Δανεισμός ενάντια στο κεφάλαιο στο σπίτι σας
Αν το σπίτι σας αξίζει περισσότερο από αυτό που οφείλετε σε αυτό, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να προσφέρει χρήματα για οτιδήποτε θέλετε-δεν χρειάζεται απλώς να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για έξοδα που σχετίζονται με το σπίτι. Ωστόσο, χρησιμοποιώντας το σπίτι σας για να εγγυηθεί ένα δάνειο έρχεται με τους κινδύνους.
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα είδος δεύτερης υποθήκης . Η "πρώτη" υποθήκη σας είναι αυτή που αγοράσατε στο σπίτι σας, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε επιπλέον δάνεια για να δανειστείτε ενάντια στο ακίνητο, εάν έχετε δημιουργήσει αρκετά κεφάλαια .
Οφέλη από τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ελκυστικά για τους δανειολήπτες και τους δανειστές. Εδώ είναι μερικά από τα βασικά οφέλη για τους δανειολήπτες:
- Χαμηλά ποσοστά: Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο (συνήθως αναφερόμενο ως ΣΕΠΕ ) από τα ακάλυπά δάνεια όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια. Ένα χαμηλό επιτόκιο μπορεί να βοηθήσει να κρατήσει το κόστος δανεισμού χαμηλό, αλλά το κλείσιμο του κόστους μπορεί να αντισταθμίσει τα χαμηλά επιτόκια.
- Έγκριση: Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι ευκολότερα προνομιούχα αν έχετε κακή πίστωση . Με το σπίτι σας εξασφαλίζοντας το δάνειο, οι δανειστές έχουν έναν τρόπο να διαχειριστούν τον κίνδυνο τους. Τούτου λεχθέντος, τα ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν συχνά τεράστια τεκμηρίωση και οι δανειστές ορίζουν ελάχιστες απαιτήσεις που μπορεί να δυσκολεύουν να δανειστούν - ακόμα και αν έχετε σημαντικά κεφάλαια.
- Μεγάλα ποσά: Οι δανειολήπτες μπορούν να τύχουν για σχετικά μεγάλα δάνεια με αυτόν τον τύπο δανείου , υποθέτοντας ότι έχετε επαρκή κεφάλαια στο σπίτι. Για μεγάλα έξοδα, όπως βελτιώσεις στο σπίτι, τριτοβάθμια εκπαίδευση ή έναρξη μιας επιχείρησης, το μετοχικό σας κεφάλαιο μπορεί να είναι η μόνη διαθέσιμη χρηματοδότηση.
- Πιθανά φορολογικά οφέλη: Μπορεί να μπορείτε να αφαιρέσετε μερικά από τα ενδιαφέροντα που πληρώνετε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ειδικά εάν χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για "ουσιαστικές βελτιώσεις" σε ακίνητα. Ρωτήστε τον φορολογούμενο σας για λεπτομέρειες πριν δανειστείτε και προτού ζητήσετε παρακράτηση.
Ασφάλεια για τους δανειστές: Τα περισσότερα από τα παραπάνω οφέλη είναι διαθέσιμα επειδή τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι σχετικά ασφαλή δάνεια για τις τράπεζες: Το δάνειο είναι "εξασφαλισμένο" με το σπίτι σας ως εξασφάλιση .
Αν αποτύχετε να επιστρέψετε, η τράπεζα μπορεί να πάρει την ιδιοκτησία σας, να την πουλήσει και να ανακτήσει τυχόν απλήρωτα κεφάλαια κλείνοντας στο σπίτι σας . Επιπλέον, οι δανειολήπτες τείνουν να δίνουν προτεραιότητα σε αυτά τα δάνεια έναντι άλλων δανείων επειδή δεν θέλουν να χάσουν τα σπίτια τους. Όταν αντιμετωπίζετε την επιλογή της έλλειψης πληρωμής υποθηκών ή πληρωμής με πιστωτική κάρτα , μπορείτε να αποφασίσετε να παραλείψετε την πληρωμή με κάρτα .
