Μπορεί να είστε σε θέση να πληρώσετε μόνο 25 ¢ για τα $ 1.00 του χρέους πιστωτικών καρτών σας
Πριν ξεκινήσετε τη διαπραγμάτευση του χρέους με πιστωτικές κάρτες
Πρώτον, προτού συνεχίσουμε, επιτρέψτε μου να σας συγχαρώ για την απόφαση επίλυσης ενός προβλήματος που αναμφίβολα σας προκαλεί σημαντικό προσωπικό άγχος. Δεν είναι μυστικό ότι πριν μπορέσετε να επενδύσετε και να οικοδομήσετε πλούτο για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας, πρέπει να καταστρέψετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, καθώς είναι συχνά ένα από τα πιο ακριβά χρέη που μπορεί να υποστείτε. κάθε δεκάδα δαπάνη τόκων που ρέει έξω από την πόρτα είναι μια δεκάρα που δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αναπτύξετε το προσωπικό σας χαρτοφυλάκιο.
Δεύτερον, επιτρέψτε μου να σας διαβεβαιώσω ότι είναι δυνατόν να ζήσετε χωρίς χρέη πιστωτικών καρτών. Στην πραγματικότητα, το χρέος πιστωτικών καρτών απλά δεν αποτελεί πρόβλημα για τις περισσότερες αμερικανικές οικογένειες. ένα μυστικό που όλοι οι οικονομολόγοι φαίνεται να θέλουν να συζητήσουν. Πιο συγκεκριμένα, περίπου 1 στις 2 αμερικανικές οικογένειες είτε δεν έχουν χρέη πιστωτικών καρτών ούτε χρησιμοποιούν πιστωτική κάρτα για ευκολία και σημεία, εξοφλώντας πλήρως το υπόλοιπο κάθε μήνα.
Μπορείτε να ενταχθούν στις τάξεις τους. Δεν είναι φυσιολογικό να περάσετε τη ζωή σας θαμμένη κάτω από αυτό το είδος βάρους.
Τρίτον, προτού εξετάσετε μια διαπραγμάτευση χρέους πιστωτικών καρτών, υποθέτω ότι έχετε επιχειρήσει τεχνικές όπως η χιονοστιβάδα και η νιφάδα χιονιού , οι οποίες μπορούν να συμβάλουν στη μείωση των υπολοίπων και στην ταχεία ρευστοποίηση των ταμειακών ροών, καθορίζοντας κατά προτεραιότητα το χρονοδιάγραμμά σας αποπληρωμής με ορισμένους τρόπους .
Τέλος, καθώς βυθίζουμε αυτό το θέμα, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το ενδεχόμενο η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας να μην είναι διατεθειμένη να διασκεδάσει ή να διαπραγματευτεί διακανονισμό χρέους πιστωτικών καρτών. Εάν συμβεί αυτό, ήρθε η ώρα να εξετάσετε σοβαρά τη συζήτηση των επιλογών σας με έναν δικηγόρο πτώχευσης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι πολύ πιο εύκολο να ξαναφτιάξετε τον προσωπικό ισολογισμό σας αφού οι υπάλληλοί σας εκκαθαρίσουν τις υποχρεώσεις σας, όσο πιο γρήγορα το καλύτερο. Ένα συνηθισμένο λάθος που βλέπω είναι καλά νόημα άτομα αποστράγγιση λογαριασμών όπως 401 (k) ή Roth IRA σε μια προσπάθεια να σωθούν από μια τέτοια μοίρα. Αυτό μπορεί να είναι απίστευτα ανόητο, δεδομένου ότι οι λογαριασμοί αυτοί είναι συχνά πέραν της εμβέλειας των πιστωτών σε διαδικασία πτώχευσης, πράγμα που σημαίνει ότι αν τους αφήσετε άθικτο, είναι πιθανό να μπορείτε να αποχωρήσετε από το δικαστήριο χωρίς χρέη, με τα κεφάλαια συνταξιοδότησης να παράγουν μερίσματα, , και τα ενοίκια .
