Ο δανεισμός έγινε σωστά
Βεβαιωθείτε ότι έχει νόημα
Το πρώτο βήμα είναι να βεβαιωθείτε ότι ο δανεισμός είναι στην πραγματικότητα η σωστή επιλογή. Εάν έχετε ακούσει για "καλό χρέος" και "κακό χρέος", είστε εξοικειωμένοι με την έννοια: το καλό χρέος πληρώνει για πράγματα που παρέχουν μακροπρόθεσμη αξία και ίσως ακόμη και κέρδος με την πάροδο του χρόνου και το κακό χρέος πληρώνει για την τρέχουσα κατανάλωση.
Παραδείγματα καλών χρεών περιλαμβάνουν:
- Ένα πτυχίο κολλεγίων, δεδομένου ότι οι άνθρωποι με πτυχίο τείνουν να κερδίζουν περισσότερα κατά τη διάρκεια της ζωής τους (και έχουν περισσότερες επιλογές σταδιοδρομίας)
- Η αγορά ενός προσιτού σπιτιού - αν όλα πάνε καλά - δεδομένου ότι μπορεί να προσφέρει μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη και έλεγχο του περιβάλλοντος σας (ίσως καν να το πουλήσετε με κέρδος κάποια μέρα)
Παραδείγματα κακών χρεών περιλαμβάνουν:
- Αγοράζοντας ένα ακριβό αυτοκίνητο, γιατί θα χάσει αμέσως την αξία του και θα συνεχίσει να χάνει την αξία του με την πάροδο του χρόνου (ίσως ακόμη και να χρωστάτε περισσότερα από το αυτοκίνητο που αξίζει )
- Πληρώνοντας λογαριασμούς, όπως καλώδια, λογαριασμούς τηλεφώνου και έξοδα ψυχαγωγίας, αφού δεν υπάρχει κανένας τρόπος να κρατήσετε δανεισμό για να καλύψετε τα βασικά έξοδα - όλα θα έρθουν σε ένα άσχημο τέλος κάποια μέρα
Πριν δανειστείτε, αξιολογήστε πόσο θα διαρκέσει το χρέος σε σύγκριση με το πόσο θα διαρκέσουν τα οφέλη. Εάν δεν πρόκειται για επένδυση στο μέλλον σας, κοιτάξτε άλλους τρόπους για να χρηματοδοτήσετε την ανάγκη.
Εκτελέστε ορισμένους αριθμούς
Είναι σημαντικό να πληρώσετε τη σωστή τιμή για οτιδήποτε αγοράζετε.
Για παράδειγμα, όταν αγοράζετε αυτοκίνητο, κάποιοι πωλητές προσπαθούν να αλλάξουν την εστίαση στη μηνιαία πληρωμή σας αντί για την τιμή αγοράς - η οποία μπορεί να αποδειχτεί άσχημα για εσάς .
Ωστόσο, οι μηνιαίες σας πληρωμές και οι όροι του δανείου σας εξακολουθούν να είναι σημαντικοί. Κοιτάξτε τα έσοδά σας και τα έξοδα και υπολογίστε πόσα μπορείτε άνετα να πληρώσετε για το νέο σας δάνειο.
Εάν οι πληρωμές θα είναι ένα βάρος, είτε επιλέξτε κάτι λιγότερο δαπανηρό ή κάντε μια μεγαλύτερη προκαταβολή, έτσι ώστε να έχετε περισσότερο wiggle δωμάτιο, αν πέσετε σε δύσκολους καιρούς.
Για να δείτε πόσο μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για το χρέος σας, εκτελέστε μερικούς αριθμούς. Μπορείτε να κάνετε όλους τους υπολογισμούς μόνοι σας ή να χρησιμοποιήσετε υπολογιστές και ηλεκτρονικούς υπολογιστές για να διευκολύνετε τη δουλειά:
- Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή για δάνεια σταθερού επιτοκίου (τυπικό σπίτι, αυτόματο και προσωπικά δάνεια που πληρώνετε με την πάροδο του χρόνου)
- Δείτε πώς θα εμφανιστούν οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες αν δανείσετε με πιστωτική κάρτα
Φυσικά, μπορείτε σχεδόν πάντα να εξοφλήσετε τα χρέη σας νωρίς , κάνοντας επιπλέον πληρωμές.
Εδώ είναι το δύσκολο μέρος της εκτέλεσης των αριθμών: πρέπει να προβλέψετε το μέλλον. Μπορεί να θέλετε να δανειστείτε ξανά κάποια χρήματα κάποια μέρα (εάν αγοράζετε ένα σπίτι τώρα, ίσως να θέλετε να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου σε πέντε χρόνια) - και οι μηνιαίες σας πληρωμές για το σημερινό δάνειο θα βλάψουν την ικανότητά σας να δανειστείτε αύριο. Οι δανειστές θέλουν να δουν ένα λογικό δείκτη χρέους προς εισόδημα και ίσως να μην είστε σε θέση να πληρώσετε πρόσθετες πληρωμές. Εάν χρησιμοποιείτε μια αριθμομηχανή που σας λέει "πόσα σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά" (ή παρόμοια), να είστε συντηρητικοί και να μην δανείζετε το πλήρες διαθέσιμο ποσό.
