Πώς δουλεύει ο δείκτης χρέους / εισοδήματος
Πώς να υπολογίσετε
Για να υπολογίσετε τον τρέχοντα λόγο χρέους προς εισόδημα, διαιρέστε όλες τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα.
Μπορείτε επίσης να "επιστρέψετε" σε έναν υπολογισμό του ποσού των "μηνιαίων" μηνιαίων πληρωμών χρέους σας, πολλαπλασιάζοντας το εισόδημά σας με το λόγο του χρέους προς έσοδα.
Οι μηνιαίες πληρωμές χρεών είναι οι απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές για όλα τα δάνεια σας, συμπεριλαμβανομένων:
- Αυτοκίνητα δάνεια
- Χρέος πιστωτικών καρτών
- Φοιτητικά δάνεια
- Εγχώρια δάνεια
- Προσωπικά δάνεια
Το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα είναι η μηνιαία σας πληρωμή πριν από τους φόρους και άλλες εκπτώσεις που έχουν αφαιρεθεί.
Παράδειγμα: υποθέστε ότι κερδίζετε $ 3.000 ανά μήνα ακαθάριστο. Η αυτόματη πληρωμή δανείου σας είναι $ 440 και η πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου είναι $ 400. Ποιος είναι ο τρέχων λόγος χρέους προς εισόδημα;
Χωρίστε το σύνολο των μηνιαίων σας πληρωμών ($ 840) στο ακαθάριστο εισόδημά σας. $ 840 διαιρούμενο με $ 3.000 = .28. Μετατροπή σε μορφή ποσοστού , με αποτέλεσμα το δείκτη χρέους προς εισόδημα 28%.
Παράδειγμα # 2: Υποθέστε ότι κερδίζετε ακαθάριστα ποσά 3.000 € ανά μήνα και ο δανειστής σας θέλει να είναι κάτω από το 43% ο λόγος χρέους προς εισόδημα. Ποιο είναι το μέγιστο που πρέπει να ξοδεύετε για το χρέος;
Πολλαπλασιάστε το ακαθάριστο εισόδημά σας με το λόγο του χρέους προς έσοδα. $ 3.000 φορές .43 = $ 1.290. Όλες οι μηνιαίες πληρωμές σας θα πρέπει να είναι μικρότερες από $ 1.290. Φυσικά, το χαμηλότερο είναι καλύτερο.
Τι είναι καλός λόγος;
Η ιδέα πίσω από τους δείκτες χρέους προς εισοδήματα είναι η προσιτή τιμή. Οι δανειστές θέλουν να είναι σίγουροι ότι μπορείτε να καλύψετε άνετα τις πληρωμές του χρέους σας - ειδικά προτού εγκρίνουν νέα δάνεια και αυξήσουν το χρέος σας.
Οι συγκεκριμένοι αριθμοί ποικίλλουν από δανειστή σε δανειστή, αλλά πολλοί δανειστές χρησιμοποιούν το 36% ως μέγιστο λόγο χρέους προς εισόδημα. Τούτου λεχθέντος, πολλοί άλλοι δανειστές θα σας επιτρέψουν να ανεβείτε στο 55%.
Όταν εξετάζετε τις πληρωμές, η σχέση "μπροστινού τέλους" θεωρεί μόνο τα έξοδα στέγης σας, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής υποθηκών σας, των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης του ιδιοκτήτη σπιτιού. Οι δανειστές συχνά προτιμούν να βλέπουν αυτή την αναλογία σε ποσοστό 28% έως 31% ή χαμηλότερο.
Ο δείκτης "back end" σε σχέση με το συνολικό χρέος εξετάζει όλες τις πληρωμές που σχετίζονται με το χρέος. Αυτός ο λόγος θα περιλαμβάνει τα αυτόματα δάνεια, τα δάνεια σπουδαστών και τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.
Προκειμένου η υποθήκη σας να είναι "κατάλληλη υποθήκη", η οποία είναι ο πιο φιλικός προς τον καταναλωτή τύπος δανείου, ο συνολικός σας δείκτης πρέπει να είναι κάτω από 43%. Υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα, αλλά οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί απαιτούν από τους δανειστές να δείξουν ότι έχετε τη δυνατότητα να εξοφλήσετε οποιοδήποτε στεγαστικό δάνειο που εγκρίνουν και ο λόγος χρέους προς εισόδημα αποτελεί βασικό μέρος της ικανότητάς σας.
