Τρόποι που το CFSB σας προστατεύει και εσείς δεν το γνωρίζετε
Το Προεδρείο έγραψε κανόνες για την ασφάλεια των χρηστών για όλα τα καταναλωτικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα.
Πιο σημαντικά, επιβάλλει πρόστιμα σε δανειστές που παραβιάζουν τους κανόνες της. Επιβάλλει επίσης ότι οι διαφορές δανείων επιτρέπεται να προσφύγουν στο δικαστήριο, όχι μόνο διαιτησία. Αυξάνει μόνιμα την ασφάλιση της Ομοσπονδιακής Ασφαλιστικής κατάθεσης σε τραπεζικές καταθέσεις σε $ 250.000.
Το CFPB προστατεύει επίσης τους καταναλωτές στις συναλλαγές επί ακινήτων στο σπίτι. Αυτό περιλαμβάνει τίτλους, μεσεγγύηση και χρηματοδότηση επιχειρήσεις που συνδέονται με μεσίτες και homebuilders. Επιτηρεί ίσες ευκαιρίες πίστης και δίκαιη στέγαση. Καθορίζει επίσης πρότυπα για όλες τις προσφορές υποθηκών. Αλλά, δεν απαγορεύει τα ριψοκίνδυνα προϊόντα υποθηκών, όπως τα δάνεια μόνο για τόκους.
Το Προεδρείο ρυθμίζει τα επικίνδυνα προϊόντα υποθηκών, όπως τα δάνεια μόνο για τόκους . Απαιτεί από τις τράπεζες να αποδείξουν ότι οι οφειλέτες κατανοούν τους κινδύνους. Το CFPB καθιστά επίσης τις τράπεζες να επαληθεύουν το εισόδημα των υποψηφίων, το πιστωτικό ιστορικό και το καθεστώς εργασίας. Αναφέρει στο Υπουργείο Οικονομικών .
Στις 24 Νοεμβρίου 2017, παραιτήθηκε ο διευθυντής του Γραφείου Richard Cordray.
Ο Cordray μπορεί να τρέξει για κυβερνήτη της πατρίδας του στο Οχάιο. Ονομάστηκε ο αναπληρωτής σκηνοθέτης, Leandra English, ως ενεργός διευθυντής. Ο Πρόεδρος Trump διόρισε στη θέση αυτή τον Mick Mulvaney, διευθυντή του Γραφείου Διαχείρισης και Προϋπολογισμού. Σε απάντηση, ο Άγγλος μήνυσε τη διοίκηση του Trump. Ο Mulvaney επέβαλε ένα πάγωμα 30 ημερών για την πρόσληψη και την έκδοση νέων κανονισμών.
Η νομοθετική εξουσιοδότηση του Dodd-Frank αναφέρει ότι ο αναπληρωτής διευθυντής θα πρέπει να αντικαταστήσει τον διευθυντή του προεδρείου εάν παραιτηθεί. Ο πρόεδρος έχει την εξουσία να ορίσει νέο διευθυντή, αλλά πρέπει να εγκριθεί από το Κογκρέσο προτού αναλάβει καθήκοντα.
Τι έχει κάνει το Προεδρείο
Από το 2011, το Προεδρείο επέστρεψε 12 δισεκατομμύρια δολάρια σε 27 εκατομμύρια καταναλωτές, οι οποίοι υπέστησαν ζημία από τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Για παράδειγμα, ανάγκασε τη Citibank να προσφέρει 700 εκατομμύρια δολάρια σε αποζημίωση. Η τράπεζα παραπλάνησε τους πελάτες να αγοράσουν ανεπιθύμητη προστασία κλοπής ταυτότητας.
Το Προεδρείο ανακάλυψε ότι η Wells Fargo είχε ανοίξει κρυφά μη εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς καταθέσεων και πιστωτικών καρτών για εκατομμύρια πελάτες της. Οι εργαζόμενοι είχαν ανοίξει τους λογαριασμούς και μεταβίβαζαν κεφάλαια χωρίς γνώση των πελατών. Το έκαναν για να εκπληρώσουν τους στόχους πωλήσεων. Το Προεδρείο απαίτησε από τον Wells Fargo να καταβάλει πλήρη αποζημίωση στα θύματα. Επίσης, επέβαλε πρόστιμο στην εταιρεία Wells Fargo ύψους 100 εκατομμυρίων δολαρίων και την υποχρέωσε να πληρώσει 85 εκατομμύρια δολάρια σε άλλες ρυθμιστικές αρχές.
Το Προεδρείο εφάρμοσε το νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009 . Κατέστησε 10 προστασίες για τους χρήστες πιστωτικών καρτών. Περιλαμβάνουν:
- Δεν αυξάνεται το επιτόκιο για το πρώτο έτος.