Επιπλέον, δεν μπορείτε να προβλέψετε αν εσείς (ή ο σύζυγός σας, αν είστε παντρεμένος) θα χάσετε τη δουλειά σας.
Ο δανεισμός σε ένα επίπεδο που είναι "άνετο" σας προστατεύει. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε πράγματα που δεν απαιτούν να κάνετε θυσίες - επειδή θα πρέπει πραγματικά να κάνετε θυσίες εάν το εισόδημά σας αλλάξει. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στο δικό σας εισόδημα μόνο (ή το σύντροφό σας), δεν είναι τόσο καταστροφικό εάν κάποιος παίρνει απολύεται ή κλείνει.
Αποκτήστε το σωστό δάνειο
Ταιριάξτε το δάνειο σας με την ανάγκη σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό είναι περισσότερο ή λιγότερο αυτόματη: εάν αγοράζετε ένα σπίτι, πιθανότατα θα δικαιούστε μόνο για στεγαστικά δάνεια (όπως στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 15 ή 30 ετών). Αλλά είναι εύκολο να βρείτε αναντιστοιχίες. Για παράδειγμα, είναι επικίνδυνο να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική πίστη στο σπίτι για να χρηματοδοτήσετε μια επιχείρηση (αλλά θα μπορούσε να αποπληρώσει - ποιος ξέρει;). Αν η επιχείρηση αποτύχει, όπως πολλοί, βάζετε το σπίτι σας σε κίνδυνο αποκλεισμού εάν δεν έχετε τρόπο να πληρώσετε το στεγαστικό δάνειο.
Είναι ασφαλέστερο να χρησιμοποιείτε μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια . Εάν δεν δεσμεύετε καμία εγγύηση , δεν υπάρχει τίποτα για τους δανειστές να πάρει. Φυσικά, αν υποστείτε δάνειο, η πίστωσή σας θα υποφέρει και τελικά θα μπορέσετε να καταλήξετε σε νομικά προβλήματα , αλλά δεν θα αναγκασθείτε εύκολα να βγείτε από το σπίτι σας (ή να αποκαταστήσετε το αυτοκίνητό σας στη μέση της νύχτας ).
Τα δάνεια που πληρώνετε μηνιαία - επίσης γνωστά ως δάνεια δόσης - είναι γενικά η καλύτερη επιλογή σας. Τα δάνεια που πρέπει να εξοφληθούν κάθε εβδομάδα ή στο τέλος του μήνα είναι συχνά πολύ ακριβά δάνεια, που προορίζονται για δανειολήπτες σε απελπιστικές καταστάσεις. Αυτά τα δάνεια διαφημίζονται στο payday δάνειο και τα καταστήματα μεταφοράς χρημάτων, και πιθανόν να μετατραπούν σε πολύ ακριβό λάθη.
Πώς να λάβετε δάνεια μηνιαίας δόσης
Ένα αξιοπρεπές δάνειο έχει τακτικές μηνιαίες πληρωμές που μειώνουν το χρέος σας με το χρόνο Πού μπορείτε να βρείτε αυτά τα δάνεια; Κοιτάξτε τα μικρά ιδρύματα (τα οποία είναι πιο πιθανό να συνεργαστούν μαζί σας αν έχετε κακή πίστωση ή δεν έχετε ακόμη καθιερώσει πίστωση) και κοιτάξτε online:
- Οι τοπικές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις - τα ιδρύματα με κοινοτική εστίαση είναι το καλύτερο σας στοίχημα
- Peer to peer δανειστές που επιτρέπουν σε ιδιώτες να χρηματοδοτήσουν το δάνειό σας
- Άλλοι σε απευθείας σύνδεση μη τραπεζικοί δανειστές (που θα μπορούσαν να χρηματοδοτήσουν το δάνειό σας από διάφορες πηγές)
Δανειστικά χρήματα με κακή πίστωση
Αν έχετε κακή πίστωση, είναι πιο δύσκολο να εγκριθεί. Οποιαδήποτε δάνεια παίρνετε θα έχουν υψηλότερα επιτόκια , πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε αποτελεσματικά περισσότερα για ό, τι αγοράζετε. Πώς μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να δανειστείτε χρήματα με κακή πίστωση;
Κατασκευάστε (ή ανοικοδομήστε) την πίστωσή σας
εάν δανειστείτε χρήματα και εξοφλήσετε εγκαίρως, η πίστωσή σας θα βελτιωθεί. Ίσως να μην μπορείτε να λάβετε έγκριση για το δάνειο που θέλετε σήμερα, αλλά με την πάροδο του χρόνου μπορείτε να πάρετε την πίστωσή σας σε μια καλύτερη θέση. Δείτε πώς μπορείτε να δημιουργήσετε και να βελτιώσετε την πίστωσή σας και να δοκιμάσετε ένα μικρό δανειακά εξασφαλισμένο δάνειο για να ξεκινήσετε τα πράγματα. Γνωρίστε την πίστωσή σας ελέγχοντας τις πιστωτικές σας εκθέσεις (δωρεάν) τουλάχιστον μία φορά το χρόνο και μάθετε πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα για να κατανοήσετε τι δίνουν οι δανειστές .
