Τι είναι ένας πίνακας απόσβεσης;

Τι δείχνει ένα πρόγραμμα χρεολυσίων;

Ένας πίνακας χρεολυσίων είναι ένας πίνακας στοιχείων που δείχνει τη διαδικασία αποπληρωμής ενός δανείου, με λεπτομέρειες για κάθε πληρωμή. Για κάθε μήνα, ένας πίνακας απόσβεσης παρέχει το υπόλοιπο δανείου σας, τις χρεώσεις τόκων για το δάνειό σας και το ποσό του κεφαλαίου που πληρώνετε.

Οι πίνακες απόσβεσης σας βοηθούν να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί το δάνειο και μπορεί να σας βοηθήσει να προβλέψετε το οφειλόμενο υπόλοιπό σας ή το κόστος τόκων σε οποιαδήποτε δεδομένη στιγμή στο μέλλον.

Αυτές οι πληροφορίες σάς βοηθούν να αξιολογήσετε αν είναι λογικό να δανειστείτε, αν πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας νωρίς και ποιο δάνειο είναι λιγότερο δαπανηρό με την πάροδο του χρόνου.

Τι δείχνει ένας πίνακας απόσβεσης;

Μετακινηθείτε προς τα κάτω για ένα παράδειγμα του τρόπου εμφάνισης του χρεολυσίου ή συνδέστε μερικούς αριθμούς σε έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή απόσβεσης και λάβετε έναν προσαρμοσμένο πίνακα. Θα δείτε τα παρακάτω στοιχεία.

Μηνιαία πληρωμή: Ο πίνακας δείχνει κάθε πληρωμή που κάνετε, πράγμα που σημαίνει ότι συμπεριλαμβάνονται οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές . Από την πληρωμή αυτή, ένα μέρος θα μεταφερθεί στα έξοδα τόκων και το υπόλοιπο θα χρησιμοποιηθεί για να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου σας.

Έξοδα τόκων : οι τόκοι γενικά χρεώνονται στο δάνειο σας κάθε μήνα. Το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου σας πολλαπλασιάζεται με το μηνιαίο επιτόκιο σας για να υπολογίσετε το χρεωστικό επιτόκιο. Ειδικά με τα μακροπρόθεσμα δάνεια, μπορεί να δείτε ότι το ενδιαφέρον καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής στα πρώτα χρόνια.

Βασική αποπληρωμή: Αφού λάβετε τα τέλη τόκων, το υπόλοιπο της πληρωμής σας πηγαίνει προς την αποπληρωμή του χρέους σας.

Θα πρέπει να δείτε το υπόλοιπο του δανείου σας να μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς περνάτε από ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης.

Συγκεντρωτικό ενδιαφέρον: ορισμένοι πίνακες απόσβεσης περιλαμβάνουν επίσης σύνολα λειτουργιών που προσθέτουν ενδιαφέρον και πληρωμές με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, κάθε χρονοδιάγραμμα απόσβεσης δείχνει πόσα έξοδα εσείς δαπανούν με τόκους με κάθε πληρωμή - αλλά τι γίνεται αν θέλετε να μάθετε πόσα συνολικά τέλη είναι τα πρώτα (ή τελευταία) τρία χρόνια του δανείου;

Εάν ο πίνακας σας περιλαμβάνει μια στήλη για κάτι σαν "σωρευτικό ενδιαφέρον", είναι εύκολο να το μάθετε. Εάν όχι, μπορείτε να αντιγράψετε και να επικολλήσετε έναν πίνακα σε ένα υπολογιστικό φύλλο και να προσθέσετε επιπλέον στήλες για αυτές τις πληροφορίες.

Επιπλέον πληρωμές; Οι περισσότεροι πίνακες απόσβεσης δεν λαμβάνουν υπόψη επιπλέον πληρωμές. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον - και μπορείτε ακόμη και να υπολογίσετε το όφελος από αυτές τις πληρωμές. Για να το κάνετε αυτό, ίσως χρειαστεί να δημιουργήσετε τον δικό σας πίνακα απόσβεσης , αλλά δεν είναι τόσο δύσκολο όσο ακούγεται.

Τέλη (εκτός από τόκους); Τα χρονοδιαγράμματα απόσβεσης συνήθως δεν δείχνουν πρόσθετα τέλη που μπορεί να πληρώσετε για το δάνειό σας. Για παράδειγμα, αν πληρώνετε τέλη προέλευσης ή άλλα έξοδα κλεισίματος για να πάρετε μια υποθήκη, πρέπει να αξιολογείτε αυτές τις αμοιβές χωριστά. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να εξετάσουμε το ΣΕΠΕ του δανείου (το οποίο μπορεί μερικές φορές να είναι παραπλανητικό ). Για τις χρεώσεις χρηματοδότησης που χρεώνονται στο υπόλοιπο του δανείου σας, είναι δυνατό να δημιουργήσετε το δικό σας τραπέζι και να συμπεριλάβετε αυτές τις χρεώσεις - δείτε πώς μπορείτε να υπολογίσετε τις πληρωμές και τα έξοδα πιστωτικής κάρτας .

