Πώς να υπολογίσετε το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR)

Πώς APR περιγράφει το κόστος δανείου

Το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) εξηγεί το κόστος δανεισμού με διάφορα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών και των ενυπόθηκων δανείων. Τα έξοδα αναφέρονται ως ποσοστό. Για παράδειγμα, εάν το δάνειό σας έχει ΑΠΤ 10%, θα πληρώσετε 10 δολάρια ανά 100 δολάρια που δανείζετε κάθε χρόνο. Όλα τα άλλα πράγματα είναι ίσα, το δάνειο με το χαμηλότερο APR είναι συνήθως το λιγότερο ακριβό - αλλά είναι συνήθως πιο περίπλοκο από αυτό.

Παρόλο που το ΣΕΠΕ δεν είναι τέλειο, παρέχει ένα σημείο εκκίνησης για τη σύγκριση των τόκων και των τελών από διάφορους δανειστές.

Όχι μόνο το επιτόκιο: το ΣΕΠΕ είναι μοναδικό, διότι μπορεί να περιλαμβάνει αμοιβές - πέραν των χρεωστικών τόκων - και μετατρέπει το αποτέλεσμα αυτών των τελών σε ετήσιο κόστος. Αυτό σας βοηθά να κατανοήσετε καλύτερα το συνολικό κόστος δανεισμού. Για να χρησιμοποιήσετε σωστά το APR, είναι σημαντικό να καταλάβετε πώς λειτουργεί.

Σε πολλές περιπτώσεις, ο δανειστής σας παρέχει μια APR, αλλά ίσως χρειαστεί να υπολογίσετε τον εαυτό σας απλά (ή ίσως απλά θέλετε να ελέγξετε τα μαθηματικά).

Ηλεκτρονική αριθμομηχανή: Εάν θέλετε απλώς υπολογισμό APR χωρίς να κάνετε τα μαθηματικά μόνοι σας, χρησιμοποιήστε αυτόν τον ηλεκτρονικό υπολογιστή APR στο φύλλο Google.

Η αξία του APR

Τα δάνεια μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση. Slick δανειστές παραθέτουν διαφορετικούς αριθμούς που σημαίνουν διαφορετικά πράγματα. Μπορεί να περιλαμβάνουν ορισμένες δαπάνες που πιθανόν να πληρώσετε ή ενδέχεται να παραλείψουν αυτές τις δαπάνες σε διαφημίσεις και φυλλάδια.

Μήλα σε μήλα: Ακόμη και με έντιμους, εντελώς διαφανείς δανειστές, μπορεί να είναι δύσκολο να πούμε ποιο δάνειο είναι λιγότερο δαπανηρό.

Είναι καλύτερα να λαμβάνετε χαμηλό επιτόκιο με υψηλά τέλη ή υψηλότερο ποσοστό με χαμηλότερα τέλη; Το APR σας βοηθά (περισσότερο ή λιγότερο) να συγκρίνετε τα δάνεια με τα μήλα με τα δάνεια, καλύπτοντας όλο το κόστος που σχετίζεται με το δανεισμό.

Πώς να υπολογίσετε την APR

Ο υπολογισμός APR μπορεί να είναι δύσκολος, αλλά υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε:

• Υπολογίστε με υπολογιστικά φύλλα όπως το Microsoft Excel ή τα Φύλλα Google.

• Υπολογίστε με το χέρι.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι μια διαδικασία δύο σταδίων:

1. Λύστε για τη μηνιαία πληρωμή.
2. Υπολογίστε την τιμή χρησιμοποιώντας την πληρωμή που μόλις υπολογίσατε και το "ποσό που χρηματοδοτήσατε".

Παράδειγμα: Μπορείτε να δανειστείτε 100.000 δολάρια με επιτόκιο 7% χρησιμοποιώντας μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου 30 ετών. Θα πληρώσετε $ 1.000 για το κλείσιμο του κόστους. Τι είναι το ΣΕΠΕ;

Απάντηση: Το ΣΕΠΕ σε αυτό το παράδειγμα είναι 7.10%. Ας εξετάσουμε πώς να φτάσουμε σε αυτό το ποσοστό.

Με ένα υπολογιστικό φύλλο (το Microsoft Excel και το Google Sheets in particular), οι ενσωματωμένες λειτουργίες κάνουν το μεγαλύτερο μέρος της δουλειάς για εσάς. Ο υπολογισμός της μηνιαίας πληρωμής με το χέρι δεν είναι δύσκολος, αλλά η επίλυση για το επιτόκιο γίνεται καλύτερα με έναν υπολογιστή ή μια αριθμομηχανή. Για να ξεκινήσετε, θα πρέπει να μετατρέψετε το επιτόκιο από το ποσοστό σε δεκαδική μορφή .

