Για να μάθετε για την πίστωσή σας, είναι χρήσιμο να κατανοήσετε τη μεγάλη εικόνα και στη συνέχεια να πάρετε τις λεπτομέρειες συγκεκριμένων πιστωτικών αποτελεσμάτων.
Βασικά στοιχεία πιστωτικού αποτελέσματος
Πιστωτικές βαθμολογίες έχουν σχεδιαστεί για να διευκολύνουν τις δανειοδοτικές αποφάσεις των δανειστών.
Οι τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα θέλουν να μάθουν εάν υπάρχει πιθανότητα να μη λάβουν το δάνειό σας , έτσι ώστε να δουν το ιστορικό δανεισμού σας για ενδείξεις. Για παράδειγμα, έχετε δανειστεί χρήματα πριν και έχετε επιστρέψει επιτυχώς δάνεια ή έχετε σταματήσει πρόσφατα να κάνετε πληρωμές για διάφορα δάνεια;
Στο παρελθόν, οι δανειστές έπρεπε να διαβάσουν με μη αυτόματο τρόπο τις πιστωτικές σας εκθέσεις, οι οποίες περιλαμβάνουν σελίδα μετά τη σελίδα των λεπτομερειών σχετικά με το δανεισμό σας. Όταν λαμβάνετε ένα δάνειο, οι δανειστές αναφέρουν τη δραστηριότητά σας σε πιστωτικά γραφεία και οι πληροφορίες αυτές καταρτίζονται σε πιστωτικές εκθέσεις. Η ανάγνωση αυτών των αναφορών είναι χρονοβόρα και είναι εύκολο να χάσετε σημαντικά στοιχεία.
Με βαθμολογίες πίστωσης, ένα πρόγραμμα ηλεκτρονικού υπολογιστή διαβάζει τις ίδιες πληροφορίες και εκτοξεύει ένα σκορ - έναν απλό αριθμό που οι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να αξιολογήσουν πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσετε. Αντί να δαπανούν 20 λεπτά σε κάθε υποψήφιο δανείου, οι βαθμολογίες καταβάλλουν πολύ λιγότερες προσπάθειες για να δημιουργήσουν.
Πιστωτικές βαθμολογίες μπορούν επίσης να είναι επωφελείς για τους δανειολήπτες.
Οι δανειστές είναι λιγότερο ικανοί να χρησιμοποιήσουν την υποκειμενική κρίση όταν μια βαθμολογία τους λέει τα περισσότερα από αυτά που πρέπει να γνωρίζουν. Τα αποτελέσματα δεν θα (ή δεν θα πρέπει) να διακρίνουν ανάλογα με το πώς βλέπετε ή πώς ενεργείτε.
Τύποι βαθμολογιών
Έχετε πολλά πιστωτικά αποτελέσματα. Για κάθε μοντέλο βαθμολόγησης που έχει αναπτυχθεί, έχετε τουλάχιστον ένα σκορ.
Οι περισσότεροι άνθρωποι αναφέρουν το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO όταν μιλάμε για βαθμολογίες, αλλά έχετε πολλές διαφορετικές βαθμολογίες FICO - μία για κάθε πιστωτικό γραφείο - συν άλλους τύπους βαθμολογίας. Όταν μιλάτε για την πίστη σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε συγκεκριμένα το είδος της βαθμολογίας που χρησιμοποιείται.
Παραδοσιακά, το σκορ FICO είναι το πιο δημοφιλές σκορ που χρησιμοποιείται για σημαντικά δάνεια, όπως τα δάνεια στο σπίτι και στο αυτοκίνητο. Ωστόσο, αυτό σταδιακά αλλάζει. Ανεξάρτητα από το ποιο σκορ χρησιμοποιείτε, τα περισσότερα μοντέλα αναζητούν περισσότερο ή λιγότερο τα ίδια πράγματα: θέλουν να προβλέψουν αν είναι πιθανό να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως .
Το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO εξετάζει πόσα χρέη έχετε, πώς εξοφλήσατε στο παρελθόν και πολλά άλλα. Οι βαθμολογίες πέφτουν οπουδήποτε μεταξύ 300 και 850 και αποτελούνται από τα ακόλουθα στοιχεία :
- 35% Ιστορικό Πληρωμών - έχετε χάσει τις πληρωμές σας ή έχετε χρεωθεί σε δάνεια;
- 30% Ποσά οφειλόμενα - Πόσα χρωστάτε ( και έχετε πληρώσει );
- Μήκος πίστωσης 15% - δανείζεται νέος σε εσάς;
- 10% Νέα πίστωση - έχετε υποβάλει αίτηση για πολλά δάνεια στο πρόσφατο παρελθόν;
- 10% Είδος πίστωσης - έχετε ένα υγιεινό μίγμα διαφορετικών τύπων χρέους (αυτόματο, σπίτι, πιστωτικές κάρτες και άλλα);
Οι εναλλακτικές πιστωτικές αξιολογήσεις συχνά βασίζονται σε παρόμοιες πληροφορίες. Αλλά μερικοί άνθρωποι δεν έχουν ιστορικό δανεισμού - ίσως είσαστε νέοι ή δεν έχετε δανειστεί ποτέ.