Ενέχυρο δέσμευσης
αν έχετε περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να δανειστείτε, αυτό είναι πάντα μια επιλογή. Αλλά θα πρέπει να εξετάσετε ρεαλιστικά τον κίνδυνο - τι συμβαίνει εάν το περιουσιακό σας στοιχείο (συνήθως το αυτοκίνητό σας ή το σπίτι σας) απομακρύνεται επειδή δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές. Θα έχετε ένα μέρος για να ζήσετε; Θα είστε σε θέση να εργαστείτε και να κερδίσετε εισόδημα; Θα υποφέρει η οικογένειά σας ή οποιοσδήποτε άλλος;
Βοήθεια από φίλους και οικογένεια
αν οι επαγγελματίες δανειστές δεν είναι πρόθυμοι να εγκρίνουν το δάνειό σας, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να πάρετε κάποια βοήθεια από την οικογένεια ή τους φίλους σας. Ενώ μπορεί να φαίνεται ότι έχουν πολλά επιπλέον χρήματα, αξίζει να κάνετε τα πράγματα μόνοι σας, αν είναι δυνατόν. Τα χρήματά τους μπορεί να διατεθούν για σημαντικούς στόχους, όπως η συνταξιοδότηση ή η υγειονομική περίθαλψη, και οι φίλοι και η οικογένειά σας μπορεί να μην είναι σε θέση να αναλάβουν τον κίνδυνο δανεισμού χρημάτων. Σίγουρα, σκοπεύετε να αποπληρώσετε, αλλά η ζωή ρίχνει καμπύλες μερικές φορές - τι γίνεται αν είστε τραυματίες ή σκοτωμένοι σε αυτοκινητιστικό ατύχημα;
Ο δανεισμός των χρημάτων απευθείας από τους γνωστούς σας μπορεί να είναι αμήχανος (αν και βοηθά να έχετε μια λεπτομερή συζήτηση για τις προσδοκίες, πάρτε τα πάντα γραπτώς ). Τα πράγματα μπορεί να αλλάξουν στη σχέση σας. Αν κάποιος είναι πραγματικά πρόθυμος και μπορεί να αναλάβει τον κίνδυνο να σας βοηθήσει, θεωρήστε τη χρήση τους ως συναινετικό για το δάνειό σας.
Ένας συντηρητής υποβάλλει αίτηση για το δάνειο μαζί σας και αυτός είναι επίσης υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου (εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε, αν έχετε εξαντλήσει χρήματα, αποφασίσετε να ξοδέψετε τα χρήματα αλλού ή να περάσει μακριά, ο συναινετικός θα είναι στο γάντζο για το χρέος σας). Εάν μπορείτε να βρείτε κάποιον με καλή πίστωση και αρκετά εισόδημα για να σας βοηθήσει να προκριθείτε.
Επιμελητεία
Για να πάρετε ένα δάνειο, θα πρέπει να κάνετε αίτηση με δανειστές. Είναι καλή ιδέα να ψωνίζετε ανάμεσα σε αρκετούς δανειστές. Τα έξοδα και οι όροι ποικίλλουν και σίγουρα μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα συγκρίνοντας τις προσφορές (ίσως αρκεί να συγκρίνετε τρεις δανειστές). Κάνετε όλα τα ψώνια σας μέσα σε 30 ή λιγότερες ημέρες για να ελαχιστοποιήσετε τις ζημιές στην πίστωσή σας. Εάν εξακολουθείτε να κάνετε αίτηση για δάνεια, μπορεί να μοιάζει με οικονομικό πρόβλημα (και δεν θα μπορείτε να επιστρέψετε).
Επιπλέον πληροφορίες
Πώς να πάρετε ένα δάνειο .
Μόλις εγκριθείτε, φροντίστε να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Ρυθμίστε τις αυτόματες ηλεκτρονικές πληρωμές (εκτός αν έχετε καλό λόγο να μην), ώστε να μην χάσετε τις πληρωμές.