Συμβουλές για την αποφυγή προβλημάτων με αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια είναι μια επιλογή για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά δεν έχουν νόημα για όλους. Αν εσείς και οι στόχοι σας δεν ταιριάζουν στο σωστό προφίλ, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μετατραπεί σε εφιάλτη για εσάς και την οικογένειά σας.
Αυτά τα δάνεια έχουν εξελιχθεί ώστε να γίνουν λιγότερο δαπανηρά και πιο φιλικά προς τον καταναλωτή, αλλά εξακολουθούν να είναι περίπλοκα. Ίσως το πιο σημαντικό, να βγούμε από μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι δύσκολο αν αλλάξετε γνώμη.
Αποκλείστε εναλλακτικές λύσεις
Πριν χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη, αξιολογήστε όλες τις εναλλακτικές λύσεις. Ίσως να έχετε διαθέσιμες και άλλες επιλογές και μπορείτε να αφήσετε την πόρτα ανοιχτή για αντίστροφη υποθήκη αργότερα. Ανάλογα με την αγορά κατοικίας σας, ίσως είναι ακόμη καλύτερο να περιμένετε όσο το δυνατόν περισσότερο πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη - υποθέτοντας ότι οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται και τα επιτόκια συνεργάζονται, κάτι που ίσως δεν είναι. Εναλλακτικές στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσουν να καθυστερήσετε το δανεισμό ή να αποφύγετε μια αντίστροφη υποθήκη εντελώς.
- Downsize: Αν έχετε σημαντικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μετατρέψετε σε μετρητά. Μια επιλογή είναι απλά να πουλήσετε την ιδιοκτησία σας. Μετά την ηλικία των 62 ετών, ορισμένοι ιδιοκτήτες είναι έτοιμοι να απομακρύνουν τα καθήκοντα και τα έξοδα διατήρησης ενός μεγαλύτερου σπιτιού, οπότε η συρρίκνωση μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε χρήματα και να απλοποιήσετε τη ζωή σας. Είτε αγοράζετε ένα λιγότερο ακριβό μέρος είτε αρχίζετε να ενοικιάζετε, θα πρέπει να μπορείτε να ελευθερώσετε χρήματα. Θα μπορούσατε επίσης να παραλείψετε αυτά τα αντίστροφα έξοδα στεγαστικών δανείων, ειδικά εάν προσβλέπουμε στην έξοδο από το σπίτι ούτως ή άλλως,
- Πουλήστε στην οικογένεια: Εάν δεν είστε έτοιμοι να μετακομίσετε ακόμα, ίσως μπορείτε να πουλήσετε σε ένα μέλος της οικογένειας που ενδιαφέρεται για το σπίτι σας. Εάν όλα λειτουργούν έξω, μπορείτε ακόμη και να μείνετε στην ιδιοκτησία σας, καθιστώντας τις πληρωμές ενοικίου στο μέλος της οικογένειας για το υπόλοιπο της ζωής σας. Στο θάνατό σας, το ακίνητο καθίσταται κενό και ο ιδιοκτήτης μπορεί να κάνει ό, τι θέλει μαζί του. Αυτές οι συναλλαγές είναι πολύπλοκες, αλλά ένας καλός δικηγόρος και φοροτεχνικός μπορεί εύκολα να κάνει τη δουλειά για εσάς. Η διαχείριση σχέσεων με τα μέλη της οικογένειας μπορεί να είναι το πιο δύσκολο κομμάτι.
- "Forward" δάνειο: Αντί να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη, μπορείτε να πάρετε ένα πιο παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ; Θα χρειαστείτε επαρκές εισόδημα για να προκριθείτε , αλλά θα έχετε περισσότερες επιλογές και ενδεχομένως μικρότερο χρέος αν πάρετε αυτή τη διαδρομή. Συγκρίνετε το κόστος τόκων και το κόστος κλεισίματος και δείτε τι λειτουργεί καλύτερα.
