Home Equity: Τι είναι και πώς να το χρησιμοποιήσετε
Με άλλα λόγια, το μετοχικό κεφάλαιο είναι το τμήμα της περιουσίας σας που πραγματικά είστε κύριος. Σίγουρα είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, αλλά αν έχετε δανειστεί χρήματα για να αγοράσετε το ακίνητο, ο δανειστής σας έχει επίσης ένα ενδιαφέρον για το ακίνητο έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο .
Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι είναι συνήθως το πιο πολύτιμο στοιχείο του ιδιοκτήτη σπιτιού. Αυτό το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να χρησιμοποιηθεί αργότερα στη ζωή, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργεί και πώς να το χρησιμοποιήσει με σύνεση.
Παράδειγμα μετοχικού κεφαλαίου
Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε την ισότητα είναι να ξεκινήσετε με την αξία ενός σπιτιού και να αφαιρέσετε το ποσό που οφείλεται σε οποιεσδήποτε υποθήκες. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι δάνεια αγοράς που χρησιμοποιούνται για την αγορά του σπιτιού ή δεύτερες υποθήκες που λήφθηκαν αργότερα.
Υποθέστε ότι αγοράσατε ένα σπίτι για $ 200.000, πραγματοποιήσατε μια προκαταβολή 20% και πήρατε ένα δάνειο για να καλύψετε τα υπόλοιπα $ 160.000. Σε αυτό το παράδειγμα, το ποσοστό συμμετοχής σας στο σπίτι είναι το 20% της αξίας του σπιτιού: Το σπίτι αξίζει $ 200.000 και έχετε συνεισφέρει $ 40.000 - ή το 20% της τιμής αγοράς. Είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού, αλλά στην πραγματικότητα έχετε μόνο $ 40.000 αξίας.
Ο δανειστής σας δεν κατέχει κανένα τμήμα του σπιτιού - τεχνικά, έχετε τα πάντα - αλλά το σπίτι χρησιμοποιείται ως εγγύηση για το δάνειό σας .
Ο δανειστής σας εξασφαλίζει το συμφέρον σας, αποκτώντας ασφάλεια στο ακίνητο .
Τώρα, υποθέστε ότι η αξία του σπιτιού σας διπλασιάζεται (απίθανο, αλλά θα κρατήσει τους αριθμούς απλούς). Εάν αξίζει 400.000 δολάρια και πληρώνετε μόνο 160.000 δολάρια, έχετε 60% συμμετοχές σε μετοχές. Μπορείτε να το υπολογίσετε διαιρώντας το υπόλοιπο του δανείου με την αγοραία αξία και αφαιρώντας το αποτέλεσμα από ένα (το Google ή οποιοδήποτε υπολογιστικό φύλλο θα το υπολογίσει αν χρησιμοποιήσετε 1- (160000/400000), και τότε θα χρειαστεί να μετατρέψετε το δεκαδικό σε ένα ποσοστό ).
Το υπόλοιπο του δανείου σας δεν έχει αλλάξει, αλλά το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο αυξήθηκε .
Κτίριο Equity
Όπως μπορείτε να δείτε, η κατοχή περισσότερων μετοχών είναι καλό. Πώς λοιπόν αυξάνετε τα δικαιώματά σας;
Επιστροφή του δανείου: Καθώς πληρώνετε το υπόλοιπο του δανείου σας, αυξάνεται το μετοχικό σας κεφάλαιο. Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι τυποποιημένα αποσβεστικά δάνεια με επιτόκιο μηνιαίων πληρωμών που πηγαίνουν προς το συμφέρον και το κεφάλαιο σας. Με την πάροδο του χρόνου, το ποσό που πηγαίνει προς την επιστροφή κεφαλαίου αυξάνεται - γι 'αυτό δημιουργείτε μετοχές με αυξανόμενο ρυθμό κάθε χρόνο.
Αν τυχαίνει να έχετε ένα δάνειο μόνο με τόκο ή άλλο είδος μη αποσβεστικού δανείου, δεν δημιουργείτε ίδια κεφάλαια με τον ίδιο τρόπο. Μπορεί να χρειαστεί να κάνετε επιπλέον πληρωμές για να μειώσετε το χρέος και να δημιουργήσετε μετοχές.
Εκτίμηση τιμής: Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε ισότητα χωρίς να προσπαθείτε. Όταν το σπίτι σας κερδίζει αξία (λόγω βελτίωσης έργων ή υγιούς αγοράς ακινήτων), αυξάνεται το μετοχικό σας κεφάλαιο.
Για περισσότερες λεπτομέρειες, διαβάστε σχετικά με την οικοδόμηση δικαιοσύνης (και την επιτάχυνση της διαδικασίας) .
Χρησιμοποιώντας το Equity Home
Το κεφάλαιο είναι ένα περιουσιακό στοιχείο, επομένως αποτελεί μέρος της συνολικής καθαρής σας αξίας. Μπορείτε να πάρετε εισοδήματα ή αποσύρσεις κατ 'αποκοπή από τα δικαιώματά σας κάποια μέρα αν χρειαστεί, ή μπορείτε να περάσετε τον πλούτο στους κληρονόμους σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να τεθεί το εν λόγω στοιχείο σε λειτουργία.