Η έγκριση δεν είναι εγγυημένη: Οι εξασφαλίσεις βοηθούν, αλλά οι δανειστές πρέπει να προσέχουν να μην δανείζουν πάρα πολλά, ή να διακινδυνεύσουν σημαντικές απώλειες. Πριν από το 2007, ήταν εξαιρετικά εύκολο να πάρει έγκριση για πρώτη και δεύτερη υποθήκες. Από την κρίση κατοικιών , τα πράγματα έχουν αλλάξει, και οι δανειστές θα αξιολογήσουν προσεκτικά την αίτησή σας. Για να προστατευθούν, προσπαθούν να σιγουρευτούν ότι δεν δανείζετε πάνω από 80 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας λαμβάνοντας υπόψη την αρχική σας υποθήκη αγοράς καθώς και οποιοδήποτε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για το οποίο υποβάλετε αίτηση. Το ποσοστό της διαθέσιμης αξίας του σπιτιού σας ονομάζεται λόγος δανείου προς αξία (LTV) και μπορεί να ποικίλλει από τράπεζα σε τράπεζα - ορισμένοι δανειστές επιτρέπουν συντελεστές LTV πάνω από 80 τοις εκατό.
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εγκρίνονται μόνο εάν μπορείτε να αποδείξετε ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψετε. Οι δανειστές πρέπει να επαληθεύσουν τα οικονομικά σας και θα πρέπει να παράσχετε απόδειξη εισοδήματος, πρόσβαση σε φορολογικά αρχεία και πολλά άλλα.
Πώς δουλεύει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Όταν δανείζεστε με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μία από τις δύο επιλογές:
- Εφάπαξ ποσό: Πάρτε ένα μεγάλο ποσό των μετρητών μπροστά, και να εξοφλήσει το δάνειο με την πάροδο του χρόνου με σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Το επιτόκιο σας μπορεί να καθοριστεί όταν δανειστείτε και παραμείνετε σταθεροί για τη διάρκεια του δανείου σας. Κάθε μηνιαία πληρωμή μειώνει το υπόλοιπο του δανείου σας και καλύπτει μέρος του κόστους των τόκων σας (πρόκειται για ένα αποσβεστικό δάνειο).
- Γραμμή πίστωσης: Αποκτήστε έγκριση για ένα μέγιστο διαθέσιμο ποσό και δανείστε μόνο ό, τι χρειάζεστε. Γνωστή ως πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) , η επιλογή αυτή σας δίνει τη δυνατότητα να δανειστείτε πολλές φορές μετά την έγκρισή σας. Τα πρώτα χρόνια, μπορείτε να κάνετε μικρότερες πληρωμές, αλλά σε κάποιο σημείο, πρέπει να αρχίσετε να καταβάλλετε πλήρως τις πληρωμές που εξαλείφουν το δάνειο.
Το HELOC είναι η πιο ευέλικτη επιλογή επειδή έχετε πάντα τον έλεγχο του υπολοίπου του δανείου σας και το κόστος τόκων. Πληρώνετε μόνο τους τόκους μόνο για το ποσό που χρησιμοποιείτε στην πραγματικότητα από το διαθέσιμο χρηματικό ποσό. Ωστόσο, ο δανειστής σας μπορεί να παγώσει ή να ακυρώσει τη πιστωτική σας γραμμή πριν να έχετε την ευκαιρία να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Πάγωμα μπορεί να συμβεί όταν χρειάζεστε τα χρήματα περισσότερο και απροσδόκητα, έτσι ώστε η ευελιξία έρχεται με κάποιο κίνδυνο.
Τα επιτόκια των HELOC είναι συνήθως μεταβλητά , επομένως οι χρεώσεις τόκων μπορούν να αλλάξουν (για καλύτερα ή χειρότερα) με την πάροδο του χρόνου.
Για να πάρετε ένα δάνειο , εφαρμόστε με αρκετούς δανειστές και συγκρίνετε όλα τα έξοδα του δανειστή μαζί με τις τιμές των επιτοκίων. Αποκτήστε μια εκτίμηση δανείου από πολλές διαφορετικές πηγές, συμπεριλαμβανομένου ενός τοπικού εκδότη δανείου, ενός διαδικτυακού ή εθνικού μεσίτη και της προτιμώμενης τράπεζας ή πιστωτικής σας ένωσης. Τα επιτόκια μπορεί να διαφέρουν από τόπο σε τόπο και θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος για να χρηματοδοτήσετε το δάνειό σας. Οι δανειστές θα ελέγξουν την πίστωσή σας, θα απαιτήσουν εκτίμηση , και μπορεί να χρειαστούν αρκετές εβδομάδες (ή περισσότερο) για την απελευθέρωση χρημάτων. Αντιμετωπίστε τη διαδικασία σαν να υποβάλατε αίτηση για δάνειο εγχώριας αγοράς: Πάρτε τα αμοιβή σας και άλλα έγγραφα που οργανώνονται για να καταστεί η διαδικασία ταχύτερη .