- Κερδίστε περισσότερα: Μπορεί να είστε συνταξιούχος, αλλά υπάρχει κάποια δουλειά που μπορείτε να κάνετε και είστε πρόθυμοι να κάνετε για να πετύχετε τους στόχους σας; Θα σώσετε μια δέσμη και ίσως να είναι καλό και για την υγεία σας. Τούτου λεχθέντος, προσέξτε τις επιπτώσεις στους φόρους σας , την κοινωνική ασφάλιση και άλλα οφέλη .
Αυτές είναι μερικές μόνο ιδέες. Γίνετε δημιουργικοί και δείτε εάν υπάρχει μια τέλεια λύση για την κατάστασή σας . Συζητήστε με τους οικονομικούς συμβούλους και τους συμβούλους χρέους για να λάβετε τις άλλες απόψεις πριν προχωρήσετε.
Σπίτι για τη Ζωή
Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια λειτουργούν καλύτερα όταν εσείς - και ένας σύζυγος δανεισμού εάν είστε παντρεμένοι - σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας και αφήστε τους κληρονόμους σας να πουλήσουν το σπίτι μετά το θάνατό σας. Οι αντίστροφοι υποθήκες πρέπει να εξοφλούνται όταν ο τελευταίος δανειστής πεθαίνει ή "μόνιμα" μετακομίζει από το σπίτι, συμπεριλαμβανομένης προσωρινής μετακίνησης οπουδήποτε αλλού, όπως η υποβοηθούμενη διαβίωση, για περισσότερο από 12 μήνες.
Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, ένας σύζυγος ή εταίρος που δεν είναι εγγεγραμμένος ως συν-δανειστής για το δάνειο μπορεί να χρειαστεί να απομακρυνθεί.
Το ίδιο ισχύει και για τα παιδιά ή άλλα εξαρτώμενα άτομα που ζουν στο σπίτι μαζί σας. Εάν δεν μπορούν να πληρώσουν το δάνειο, θα πρέπει να φύγουν. Αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά ενοχλητικό.
Τα καλά νέα είναι ότι οι κληρονόμοι σας δεν θα οφείλουν περισσότερο από την εκτιμώμενη αξία ή την αγοραία αξία του σπιτιού - ακόμα κι αν έχετε δανειστεί περισσότερα από το σπίτι αξίζει αυτήν την περίοδο, υποθέτοντας ότι χρησιμοποιήσατε αντίστροφη υποθήκη HECM ασφαλισμένη με FHA.
Συμβουλή: Για να αποφύγετε προβλήματα, κάντε ένα σχέδιο για το μέλλον, είτε πρόκειται για εναλλακτική κατοικία για επιζώντες είτε για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο και να βοηθήσει όλους να μείνουν στην πατρίδα τους.
Διατηρήστε τα ίδια κεφάλαια;
Τι γίνεται αν σκοπεύετε να μειώσετε ή να μετακινήσετε την οικογένεια κάπου αλλού; Αυτό μπορεί να γίνει αφού χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη, αλλά είναι πιο δύσκολο. Αντίστροφα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια χρεώνουν στο σπίτι σας μετοχές , αφήνοντας λιγότερο αξία αποθηκεύονται στο σπίτι σας.
Όταν πουλάτε την τρέχουσα κατοικία σας, θα χρειαστεί να εξοφλήσετε την αντίστροφη υποθήκη με μετρητά ή από τα έσοδα από τις πωλήσεις. Αν είχατε εξομαλυνθεί με μετρητά, πιθανότατα δεν θα χρησιμοποιούσατε αντίστροφη υποθήκη - έτσι θα έχετε πολύ λιγότερο να ξοδέψετε στο επόμενο σπίτι σας.
Συμβουλή: Εάν νομίζετε ότι μπορείτε να απομακρυνθείτε από το σπίτι πριν πεθάνετε, να έχετε υπόψη σας τις δαπάνες σας. Όσο λιγότερο δανείζεστε, τόσο περισσότερες μετοχές θα έχετε στη διάθεσή σας για να περάσετε στο επόμενο σπίτι σας. Φυσικά, αυτή η στρατηγική μπορεί να αντιστραφεί: Με μια αντίστροφη υποθήκη, είναι δυνατό να εξοφλήσετε λιγότερα από όσα έχετε δανειστεί - σε ορισμένες περιπτώσεις, θα ήταν καλύτερα να δανειστείτε περισσότερα .