Αγοράστε το επόμενο σπίτι σας: Πιθανώς δεν θα ζήσετε στο ίδιο σπίτι για πάντα.
Εάν μετακομίσετε, μπορείτε να πουλήσετε την τρέχουσα κατοικία σας και να βάζετε αυτά τα χρήματα για την αγορά του επόμενου σπιτιού σας. Αν εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα σε υποθήκες, δεν θα χρησιμοποιήσετε όλα τα χρήματα από τον αγοραστή σας, αλλά θα χρησιμοποιήσετε τα δικαιώματά σας.
Δανειστείτε ενάντια στα ίδια κεφάλαια: Μπορείτε επίσης να πάρετε μετρητά και να τα χρησιμοποιήσετε για σχεδόν οτιδήποτε χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (επίσης γνωστό ως δεύτερη υποθήκη). Οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν συχνά αυτά τα κεφάλαια για βελτίωση στο σπίτι, για τη χρηματοδότηση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης ή για άλλους σκοπούς. Ωστόσο, είναι λογικό να βάζετε αυτά τα χρήματα σε μια μακροπρόθεσμη επένδυση στο μέλλον σας - η κάλυψη των τρεχουσών σας δαπανών είναι επικίνδυνη.
Αποχώρηση από το Ταμείο: Μπορείτε επίσης να ξοδέψετε τα δικαιώματά σας στα χρυσά χρόνια σας χρησιμοποιώντας αντίστροφη υποθήκη . Αυτά τα δάνεια παρέχουν εισόδημα στους συνταξιούχους και δεν απαιτούν μηνιαίες πληρωμές - το δάνειο εξοφλείται όταν ο ιδιοκτήτης εγκαταλείψει το σπίτι.
Ωστόσο, αυτά τα δάνεια είναι πολύπλοκα και μπορούν να δημιουργήσουν προβλήματα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και κληρονόμους .
Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι δελεαστικά επειδή έχετε πρόσβαση σε μια μεγάλη λίμνη χρημάτων - συχνά σε σχετικά χαμηλά επιτόκια. Είναι επίσης σχετικά εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις επειδή τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με ακίνητα. Πριν να βγάλετε χρήματα από το σπίτι σας, κοιτάξτε προσεκτικά πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια και κατανοήστε τους κινδύνους.
Αποκλεισμός: Ένας μεγάλος κίνδυνος χρήσης δικαιοσύνης στο σπίτι είναι ότι το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για το δάνειο. Εάν δεν είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειό σας, ο δανειστής σας μπορεί να πάρει το σπίτι σε αποκλεισμό και να το πουλήσει για να πάρει τα χρήματά τους πίσω. Αυτό σημαίνει ότι εσείς και η οικογένειά σας θα χρειαστεί να βρείτε άλλα καταλύματα - ίσως σε άβολο χρόνο - και το σπίτι σας πιθανότατα δεν θα πουλήσει για το κορυφαίο δολάριο.
Πώς να δανειστείτε: Για να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, θα κάνετε αίτηση με δανειστές, όπως και με οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Ο δανειστής θα αξιολογήσει την αγοραία αξία του σπιτιού σας και θα προσφέρει ένα μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειστές περιορίζουν τα δάνεια σε 80% ή λιγότερο της αξίας του σπιτιού σας (αυτό είναι γνωστό ως λόγος δανείου προς αξία ). Αυτό σημαίνει ότι η πρώτη σας (αγορά) υποθήκη συν τυχόν επιπλέον δάνεια που αναλαμβάνετε πρέπει να είναι μικρότερη από το 80 τοις εκατό της εκτιμώμενης αξίας. Οι δανειστές αξιολογούν επίσης το εισόδημά σας και το πιστωτικό σας ιστορικό κατά την έγκριση δανείων.
Δύο τύποι δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι εφάπαξ δάνειο - παίρνετε όλα τα χρήματα ταυτόχρονα και εξοφλείτε με μια κατ 'αποκοπή μηνιαία πληρωμή τα επόμενα χρόνια. Το επιτόκιο σας είναι συνήθως σταθερό .
Μια σειρά πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) σας επιτρέπει να τραβήξετε χρήματα ανάλογα με τις ανάγκες σας. Παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα, μπορείτε να δανειστείτε μόνο ό, τι χρειάζεστε όταν την χρειάζεστε κατά τη διάρκεια της περιόδου "draw" (όσο η πιστωτική σας γραμμή παραμένει ανοικτή). Θα χρειαστεί να κάνετε μέτριες πληρωμές για το χρέος σας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Μετά από αρκετά χρόνια (για παράδειγμα, 10 χρόνια), η περίοδος ισοπαλίας σας τελειώνει και θα πάτε σε μια περίοδο αποπληρωμής όπου θα πληρώσετε πιο επιθετικά όλο αυτό το χρέος. Τα HELOC διαθέτουν συνήθως ένα μεταβλητό επιτόκιο .