Τι είναι ένας διακανονισμός χρέους πιστωτικών καρτών και γιατί θα συμφωνούσε μια εταιρία πιστωτικών καρτών με ένα;
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, πολλές από τις οποίες ανήκουν σε τράπεζες , έχουν πολλές προτεραιότητες. Το πρώτο, βέβαια, είναι να δημιουργηθεί κέρδος για τη μητρική εταιρεία και τους μετόχους της (στην πραγματικότητα μπορείτε να είστε μέτοχος μέσω των αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχετε σε λογαριασμό συνταξιοδότησης χωρίς να το συνειδητοποιήσετε).
Όταν γίνεται φανερό ότι κάποιος μπορεί να μην είναι σε θέση να πληρώσει το υπόλοιπο του, συμβαίνει μια μετατόπιση των προτεραιοτήτων της εταιρείας πιστωτικών καρτών που μπορεί να λειτουργήσει προς όφελός σας. Η τράπεζα ή η εταιρεία πιστωτικών καρτών ασχολείται με ένα πράγμα και ένα μόνο πράγμα: να πάρει όσο το δυνατόν μεγαλύτερη ισορροπία από εσάς και να κλείσει ή να περιορίσει τον λογαριασμό σας. Γιατί; Αυτό τους επιτρέπει να αποφεύγουν να χρεώνουν ολόκληρο το ποσό στην κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων τους , γεγονός που θα είχε ως αποτέλεσμα την πτώση των αποθεμάτων τους, τη διαχείριση για να πάρουν χαμηλότερα επιδόματα και ίσως ακόμη και να μειωθούν οι πληρωμές μερισμάτων στους μετόχους.
Αν δηλώσετε την πτώχευση, είναι πιθανό ότι ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας θα σβηστεί, επειδή το χρέος πιστωτικών καρτών είναι σχεδόν πάντα ακάλυπτο. Αυτό σημαίνει ότι δεν υποστηρίζεται από ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο ή σωρό περιουσιακών στοιχείων που η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να εκμεταλλευτεί σε περίπτωση αθέτησης.
Όλος ο δανειστής πρέπει να συνεχίσει να είναι η ανασφάλιστη υπόσχεσή σας ότι θα εξοφλήσετε την υποχρέωση. Αντίθετα, σε κάτι σαν υποθήκη στο σπίτι σας, το οποίο εξασφαλίζεται από την ακίνητη περιουσία. Αν αποτύχετε να πληρώσετε αυτή την υποθήκη, η τράπεζα μπορεί να εκμεταλλευτεί το σπίτι, να το διαθέσει προς πώληση ή να δημοπρατήσει και να ανακτήσει κάποια, αν όχι όλα, κεφάλαια.
Αν δεν υπάρξει κάποιο είδος μοναδικών περιστάσεων, η κατάθεση σε πτώχευση θα ήταν το σενάριο χειρότερης περίπτωσης για την εταιρεία πιστωτικών καρτών, επειδή θα χάσει ό, τι σας έχει επεκτείνει. Αυτό σημαίνει ότι συχνά μπορεί να είναι πεπεισμένοι για ιδιωτική διαπραγμάτευση οικισμών μέχρι και του 75% του χρέους ισορροπία, συγχωρεί ό, τι οφείλετε με την ελπίδα να πάρει πίσω κάτι.
Μόλις συνειδητοποιήσετε ότι υπάρχει ελάχιστη ή καμία πιθανότητα να είστε σε θέση να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, ένας διακανονισμός χρέους πιστωτικών καρτών πιθανότατα θα απαιτήσει την έναρξη αρκετών τηλεφωνημάτων στην εταιρεία πιστωτικών καρτών σας, και ίσως ακόμη και μερικές γραπτές επιστολές.
