Ηλεκτρονικές Πληρωμές Αντικατάσταση Έλεγχου και Πληρωμές Καρτών
Οι περισσότεροι καταναλωτές χρησιμοποιούν ήδη πληρωμές ACH, αν και μπορεί να μην είναι εξοικειωμένοι με την τεχνική φρασεολογία.
Όταν οι εργοδότες πληρώνουν μισθούς μέσω άμεσης κατάθεσης ή οι καταναλωτές πληρώνουν ηλεκτρονικά λογαριασμούς εκτός λογαριασμών ελέγχου , το δίκτυο ACH είναι πιθανώς υπεύθυνο για αυτές τις πληρωμές. Σύμφωνα με την NACHA, η Ένωση Ηλεκτρονικών Πληρωμών πίσω από το δίκτυο ACH, πραγματοποιήθηκαν πάνω από 25 δισ. Πληρωμές ACH το 2016.
Βασικά στοιχεία της ACH
Οι πληρωμές μέσω του ACH είναι απλώς ηλεκτρονικές μεταφορές από έναν τραπεζικό λογαριασμό σε άλλο. Οι συνήθεις χρήσεις περιλαμβάνουν:
- Ένας πελάτης πληρώνει έναν πάροχο υπηρεσιών.
- Ο εργοδότης καταβάλλει χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου του υπαλλήλου.
- Ένας καταναλωτής μεταφέρει κεφάλαια από μια τράπεζα σε μια άλλη.
- Μια επιχείρηση πληρώνει προμηθευτή για προϊόντα.
- Ένας φορολογούμενος στέλνει χρήματα στο IRS ή σε τοπικές οργανώσεις online .
Για να ολοκληρώσει τις πληρωμές, ο οργανισμός που ζητάει πληρωμή (είτε επιθυμεί να στείλει χρήματα είτε να λάβει κεφάλαια) χρειάζεται να πάρει πληροφορίες τραπεζικού λογαριασμού από το άλλο εμπλεκόμενο μέρος. Για παράδειγμα, οι εργοδότες απαιτούν από τους υπαλλήλους που χρησιμοποιούν άμεση κατάθεση να παρέχουν τα ακόλουθα στοιχεία:
- Το όνομα της τράπεζας ή της πιστωτικής ένωσης που λαμβάνει κεφάλαια
- Ο τύπος λογαριασμού σε αυτήν την τράπεζα (έλεγχος ή εξοικονόμηση)
- Ο αριθμός δρομολόγησης ABA της τράπεζας
- Ο αριθμός λογαριασμού του παραλήπτη
Με αυτές τις πληροφορίες, μια πληρωμή μπορεί να δημιουργηθεί και να δρομολογηθεί στο σωστό λογαριασμό. Οι ίδιες λεπτομέρειες απαιτούνται για την πραγματοποίηση προεγκατεστημένων αναλήψεων από λογαριασμούς πελατών.
Οι πληρωμές μέσω του ACH είναι συνήθως ηλεκτρονικές από την αρχή μέχρι το τέλος. Αλλά μερικές φορές οι έλεγχοι χαρτιού μετατρέπονται σε ηλεκτρονικές πληρωμές και τα κεφάλαια κινούνται μέσω του συστήματος ACH.
Οφέλη σε όλους: Οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι δημοφιλείς για διάφορους λόγους.
- Επειδή είναι ηλεκτρονικά, οι πληρωμές μέσω του ACH χρησιμοποιούν λιγότερους πόρους από τους παραδοσιακούς ελέγχους χαρτιού. Δεν υπάρχει ανάγκη για χαρτί, μελάνι, καύσιμο για τη μεταφορά επιταγών, χρόνο και εργασία για να χειριστείτε και να καταθέσετε επιταγές κ.ο.κ.
- Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές διευκολύνουν την παρακολούθηση των εσόδων και εξόδων. Με κάθε συναλλαγή, οι τράπεζες δημιουργούν ένα ηλεκτρονικό αρχείο. Τα εργαλεία λογιστικής και προσωπικής οικονομικής διαχείρισης μπορούν επίσης να έχουν πρόσβαση στο συγκεκριμένο ιστορικό συναλλαγών.
Γιατί οι επιχειρήσεις όπως οι πληρωμές ACH
Οι επιχειρήσεις επωφελούνται από την αποστολή και τη λήψη κεφαλαίων με την ACH.