- Η τράπεζα δεν μπορεί να αυξήσει τα επιτόκια σε ένα υπάρχον υπόλοιπο εκτός εάν δεν έχετε χάσει δύο ή περισσότερες πληρωμές. Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, δεν μπορούν να εφαρμοστούν αναδρομικά σε προϋπάρχον υπόλοιπα ή σε υπόλοιπα που μόλις πληρώσατε.
- Οι πληρωμές εφαρμόζονται στα υπόλοιπα με τα υψηλότερα επιτόκια πρώτα.
- Η τράπεζα πρέπει να σας ενημερώσει 45 ημέρες πριν αυξήσει το επιτόκιο. Αυτό είναι ένα μήνα μεγαλύτερο από την προηγούμενη προειδοποίηση 15 ημερών.
- Οι τράπεζες δεν μπορούν να εκχωρήσουν τέλη πάνω από 50 τοις εκατό πάνω από το πιστωτικό σας όριο.
- Οι δηλώσεις τιμολόγησης πρέπει να αποστέλλονται 21 ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης της πληρωμής. Οι πληρωμές παραμένουν εγκαίρως, εφόσον παραληφθούν έως τις 5 μ.μ. κατά την ημερομηνία λήξης. Οι πληρωμές που γίνονται την ημέρα μετά από ένα σαββατοκύριακο ή διακοπές είναι επίσης εγκαίρως.
Το Προεδρείο δημιούργησε επίσης μια βάση δεδομένων για τις συμφωνίες πιστωτικών καρτών. Επιτρέπει στους δανειολήπτες να συγκρίνουν συμφωνίες μεταξύ εκατοντάδων προσφορών πιστωτικών καρτών.
Το Προεδρείο ξεκίνησε "Γνωρίστε Πριν Χρειάζεστε". Συνδύασε δύο ομοσπονδιακά απαιτούμενες αποκαλύψεις περιουσιακών στοιχείων σε μία απλή μορφή. Κάνει το κόστος και τους κινδύνους του δανείου σαφή και επιτρέπει στους καταναλωτές να συγκρίνουν το κατάστημα.
Επίσης, διευκολύνει τους δανειολήπτες να κατανοήσουν τους κινδύνους και το κόστος υπερανάληψης. Το Προεδρείο διαπίστωσε ότι οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν προστασία υπερανάληψης πληρώνουν 450 δολάρια περισσότερο σε τέλη.
Το 2017, το Προεδρείο σταμάτησε τις παγίδες δανείων πληρωμών. Απαιτούσε από τους δανειστές αυτούς να καθορίζουν εκ των προτέρων κατά πόσον οι δανειολήπτες έχουν τη δυνατότητα να επιστρέψουν τα δάνεια. Αποτρέπει τους δανειστές αυτούς να χρεώνουν από τον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη.
Το 2013, το CFPB θέσπισε υψηλότερα πρότυπα για την αγορά ενυπόθηκων δανείων. Απαιτούσε από τους δανειστές να επαληθεύσουν τα εισοδήματα των δανειοληπτών. Αποθαρρύνει τα εισαγωγικά "επιτόκια", επειδή πολλοί δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό όριο έπεσαν εκτός φρουράς όταν τα επιτόκια ανέβηκαν στο τρίτο έτος του δανείου.
Το Προεδρείο δημοσίευσε εκθέσεις σχετικά με:
- Ο αντίκτυπος του νόμου CARD.
- Πώς η αναφορά πιστωτικών φιλοξενούμενων που λαμβάνετε μπορεί να διαφέρει από αυτή που δίνεται στην τράπεζα.
- Πώς οι τράπεζες μπορούν να βελτιώσουν τις γνώσεις σας για τις συναλλαγματικές ισοτιμίες που χρησιμοποιούν όταν πραγματοποιείτε διεθνείς μεταφορές χρημάτων.
- Μια έκθεση προόδου σχετικά με τα επιτεύγματά της μέχρι σήμερα.
Πώς αμαυρώνει το Προεδρείο
Οι Ρεπουμπλικανοί στο Κογκρέσο θέλουν να αποδυναμώσουν το Προεδρείο στο πλαίσιο της κατάργησής τους του Dodd-Frank. Ισχυρίζονται ότι οι κανονισμοί και οι αγωγές του έβλαψαν τις επιχειρήσεις, ιδίως τις μικρές τράπεζες. Οι αντίπαλοι του Προεδρείου ισχυρίζονται επίσης ότι η θέση του σκηνοθέτη είναι αντισυνταγματική. Αυτό συμβαίνει επειδή μπορεί να απολυθεί από τον πρόεδρο μόνο για κακομεταχείριση ή αμέλεια.