Μείνετε στην κορυφή των πραγμάτων
Όταν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, τα έξοδα και η συντήρηση δεν τελειώνουν ποτέ. Πρέπει να είστε ιδιαίτερα επιμελής με αντίστροφη υποθήκη στη θέση του. Το δάνειό σας μπορεί να έρθει λόγω - που σημαίνει ότι πρέπει να εξοφλήσετε όλα τα χρήματα ή τον αποκλεισμό από τον κίνδυνο αν δεν τηρήσετε το τέλος της συμφωνίας σας.
Το σπίτι σας χρησιμεύει ως ασφάλεια για μια αντίστροφη υποθήκη, η οποία προστατεύει τον δανειστή σας. Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής σας θέλει να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι αξίζει όσο το δυνατόν περισσότερο. Μια στεγανή οροφή μπορεί να μην σας ενοχλεί, αλλά η σήψη των σανίδων και των μούχλας στο σπίτι σας μπορεί να είναι ένα ζήτημα όταν ο επόμενος αγοραστής πραγματοποιεί επιθεώρηση. Πρέπει επίσης να συμβαδίσετε με τους φόρους ιδιοκτησίας και τα HOA. Διαφορετικά, θα έχετε δικαιώματα στην ιδιοκτησία σας . Οι δανειστές απαιτούν ακόμη να διατηρείτε επαρκή ασφάλιση. Εάν το σπίτι σας είναι κατεστραμμένο ή καταστραφεί, πρέπει να ξαναχτιστεί, ώστε να αξίζει τον κόπο να πληρώσει το δάνειο.
Συμβουλή: Εάν έχετε την τάση να αφήσετε τα πράγματα να γλιστρήσουν, να βρούμε έναν τρόπο να παραμείνετε στην κορυφή των δαπανών και των στοιχείων συντήρησης που απαιτεί ο δανειστής σας. Προϋπολογισμός για τακτική συντήρηση ώστε να μπορείτε να πληρώσετε για επισκευές όταν χρειάζεται. Δημιουργήστε αυτόματες πληρωμές ηλεκτρονικών λογαριασμών για τα ασφάλιστρα και τους φόρους ακίνητης περιουσίας σας, ώστε να έχετε λιγότερα πράγματα για να παρακολουθείτε.
Ελαχιστοποιήστε το κόστος τόκων
Όταν δανείζετε χρήματα, πληρώνετε τόκους , και αυτό γενικά δεν αποτελεί δαπάνη που μπορείτε να ανακτήσετε όταν πουλάτε. Επομένως είναι σοφό να ελαχιστοποιήσετε αυτές τις δαπάνες - ή βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει πραγματικά την αξία των χρημάτων σας.
- Για τη χρηματοδότηση, ή όχι; Θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη και θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να πληρώσετε αυτά τα έξοδα εκτός τσέπης ή να τα χρηματοδοτήσετε προσθέτοντας το κόστος στο υπόλοιπο του δανείου σας. Η χρηματοδότηση είναι ελκυστική επειδή δεν χρειάζεται να παραδώσετε τα χρήματα όταν κλείσετε, αλλά είναι επίσης πιο ακριβό. Επειδή αυτά τα έξοδα είναι μέρος του δανείου σας, θα πληρώσετε τόκους για το επιπλέον ποσό χρόνο με το χρόνο. Η εξόφληση της τσέπης πονάει περισσότερο σήμερα, αλλά συχνά λειτουργεί καλύτερα οικονομικά .
- Γραμμή πίστωσης? Έχετε επίσης διάφορες επιλογές σχετικά με τον τρόπο λήψης των κεφαλαίων από την αντίστροφη υποθήκη σας. Μια επιλογή είναι να λάβετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα - το συντομότερο δυνατόν - σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε την αντίστροφη υποθήκη σας ως πίστωση , λαμβάνοντας μόνο ό, τι χρειάζεστε όταν τη χρειάζεστε. Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσετε χαμηλό το κόστος των τόκων επειδή καθυστερεί το δανεισμό σας . Αντί να ξεκινήσετε με ένα τεράστιο υπόλοιπο δανείου και τις αντίστοιχες χρεώσεις τόκων την πρώτη μέρα, θα δανειστείτε αργά. Εάν χρησιμοποιείτε την αντίστροφη υποθήκη σας για να συμπληρώσετε τα έξοδα διαβίωσης κατά μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, για παράδειγμα, μπορείτε να διαδώσετε το δανεισμό σας για πολλά χρόνια. Επιπλέον, η διαθέσιμη ποσότητα χρημάτων σας μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου εάν χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική γραμμή.