Πώς λειτουργεί μια διαπραγμάτευση χρέους πιστωτικών καρτών;
Εάν έχετε ήδη χάσει αρκετές πληρωμές και συνειδητοποιήσετε ότι δεν είναι μαθηματικά πιθανό να είστε σε θέση να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, είναι πιθανό ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει ήδη πληγεί. Εάν θέλετε να προσπαθήσετε να επεξεργαστείτε μια συμφωνία ιδιωτικά με την εταιρεία πιστωτικών καρτών πριν πιέσετε το πυρηνικό κουμπί (πτώχευση), η διαδικασία ξεκινά όταν καλείτε ή γράψετε σε αυτές. Αυτό πιθανότατα θα είναι μια απογοητευτική εμπειρία που θα απαιτήσει μακρές συνομιλίες με πολλούς ανθρώπους σε ημέρες ή εβδομάδες.
Συνήθως, θα θέλετε να εξηγήσετε ότι 1) σκέφτεστε την πτώχευση αλλά δεν θέλετε να υποβάλετε και 2) ελπίζετε να επεξεργαστείτε μια διαπραγμάτευση χρεών με πιστωτικές κάρτες, ώστε να μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών παίρνει μερικά από τα χρήματά της πίσω ακόμη και αν δεν είναι το πλήρες ποσό, το οποίο είναι καλύτερο από το τίποτα.
Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών είναι πρόθυμη να διασκεδάσει την ιδέα της διευθέτησης χρέους, οι πιθανότητες είναι υψηλές ώστε θα θέλουν μία από τις ακόλουθες ρυθμίσεις.
- Μια εξόφληση πιστωτικών καρτών κατ 'αποκοπή - Αυτό είναι ίσως το πιο εύκολο να διαπραγματευτεί, καθώς πολλές επιχειρήσεις θα είναι πρόθυμες να περπατήσουν μακριά με ένα σωρό μετρητών, μειώνοντας τις απώλειές τους. Εάν έχετε λάβει ένα μπόνους στην εργασία, μια κληρονομιά ή είστε πρόθυμοι να επιτεθείτε στις αποταμιεύσεις σας, προσφέρετε μια εφάπαξ πληρωμή σε αντάλλαγμα για τη συγχώρεση του υπόλοιπου υπολοίπου. Το καλύτερο που μπορείτε πιθανώς να ελπίζετε είναι 25 ¢ για το δολάριο - π.χ., αν χρωστάτε $ 5.000, πληρώνοντας $ 1.250. Ακόμα και τότε, αυτό δεν πρόκειται να είναι μια κοινή κατάσταση. Ορισμένες εταιρείες μπορεί να θέλουν 40 ¢ στο δολάριο, ενώ άλλες μπορεί να θέλουν ακόμα περισσότερο.
- Ένα σχέδιο αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα και τα έξοδά σας - Η δεύτερη καλύτερη επιλογή, η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι πρόθυμη να παγώσει την τρέχουσα ισορροπία χρέους σας και να επεξεργαστεί κάποιο είδος διαρθρωμένου προγράμματος αποπληρωμής με χαμηλότερο επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο, σε μια περίοδο αρκετών ετών, μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο χωρίς να ανησυχείτε για το 15%, 20% ή υψηλότερο κόστος τόκων.
- Συμφωνία προσωρινής ανικανότητας - Συχνά συνήθης σε πράγματα όπως το χρέος των φοιτητικών δανείων, μια συμφωνία ανεκτικότητας μπορεί να χρησιμοποιηθεί με επιτυχία σε διακανονισμό χρεών με διαπραγμάτευση μέσω πιστωτικών καρτών. Ουσιαστικά, αυτό σημαίνει ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού σας θα παγώσει, το επιτόκιο θα καλύπτεται με προκαθορισμένο επιτόκιο χωρίς καθυστερημένες αμοιβές ή ποινές και καμία πληρωμή δεν θα καταβληθεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Αυτό θα σας δώσει αρκετό χώρο αναπνοής για να συγκεντρώσετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο σας στο ακέραιο χωρίς να πέσετε περισσότερο και πιο πίσω λόγω της τυραννίας της σύνθεσης .