Λήψη αποφάσης

Με τις παραπάνω πληροφορίες, είναι ευκολότερο να αξιολογείτε διαφορετικές επιλογές δανείων (είτε προέρχονται από διαφορετικούς δανειστές, αποφασίζετε ανάμεσα σε ένα δάνειο 15 ή 30 ετών, είτε αποφασίζετε εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ένα υπάρχον δάνειο ) και να να αποφασίσει εάν το δανεισμό έχει νόημα ή όχι.

Οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν εξετάζουν ποτέ πόσο πληρώνουν το ενδιαφέρον - εστιάζουν μόνο σε μια προσιτή μηνιαία πληρωμή - η οποία δεν λαμβάνει υπόψη τη μεγάλη εικόνα.

Είδη δανείων

Ένας πίνακας χρεολυσίων λειτουργεί καλύτερα για δάνεια με τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

• Πρόκειται για δάνεια εφάπαξ (ή όλα σε μια φορά)
• Έχουν σταθερά επιτόκια
• Πληρώνονται με την πάροδο του χρόνου (η διαδικασία πληρωμής ενός δανείου ονομάζεται "απόσβεση")
• Η μηνιαία πληρωμή είναι σταθερή (κάνετε την ίδια πληρωμή κάθε μήνα)

Αυτό περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου , τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, προσωπικά δάνεια , στεγαστικά δάνεια και παρόμοια δάνεια.

Άλλοι τύποι δανείων - ειδικά δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο και πιστωτικές γραμμές - είναι πιο δύσκολο να εργαστούν. Για παράδειγμα, οι πιστωτικές κάρτες είναι ιδιαίτερα δύσκολες: δανείζετε ξανά και ξανά (κάθε φορά που κάνετε μια αγορά) και πραγματοποιείτε παράνομες πληρωμές (μπορείτε να πληρώσετε το ελάχιστο, το υπόλοιπο ή οτιδήποτε άλλο).

Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίων είναι επίσης δύσκολες. Το επιτόκιο ενδέχεται να αλλάξει σε κάποιο άγνωστο σημείο στο μέλλον, οπότε είναι δύσκολο να κάνετε έναν υπολογισμό απόσβεσης (εκτός αν μπορείτε να προβλέψετε το μέλλον).

Πίνακας απόσβεσης δείγματος

Ας υποθέσουμε ότι δανείζετε 100.000 δολάρια στο 6% για 30 χρόνια που πρέπει να επιστρέφετε κάθε μήνα. Πώς θα φαινόταν το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης; Παρακάτω θα δείτε τις πρώτες 12 γραμμές (αναφέροντας το πρώτο έτος πληρωμών σας) και στη συνέχεια παραλείπει το τέλος του δανείου.

Μήνας	Αρχική Υπόλοιπο	Προγραμματισμένη Πληρωμή	ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου	Ενδιαφέρον	Τερματικό υπόλοιπο	Συνολικός Τόκος
1	100,000.00	599.55	99.55	500.00	99,900.45	500.00
2	99,900.45	599.55	100,05	499.50	99,800.40	999,50
3	99,800.40	599.55	100,55	499.00	99,699.85	1,498.50
4	99,699.85	599.55	101,05	498,50	99.598.80	1,997.00
5	99.598.80	599.55	101.56	497,99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599.55	102.06	497,49	99,395.18	2.992.48
7	99,395.18	599.55	102.57	496,98	99.292.61	3,489,46
8	99.292.61	599.55	103.09	496,46	99,189.52	3,985.92
9	99,189.52	599.55	103.60	495.95	99,085.92	4,481.87
10	99,085.92	599.55	104.12	495.43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599.55	104.64	494,91	98,877.15	5,472.21
12	98,877.15	599.55	105,16	494.39	98,771,99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114,16	599.55	578,98	20.57	3,535,18	115,776.07
355	3,535,18	599.55	581.87	17.68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599.55	584.78	14.77	2,368,52	115,808.51
357	2,368,52	599.55	587,71	11.84	1.780.81	115,820.35
358	1.780.81	599.55	590.65	8,90	1,190,17	115,829.26
359	1,190,17	599.55	593,60	5.95	596.57	115,835.21
360	596.57	599.55	593.58	2.98	-	115,838,19