Είστε ο απόλυτος δικαστής του τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δεν χρειάζεται να δανειστείτε το μέγιστο που έχετε στη διάθεσή σας - είναι συχνά καλύτερο να δανειστείτε λιγότερα. Ο δανεισμός του μέγιστου μπορεί να βλάψει τον προϋπολογισμό σας και είναι πιο δύσκολο να απορροφηθούν τυχόν εκπλήξεις (όπως απώλεια θέσεων εργασίας, αλλαγή προγράμματος ή απρόβλεπτα έξοδα). Η διατήρηση του χρέους σας στο ελάχιστο καθιστά επίσης ευκολότερο για σας να βάζετε χρήματα προς άλλους στόχους όπως το κόστος εκπαίδευσης ή τη συνταξιοδότηση.
Βελτίωση των αναλογιών σας
Εάν οι λόγοι χρέους σας προς εισόδημα είναι πολύ υψηλοί, θα πρέπει να τις μειώσετε για να λάβετε έγκριση για δάνειο. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε αυτό, αλλά δεν είναι πάντα εύκολο.
Εξόφληση χρέους: η εξόφληση ενός δανείου θα μειώσει το χρέος σας προς το εισόδημα λόγος, επειδή θα έχετε ένα λιγότερο μηνιαία πληρωμή που περιλαμβάνεται στις αναλογίες σας. Ομοίως, η εξόφληση του χρέους πιστωτικών καρτών σημαίνει ότι οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι χαμηλότερες.
Αύξηση εισοδήματος: οποιαδήποτε πρόσθετη εργασία που μπορείτε να αναλάβετε πριν από δανεισμό είναι χρήσιμη. Αλλά όλα τα έσοδα δεν χρειάζεται να είναι δικά σας . Εάν κάνετε αίτηση για δάνειο με σύζυγο, συνεργάτη ή γονέα, το εισόδημά σας (και το χρέος) θα συμπεριληφθούν επίσης στον υπολογισμό. Φυσικά, αυτό το πρόσωπο θα είναι επίσης υπεύθυνο για την εξόφληση του δανείου, αν κάτι σας συμβεί. Η προσθήκη ενός συναινετικού μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε , αλλά ο συναινετικός σας αναλαμβάνει τον κίνδυνο.
Καθυστέρηση δανεισμού: αν γνωρίζετε ότι πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για ένα σημαντικό δάνειο όπως ένα στεγαστικό δάνειο, αποφύγετε την ανάληψη άλλων χρεών μέχρι να χρηματοδοτηθεί το δάνειό σας. Αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο λίγο πριν να πάρετε μια υποθήκη θα βλάψει τις πιθανότητές σας να εγκριθεί επειδή η μεγάλη πληρωμή αυτοκινήτου θα μετρήσει εναντίον σας. Φυσικά, θα είναι πιο δύσκολο να πάρετε το αυτοκίνητο αφού λάβετε υποθήκη, οπότε θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα.
Μεγαλύτερη προκαταβολή: μια μεγάλη προκαταβολή συμβάλλει στη μείωση των μηνιαίων σας πληρωμών . Εάν διαθέτετε μετρητά και μπορείτε να το διαθέσετε για την αγορά σας, δείτε πώς θα επηρεάσει τους λόγους σας.
Οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο του χρέους σας προς το εισόδημα χρησιμοποιώντας το εισόδημα που αναφέρετε σε εσάς. Σε πολλές περιπτώσεις πρέπει να τεκμηριώσετε το εισόδημά σας και πρέπει να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να συνεχίσετε να κερδίζετε αυτά τα έσοδα κατά τη διάρκεια του δανείου σας.
Άλλοι σημαντικοί παράγοντες
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν είναι το μόνο πράγμα που εξετάζουν οι δανειστές. Ένας άλλος σημαντικός λόγος είναι ο λόγος δανείου προς αξία (LTV). Αυτό εξετάζει πόσο δανειστείτε σε σχέση με την αξία του στοιχείου που αγοράζετε. Αν δεν μπορείτε να βγάλετε χρήματα, η σχέση LTV σας δεν θα φανεί καλή.
Η πίστωση είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας. Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε δανειστεί (και, το σημαντικότερο, να αποπληρώσετε το χρέος ) για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν είναι σίγουροι ότι γνωρίζετε τι κάνετε με το χρέος, είναι πιο πιθανό να σας δώσουν ένα δάνειο. Τα πιστωτικά σας αποτελέσματα χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση του ιστορικού δανεισμού σας.