Σημαντικά μειονεκτήματα σε μια τακτοποίηση χρεών πιστωτικών καρτών
Πολύ λίγα πράγματα στη ζωή έρχονται χωρίς μειονέκτημα και η διαπραγμάτευση χρεών με πιστωτικές κάρτες δεν αποτελεί εξαίρεση. Εχε στο νου σου οτι:
- Τη στιγμή που θα ενημερώσετε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας ότι έχετε οικονομικά προβλήματα, η πρόσβαση στην πιστωτική σας κάρτα σχεδόν ασφαλώς θα αποκοπεί, ο λογαριασμός θα παγώσει και τα μελλοντικά τέλη θα απορριφθούν.
- Οποιαδήποτε χρεωστικά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν συγχωρεθεί θα αντιμετωπίζονται ως φορολογητέο εισόδημα για τους σκοπούς του ομοσπονδιακού, κρατικού και τοπικού φόρου εισοδήματος. Για παράδειγμα, αν το συνολικό πραγματικό φορολογικό σας επιτόκιο είναι 25% και έχετε χρεώσει 10.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικής κάρτας, ο φόρος σας θα είναι υψηλότερος κατά 2.500 δολάρια από ό, τι θα ήταν για το φορολογικό έτος κατά το οποίο έλαβε χώρα η συγχώρεση . Εάν το συνολικό χρέος που συγχωρείται είναι $ 600 ή περισσότερο, ο δανειστής θα σας δώσει ένα Έντυπο 1099-C, Ακύρωση του Χρέους για να χρησιμοποιήσετε στην προσωπική σας φορολογική κατάθεση. Μην προσπαθήσετε να αποφύγετε την αξίωση, καθώς το IRS πρόκειται να ειδοποιηθεί από τον δανειστή.
- Ανάλογα με τις λεπτομέρειες του τρόπου με τον οποίο διαδραματίζεται, η διαπραγμάτευση ενός διακανονισμού χρεών με πιστωτικές κάρτες μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Αυτό μπορεί να μειώσει προσωρινά την πρόσβασή σας σε κεφάλαια από άλλες πηγές δανεισμού, καθώς τώρα θεωρείται μεγαλύτερος κίνδυνος. Άλλοι δανειστές μπορούν να σας χρεώσουν υψηλότερα επιτόκια για να αντισταθμίσουν την αυξημένη πιθανότητα αθέτησης. Σε ορισμένες πολιτείες, τα ασφαλιστικά σας έξοδα για πράγματα όπως η ασφάλιση αυτοκινήτων ενδέχεται να αυξηθούν. Φυσικά, η διάρκεια και η σοβαρότητα αυτών των αποτελεσμάτων θα είναι πολύ χειρότερα με την υποβολή χρεοκοπίας, ώστε να μπορεί να αξίζει τον κόπο να περάσει με τον οικισμό. Ωστόσο, να γνωρίζετε ότι δεν είναι όλα cupcakes και ουράνια τόξα.
Η κατώτατη γραμμή είναι ότι μια συμφωνία διακανονισμού χρεών μέσω πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να αποφύγετε το δικαστήριο πτώχευσης, η εταιρεία πιστωτικών καρτών να ανακτήσει κάποια από τα χρήματά της και και τα δύο μέρη να ξεκινήσουν να ανοικοδομούν τη ζημία που υπέστη στον αντίστοιχο ισολογισμό τους δήλωση από τη συντριβή. Πιθανότατα, το μεγαλύτερο πράγμα που σας εμποδίζει να το εξετάσετε, εάν είστε πραγματικά απελπισμένοι για να αποκτήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας, είναι υπερηφάνεια. Δεν αξίζει τον κόπο. Σκεφτείτε το να το απορροφήσετε, να πάρετε τον προσωρινό πόνο και να αρχίσετε να επιστρέψετε στην οικονομική σας ζωή.