Η εξόφληση εξαρτάται από το είδος του δανείου που λαμβάνετε. Με ένα δάνειο εφάπαξ, συνήθως πραγματοποιείτε σταθερές μηνιαίες πληρωμές (πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα) μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο. Με μια πιστωτική γραμμή, ίσως μπορείτε να κάνετε μικρές πληρωμές για αρκετά χρόνια κατά τη διάρκεια της περιόδου "σύνταξης", η οποία μπορεί να διαρκέσει περίπου δέκα χρόνια. Μετά την λήξη της περιόδου εξαργύρωσης, θα χρειαστεί να αρχίσετε να πληρώνετε τακτικά τις πληρωμές για να εξοφλήσετε το χρέος. Ωστόσο, συνήθως μπορείτε να εξοφλήσετε κάθε είδος δανείου νωρίς για να εξοικονομήσετε τόκους .
Κοινή χρήση του δανείου
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για οτιδήποτε θέλετε. Ωστόσο, οι δανειολήπτες χρησιμοποιούν συνήθως υποθήκες για μερικές από τις μεγαλύτερες δαπάνες της ζωής, επειδή τα σπίτια τείνουν να έχουν πολύ αξία για να δανειστούν. Πολλές δημοφιλείς χρήσεις περιλαμβάνουν:
- Αναδιαμορφώστε, ανακατασκευάστε ή με άλλο τρόπο βελτιώστε το σπίτι και την ιδιοκτησία.
- Πληρώστε για την εκπαίδευση κολλεγίων ενός μέλους οικογένειας.
- Χρηματοδοτήστε την αγορά μιας δεύτερης κατοικίας ή γης .
- Ενίσχυση των χρεών υψηλού επιτοκίου.
Παγίδες των δανείων σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο
Πριν χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για οποιοδήποτε σκοπό, να είστε βέβαιος να καταλάβει τους κινδύνους από τη χρήση αυτών των δανείων . Το κύριο πρόβλημα είναι ότι μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας εάν αποτύχετε να τηρήσετε το μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών που απαιτεί ο δανειστής σας.
Σημαντικά χρέη: Επειδή αυτά τα δάνεια μπορούν να παρέχουν πολλά μετρητά, είναι δελεαστικό να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας ως ΑΤΜ. Αλλά είναι καλύτερο να διατηρήσετε την ισορροπία του σπιτιού σας για πράγματα που θα βελτιώσουν την αξία του σπιτιού σας, θα προσθέσουν σημαντική αξία στη ζωή σας (αυτό δεν περιλαμβάνει "θέλει" ή πολυτέλειες) ή να οδηγήσει σε υψηλότερο εισόδημα για την οικογένειά σας. Αυτή είναι μια περίπτωση όπου είναι ιδιαίτερα σημαντικό να αξιολογούνται τα δάνεια ως "καλό" χρέος και "κακό" χρέος .
Τέλη: Το κόστος κλεισίματος είναι επίσης ένα ζήτημα. Ο δανεισμός ενάντια στο σπίτι σας μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια - και αυτό είναι πριν ξοδέψετε ακόμη και κάποια από τα χρήματα για τις επισκευές στο σπίτι ή τα δίδακτρα. Αν δανείζετε συχνά το σπίτι σας, είναι μια δαπανηρή συνήθεια (αν και οι πιστωτικές διευθύνσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε το κόστος).
Πώς να βρείτε τα καλύτερα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Βρίσκοντας το καλύτερο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια ή περισσότερα. Για να πάρετε την καλύτερη προσφορά:
- Κατάστημα γύρω. Διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικά προγράμματα δανείων διαθέσιμα και οι δομές των τελών τους μπορεί να ποικίλουν δραματικά.
- Διαχειριστείτε τα πιστωτικά αποτελέσματά σας και βεβαιωθείτε ότι τα δελτία πιστωτικών σας στοιχείων είναι ακριβή. Εάν υπάρχουν τυχόν σφάλματα ή προβλήματα που μπορούν να διορθωθούν εύκολα στις πιστωτικές σας αναφορές, χρησιμοποιήστε ταχεία αναδιαμόρφωση για γρήγορες βελτιώσεις που μπορούν να οδηγήσουν σε καλύτερες τιμές.