Υπάρχει τουλάχιστον ένα δυνητικό μειονέκτημα στη γραμμή πίστωσης που πρέπει να γνωρίζετε: Όταν επιλέγετε τη γραμμή πίστωσης, θα πάρετε ένα μεταβλητό επιτόκιο στην αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό δεν είναι απαραιτήτως κακό, αλλά το κατ 'αποκοπή ποσό σταθερού επιτοκίου θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα σε ορισμένες περιπτώσεις.
Αποφύγετε τους Hucksters
Οι αντίστροφοι υποθήκες είναι ισχυρά χρηματοοικονομικά εργαλεία και μπορούν να είναι εξαιρετικά χρήσιμα στην κατάλληλη κατάσταση. Δυστυχώς, έχουν επίσης καταστρατηγηθεί. Αν κάποιος σας προτείνει να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να αγοράσετε ό, τι πωλεί, όπως προσόδους, ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ή χρονομεριστική μίσθωση, εξετάστε τα ενδιαφέροντά τους και αναζητήστε συμβουλές αλλού αν υποψιάζεστε τυχόν προκατάληψη.
Το σπίτι σας είναι συνήθως ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, και αυτό είναι ελκυστικό για τους απατεώνες και τους πωλητές που αναζητούν επιπλέον εισόδημα. Εάν χρησιμοποιείτε το αντίστροφο χρήμα υποθηκών σας για να επενδύσετε, θα χρειαστεί να καλύψετε τα αντίστροφη έξοδα υποθηκών μόνο για να σπάσει κανείς. Επιπλέον, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή - κινδυνεύοντας τον αποκλεισμό - αν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με τους φόρους και τα έξοδα συντήρησης.
Συμβουλευτείτε σοβαρά
Θα πρέπει να ολοκληρώσετε μια υποχρεωτική σύνοδο παροχής συμβουλών με έναν σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το HUD για να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα FHA HECM. Αυτό δεν είναι μόνο ένα εμπόδιο για να μεταβείτε - είναι μια ευκαιρία να μάθετε τι μπαίνετε. Ρωτήστε όσο το δυνατόν περισσότερες ερωτήσεις και αναθεωρήστε τις προσφορές και τους αριθμούς δανειστή με τον σύμβουλό σας.
Συζητήστε με την οικογένεια
Είναι το σπίτι σας και τα χρήματά σας, αλλά η οικογένειά σας και οι άλλοι μπορεί να επηρεαστούν από τις αποφάσεις σας. Σε αγαπούν και θέλουν να είσαι άνετος, αλλά μπορεί να έχουν και προσδοκίες για να κρατήσουν το σπίτι και ενδεχομένως να ζήσουν εκεί. Αν οι προσδοκίες τους δεν είναι ρεαλιστικές, ενημερώστε τους, ή συνεργάστε και βρείτε τρόπους για να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας βοηθώντας παράλληλα την οικογένειά σας με τους στόχους της.
Αυτό που δεν θέλετε είναι οι κληρονόμοι σας να υποθέσουν ότι το σπίτι θα μείνει στην οικογένεια απλά επειδή ζείτε εκεί μέχρι να πεθάνετε. Τα μέλη της οικογένειας μπορεί να μην καταλάβουν ότι θα πρέπει να βρουν ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσουν το σπίτι. Οι περισσότεροι κληρονόμοι δεν θα έχουν επαρκή μετρητά στο χέρι - θα πρέπει να πουλήσουν το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειο . Αφήστε τους να το γνωρίζουν σχετικά νωρίτερα και όχι αργότερα, ώστε να μπορούν να διαχειριστούν τα δάνειά τους και άλλα δάνεια, καθιστώντας πιο πιθανό ότι θα εγκριθούν για το δάνειο αναχρηματοδότησης.