Αφού οι δανειστές λάβουν την εγγύηση, τι θα ακολουθήσει;
Με ένα δάνειο προσφυγής (ή το χρέος προσφυγής), είστε προσωπικά υπεύθυνος για οποιοδήποτε μη καταβληθέν χρέος και ο δανειστής μπορεί να αναλάβει δράση για είσπραξη - ακόμα και μετά την κατάσχεση της εξασφάλισης. Με ένα δάνειο χωρίς ανταπόκριση, αντίθετα, ο δανειστής δεν έχει τόσες επιλογές, οπότε η τράπεζα αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο.
Εγγυήσεις και έσοδα από πωλήσεις
Με οποιαδήποτε δανειακή σύμβαση, συμφωνείτε να επιστρέψετε σύμφωνα με ένα συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα.
Για παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο έχει μηνιαίες πληρωμές που συχνά διαρκούν 15 ή 30 χρόνια. Αν σταματήσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές, τελικά θα χρεωθείτε με το δάνειο . Ανάλογα με το δάνειό σας (και τον κρατικό νόμο), οι δανειστές ενδέχεται να έχουν πολλές επιλογές για είσπραξη σε ένα μη πληρωμένο υπόλοιπο δανείου.
Πάρτε ασφάλεια: εάν χρησιμοποιήσατε εξασφάλιση για να εγκριθεί, οι δανειστές μπορούν σχεδόν πάντοτε να πάρουν τις εξασφαλίσεις, να το πουλήσουν και να χρησιμοποιήσουν τα έσοδα για να επιστρέψουν. Τα συνηθισμένα παραδείγματα αυτής της ενέργειας είναι ο αποκλεισμός από τα στεγαστικά δάνεια και η ανάκτηση των μη αμειβόμενων αυτόματων δανείων .
Ανεπάρκεια: δυστυχώς, οι εξασφαλίσεις δεν αποδίδουν πάντα το υπόλοιπο του δανείου σας. Σε έναν αποκλεισμό, το ακίνητο μπορεί να αξίζει λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο δανείων, ειδικά εάν η αγορά κατοικίας έχει αποδυναμωθεί από τη στιγμή που το δάνειο έγινε γνωστό ως υποβρύχιο ή ανάποδα . Οποιοδήποτε υπολειπόμενο υπόλοιπο - το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει τέλη και χρεώσεις που σχετίζονται με αποκλεισμό ή επαναγορά - είναι ισορροπία έλλειψης .
Το εάν ο δανειστής μπορεί να συνεχίσει τις προσπάθειές του για τη συγκέντρωση της ελλείψεως εξαρτάται από το αν το δάνειο είναι δανεισμό ή όχι.
Δεν προσφυγή: αν το χρέος δεν είναι προσφυγής χρέος, ο δανειστής είναι από την τύχη. Οποιοσδήποτε ισορροπία ανεπάρκειας πρέπει να απορροφηθεί από τον δανειστή (ληφθεί ως απώλεια). Ως αποτέλεσμα, τα δάνεια μη προσφυγής είναι τα πιο επικίνδυνα είδη δανείων για τους δανειστές.
Οι τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν πολλά δάνεια χωρίς προσφυγή, αλλά προσπαθούν να διαχειριστούν τον κίνδυνο τους. Για παράδειγμα, ενδεχομένως να χρειαστεί να έχετε υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα για να δικαιούστε δάνεια χωρίς προσφυγή ή οι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν χαμηλούς δείκτες δανείων προς αξία για να προστατευθούν.