- Ρωτήστε το δίκτυό σας φίλων και συγγενών που συστήνουν. Ζητήστε από τους τοπικούς κτηματομεσίτες που οι συντάκτες δανείων κάνουν την καλύτερη δουλειά για τους πελάτες τους.
- Συγκρίνετε τις προσφορές σας με αυτές που βρίσκονται σε ιστότοπους και διαφημίσεις. Θυμηθείτε ότι οι καλύτερες τιμές είναι διαθέσιμες μόνο για τους δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα και άφθονο εισόδημα για την κάλυψη των πληρωμών. Διαβάστε προσεκτικά την εκτίμηση δανείου σας για να δείτε αν πληρώνετε το ίδιο ποσό που περιμένατε.
Πρόσθετες συμβουλές
Είναι το σωστό δάνειο; Πριν δανειστείτε, πατήστε και βεβαιωθείτε ότι αυτός ο τύπος δανείου έχει νόημα. Είναι ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης καλύτερα προσαρμοσμένο στις ανάγκες σας από έναν απλό λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή ένα ακάλυπτο δάνειο ; Εάν δεν είστε βέβαιοι, καταλάβετε το προτού βάλτε το σπίτι σας σε κίνδυνο. Αυτά τα δάνεια μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια, αλλά μπορεί να βγείτε μπροστά αποφεύγοντας το κλείσιμο του κόστους.
Δημιουργήστε ένα σχέδιο: Δημιουργήστε ένα λεπτομερές σχέδιο εσόδων και εξόδων σας - συμπεριλαμβανομένης αυτής της νέας πληρωμής του δανείου - προτού κλείσετε το δάνειο. Αυτά τα μεγάλα δάνεια μπορούν να έρθουν με βαριές πληρωμές. Επιπλέον, οι πληρωμές ενδέχεται να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου εάν έχετε μεταβλητό επιτόκιο. Εάν υπάρχει κάποιος τρόπος να κάνετε ό, τι θέλετε να κάνετε χωρίς να χρεώσετε, δώστε αυτές τις επιλογές σοβαρή εκτίμηση.
Προστατεύστε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας: Ελέγξτε την ασφαλιστική σας κάλυψη (κυρίως τη ζωή και την αναπηρία) και αξιολογήστε τον τρόπο κάλυψης των πληρωμών αν συμβεί κάτι. Μπορείτε ή δεν μπορεί να χρειαστεί ασφάλεια και κανείς δεν μπορεί να σας αναγκάσει να το χρησιμοποιήσετε. Εάν αποφασίσετε να συμπεριλάβετε κάλυψη ως μέρος ενός δανείου για ιδιώτες, πηγαίνετε με μηνιαίες πληρωμές ασφαλίστρων - όχι μια πρώτη επιλογή - έτσι ώστε να πληρώνετε μόνο για αυτό που χρησιμοποιείτε (υποθέτοντας ότι η ασφάλιση αφορά μόνο το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης). Όπως και με οποιοδήποτε άλλο χρηματοοικονομικό προϊόν, λάβετε αποσπάσματα από διάφορες πηγές, συμπεριλαμβανομένων των online και ανεξάρτητων ασφαλιστικών πρακτόρων. Δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλεια που προσφέρει ο δανειστής σας.
Έσοδα από τη συνταξιοδότηση: Αν σχεδιάζετε να αξιοποιήσετε το εισόδημά σας στο σπίτι σας για έξοδα διαμονής κατά τη συνταξιοδότηση, αξιολογήστε τις αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια , τα οποία μπορεί να είναι ευκολότερα για τους ηλικιωμένους να πληρούν τις προϋποθέσεις. Ωστόσο, εξοικειωθείτε με τους κινδύνους και αποκλείστε τις εναλλακτικές λύσεις προτού προβείτε σε αυτό το βήμα.
Αφαίρεση τόκων (Pre-2018): Για φορολογικά έτη μέχρι και το 2017, ήταν δυνατό για ορισμένους φορολογούμενους να αφαιρέσουν τους τόκους που καταβλήθηκαν στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Για το φορολογικό έτος 2018 και μετά, ως αποτέλεσμα του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης, αυτή η έκπτωση δεν είναι πλέον διαθέσιμη (αν και ενδέχεται να υπάρχουν περιορισμένες μειώσεις στα δάνεια εγχώριας αγοράς). Μιλήστε με CPA για να μάθετε πώς τα δικά σας δάνεια μπορεί να επηρεάσουν τους φόρους σας.