Τι είναι η επανεκπομπή;
Στην ανάκτηση, μια τράπεζα ή εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης παίρνει ένα όχημα μακριά από τον οφειλέτη, συχνά χωρίς καμία προειδοποίηση.
Οι δανειστές μπορούν να στείλουν έναν οδηγό για να παραλάβουν το αυτοκίνητο ή μπορεί να το πάρουν με ένα φορτηγό έλξης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το αυτοκίνητό σας θα απενεργοποιηθεί με τηλεχειριστήριο, ώστε να μην μπορείτε να το οδηγήσετε μέχρι να ξεκαθαρίσετε τα πράγματα.
Πότε επιτρέπεται η ανάκτηση; Για να δανειστείτε χρήματα ή να νοικιάσετε αυτοκίνητο, πρέπει να συμφωνήσετε με συγκεκριμένους όρους . Για παράδειγμα, συμφωνείτε να πραγματοποιήσετε έγκαιρα τις πληρωμές και να διατηρήσετε επαρκή ασφάλεια στο όχημα. Εάν δεν πληρείτε αυτές τις απαιτήσεις, η τράπεζα (ή η εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης) έχει το δικαίωμα να πάρει το αυτοκίνητο .
Προκύπτοντα προβλήματα: Εκτός από την απώλεια του αυτοκινήτου, η πίστωσή σας θα υποφέρει, και πιθανότατα θα οφείλετε σημαντικά τέλη. Η επανεκπομπή, αν τελικά θα πάρετε το αυτοκίνητο πίσω ή όχι, εμφανίζεται στις πιστωτικές εκθέσεις σας για επτά χρόνια και μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες βαθμολογίες πίστωσης. Θα συζητήσουμε αυτά τα προβλήματα με περισσότερες λεπτομέρειες παρακάτω.
Τα δικαιώματά σας
Ο δανειστής σας μπορεί να έχει το δικαίωμα να πάρει το αυτοκίνητό σας, αλλά έχετε επίσης δικαιώματα. Οι λεπτομέρειες διαφέρουν από κράτος σε κράτος και δανειστή σε δανειστή, οπότε φροντίστε να διαβάσετε προσεκτικά τις συμφωνίες σας και να τις ελέγξετε με τους τοπικούς καταναλωτές.
Εάν εσείς ή η οικογένειά σας είστε στο στρατό, ενδέχεται να ισχύουν πρόσθετοι κανόνες.
Ιδιωτική ιδιοκτησία: Οι δανειστές μπορούν να αναπαραγάγουν ένα όχημα που είναι σταθμευμένο σε ιδιωτική ιδιοκτησία, αλλά οι κρατικοί νόμοι γενικά τους περιορίζουν από το να «παραβιάζουν την ειρήνη» ενώ κάνουν κάτι τέτοιο. Για παράδειγμα, οι πράκτορες ανάκτησης δεν μπορούν να βλάψουν την ιδιοκτησία για να φτάσουν στο όχημά σας.
Συνήθως δεν μπορούν να καταστρέψουν τις κλειδαριές για να μπουν στο γκαράζ σας, ούτε μπορούν να χρησιμοποιήσουν ή να απειλήσουν να χρησιμοποιήσουν σωματική δύναμη όταν παίρνουν το αυτοκίνητό σας.
Τιμή πώλησης: Εάν το αυτοκίνητό σας ληφθεί και πωληθεί, ο δανειστής πρέπει να το πουλήσει για μια "εμπορικά λογική" τιμή. Δεν χρειάζεται να είναι η καλύτερη τιμή, αλλά ο δανειστής πρέπει να καταβάλει προσπάθεια να αποκτήσει δίκαιη αξία από το αυτοκίνητο. Γιατί; Τα έσοδα από τις πωλήσεις θα πάνε για την εξόφληση του χρέους σας , οπότε θα ήταν άδικο να αναποδογυρίσετε το όχημα και να το δώσετε σε κάποιον άλλο.
Μιλήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο εάν η επαναφορά συνεπάγεται παραβίαση των δικαιωμάτων σας. Μπορεί να έχετε το δικαίωμα να ασκήσετε ένδικα μέσα κατά του δανειστή σας (για παράδειγμα, να πληρώσετε για τα κατεστραμμένα ακίνητα) και ο δανειστής σας μπορεί να χάσει τη δυνατότητα να συλλέξει κεφάλαια από εσάς.
Ελλείψεις
Τα πράγματα δεν τελειώνουν αναγκαστικά μετά την ανάκτηση. Εάν ο δανειστής σας πουλήσει το αυτοκίνητό σας, τα έσοδα από πωλήσεις πηγαίνουν προς το υπόλοιπο του δανείου σας . Σε πολλές περιπτώσεις, το αυτοκίνητο πωλεί για λιγότερο από όσα χρωστάτε, οπότε το δάνειο σας δεν πληρώνεται. Το ποσό που οφείλετε μετά την πώληση του οχήματος ονομάζεται ανεπάρκεια .
Προστιθέμενο κόστος: Εκτός από το υπόλοιπο δανείου σας, πρέπει επίσης να πληρώσετε για έξοδα που σχετίζονται με την ανάκτηση. Οι χρεώσεις μπορούν να περιλαμβάνουν δαπάνες για την αποστολή ενός πράκτορα ανάκτησης, την αποθήκευση του οχήματος, την προετοιμασία του οχήματος προς πώληση και πολλά άλλα.
Όλα αυτά τα έξοδα προστίθενται στο ισοζύγιο ανεπάρκειας σας.
Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο, αναμένετε από το δανειστή σας να στείλει το λογαριασμό σας σε μια υπηρεσία συλλογής . Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να διαπραγματευτείτε έναν διακανονισμό, να μην πληρώσετε τίποτα ή να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το χρέος σας θα συγχωρεθεί ή θα χρεωθεί (πιθανόν να οδηγήσει σε φορολογική υποχρέωση για το συγχωρεμένο χρέος ).
Πώς να διατηρήσετε το όχημά σας
Αν θέλετε να σταματήσετε τη διαδικασία ανάκτησης και να διατηρήσετε το αυτοκίνητό σας, υπάρχουν διαθέσιμα διάφορα δρομολόγια (ανάλογα με την κατάσταση και τους όρους της συμφωνίας σας). Ο δανειστής ή η εταιρεία σας θα πρέπει να εξηγήσει ποιες είναι οι επιλογές σας, καθώς και τις απαιτήσεις και τις προθεσμίες για κάθε επιλογή.
Επαναφορά: Θέλετε να πατήσετε το κουμπί "Επαναφορά"; Μία από τις επιλογές είναι να πληρώσετε όλες τις παρελθούσες πληρωμές σας και τα έξοδα επαναγοράς, τα οποία θα αποκαταστήσουν το δάνειό σας.
Θα πάρετε το αυτοκίνητο πίσω και θα επιστρέψετε περίπου στην ίδια θέση που βρίσκεστε πριν από την ανάκτηση (αν και η πίστωση σας θα εξακολουθεί να εμφανίζει την προεπιλογή ).
Όσο συνεχίζετε να πληρώνετε τους όρους της σύμβασής σας, το αυτοκίνητο είναι δικό σας.
Εξαργύρωση: Για να θέσετε τα πάντα πίσω σας, η εξαργύρωση μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή. Αυτό συνεπάγεται την εξ ολοκλήρου εξόφληση του δανείου (όλες τις πληρωμές του παρελθόντος, συν το υπόλοιπο του υπολοίπου του δανείου) και την κάλυψη του συνόλου των δαπανών που σχετίζονται με την ανάκτηση. Με άλλα λόγια, αγοράζετε μόνο το αυτοκίνητο και πληρώνετε τα νομικά έξοδα. Αυτό δεν είναι εύκολο για τους περισσότερους ανθρώπους - εάν είχατε τα χρήματα που θα είχατε κάνει πληρωμές - αλλά θα μπορούσε να έχει νόημα αν έχετε προσαρμόσει το όχημα ή κάνατε σημαντικές αναβαθμίσεις.
Πτώχευση: Εάν υποβάλετε αίτηση για πτώχευση , ενδέχεται να διακόψετε τη διαδικασία ανάκτησης - τουλάχιστον προσωρινά. Η κατάθεσή σας ενεργοποιεί μια "αυτόματη παραμονή" που σταματά τις προσπάθειες είσπραξης από τους πιστωτές σας. Ωστόσο, η διαδικασία είναι σύνθετη και η ανάκτηση είναι ακόμα δυνατή με την έγκριση ενός δικαστή. Ελέγξτε με έναν τοπικό πληρεξούσιο πριν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές ή βασίζεστε στην προστασία από την πτώχευση.
Προσφορά σε δημοπρασία: Οι δανειστές μπορούν να πουλήσουν το αυτοκίνητό σας μέσω ιδιωτικής πώλησης ή δημόσιου πλειστηριασμού. Ο δανειστής θα πρέπει να σας ενημερώσει για το τι συμβαίνει με το όχημα μετά την ανάκτηση. Εάν το αυτοκίνητο θα πάει στη δημοπρασία, μπορείτε να δοκιμάσετε να παρευρεθείτε και να κάνετε προσφορά στο αυτοκίνητο. Εάν κερδίσετε, θα πάρετε την κατοχή και δεν θα χρειαστεί να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές, αλλά εξακολουθείτε να οφείλετε ένα υπόλοιπο ανεπάρκειας.
Προσωπική ιδιοκτησία
Πιθανότατα δεν θα γνωρίζετε ακριβώς πότε έρχεται ένας πράκτορας επαναγοράς για το αυτοκίνητό σας. Μπορείτε απλά να περπατήσετε έξω και να διαπιστώσετε ότι το όχημα λείπει. Εάν η χρονική στιγμή είναι μια έκπληξη, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι κάποια από τα υπάρχοντά σας θα βρίσκονται στο αυτοκίνητο (ένα σύνολο εργαλείων στον κορμό ή στο ρούχο στο πίσω κάθισμα, για παράδειγμα). Δεδομένου ότι τα στοιχεία αυτά δεν αποτελούν μέρος της αρχικής σύμβασης, ο δανειστής σας δεν δικαιούται να τα διατηρήσει. Μετά την ανάκτηση, θα πρέπει να ενημερωθείτε για το πώς θα διεκδικήσετε τα υπάρχοντά σας. Αλλά ενεργήστε γρήγορα - ίσως να έχετε μόνο 30 ημέρες περίπου.
Τι γίνεται με τα εξαρτήματα μετά την αγορά και τις αναβαθμίσεις; Ο διάβολος είναι πάντοτε στις λεπτομέρειες (διαβάστε έτσι τη λεπτή εκτύπωση και ελέγξτε με έναν τοπικό πληρεξούσιο), αλλά είναι πιθανό ασφαλώς να υποθέσετε ότι οτιδήποτε επισυνάπτεται στο όχημα δεν θα σας επιστραφεί. Εάν διαθέτετε πολύτιμους τροχούς, ανάρτηση και εξοπλισμό ήχου, αντικαταστήστε τα αντικείμενα αυτά με ανταλλακτικά πριν το αυτοκίνητό σας επανατοποθετηθεί.