Εξακολουθείτε να είστε σίγουροι για το πώς λειτουργούν οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες; Η γνώση των ειδικοτήτων μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε έξυπνες αποφάσεις και να διαχειριστείτε το χρέος σας: πώς υπολογίζεται η πληρωμή και πώς κάθε πληρωμή πηγαίνει προς τη μείωση του χρέους σας (ή όχι).
Οι ηλεκτρονικοί αριθμομηχανές πιστωτικών καρτών παρέχουν μερικούς χρήσιμους αριθμούς, αλλά δεν σας βοηθούν να καταλάβετε πώς λειτουργούν οι αριθμοί. Ίσως σκέφτεστε να βάλετε μια μεγάλη αγορά στην πιστωτική σας κάρτα, ή στρατηγική ενός σχεδίου χρέωσης. Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα είστε ένας σοφότερος καταναλωτής εάν πηγαίνετε πίσω από τους αριθμούς.
Ευτυχώς, η διαδικασία υπολογισμού των πληρωμών σας (και των δαπανών) με το χέρι δεν είναι τόσο δύσκολη. Αν μπορείτε να θυμάστε πώς να πολλαπλασιάσετε - ή να πάρετε μια αριθμομηχανή για να το κάνετε για σας - θα έχετε όλα όσα χρειάζεστε.
01 Η ελάχιστη πληρωμή
Ξεκινήστε με να υπολογίσετε την ελάχιστη πληρωμή που απαιτείται από την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας. Αυτό γενικά υπολογίζεται βάσει του υπολοίπου σας.
Παράδειγμα: ο εκδότης της κάρτας σας απαιτεί να πληρώσετε το 3% του υπολοίπου του δανείου σας. Χρεώνετε 7.000 δολάρια στην πιστωτική σας κάρτα. Η ελάχιστη πληρωμή είναι 3% των $ 7.000, η οποία είναι $ 210. Για να βρείτε αυτήν την απάντηση, πολλαπλασιάστε τα $ 7,000 με το .03 (που είναι το ίδιο με το 3% - μάθετε περισσότερα σχετικά με τη μετατροπή ποσοστών και δεκαδικών ).
Η ελάχιστη πληρωμή σας καθορίζεται από τον εκδότη της κάρτας σας, επομένως θα πρέπει να αναζητήσετε τις συγκεκριμένες απαιτήσεις του λογαριασμού σας. Θέλετε να μάθετε περισσότερα; Δείτε πώς μπορείτε να βρείτε την ελάχιστη πληρωμή σας και τις συνήθεις μεθόδους υπολογισμού.
02 Πρώτον, οι τόκοι
Όταν κάνετε μια πληρωμή, το 100% αυτών των χρημάτων δεν πηγαίνει προς το χρέος σας. Με άλλα λόγια, το υπόλοιπό σας δεν θα μειωθεί κατά $ 100 εάν πραγματοποιήσετε πληρωμή 100 $ (εκτός αν έχετε 0% συμφωνία ενδιαφέροντος). Αντ 'αυτού, η εταιρεία καρτών θα πάρει πρώτα την μείωση του ενδιαφέροντός τους .
Για να υπολογίσετε πόσο πηγαίνει προς το ενδιαφέρον, θα κάνετε έναν άλλο υπολογισμό (μην ανησυχείτε, είναι αρκετά εύκολο - αλλά υπάρχουν μερικά βήματα):
- Βρείτε το επιτόκιο που πληρώνετε στην κάρτα σας (για παράδειγμα 12% για τον Απρίλιο)
- Μετατρέψτε αυτό το ετήσιο επιτόκιο σε μηνιαίο επιτόκιο διαιρώντας με 12 (επειδή υπάρχουν 12 μήνες σε ένα χρόνο - έτσι θα πληρώνετε 1% ανά μήνα)
- Πολλαπλασιάστε τη μηνιαία ισοτιμία με το υπόλοιπό σας (1% φορές 7.000)
- Η απάντηση είναι πόσα δαπανούνται για το ενδιαφέρον ($ 70 σε αυτό το παράδειγμα)
03 Τότε ο Διευθυντής
Αφού πληρώσετε τόκο, το υπόλοιπο της πληρωμής σας πηγαίνει προς το χρέος σας (επίσης γνωστό ως το "κύριο" μέρος του δανείου σας). Έτσι, θα αφαιρέσετε τις χρεώσεις τόκων από τη συνολική πληρωμή σας για να υπολογίσετε πόσα κεφάλαια πληρώνετε σε κάθε δεδομένο μήνα.