Βήμα πρώτο: Βρείτε τη μηνιαία πληρωμή για το δάνειό σας:

Η λειτουργία υπολογιστικού φύλλου: = PMT (ποσοστό, nper, pv, fv, τύπος)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• Το 0,07 τοις εκατό διαιρούμενο με 12 είναι το ποσοστό. Χρησιμοποιείτε μηνιαία τιμή για να βρείτε μηνιαίες πληρωμές.
• Ο αριθμός των περιόδων είναι 360. Αυτός είναι ο συνολικός αριθμός πληρωμών ή μήνες (πάνω από 30 χρόνια σε αυτό το παράδειγμα).
• Η παρούσα αξία του δανείου σας είναι 100.000, συμπεριλαμβανομένων τυχόν πρόσθετων εξόδων.

Θα πρέπει να έχετε αποτέλεσμα $ 665.30.

Βήμα δεύτερο: Επίλυση για το ΣΕΠΕ:

Ο τύπος υπολογιστικού φύλλου: = RATE (nper, pmt, pv, fv, τύπος, εικασία)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• Και πάλι, 360 είναι ο αριθμός των περιόδων που πληρώνετε για το δάνειο, λαμβάνοντας 12 μηνιαίες πληρωμές για 30 χρόνια.
• Η πληρωμή σας είναι - 665.30. Αυτός είναι ένας αρνητικός αριθμός και είναι από το Βήμα Ένα παραπάνω.
• Η παρούσα αξία του δανείου σας είναι $ 99.000. Αυτό είναι το πόσο πραγματικά δανείζεστε και εξηγείτε λεπτομερέστερα παρακάτω.

Θα πρέπει να έχετε αποτέλεσμα 0,592%. Αυτό εξακολουθεί να είναι ένα μηνιαίο επιτόκιο. Πολλαπλασιάστε με 12 για να λάβετε 7.0999 APR.

Γιατί το ποσό του δανείου μειώνεται από $ 100.000 σε $ 99.000 παραπάνω; Πρέπει να υπολογίσουμε το επιτόκιο για αυτό το βήμα χρησιμοποιώντας ένα προσαρμοσμένο υπόλοιπο δανείου. Για να πάρετε αυτόν τον αριθμό, ξεκινήστε με το "δάνειο" 100.000 δολαρίων και αφαιρέστε τα $ 1.000 σε τέλη που απαιτούνται για να λάβετε αυτό το δάνειο.

Υπολογίστε APR για τα δάνεια Payday

Τα δάνεια payday είναι φημισμένα δαπανηρά . Αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια ενδέχεται να φαίνεται ότι έχουν σχετικά χαμηλά ποσοστά, αλλά τα τέλη τα καθιστούν προβληματικά. Μερικές φορές ακόμη και οι χρεώσεις δεν φαίνονται τρομακτικές: Θα μπορούσατε να πληρώσετε με χαρά 15 δολάρια για να πάρετε γρήγορα μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, όταν εξετάζετε αυτές τις δαπάνες με βάση ένα ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, πιθανότατα θα διαπιστώσετε ότι υπάρχουν καλύτεροι τρόποι δανεισμού.

Παράδειγμα: Παίρνετε ένα δάνειο payday για $ 500 και πληρώνετε ένα τέλος $ 50. Το δάνειο πρέπει να επιστραφεί εντός 14 ημερών. Τι είναι το ΣΕΠΕ;

Η Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής εξηγεί τον τρόπο υπολογισμού του ΣΕΠΕ σε βραχυπρόθεσμο δάνειο πληρωμής:

1. Χωρίστε τη χρηματοοικονομική επιβάρυνση με το ποσό του δανείου.
2. Πολλαπλασιάστε το αποτέλεσμα κατά 365.
3. Διαχωρίστε το αποτέλεσμα από τη διάρκεια του δανείου.
4. Πολλαπλασιάστε το αποτέλεσμα κατά 100.

Για να λύσετε το παραπάνω παράδειγμα:

1. $ 50 διαιρούμενο με $ 500 ισούται με .01.
2. Το 0,01 πολλαπλασιαζόμενο επί 365 ισούται με 36,5.
3. 36.5 διαιρούμενο με 14 ισούται με 2.6071 (αυτό είναι το APR σας σε δεκαδική μορφή).
4. 2.6071 πολλαπλασιασμένο επί 100 ισούται με 260.71% APR.