Εύκολος χειρισμός: Όταν οι πελάτες πληρώνουν με επιταγή, οι επιχειρήσεις πρέπει να περιμένουν να φθάσουν το ταχυδρομείο και στη συνέχεια πρέπει να καταθέσουν την επιταγή σε μια τράπεζα. Οι πληρωμές χάνουν μερικές φορές και η είσοδος αυτών των πληρωμών σε ένα σύστημα αρχειοθέτησης απαιτεί ένταση εργασίας. Οι ηλεκτρονικές πληρωμές λαμβάνονται γρήγορα και αξιόπιστα και δεν υπάρχει λόγος να προωθούνται οι έλεγχοι στην τράπεζα και περιμένετε λίγες μέρες για να μάθετε ποιοι έλεγχοι αναπήδησαν .
Λιγότερο ακριβό από το πλαστικό: Για τις επιχειρήσεις που δέχονται την πληρωμή με πιστωτική κάρτα, κοστίζει λιγότερο για να διεκπεραιώσει μια μεταφορά ACH από το κόστος για την πληρωμή με πιστωτική κάρτα.
Ειδικά κατά τη συλλογή επαναλαμβανόμενων πληρωμών, αυτές οι εξοικονομήσεις προστίθενται και η αυτοματοποίηση αυτών των πληρωμών αυξάνει μόνο τα οφέλη. Ωστόσο, το ACH δεν σας δίνει μια απάντηση έγκρισης / απόρριψης σε πραγματικό χρόνο, όπως ένα τερματικό πιστωτικής κάρτας.
Πληρωμές σε μεγάλες αποστάσεις: Οι επιχειρήσεις μπορούν να δέχονται πληρωμές από την ACH εξ αποστάσεως, αν και το ίδιο ισχύει και για τις πιστωτικές κάρτες. Εάν οι πελάτες σας δεν έχουν πιστωτικές κάρτες ή προτιμούν να μην στέλνουν τακτικά τις πληροφορίες της κάρτας τους, η ACH μπορεί να προσφέρει μια λύση.
Για μια πιο λεπτομερή συζήτηση του ACH για επαγγελματική χρήση, ανατρέξτε στο ACH Basics Processing
Γιατί οι καταναλωτές θέλουν να πληρώνουν με ACH
Οι καταναλωτές επωφελούνται επίσης από τις πληρωμές της ACH.
Εύκολη πληρωμή: Δεν χρειάζεται να γράφετε επιταγές, να ελέγχετε ξανά τις επιταγές όταν τελειώνουν και να λαμβάνετε έγκαιρα επιταγές στο ταχυδρομείο . Δεν θα προστεθούν χρεώσεις στις πιστωτικές κάρτες τους - τα χρήματα προέρχονται απευθείας από τον τραπεζικό τους λογαριασμό.
Αυτόματος πιλότος: Εάν χρησιμοποιείτε αυτόματες πληρωμές ACH, οι πελάτες δεν χρειάζεται να προσέχουν τους λογαριασμούς τους ή να κάνουν τίποτα. Για καλύτερα ή χειρότερα, όλα λειτουργούν με αυτόματο πιλότο.
Μάθετε περισσότερα για το πώς και γιατί οι καταναλωτές χρησιμοποιούν το ACH. Ανατρέξτε στο ACH Debit for Consumers .
Πώς να αποδεχτείτε τις πληρωμές ACH από τους πελάτες
Για να δεχτείτε πληρωμές από την ACH, θα χρειαστεί να συνεργαστείτε με έναν επεξεργαστή πληρωμών. Μπορεί να έχετε ήδη μια σχέση με τη μία - απλά δεν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία ACH. Πολλοί επεξεργαστές πληρωμών θα σας βοηθήσουν να πάρετε πληρωμές ACH, οπότε πληρώνει για να ψωνίσετε για ένα που κάνει ακριβώς αυτό που χρειάζεστε.
Ξεκινήστε ζητώντας από τους υφιστάμενους παρόχους υπηρεσιών σας εάν μπορούν να χειριστούν τις πληρωμές ACH για εσάς:
- Η τράπεζα στην οποία διατηρείτε τους λογαριασμούς της επιχείρησής σας
- Η εταιρεία που επεξεργάζεται ήδη τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα (ή άλλες)
- Τα δημοφιλή προγράμματα λογισμικού λογισμικού λογισμικού σας επιτρέπουν να δημιουργείτε τιμολόγια και να δέχεστε πληρωμές από την ACH
Οι νέοι επεξεργαστές πληρωμών εισέρχονται συνεχώς στην αγορά και μπορεί να είναι κατάλληλοι για τις μικρές επιχειρήσεις που χρειάζονται μόνο σπάνιες πληρωμές μέσω του ACH. Για παράδειγμα, το Plooto σάς επιτρέπει να στέλνετε ή να λαμβάνετε πληρωμές ξεκινώντας από $ 1.00 το καθένα και δεν υπάρχει μηνιαία αμοιβή. Οι μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να πληρώνουν λιγότερο από αυτό για την ACH, αλλά μπορεί να είναι προσιτές αν έχετε μόνο μια χούφτα συναλλαγών κάθε μήνα.