Δάνεια προσφυγής
Εάν ένα δάνειο είναι ένα δάνειο προσφυγής, οι δανειστές μπορούν να συνεχίσουν να προσπαθούν να εισπράξουν μετά τη λήψη εξασφαλίσεων. Ένας πιστωτής μπορεί να κερδίσει μια κρίση ανεπάρκειας, η οποία είναι μια νομική ενέργεια που να τους επιτρέπει να προβούν σε άλλες νομικές ενέργειες. Τυπικές δραστηριότητες περιλαμβάνουν:
- Συλλογές: ο δανειστής μπορεί να επικοινωνήσει μαζί σας ζητώντας χρήματα ή ο δανειστής μπορεί να πουλήσει το χρέος σε μια υπηρεσία συλλογής που θα προσπαθήσει να συγκεντρώσει
- Προκαταβολή: ο δανειστής ή ένας οργανισμός συλλογής μπορεί να πάρει το δικαίωμα να λάβει χρήματα από την αμοιβή σας (ο εργοδότης σας πρέπει να πληρώσει τον πιστωτή) έως ότου το χρέος σας επιστραφεί
- Αμοιβές: οι πιστωτές μπορούν να πάρουν περιουσιακά στοιχεία που δεν έχουν υποσχεθεί ως ασφάλεια σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, οι πιστωτές ενδέχεται να είναι σε θέση να πάρουν χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό ή να αποκτήσουν ενδιαφέρον για ακίνητα που κατέχετε .
Αυτές οι προσπάθειες συλλογής έχουν όρια, οπότε μιλήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο αν οι δανειστές προσπαθούν να συγκεντρώσουν σε μια έλλειψη. Για παράδειγμα, οι πιστωτές μπορούν να πάρουν μόνο ένα μέρος της αμοιβής σας, και αυτό το μέρος εξαρτάται από τις οικονομικές σας συνθήκες - μην τους αφήσετε να πάρουν πάρα πολλά.
Ομοίως, οι πιστωτές δεν μπορούν πάντοτε να βγάζουν χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό - μπορείτε να κάνετε έφεση και να περιορίσετε πόσο είναι διαθέσιμος σε αυτούς.
Προσδιορισμός τύπων δανείων
Συναντήστε έναν τοπικό πληρεξούσιο ή φορολογικό σύμβουλο για να είστε σίγουροι αν έχετε ένα δάνειο προσφυγής ή ένα δάνειο μη προσφυγής. Ωστόσο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις παρακάτω πληροφορίες για συζήτηση.
Οι κρατικοί νόμοι συχνά υπαγορεύουν εάν ένα δάνειο είναι δάνειο ή όχι. Η Καλιφόρνια είναι περισσότερο γνωστή ως κατάσταση μη δανεισμού που καθιστά δύσκολο για τους δανειστές να μηνύσουν. Ορισμένες πολιτείες δίνουν στους δανειστές ευελιξία ως προς τον τρόπο με τον οποίο επιδιώκουν τις αθετήσεις υποχρεώσεων, αλλά πολλοί δανειστές επιλέγουν να μην δικάσουν, επειδή οι δανειζόμενοι που αθετούν τις υποχρεώσεις τους συχνά δεν έχουν πολλά να μηνυθούν.
Αγορά δάνεια για την κύρια κατοικία σας είναι πιθανότατα μη προσφυγή σε δάνεια σε χώρες μη προσφυγής.
Οι αναχρηματοδοτήσεις , οι δεύτερες υποθήκες και οι συναλλαγές "εξαργύρωσης" τείνουν να δημιουργούν δάνεια προσφυγής (ακόμη και αν είχατε προηγουμένως δάνειο χωρίς προσφυγή).
Με άλλα λόγια, μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι και το αρχικό δάνειο δεν είναι το χρέος προσφυγής - αλλά τυχόν επιπλέον δάνεια που παίρνετε χρησιμοποιώντας την ίδια ασφάλεια είναι δάνεια προσφυγής.
Δάνεια και Φόροι Χρήσης
Σε περίπτωση αθέτησης, η φορολογική σας υποχρέωση μπορεί να εξαρτάται από το αν έχετε ή όχι ένα δάνειο προσφυγής. Ο φορολογικός μας εμπειρογνώμονας συζητά αυτά τα θέματα στο άρθρο του: Προϋποθέσεις αποκλεισμού και φόροι . Και πάλι, είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο πριν από την κατάθεση, ώστε να έχετε όλες τις λεπτομέρειες σωστές.
Το χρέος μη προσφυγής είναι καλά νέα όταν πρόκειται για περιορισμό των ενεργειών που μπορούν να λάβουν οι πιστωτές. Δυστυχώς, ενδέχεται να λάβετε ένα απρόσμενο φορολογικό τέλος ως αποτέλεσμα του μη καταβληθέντος χρέους.