Τα δάνεια σπουδαστών προέρχονται από δύο ευρείες ποικιλίες. Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι εξοικειωμένοι με δημόσια ή κυβερνητικά δάνεια και δάνεια, αλλά υπάρχει και μια ακμάζουσα αγορά ιδιωτικών δανείων από τράπεζες και άλλα κερδοσκοπικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Τα ιδιωτικά δάνεια δεν υπόκεινται στους ίδιους κανονισμούς ή τα προγράμματα χορήγησης απαλλαγής και διαχείρισης δανείων που διατίθενται για δάνεια που χορηγούνται από την κυβέρνηση. Από την άλλη πλευρά, τα ιδιωτικά δάνεια υπόκεινται γενικά σε ομοσπονδιακούς και κρατικούς κανονισμούς που ισχύουν για άλλα μη εκπαιδευτικά δάνεια και από πολλές απόψεις δεν διαφέρουν από τα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια και άλλους τύπους προσωπικών δανείων.
Τα ιδιωτικά δάνεια και τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση έχουν ένα κοινό στοιχείο. Το 2006, τα ιδιωτικά δάνεια έγιναν ανεξόφλητα σε πτώχευση με το πέρασμα του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA). Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να τα εξαλείψετε αυτόματα σε περίπτωση πτώχευσης, όπως μπορείτε να κάνετε και άλλα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς.
Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι αδύνατο να τους απαλλαγείτε από την πτώχευση. Τα ιδιωτικά δάνεια υπόκεινται στο ίδιο πρότυπο απαλλαγής από τα δημόσια ή κρατικά δάνεια.
Ειδικότερα, μπορούν να απορριφθούν μόνο εάν προκαλέσουν «υπερβολική δυσκολία» στον οφειλέτη ή τον εξαρτώμενο από αυτόν οφειλέτη.
Αλλά, υπάρχει και ένας άλλος τρόπος με τον οποίο τα εν λόγω ιδιωτικά δάνεια μπορούν να εξοφληθούν. Αυτός ο δρόμος έγκειται σε μια περίπλοκη ερμηνεία αρκετών ομοσπονδιακών καταστατικών που ορίζουν ποια ιδιωτικά δάνεια μπορούν να θεωρηθούν ως εκπαιδευτικά δάνεια για σκοπούς πτώχευσης.
Όπως θα δούμε, στην καρδιά μας είναι εάν μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους από τα δάνεια από τον φόρο εισοδήματός σας.
Τα "πιστοποιημένα δάνεια εκπαίδευσης" καλύπτουν τα "πιστοποιημένα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης" για "κόστος συμμετοχής".
Με εξαίρεση των «ειδικευμένων εκπαιδευτικών δανείων» από την απαλλαγή, η BAPCPA παραπέμπει στον κώδικα εσωτερικού εισοδήματος με το 26 USC 221 (δ) (α), το οποίο αφορά την έκπτωση για τόκους από δάνεια εκπαίδευσης. Το άρθρο 221 (δ) (α) αναφέρει ότι οι τόκοι για τα δάνεια εκπαίδευσης μπορούν να αφαιρεθούν από το εισόδημα μόνον εάν το δάνειο «πραγματοποιήθηκε αποκλειστικά για την κάλυψη ειδικών δαπανών τριτοβάθμιας εκπαίδευσης».
Αυτά τα "εξειδικευμένα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης" καθορίζονται από τον νόμο περί τριτοβάθμιας εκπαίδευσης του 1965, ο οποίος κωδικοποιείται σε 20 USC 108711 ως "κόστος συμμετοχής". Με τη σειρά του, το κόστος της παρακολούθησης καθορίζεται από το κολέγιο και περιλαμβάνει γενικά δίδακτρα και αμοιβές, δωμάτιο και επιβάρυνση, έξοδα μεταφοράς και μετακίνησης.
Δάνεια μικτής χρήσης
Όπως όμως κάθε κολλέγιο θα βεβαιώσει, το κόστος συμμετοχής δεν θα περιλαμβάνει απαραίτητα τα πάντα που ένας φοιτητής θα δαπανήσει σε ένα συγκεκριμένο έτος. Επιπλέον, το ποσό της κυβερνητικής υποστήριξης μπορεί να είναι μικρότερο από το κόστος συμμετοχής, λόγω παραγόντων όπως η εκτίμηση της κυβέρνησης για το ποσό που θα πρέπει να συνεισφέρει η οικογένεια του σπουδαστή, η επιθυμία του σπουδαστή για υψηλότερο βιοτικό επίπεδο, οι οικογενειακές υποχρεώσεις του σπουδαστή , ή η απροθυμία του σπουδαστή να αναζητήσει υποτροφίες ή ευκαιρίες εργασίας. Για να καλύψουν το έλλειμμα, οι σπουδαστές προσφεύγουν συχνά σε ιδιωτικά δάνεια για να συμπληρώσουν τα δάνεια και τις επιχορηγήσεις που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση.
