Πέντε βήματα για να πάρετε τώρα
Αυτό επηρεάζει όλα τα άλλα επιτόκια . Αυξάνει άμεσα τα ποσοστά για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα CD και τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Οι τράπεζες τη χρησιμοποιούν επίσης για να καθοδηγήσουν τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια.
Αυτά περιλαμβάνουν τα αυτοματοποιημένα δάνεια, τις πιστωτικές κάρτες, τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο . Η αύξηση του επιτοκίου της Fed επηρεάζει έμμεσα τα μακροπρόθεσμα επιτόκια, όπως οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου και τα δάνεια σπουδαστών. Είναι ένας από τους πιο κρίσιμους παράγοντες που καθορίζουν τα επιτόκια .
Πώς σας επηρεάζει
Η αύξηση των επιτοκίων Fed σημαίνει ότι οι τράπεζες θα σας καταβάλουν υψηλότερο επιτόκιο στις αποταμιεύσεις σας. Θα σας χρεώσουν επίσης περισσότερο για δάνεια.
Λογαριασμοί ταμιευτηρίου, CD και αγορές χρήματος. Τα βασικά επιτόκια των τραπεζών για όλους τους λογαριασμούς σταθερού εισοδήματος για το επιτόκιο διατραπεζικής προσφοράς στο Λονδίνο . Το Libor είναι μερικά δέκατα του ενός βαθμού πάνω από το επιτόκιο των χρημάτων. Το Libor είναι το επιτόκιο που οι τράπεζες χρεώνουν αμοιβαία για βραχυπρόθεσμα δάνεια.
Οι λογαριασμοί σταθερού εισοδήματος περιλαμβάνουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, κεφάλαια χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων . Τα περισσότερα από αυτά ακολουθούν το Libor ενός μηνός. Τα μακροπρόθεσμα CD ακολουθούν τα μακροπρόθεσμα ποσοστά Libor. Δείτε το ιστορικό του Libor σε σύγκριση με το ποσοστό Fed Funds .
Τιμές πιστωτικών καρτών. Οι τράπεζες βασίζουν τις τιμές των πιστωτικών καρτών με το βασικό επιτόκιο . Είναι συνήθως τρεις βαθμοί υψηλότερο από το ποσοστό των κεφαλαίων τροφοδοσίας. Το βασικό επιτόκιο είναι αυτό που χρεώνουν τους καλύτερους πελάτες τους για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας θα είναι οκτώ έως 17 μονάδες υψηλότερο από το βασικό επιτόκιο. Εξαρτάται από τον τύπο κάρτας που έχετε και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας .
Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών .
Γραμμές πίστωσης και δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων καθοδηγεί κατευθείαν τα δάνεια με ρυθμιζόμενη απόδοση . Αυτές περιλαμβάνουν τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. (Πηγή: "Πώς να χειριστείτε τα οικονομικά σας όπως η Fed αυξάνει τα επιτόκια", The New York Times, 15 Δεκεμβρίου 2015.)
Αυτόματα και βραχυπρόθεσμα δάνεια. Το επιτόκιο της Fed αυξάνει έμμεσα τα σταθερά επιτόκια των δανείων τριών έως πέντε ετών. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες δεν βασίζονται στις βασικές τιμές, το Libor ή το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων. Βασίζονται σε αποδόσεις ενός, τριών και πενταετών λογαριασμών του Δημοσίου . Οι αποδόσεις είναι οι συνολικές αποδόσεις που εισπράττουν οι επενδυτές για την κατοχή των Treasurys. Το επιτόκιο που πληρώνετε θα είναι περίπου 2,5% υψηλότερο από ένα σημείωμα του Υπουργείου Οικονομικών της ίδιας διάρκειας.
Το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων είναι ένας από τους παράγοντες που επηρεάζουν τις αποδόσεις του λογαριασμού του Δημοσίου. Το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ τους προωθεί σε δημοπρασία. Όσο υψηλότερη είναι η ζήτηση, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που πρέπει να πληρώσει η κυβέρνηση. Αυτό σημαίνει ότι τα επιτόκιά τους εξαρτώνται από το επενδυτικό κλίμα. Για παράδειγμα, οι επενδυτές απαιτούν περισσότερα Treasurys όταν υπάρχουν παγκόσμιες οικονομικές κρίσεις . Τα θησαυροφυλάκια είναι εξαιρετικά ασφαλή επειδή η αμερικανική κυβέρνηση εγγυάται την εξόφληση.
Καθώς η οικονομία βελτιώνεται, υπάρχει λιγότερη ζήτηση. Αυτό σημαίνει ότι η κυβέρνηση θα πρέπει να πληρώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο. Και το Υπουργείο Οικονομικών έχει μεγάλη προσφορά επειδή το χρέος των ΗΠΑ είναι σχεδόν 20 τρισεκατομμύρια δολάρια .
Ένας άλλος παράγοντας είναι η ζήτηση για το δολάριο από τους εμπόρους forex . Όταν η ζήτηση για το δολάριο ανεβαίνει, το ίδιο ισχύει για τη ζήτηση για Treasurys. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι πολλές ξένες κυβερνήσεις κατέχουν Treasurys ως τρόπο να επενδύσουν στο αμερικανικό δολάριο. Τους αγοράζουν στη δευτερογενή αγορά . Αν η ζήτηση για το δολάριο ενισχύσει, υπάρχει μεγαλύτερη ζήτηση για Treasurys. Αυτό στέλνει τις τιμές προς τα πάνω, αλλά οι αποδόσεις μειώνονται .