Τα νεότερα "εναλλακτικά" πιστωτικά αποτελέσματα εξετάζουν άλλες πηγές πληροφοριών, όπως εάν πληρώνετε έγκαιρα τους λογαριασμούς σας (συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών κοινής ωφέλειας, του ενοικίου κ.α.).
Άλλοι τύποι βαθμολογίας υπάρχουν επίσης. Μπορεί να χρησιμοποιούν έναν συνδυασμό πληροφοριών από πιστωτικές εκθέσεις και άλλες πηγές. Για παράδειγμα, οι δανειστές δημιουργούν μερικές φορές εξατομικευμένες "βαθμολογίες εφαρμογών" που χρησιμοποιούν τις πληροφορίες που παρέχετε στην αίτηση δανείου (μπορεί να χρησιμοποιηθεί το εισόδημά σας ή το χρονικό διάστημα στην τρέχουσα κατοικία σας).
Πληροφορίες σχετικά με τα αποτελέσματά σας
Πώς μπορείτε να μάθετε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ποιες είναι οι πιστωτικές σας αναφορές;
Δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις είναι διαθέσιμες σε όλους τους καταναλωτές των ΗΠΑ βάσει του ομοσπονδιακού νόμου . Για να λάβετε την αναφορά σας από τους τρεις κύριους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας (TransUnion, Equifax και Experian), επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com. Θυμηθείτε ότι οι βαθμολογίες σας βασίζονται στις πληροφορίες στις πιστωτικές σας αναφορές.
Αν οι πιστωτικές σας αναφορές φαίνονται καλές, τα αποτελέσματά σας θα είναι υψηλά.
Τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα είναι πιο δύσκολα, αλλά υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να λάβετε δωρεάν αποτελέσματα . Ρωτήστε τον δανειστή σας για το σκορ σας κάθε φορά που κάνετε αίτηση για δάνειο και δείτε αν η τράπεζα ή η εταιρεία σας με πιστωτικές κάρτες παρέχει δωρεάν αποτελέσματα. Να είστε προσεκτικοί στους ιστότοπους που κυκλοφορούν ελεύθερες πληροφορίες - μερικές από αυτές προσφέρουν "ανεπίσημες" βαθμολογίες (που μπορεί να είναι χρήσιμες) και άλλες είναι απάτες.
Έγκριση
Τα πιστωτικά αποτελέσματα δεν καθορίζουν εάν το αίτημα δανείου σας εγκρίνεται ή όχι. Είναι απλά αριθμοί που δημιουργούνται από την πιστωτική σας έκθεση (ή άλλο μοντέλο βαθμολόγησης). Ο δανειστής σας καθορίζει τα πρότυπα για τα οποία τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι αποδεκτά και παίρνουν την τελική απόφαση. Εάν επιλέξετε να ζήσετε μια ζωή χωρίς χρέος , δεν θα έχετε πιστωτικό ιστορικό ή υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα (αλλά θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο).
Για να βελτιώσετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, θα πρέπει να δείξετε ότι είστε ένας έμπειρος δανειζόμενος, ο οποίος είναι πιθανό να επιστρέψει εγκαίρως. Εάν χτίζετε τα πιστωτικά σας αρχεία με θετικές πληροφορίες , τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα ακολουθήσουν. Χρειάζεται χρόνος, αλλά είναι δυνατό.
Μερικές φορές η αναφορά πίστωσης περιέχει σφάλματα. Όταν συμβεί αυτό, μπορείτε να χάσετε ευκαιρίες που διαφορετικά αξίζετε. Είναι σημαντικό να διορθώσετε αυτά τα σφάλματα σε περίπτωση που κάποιος ρωτά για την πίστωσή σας. Η διαδικασία είναι κουραστική, αλλά αξίζει τον κόπο σας. Για τις διορθώσεις που είναι ευαίσθητες στο χρόνο (όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη και αγοράζετε ένα σπίτι), η ταχεία ανάκτηση μπορεί να αυξήσει τα αποτελέσματά σας μέσα σε λίγες μέρες .