Στο παράδειγμά μας, η πληρωμή σας είναι $ 210 και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται στα $ 70. Αφαιρέστε: 210 - 70 = 140, οπότε θα πληρώσετε 140 δολάρια από το δάνειό σας αυτό το μήνα. Αυτό σημαίνει ότι το υπόλοιπο του δανείου σας θα μειωθεί στα $ 6.860 για τον επόμενο μήνα.
Όπως ίσως έχετε μαντέψει, θα χρειαστείτε αυτόν τον αριθμό για να υπολογίσετε την πληρωμή του επόμενου μήνα. Αν το κάνετε αυτό με το χέρι, η διαδικασία είναι χρονοβόρα, αλλά υπάρχουν τρόποι για να επιταχυνθεί η διαδικασία.
Σημειώστε ότι αν πληρώσετε περισσότερο από την ελάχιστη πληρωμή, η οποία είναι πάντα μια έξυπνη κίνηση, θα πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου σας γρηγορότερα. Το ποσό που πηγαίνει προς το ενδιαφέρον αυτό το μήνα είναι σταθερό - δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε γι 'αυτό σε αυτό το σημείο. Ωστόσο, μπορείτε να επιταχύνετε την αποπληρωμή του χρέους σας και να ξοδέψετε λιγότερους τόκους τον επόμενο μήνα πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο.
04 Πολλοί μήνες, πολλοί υπολογισμοί
Έχετε δει πώς να υπολογίσετε τις χρεώσεις πληρωμής και τόκων για ένα μήνα (και να ξεκινήσετε τον επόμενο μήνα), αλλά πώς μπορείτε να υπολογίσετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα;
Για να δείτε ολόκληρη τη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους σας, είναι ευκολότερο να χρησιμοποιήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο ή ένα χέρι-χτισμένο τραπέζι (εκτός αν χρησιμοποιείτε έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή - ο οποίος δεν θα σας επιτρέψει να προσαρμόσετε το ίδιο). Η ιδέα είναι ουσιαστικά η ίδια με την πραγματοποίηση ενός πίνακα απόσβεσης για ένα δάνειο στο σπίτι ή στο αυτοκίνητο: κάθε σειρά αντιπροσωπεύει μια πληρωμή.
Μπορεί να χρειαστεί ένα μικρό ποσό μαγείας υπολογιστικού φύλλου, αλλά δεν είναι το πιο δύσκολο έργο και θα έχετε μια πολύτιμη ικανότητα. Με κάθε νέα σειρά, ανατρέξτε στο υπόλοιπο του δανείου στο τέλος του προηγούμενου μήνα (στη σειρά πάνω από αυτό). Για παράδειγμα σχετικά με τον τρόπο εμφάνισης του υπολογιστικού φύλλου, μεταβείτε στην τελευταία εικόνα αυτού του εκπαιδευτικού προγράμματος.
05 Παραλλαγές στο θέμα
Για παράδειγμα:
- Εάν η κάρτα σας έχει ετήσια αμοιβή, απλώς προσθέστε αυτή την αμοιβή στο υπόλοιπο δανείου σας, όταν χρεώνεται το τέλος
- Εάν το επιτόκιο σας θα αλλάξει στο μέλλον, να έχετε κατά νου αυτά καθώς εκτελείτε τους αριθμούς και προσαρμόζετε τον υπολογισμό
- Αν αποφασίσετε να παραλείψετε μια πληρωμή (που πιθανώς δεν πρέπει να κάνετε) για τις αργίες, κάντε την πληρωμή του μηνός μηδέν