιού ή διαμερίσματος. Οι ιδιοκτήτες δεν σας γνωρίζουν, γι 'αυτό χρησιμοποιούν τα πιστωτικά αποτελέσματα ως ένας τρόπος να σας εκτιμήσουν ως ενοικιαστή. Αυτό δεν είναι πάντα ένας ακριβής μετρητής, αλλά μερικοί ιδιοκτήτες θέτουν πολλή πίστη σε αυτές τις βαθμολογίες, έτσι είστε καλύτερα με καλή πίστωση (ή τουλάχιστον μια έλλειψη αρνητικών στοιχείων στην πιστωτική ιστορία σας). Μερικοί ιδιοκτήτες χρησιμοποιούν εξειδικευμένες βαθμολογίες εξετάζουν περισσότερα από ό, τι μόνο το δανεισμό ιστορίας σας και τα δημόσια αρχεία που περιλαμβάνονται στα πρότυπα πιστωτικά αποτελέσματα .
Εφαρμογή για εργασίες: Η πίστωση μπορεί επίσης να επηρεάσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε εργασία. Για πολλές θέσεις, η πίστωσή σας δεν αποτελεί πρόβλημα. Αλλά αν θέλετε να χειριστείτε κεφάλαια ή να εργαστείτε σε έργα υψηλής ασφάλειας, η κακή πίστωση μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας να πάρετε μια προσφορά.
Αποτελέσματα Ασφάλισης: Όταν αγοράζετε αυτόματη ασφάλεια, η πίστωσή σας μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε και τα ποσοστά που πληρώνετε.
Όπως και με την ενοικίαση, δεν υπάρχει άμεσος παράλληλος μεταξύ της πίστωσής σας και της οδηγικής σας συμπεριφοράς, αλλά τα αποτελέσματα της ασφάλισης είναι πραγματικότητα .
Ποιος χρειάζεται να χτίσει πίστωση;
Για να ζήσετε στον σύγχρονο σύγχρονο κόσμο, χρειάζεστε πίστωση. Σίγουρα, μπορείτε να ζήσετε χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά ορισμένα πράγματα θα είναι πιο δύσκολα , και αν αλλάξετε γνώμη κάποια μέρα, θα πρέπει να ξεκινήσετε από το μηδέν. Δεν υπάρχει λόγος να δανειστείτε άσκοπα ή να πληρώσετε περισσότερο τόκο από ό, τι χρειάζεστε - η πίστωση και ο δανεισμός είναι απλά εργαλεία που έχετε στη διάθεσή σας για χρήση όταν χρειάζεται.
Δεν υπάρχει ιστορικό: Εάν δεν έχετε δανειστεί ποτέ στο παρελθόν ή τα προηγούμενα δάνεια σας δεν έχουν κατατεθεί στα τρία μεγάλα πρακτορεία παροχής στοιχείων, πρέπει να δημιουργήσετε πιστωτικό ιστορικό. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν:
- Δεν έχετε δανειστεί ποτέ πριν (αν είστε νέος ή απλά έχετε αποφύγει το χρέος).
- Έχετε έρθει πρόσφατα στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Αρνητικά στοιχεία στο ιστορικό σας: Εάν έχετε δανειστεί στο παρελθόν - αλλά έχετε χάσει τις πληρωμές σας ή ακόμα και αθετήσει τα δάνεια - μπορείτε να βελτιώσετε την πίστωσή σας χρησιμοποιώντας τις ίδιες τεχνικές με κάποιον που ξεκινάει. Οι λογαριασμοί συλλογής, ο αποκλεισμός και η πτώχευση μπορούν να ξεπεραστούν. Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση και να προσθέσετε θετικά στοιχεία που τελικά υπερτερούν αυτών των αρνητικών στοιχείων.
Πώς να χτίσετε πίστωση
Για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό που θα είναι ελκυστικό για τους δανειστές και άλλους, θα χρειαστεί να δανειστείτε χρήματα και να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως. Είναι τόσο απλό, αλλά δεν είναι απαραίτητα εύκολο. Βέβαια, μπορείτε να δείτε βελτιώσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα, αλλά σημαντικές αλλαγές χρειάζονται χρόνο.
Οι στρατηγικές που ακολουθούν θα σας βοηθήσουν να αποκτήσετε βραχυπρόθεσμη δυναμική και να δημιουργήσετε ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό που θα σας εξυπηρετήσει για το υπόλοιπο της ζωής σας. Δεν χρειάζεται να προχωρήσετε σε αυτές τις τάξεις, αλλά οι πιο απλές προσεγγίσεις αναφέρονται πρώτα, ειδικά εάν είστε μόνοι σας (χωρίς γονείς ή άλλους που βοηθούν). Ανάλογα με τις ανάγκες και τους πόρους σας, ορισμένες από αυτές τις επιλογές ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες.
Όποια μέθοδο και αν χρησιμοποιείτε, είναι σημαντικό ο δανειστής σας να αναφέρει τη δραστηριότητά σας στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία .
Εάν δεν το κάνουν, δεν θα βελτιώσετε την πίστωση σας. Ρωτήστε τον δανειστή σας εάν υποβάλει αναφορά σε πιστωτικά γραφεία πριν από τη λήψη δανείου και, στη συνέχεια, επαληθεύστε ελέγχοντας τις πιστωτικές σας εκθέσεις μετά από τουλάχιστον 30 ημέρες.
Τα δάνεια που εξασφαλίζονται με μετρητά: Ένα από τα ευκολότερα δάνεια που δικαιούστε είναι ένα δάνειο που έχετε ήδη εξοφλήσει. Με ένα δάνειο εξασφαλισμένο με μετρητά , δανείζεστε έναντι χρημάτων που έχετε σε λογαριασμό αποταμίευσης ή πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) στην τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση. Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής παίρνει πολύ λίγο κίνδυνο - μπορεί να πάρει μόνο τα μετρητά εάν αποτύχετε να κάνετε πληρωμές - και είναι ευκολότερο να πάρει έγκριση. Για παράδειγμα, μπορείτε να καταθέσετε 500 δολάρια στην τράπεζά σας και θα λάβετε ένα δάνειο για $ 500. Θα κάνατε μικρές μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο και με την πάροδο του χρόνου η πίστωση σας θα βελτιωνόταν. Αυτά τα δάνεια πηγαίνουν από μια ποικιλία ονομάτων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων πιστωτικών οικοδόμων.
Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες: Μια παραλλαγή των εξασφαλισμένων με μετρητά δάνεια, μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα σας επιτρέπει επίσης να δανειστείτε με χρήματα που έχετε καταθέσει σε έναν δανειστή. Η διαφορά είναι ότι θα πάρετε μια πλαστική κάρτα πληρωμής που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για προσωπικές ή ηλεκτρονικές αγορές. Μπορείτε επίσης να διατηρήσετε το υπόλοιπο του δανείου σας στο μηδέν (δεν χρειάζεται να διατηρήσετε ισορροπία στην κάρτα), γεγονός που συμβάλλει στην ελαχιστοποίηση του κόστους των τόκων. Σημειώστε ότι μια ασφαλής πιστωτική κάρτα δεν είναι το ίδιο με μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα .
Βοήθεια από συναινετικό: Συναιτερόχρονο είναι κάποιος που υπογράφει την αίτησή σας για δάνειο μαζί σας και σας βοηθά να εγκριθείτε. Ο συναινετικός θα πρέπει να έχει καλή πίστωση και αρκετό εισόδημα για να τύχει του δανείου επειδή είναι βασικά εκείνοι που παίρνουν έγκριση (αν και τα έσοδα του δανείου θα πάνε σε σας). Αν κάποιος είναι πρόθυμος να το κάνει αυτό για σας, το δάνειο αυτό θα σας βοηθήσει να αποδείξετε την πίστωση, εφόσον κάνετε όλες τις πληρωμές εγκαίρως. Το Cosigning είναι μια τεράστια χάρη, και είναι επικίνδυνο. Αν αποτύχετε να κάνετε πληρωμές, ο συναινετικός είναι 100% υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου, παρόλο που έχετε πάρει όλα τα χρήματα.
Εξουσιοδοτημένος χρήστης: Αν κάποιος έχει ήδη ανοιχτό έναν πιστωτικό λογαριασμό, μπορεί να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη. Θα λάβετε μια κάρτα τυπωμένη στο όνομά σας και θα έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για αγορές. Ωστόσο, δεν είστε υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου.
Προγράμματα λιανοπωλητών: Αντί να δανειστείτε απευθείας από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, μπορείτε να δανειστείτε μέσω εμπόρων λιανικής πώλησης, οι οποίοι χρηματοδοτούν δάνεια που χρησιμοποιούν εταιρείες χρηματοδότησης ή τράπεζες. Έχετε δει πιθανώς προσφορές για να αγοράσετε εμπορεύματα σε ένα μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών ή " ίδια με μετρητά " και αυτά τα προγράμματα μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση. Το ίδιο ισχύει και για κάρτες που εκδίδονται από καταστήματα και βενζινάδικα. Μπορεί να είναι πιο εύκολο να προκριθούν από τις τυποποιημένες πιστωτικές κάρτες, αλλά πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η δανειακή δραστηριότητα θα αναφέρεται σε πιστωτικά γραφεία. Απλά φροντίστε να πληρώσετε γρήγορα τις ισορροπίες σας. Μην πιάσετε την παγίδα της πληρωμής ελάχιστων πληρωμών ή θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα για όλα όσα αγοράζετε.