Αν υπάρχει μεγάλη ζήτηση για το δολάριο και τα Treasurys, οι αποδόσεις των λογαριασμών του Δημοσίου θα μπορούσαν να μειωθούν. Αυτό θα μπορούσε να αντισταθμίσει οποιαδήποτε αύξηση από το ρυθμό αύξησης της Fed αν η ζήτηση ήταν αρκετά υψηλή. Αλλά αυτό είναι απίθανο. Καθώς η οικονομία βελτιώνεται, η ζήτηση για Treasurys πέφτει.
Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια των αυτοκινήτων και των άλλων βραχυπρόθεσμων δανείων αυξάνονται μαζί με το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων.
Δανείων και δάνεια σπουδαστών. Οι τράπεζες βασίζουν επίσης τα ποσοστά δανείων σταθερού επιτοκίου στις αποδόσεις του Δημοσίου. Τρία και πέντε χρόνια τα δάνεια αυτοκινήτων βασίζονται στο πενταετές σημείωμα του Δημοσίου. Βασίζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων 15 ετών στο σημείωμα του Δημοσίου 10 ετών . Το επιτόκιο για 15ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου είναι περίπου υψηλότερο από εκείνο για ένα δημόσιο ταμείο. Και πάλι, ότι επιπλέον είναι έτσι η τράπεζα μπορεί να κάνει ένα κέρδος και να καλύψει τα έξοδα. Ως αποτέλεσμα, τα ομόλογα επηρεάζουν άμεσα τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων .
Ομόλογα . Μπορείτε να διαθέσετε ομόλογα ως μέρος του IRA σας ή 401-k. Τα ομόλογα είναι δάνεια προς επιχειρήσεις και κυβερνήσεις. Εάν είστε κάτοχος ενός ομολόγου, κερδίζετε χρήματα από το επιτόκιο που καταβάλλεται σε αυτό. Το ποσό αυτό καθορίζεται για τη διάρκεια ζωής του ομολόγου. Καθώς αυξάνεται το επιτόκιο της κεφαλαιαγοράς, τα επιτόκια άλλων ομολόγων θα αυξηθούν για να παραμείνουν ανταγωνιστικά. Αυτό σημαίνει ότι οι ομολογίες θα γίνουν μια καλύτερη επένδυση στο μέλλον. Αλλά αν μεταπωλείτε τον δεσμό σας, αξίζει λιγότερο. Αυτό συμβαίνει επειδή προσφέρει χαμηλότερο επιτόκιο από άλλα ομόλογα. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς επηρεάζουν τα ομόλογα την οικονομία;
Είναι πιο πιθανό να έχετε τα αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων. Τα υψηλότερα επιτόκια δεν βοηθούν τα ομόλογα. Η Fed αυξάνει μόνο τα επιτόκια όταν η οικονομία λειτουργεί καλά. Στην περίπτωση αυτή, οι περισσότεροι επενδυτές αγοράζουν περισσότερα αποθέματα. Αυτό κάνει τα ομόλογα λιγότερο ελκυστικά. Αυτό υποβαθμίζει την αξία των ομολόγων. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε πώς επηρεάζουν τα ομόλογα το χρηματιστήριο;
Πέντε βήματα για να πάρετε τώρα
1. Εξόφληση κάθε οφειλόμενου χρέους πιστωτικών καρτών. Το επιτόκιό σας θα αυξηθεί κατά τα επόμενα δύο χρόνια καθώς η Fed αυξάνει τα επιτόκια.
2. Νιώστε καλύτερα για την εξοικονόμηση. Θα κερδίσετε περισσότερα. Αλλά μην κλειδώνετε σε CD με τρία ή πέντε χρόνια. Καθώς η Fed αυξάνει τα επιτόκια αυξάνεται το επόμενο έτος, θα χάσετε τις υψηλότερες αποδόσεις.
3. Αν χρειαστεί να αγοράσετε συσκευές, έπιπλα ή ακόμα και καινούργια αυτοκίνητα, μην χρονοτριβείτε. Τα επιτόκια των εν λόγω δανείων ανεβαίνουν. Θα αυξηθούν μόνο τα επόμενα τρία χρόνια.
Το ίδιο ισχύει και αν χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσετε ή να αγοράσετε ένα νέο σπίτι. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου ανεβαίνουν τώρα. Θα συνεχίσουν να το κάνουν κατά τα επόμενα τρία χρόνια. Επομένως, ρωτήστε τον τραπεζίτη σας για το τι συμβαίνει όταν τα επιτόκια επαναφέρονται. Θα είναι σε πολύ υψηλότερο επίπεδο σε τρία έως πέντε χρόνια. Μπορεί να είστε πολύ καλύτερα με μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τώρα μπορεί να είναι ο χρόνος για να πάρει μια υποθήκη .
4. Συζητήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο για τη μείωση του ποσού των ομολόγων που έχετε. Θα πρέπει πάντα να έχετε κάποια ομόλογα για να διατηρήσετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο. Είναι ένα καλό αντιστάθμισμα κατά μιας οικονομικής κρίσης. Αλλά δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για να προσθέσετε πολλά κεφάλαια ομολόγων. Αντ 'αυτού, τα αποθέματα είναι μια καλύτερη επένδυση καθώς η Fed συνεχίζει να αυξάνει τα επιτόκια.
5. Να δίνετε ιδιαίτερη προσοχή στις ανακοινώσεις της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς. Αυτή είναι η επιτροπή της Federal Reserve που αυξάνει τα επιτόκια. Συνέρχεται οκτώ φορές το χρόνο. Ακολουθεί το χρονοδιάγραμμα των συνεδριάσεων του FOMC για το 2018. Μάθετε πώς αυξάνουν οι τιμές Fed;