Λεπτά σημεία

Με τις πιστωτικές κάρτες , το ΣΕΠΕ σας ενημερώνει για το επιτόκιο που πληρώνετε, αλλά δεν περιλαμβάνει τα αποτελέσματα της σύνθεσης , οπότε σχεδόν πάντα πληρώνετε περισσότερα από τα αναγραφόμενα στο ΣΕΠΕ. Εάν πραγματοποιείτε μόνο μικρές (ή ελάχιστες) πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα, πληρώνετε τόκους όχι μόνο για τα χρήματα που έχετε δανειστεί, αλλά θα καταβάλετε επίσης τόκο επί του τόκου που χρεώθηκε προηγουμένως σε εσάς . Αυτή η επίδραση σύνθεσης καθιστά το κόστος δανεισμού σας υψηλότερο από ό, τι νομίζετε. Αντί να κοιτάζετε το APR, η APY θα ήταν μια ακριβέστερη περιγραφή του ποσού που πληρώνετε. Αυτό μπορεί επίσης να αναφέρεται ως πραγματικός ετήσιος ρυθμός.

Επίσης, το APR για πιστωτικές κάρτες περιλαμβάνει μόνο τα κόστη ενδιαφέροντος - δεν υπολογίζει τα υπόλοιπα τέλη που πληρώνετε στην εταιρεία πιστωτικών καρτών σας, επομένως πρέπει να ερευνήσετε και να συγκρίνετε ξεχωριστά αυτά τα έξοδα. Τα ετήσια τέλη, τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και άλλες χρεώσεις μπορούν να προστεθούν. Μια κάρτα με ελαφρώς υψηλότερη APR μπορεί να είναι καλύτερη σε ορισμένες περιπτώσεις, ανάλογα με τον τρόπο που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας. Επιπλέον, η πιστωτική σας κάρτα μπορεί να έχει διαφορετικά APRs , ώστε να πληρώνετε διαφορετικά επιτόκια για διαφορετικούς τύπους συναλλαγών.

Με τα στεγαστικά δάνεια , το ΣΕΠΕ είναι περίπλοκο, επειδή περιλαμβάνει περισσότερα από τα τέλη τόκων. Οποιεσδήποτε προσφορές μπορείτε να λάβετε ή να μην περιλαμβάνουν τα έξοδα κλεισίματος που πρέπει να πληρώσετε ή άλλες πληρωμές που απαιτούνται για την έγκριση του δανείου σας (όπως ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ). Οι δανειστές έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν αν ορισμένα στοιχεία είναι ή όχι μέρος του υπολογισμού του ΣΕΠΕ, οπότε θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά αν συγκρίνετε τα δάνεια .

Δεν μπορείτε απλά να βασιστείτε σε ένα απόσπασμα APR για να αξιολογήσετε ένα δάνειο. Αντ 'αυτού, εξετάστε κάθε χρέωση που σχετίζεται με το δάνειό σας για να διαπιστώσετε αν έχετε μια καλή συμφωνία. Εάν συγκρίνετε τους δανειστές, λάβετε υπόψη τι χρεώσεις έχουν συμπεριληφθεί στην προσφορά.

Επίσης, κοιτάξτε τη μεγαλύτερη εικόνα. Πρέπει να ξέρετε πόσο καιρό θα κρατήσετε ένα δάνειο για να λάβετε την καλύτερη απόφαση. Για παράδειγμα, οι εφάπαξ χρεώσεις και τα προκαταβολικά έξοδα ενδέχεται να αυξήσουν το άμεσο κόστος για να δανειστούν - αλλά ο υπολογισμός του APR θα υποθέσει ότι οι επιβαρύνσεις αυτές κατανέμονται σε μεγαλύτερη διάρκεια ζωής. Ως αποτέλεσμα, το ΣΕΠΕ φαίνεται χαμηλότερο στα μακροπρόθεσμα δάνεια. Αν πρόκειται να πληρώσετε γρήγορα ένα δάνειο, το ΣΕΠΕ τείνει να υποτιμά τον αντίκτυπο του προκαταβολικού κόστους. Για περισσότερες συζητήσεις, ανατρέξτε στο θέμα Πάρτε το λάθος δάνειο συγκρίνοντας τον Απρίλιο .

Καθώς συγκρίνετε τα δάνεια, μπορεί να ακούσετε πρόσθετους όρους, όπως μεταβλητό APR και 0% APR. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το APR για διαφορετικούς τύπους δανείων, ανατρέξτε στην ενότητα Τι σημαίνει το APR Mean?