Ορισμένοι ιδιώτες δανειστές περιορίζουν το ποσό του πρόσθετου δανεισμού στη διαφορά μεταξύ των κρατικών δανείων και του κόστους συμμετοχής. Άλλοι δανειστές, ωστόσο, θα συμφωνήσουν να δανείσουν έναν σπουδαστή δεκάδες χιλιάδες δολάρια πέρα από το κόστος συμμετοχής. Είχα έναν πτυχιούχο κολλεγίων που έβγαλε το πλήρες ποσό των κρατικών δανείων της, και στη συνέχεια δόθηκε σχεδόν $ 120.000 για τέσσερα χρόνια σε ιδιωτικά δάνεια.
Πολλές γραμμάτια γραμμάτια θα περιέχουν μια ρήτρα που απαιτεί από τον οφειλέτη να αναγνωρίσει ότι τα έσοδα θα χρησιμοποιηθούν μόνο για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα ανεξάρτητα από το ποσό του δανείου.
Τα δάνεια που περιλαμβάνουν ποσά που υπερβαίνουν τα αναγκαία για την κάλυψη του κόστους συμμετοχής συχνά ονομάζονται δάνεια μικτής χρήσης .
Πρόθεση του Κογκρέσου για ιδιωτικά δάνεια φοιτητών;
Όταν εξετάζουμε τις απαιτήσεις του BAPCPA, τον Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος και τον ορισμό του Νόμου για την Ανώτατη Εκπαίδευση, δεν είναι καθόλου σαφές ότι το Κογκρέσο προέβλεψε αυτά τα δάνεια «μεικτής χρήσης» όταν αποφάσισε να καταστήσει τα ιδιωτικά δάνεια μη διανεμημένα.
Επιπλέον, οποιοδήποτε είδος δανεισμού θα μπορούσε να θεωρηθεί φοιτητικό δάνειο σύμφωνα με αυτά τα καταστατικά, συμπεριλαμβανομένου του χρέους πιστωτικών καρτών, δανεισμού σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο και συνήθων προσωπικών δανείων. Ο Κώδικας Ομοσπονδιακών Κανονισμών στο 26 CFR 1.221-1, ωστόσο, διευκρινίζει συγκεκριμένα ότι τα δάνεια μικτής χρήσης δεν είναι επιλέξιμα για έκπτωση τόκων βάσει του Κώδικα Εσωτερικών Εισοδήματος. Κατά συνέπεια, τα δάνεια μικτής χρήσης πρέπει να είναι πληρωτέα. Τουλάχιστον, το ποσό που υπερβαίνει το κόστος συμμετοχής είναι πληρωτέο.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν την εξαίρεση στην παροχή απαλλαγής από δάνειο ιδιωτικού δανείου BAPCPA, διαβάστε το έγγραφο FinAid.org, Περιορισμοί Εξαίρεσης για Εξόφληση Ιδιωτικών Φοιτητικών Δανείων .
Αν έχετε προβλήματα με τη διαχείριση των φοιτητικών σας δανείων
Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας, έχετε επιλογές. Αν εργάζεστε σε δημόσια υπηρεσία ή σε μη κερδοσκοπική εργασία, μπορεί να δικαιούστε πρόγραμμα συγχώνευσης δανείου. Μπορεί επίσης να μπορείτε να επωφεληθείτε από τα προγράμματα αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Για περισσότερες πληροφορίες, ξεκινήστε εδώ: Διαχείριση Φοιτητικών Δανείων: Εισαγωγή .
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας κατά τη διάρκεια δύσκολων οικονομικών περιόδων, δείτε τα άρθρα μας σχετικά με τα ακόλουθα θέματα:
Γενικά Θέματα
Οι επιλογές σας για τη διαχείριση των σπουδαστικών δανείων με λίγα λόγια
Γλωσσάριο χρήσιμων όρων σπουδαστικού δανείου
Όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας
Ελαττωματικότητα και Προεπιλογή
Στρατηγικές αντιμετώπισης σε δύσκολες περιόδους
Επιβιώνοντας ένα προεπιλεγμένο δάνειο σπουδαστών
Η ενασχόληση με τους συλλέκτες φοιτητικών δανείων
Δανεισμός συγχώρεση
Δανεισμός συγχώρεση για την κατάσταση του σχολείου
Συγχώρηση δανείου για αναπηρία ή θάνατο
Δημόσια υπηρεσία συγχώνευσης Δανεισμός
Ενημερώθηκε από τον Carron Nicks Απριλίου 2018