Πόσο κοστίζει?
Το ACH είναι μια επιλογή για επιχειρήσεις κάθε μεγέθους. Θα πληρώσετε φυσικά λιγότερα αν έχετε μεγαλύτερους όγκους, αλλά το ίδιο ισχύει και για τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Η NACHA αναφέρει ότι το μέσο κόστος είναι περίπου 11 σεντ ανά συναλλαγή. Για τις μικρές επιχειρήσεις, οι πάροχοι υπηρεσιών ενδέχεται να χρεώνουν τρεις έως πέντε φορές το πολύ (μερικές χρεώνουν μόνο ανά συναλλαγή, ενώ άλλες περιλαμβάνουν μηνιαία αμοιβή ή λαμβάνουν ποσοστό κάθε πληρωμής). Ανάλογα με το μέσο μέγεθος του εισιτηρίου σας, τα έξοδα αυτά ενδέχεται να είναι ακόμα ανταγωνιστικά με τα έξοδα επεξεργασίας πληρωμών με χρεωστικές κάρτες.
Να είστε βέβαιος να εξετάσει τη μεγάλη εικόνα κατά την αξιολόγηση εναλλακτικών λύσεων: Μπορεί να μην κοστίσει τίποτα για να δεχτεί τους ελέγχους, αλλά ποιο είναι το εμπόριο; Η αντιμετώπιση αυτών των ελέγχων απαιτεί χρόνο και τα χρήματα πιθανότατα δεν μπαίνουν στον λογαριασμό σας τόσο γρήγορα. Για ορισμένες επιχειρήσεις, όπως οι σύμβουλοι που λαμβάνουν μόνο μία ή δύο επιταγές ανά μήνα και για τους οποίους η ταμειακή ροή δεν αποτελεί πρόβλημα, ίσως είναι πιο δύσκολο από ό, τι αξίζει να δημιουργηθεί το ACH. Αλλά άλλοι μπορεί να βγουν μπροστά δημιουργώντας μόνο περισσότερο χρόνο την ημέρα.
Προσωπικές πληρωμές ACH
Ως άτομο, μπορείτε να στέλνετε ή να λαμβάνετε πληρωμές μέσω του ACH, εάν μια επιχείρηση ή άλλος οργανισμός βρίσκεται στην άλλη πλευρά της συναλλαγής. Οι άμεσες πληρωμές ACH από άτομο σε άτομο συνήθως δεν αποτελούν επιλογή, αλλά είναι εύκολο να στείλετε χρήματα με έναν ενδιάμεσο φορέα.
Εφαρμογές τρίτων: Πολλές εφαρμογές και υπηρεσίες πληρωμών σάς επιτρέπουν να στέλνετε δωρεάν χρήματα στους φίλους και την οικογένειά σας. Αυτές οι εφαρμογές παρέχουν ένα front-end στον τραπεζικό λογαριασμό σας και συχνά χρησιμοποιούν το ACH για να κάνουν καταθέσεις και αναλήψεις για εσάς.
Τραπεζικές προσφορές: Η τράπεζα ή η πιστωτική σας ένωση μπορεί να έχει υπηρεσία πληρωμής P2P που σας επιτρέπει να στείλετε χρήματα. Αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να είναι επώνυμες με τράπεζες, ή μπορεί να είναι μέρος της Zelle ή Popmoney .
Δυστυχώς, δεν είναι εύκολο για ένα άτομο να χτυπήσει απλώς σε τραπεζικές πληροφορίες κάποιου άλλου και να ολοκληρώσει μια μεταφορά. Ανάλογα με την υπηρεσία που χρησιμοποιείτε, το άτομο στο οποίο στέλνετε ή λαμβάνετε μπορεί να χρειαστεί να ανοίξει λογαριασμό σε αυτόν τον πάροχο υπηρεσιών για να ολοκληρώσει μια πληρωμή (ή τουλάχιστον να παράσχει τη δρομολόγηση των τραπεζών και τους αριθμούς λογαριασμού στον πάροχο υπηρεσιών).
Πληρωμές της ίδιας ημέρας
Οι παραδοσιακές πληρωμές μέσω του ACH είναι συνήθως δύο έως τρεις εργάσιμες ημέρες, αν και τα σαββατοκύριακα και οι αργίες μπορούν να επιβραδύνουν τη διαδικασία. Στον σημερινό κόσμο της ζήτησης, αυτό είναι πολύ αργό - ειδικά για ένα ηλεκτρονικό σύστημα. Οι ίδιες πληρωμές ACH ξεκίνησαν το 2016 και η λειτουργικότητα επεκτείνεται, οπότε θα πρέπει να περιμένετε σύντομα να δείτε ταχύτερες πληρωμές.