Ο Trump διόρισε τον διευθυντή προϋπολογισμού Mick Mulvaney ως ενεργό διευθυντή του Προεδρείου. Αποδυναμώνει το Προεδρείο. Ο Mulvaney είναι ένας από τους αντιπάλους του Προεδρείου. Το 2014 το ονόμασε αστείο. Πιστεύει ότι η ανεξαρτησία του είναι επικίνδυνη. Αλλά οι δημιουργοί του δήλωσαν ότι το Προεδρείο χρειάζεται την ανεξαρτησία του για να διατηρήσει τη λειτουργία του.
Το 2018, η Βουλή των Αντιπροσώπων απελευθέρωσε ένα νομοσχέδιο που θα αντικαταστήσει τη θέση του διευθυντή με μια πενταμελή επιτροπή. Ο πρόεδρος θα επιλέξει τα μέλη της επιτροπής, αλλά όχι περισσότερα από τρία θα μπορούσαν να είναι από οποιοδήποτε κόμμα. Το νομοσχέδιο δεν θα περάσει πιθανώς τη Γερουσία.
Το 2017, οι Ρεπουμπλικανοί ξεκίνησαν ένα νομοσχέδιο για να αποκτήσουν μεγαλύτερο έλεγχο στο Προεδρείο. Το νομοσχέδιο θα δώσει στον πρόεδρο την εξουσία να πυροβολήσει τον διευθυντή για οποιονδήποτε λόγο. Θα μετατοπίζει επίσης τον προϋπολογισμό του Προεδρείου από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ προς το Κογκρέσο.
Στις 13 Ιουνίου 2017, ο υπουργός Οικονομικών των ΗΠΑ Steve Mnuchin δημοσίευσε μια έκθεση που πρότεινε αλλαγές στον Dodd-Frank. Η έκθεση ήταν σε απάντηση σε μια εκτελεστική εντολή που υπέβαλε ο Πρόεδρος Trump στις 3 Φεβρουαρίου 2017. Το σχέδιο θα αναδιαρθρώσει το Προεδρείο ως πολυκομματική επιτροπή. Όπως και ο νομοσχέδιο του Σώματος, θα επιτρέψει στον πρόεδρο να αφαιρέσει τον διευθυντή για οποιαδήποτε αιτία. Θα αναπροσανατολίσει επίσης τη χρηματοδότηση του Προεδρείου από την Federal Reserve στο Κογκρέσο.
Στις 24 Οκτωβρίου 2017, η Γερουσία ψήφισε να ακυρώσει έναν νέο κανόνα που δημιούργησε το Προεδρείο. Ο κανόνας θα επέτρεπε στους καταναλωτές να μηνύσουν τις τράπεζες και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών. Αντ 'αυτού, η ψηφοφορία στη Γερουσία υποστηρίζει το δικαίωμα των τραπεζών να επιβάλλουν διαιτησία στους καταναλωτές.
Ο ρόλος της Elizabeth Warren στη δημιουργία του CFPB
Ο γερουσιαστής και η πρώην καθηγήτρια του Δικαίου του Χάρβαρντ, Elizabeth Warren, ήταν ο ιδρυτής του Προεδρείου. Από το 2007 είναι υπέρμαχος των δικαιωμάτων των καταναλωτών . Τότε συνειδητοποίησε ότι η απορύθμιση βοήθησε τις τράπεζες και έθεσε σε κίνδυνο τους καταναλωτές. Πιστεύει ότι οι τράπεζες δεν πρέπει να επιτρέπεται να γίνουν " πολύ μεγάλες για να αποτύχουν ". Επίσης, υποστήριξε τη διευκόλυνση της κατανόησης των δανείων.
Το 2010, ο Πρόεδρος Ομπάμα την ονόμασε ο Βοηθός του Προέδρου και Ειδικός Σύμβουλος του Γραμματέα του Υπουργείου Οικονομικών σχετικά με το CFPB για την έναρξη λειτουργίας του Προεδρείου. Ωστόσο, η δημοκρατική πλειοψηφία στην Ολομέλεια ψήφισε κατά του διορισμού της ως διευθυντή του Προεδρείου.
Το 2010, ο σκηνοθέτης Ron Howard υποστήριξε το νομοσχέδιο με δύο χιουμοριστικά βίντεο στο διαδίκτυο. Μιλήσαμε για το κόστος των κρυφών χρεώσεων πιστωτικών καρτών και το άλλο για την ίδρυση της ίδιας της Υπηρεσίας Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.