Πως δουλεύει
Η πληρωμή κάθε μήνα ισούται με το επιτόκιο που αντιστοιχεί στον κύριο υπόχρεο, συν ένα μικρό ποσοστό του ίδιου του κεφαλαίου.
Δεδομένου ότι ένα κομμάτι του κεφαλαίου αποπληρώνεται κάθε μήνα, αυτό καθιστά την πληρωμή τόκων στον εναπομείναντα κύριο υπόχρεο λίγο λιγότερο. Ως αποτέλεσμα, περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας πηγαίνουν προς τον κύριο υπόχρεο κάθε μήνα. Ως εκ τούτου, στην αρχή του δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τους τόκους, ενώ το μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει προς το κεφάλαιο στο τέλος του δανείου.
Σταθερά επιτόκια υποθηκών
Το επιτόκιο είναι συνήθως λίγο υψηλότερο από αυτό του 30ετούς ομολογιακού δανείου τη στιγμή που εκδίδεται η υποθήκη. Αυτό συμβαίνει επειδή οι επενδυτές αναζητούν κάτι που προσφέρει περισσότερη απόδοση χωρίς να προσθέτει υπερβολικό κίνδυνο. Αυτές οι σημειώσεις του Treasury επηρεάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων .
Πλεονεκτήματα
Το πλεονέκτημα της υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι ότι η πληρωμή είναι η ίδια κάθε μήνα. Αυτή η προβλεψιμότητα διευκολύνει το σχεδιασμό του προϋπολογισμού σας. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις μελλοντικές υψηλότερες πληρωμές όπως κάνετε με μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο .
Πληρώνετε ένα μικρό μέρος του κεφαλαίου κάθε μήνα. Αυτό αυξάνει αυτόματα το μετοχικό σας κεφάλαιο . Αυτό δεν συμβαίνει με ένα δάνειο που αφορά μόνο το ενδιαφέρον.
Μπορείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο σας νωρίτερα. Τα περισσότερα δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν έχουν ποινές προπληρωμής . Είναι επίσης ένα μεγάλο δάνειο αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν τα επόμενα χρόνια.
Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσοστό σας είναι κλειδωμένο.
Μειονεκτήματα
Το μειονέκτημα είναι ότι το επιτόκιο είναι υψηλότερο από το δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή από το επιτόκιο μόνο . Αυτό καθιστά πιο ακριβό τα επιτόκια να παραμείνουν ίδια ή να μειωθούν στο μέλλον.
Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο με χαμηλότερο ρυθμό από ό, τι με ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πληρωμές κατά τα πρώτα χρόνια αρχίζουν κυρίως προς το συμφέρον. Ως εκ τούτου, αυτά δεν είναι καλά αν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σας μέσα σε 5-10 χρόνια.
Είναι δύσκολο να δικαιούστε δάνεια σταθερού επιτοκίου. Θα πληρώσετε υψηλότερα έξοδα κλεισίματος για ένα συμβατικό δάνειο. Και οι δύο είναι επειδή οι τράπεζες μπορεί να χάσουν χρήματα εάν τα ποσοστά ανεβαίνουν. Αυτός είναι ένας μεγάλος κίνδυνος να λάβουν για ένα δάνειο 30 ετών. Θέλουν να πληρώνονται για να καλύψουν αυτόν τον κίνδυνο. Αν σκοπεύετε να μετακινηθείτε σε πέντε χρόνια ή λιγότερο, λάβετε ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Προσοχή
Μερικοί μεσίτες υποθηκών θα σας πουλήσουν μια λεγόμενη υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, όπου το επιτόκιο καθορίζεται μόνο για τα πρώτα πέντε έτη. Βεβαιωθείτε ότι το επιτόκιο που σας παραθέτει είναι καλό για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Ένα δάνειο χωρίς κόστος είναι πραγματικά όπου τα έξοδα κλεισίματος μεταφέρονται στο ίδιο το δάνειο. Καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερο για τη διάρκεια του δανείου επειδή πληρώνετε τόκους για αυτά τα έξοδα κλεισίματος.
Η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί εάν αυξάνονται οι φόροι ακίνητης περιουσίας, η ασφάλιση κατοικίας ή τα ποσοστά ασφάλισης υποθηκών .
Τύποι υποθηκών σταθερού επιτοκίου
- Μια 5ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για τα πρώτα πέντε έτη. Στη συνέχεια μετατρέπεται σε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Το πλεονέκτημα είναι ότι το αρχικό επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το 30ετές υποθήκη. Το μειονέκτημα είναι αυτό που συμβαίνει μετά από πέντε χρόνια. Το επιτόκιο σας θα μπορούσε να αυξηθεί γρήγορα, ανάλογα με τις τρέχουσες τιμές. Ως εκ τούτου, αυτό είναι ένα καλό δάνειο, αν είστε βέβαιοι ότι θα πουλήσετε μέσα σε πέντε χρόνια.
- Μια 15ετής υποθήκη με σταθερό επιτόκιο είναι πολύ ελκυστική επειδή έχει χαμηλότερα επιτόκια. Σας επιτρέπει επίσης να εξοφλήσετε το κεφάλαιο γρηγορότερα από ό, τι με συμβατικό δάνειο 30 ετών. Αυτό σημαίνει ότι θα αποκτήσετε ταχύτερους ρυθμούς. Από την άλλη πλευρά, οι υποθήκες διάρκειας 15 ετών έχουν υψηλότερες πληρωμές. Για το λόγο αυτό, υπάρχει ένας ελαφρώς υψηλότερος κίνδυνος αθέτησης εάν το εισόδημά σας μειωθεί.
- Μια υποθήκη 30 ετών είναι το πιο προσιτό συμβατικό δάνειο. Παρά το γεγονός ότι έχει υψηλότερα επιτόκια, η μηνιαία πληρωμή είναι χαμηλότερη επειδή η αποπληρωμή του δανείου είναι διανεμημένη σε 30 χρόνια. Αυτό είναι ένα καλό δάνειο αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Είναι επίσης καλό για οικογένειες με χαμηλότερο εισόδημα, επειδή τους επιτρέπει να αγοράζουν περισσότερα σπίτια με χαμηλότερο μηνιαίο κόστος.
Τάσεις επιτοκίων
Οι τάσεις των επιτοκίων μειώνονται από το 1985. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο πληθωρισμός ήταν υπό έλεγχο από τότε, χάρη στις επεκτατικές νομισματικές πολιτικές της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ . Αυτό οδήγησε σε χαμηλά επιτόκια των ομολόγων του Δημοσίου . Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια των 30ετών υποθηκών σταθερού επιτοκίου ήταν κάτω από 7% από τον Μάρτιο του 2002.