Προσωπικά δάνεια: Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για "υπογραφή" ή προσωπικά δάνεια στην τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση . Χρησιμοποιώντας ένα ακάλυπτο δάνειο σας βοηθά να προχωρήσετε πέρα από τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια από τους λιανοπωλητές. Αντί να πληρώνετε καθώς χρεώνετε, θα κάνετε μια τακτική μηνιαία πληρωμή (την οποία τα προγράμματα πιστοληπτικής αξιολόγησης επιθυμούν να δουν). Με ένα ακάλυπτο δάνειο, δεν δεσμεύετε τίποτα ως εξασφάλιση , οπότε ο δανειστής παίρνει μεγαλύτερο κίνδυνο και χρεώνει υψηλότερα επιτόκια.
Κλειδιά για την οικοδόμηση πίστωσης
Ελέγξτε την πίστωσή σας: Βεβαιωθείτε ότι οι εκθέσεις πιστωτικών σας στοιχείων είναι απαλλαγμένες από τυχόν σφάλματα που θα συγκρατούν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Ειδικά όταν έχετε λεπτή πίστωση ή αν ανακάμψετε από ένα βραχώδες παρελθόν, τα σφάλματα σας εμποδίζουν να λάβετε τα αποτελέσματα που σας αξίζουν. Διορθώστε αυτά τα λάθη, έτσι ώστε τα σφάλματα κάποιου άλλου να μην σας εμποδίζουν να αποκτήσετε την πίστωση που σας αξίζει. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ απαιτεί από τα γραφεία πίστωσης να παρέχουν μια δωρεάν πιστωτική έκθεση σε εσάς ετησίως και θα πρέπει να επωφεληθείτε από αυτό το δικαίωμα .
Πάντα να πληρώνετε έγκαιρα: Ένα από τα πιο σημαντικά κομμάτια του πιστωτικού σας αποτελέσματος είναι το ιστορικό πληρωμών σας. Εάν πληρώσετε έγκαιρα, η πίστωσή σας θα βελτιωθεί. Οι καθυστερημένες πληρωμές για τα δάνεια θα σας εμποδίσουν να κάνετε πρόοδο και ίσως είναι καλύτερο να παρακάμψετε το δανεισμό συνολικά, εκτός εάν είστε σίγουροι για την πραγματοποίηση πληρωμών.
Ορίστε τον εαυτό σας για την επιτυχία: Ετοιμαστείτε οικονομικά για να διασφαλίσετε ότι θα πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας και θα τους εισαγάγετε έγκαιρα.
- Ανοίξτε τους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, αν δεν τις έχετε ήδη, και μάθετε πώς να χρησιμοποιείτε την πληρωμή λογαριασμού στο διαδίκτυο .
- Κατανόηση του εισοδήματός σας και των δαπανών σας, και να χτίσετε έναν προϋπολογισμό ώστε να παραμείνετε σε καλό δρόμο.
- Ισορροπίστε τακτικά τον λογαριασμό σας για να αποφύγετε τυχόν δυσάρεστες εκπλήξεις.
Δανειστείτε με μέτρο: Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να δανειστείτε λιγότερα από ό, τι θα σας επιτρέψουν οι δανειστές σας.
- Αξιοποίηση της πίστωσης. Τα πιστωτικά αποτελέσματα εξετάζουν πόσο δανείζεστε επί του παρόντος σε σύγκριση με το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε (για παράδειγμα, τα μέγιστα πιστωτικά όρια). Εάν χρησιμοποιείτε ένα μικρό ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης - λιγότερο από 30 τοις εκατό περίπου - δεν δημιουργείτε πολλές κόκκινες σημαίες. Αλλά αν ομαδοποιήσετε με συνέπεια τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, μπορεί να φανεί ότι αγωνίζεστε οικονομικά και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ενδέχεται να μειωθούν. Ακόμη και αν πληρώνετε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, η εξάντληση του υπολοίπου μπορεί να είναι προβληματική.
- Κόστος δανεισμού. Πληρώνετε τόκους και άλλες χρεώσεις χρηματοδότησης όταν δανειστείτε, οπότε πληρώνετε αποτελεσματικά περισσότερα για τα πράγματα που αγοράζετε με πίστωση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα πληρώσετε περισσότερα ενδιαφέροντα από ό, τι κάνατε για ένα στοιχείο που αγοράσατε. Ο δανεισμός μπορεί να έχει νόημα όταν φέρνει μια μακροπρόθεσμη βελτίωση στη ζωή σας ή στην οικονομική σας κατάσταση, αλλά ο δανεισμός για "θέλει" είναι επικίνδυνος για τα οικονομικά σας.
Διαφοροποιήστε τα δάνειά σας: Καθώς δημιουργείτε πίστωση, χρησιμοποιήστε διαφορετικούς τύπους δανείων. Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης σας ανταμείβουν ότι έχετε μια ποικιλία δανείων για διαφορετικούς σκοπούς, συμπεριλαμβανομένων των ανακυκλούμενων πιστώσεων (πιστωτικές κάρτες), των δανείων αυτοκινήτων, των στεγαστικών δανείων και των φοιτητικών δανείων. Μην αναλάβετε το χρέος άσκοπα, αλλά χρησιμοποιήστε το σωστό είδος χρέους όταν το δανεισμό έχει νόημα.