Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο τα πράγματα πάνε, η συν-υπογραφή για το δάνειο αυτό μπορεί να βοηθήσει ή να βλάψει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Φυσικά, το χειρότερο πράγμα που μπορεί να συμβεί είναι καθυστερημένες (ή χαμένες) πληρωμές για ένα δάνειο για το οποίο έχετε συνυπογράψει.
Οι πιστωτικές σας αναφορές
Όταν συνυπογραφείτε, το δάνειο αυτό πρέπει να εμφανίζεται στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Εξάλλου, είστε 100% υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου - όπως και το άτομο που βοηθάτε - ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να κάνετε πληρωμές. Οι πιστωτικές εκθέσεις βοηθούν τους δανειστές να κατανοήσουν πόσα πιθανώς οφείλετε και υπάρχει μια πραγματική πιθανότητα ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε τα δάνεια που συνυποχωρείτε (ο δανειολήπτης μπορεί να είναι υπεύθυνος, αλλά συμβαίνουν τα πράγματα - απώλειες θέσεων εργασίας, φυσικές καταστροφές, και τα αυτοκινητικά ατυχήματα θα μπορούσαν να απομακρύνουν την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει).
Αυτό το δυνητικό χρέος μπορεί να σας δυσκολευτεί να δανειστείτε.
Οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας αξιολογούν διάφορα κριτήρια και οι βαθμολογίες σας θα επηρεαστούν όταν συνυπογραφείτε. Για παράδειγμα, η κατηγορία Ποσά Χρέωσης στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO - που αντιστοιχεί στο 30% της βαθμολογίας σας - εξετάζει:
- Πόσο δανείζεστε (συνολικά)
- Πόσο από τη διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή (όσο χαμηλότερη είναι η καλύτερη)
- Πόσα λογαριασμοί έχετε με τα υπόλοιπα (πάρα πολλά δάνεια από πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνονται άσχημα)
- Πόσο ένα δάνειο δόσης εξακολουθεί να οφείλεται (ολοκαίνουργια δάνεια θα εξακολουθούν να έχουν υψηλά υπόλοιπα)
Η υπογραφή θα επηρεάσει όλους αυτούς τους παράγοντες - όχι απαραίτητα με καλό τρόπο. Εάν έχετε σταθερή πίστωση (για παράδειγμα, έχετε βαθμολογία FICO πάνω από 800 και έχετε κερδίσει αρκετά χρόνια), το αποτέλεσμα μπορεί να είναι ελάχιστο.
Αλλά εάν έχετε "λεπτή" πίστωση ή δεν έχετε καθιερώσει πίστωση, θα θελήσετε να είστε προσεκτικοί. Τούτου λεχθέντος, η υπογραφή για δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει δημιουργήστε την πίστωση σας - δείτε παρακάτω.
Δεν είναι αδύνατο να δανειστείτε μετά την συνυπογραφή, αλλά μειώνετε την ικανότητα δανεισμού σας. Οι δανειστές αξιολογούν πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσετε με βάση διάφορους παράγοντες εκτός από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για παράδειγμα, εξετάζουν πόσο μεγάλο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας είναι διαθέσιμο για την εξόφληση νέων δανείων ( αναλογία χρέους προς εισόδημα ). Ένα δάνειο στο οποίο έχετε συνυπογράψει θα μειώσει την άποψη του δανειστή για το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Τα καλά νέα
Από τη φωτεινή πλευρά, η συν-υπογραφή για ένα δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιώσετε την πίστωσή σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ πίστωση στο παρελθόν ή έχετε κάποια αρνητικά στοιχεία στο πιστωτικό σας ιστορικό.
Όταν τα δάνεια εξοφλούνται εγκαίρως, η πίστωση σας βελτιώνεται. Η συσχέτιση με (και υπεύθυνη για) ένα δάνειο που πληρώνεται με επιτυχία μπορεί να βοηθήσει μόνο. Ωστόσο, αν υπάρχουν καθυστερημένες πληρωμές - ή εάν εσείς και ο άλλος οφειλέτης (-ες) χρεοκοπήσετε στο δάνειο - θα πληρώσετε την τιμή σαν να είστε αποκλειστικά υπεύθυνοι για το δάνειο.
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο η συν-υπογραφή σας βοηθά να δημιουργήσετε πίστωση είναι στην κατηγορία Credit Mix του FICO πιστωτικού σας σκορ.
Ενώ αυτή η κατηγορία αποτελεί μόνο το 10% της βαθμολογίας σας, κάθε λίγο βοηθά. Η κατηγορία Credit Mix εξετάζει ποια είδη δανείων έχετε χρησιμοποιήσει. Εάν δανείζεστε μόνο με πιστωτικές κάρτες (ή συνυπογραφείτε για λογαριασμούς πιστωτικών καρτών), δεν θα έχετε μεγάλη βελτίωση. Αλλά αν είστε συνδεδεμένοι με άλλα δάνεια δόσης όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα στεγαστικά δάνεια, θα βελτιώσετε το συνδυασμό των λογαριασμών στις πιστωτικές σας εκθέσεις - και αυτό είναι καλό.
Το πιο σημαντικό πράγμα
Είτε ανησυχείτε για την αποφυγή ζημιών στα αποτελέσματά σας είτε για τη βελτίωση της πίστωσης, το πιο σημαντικό είναι ότι όλες οι πληρωμές γίνονται έγκαιρα. Εάν είστε συν-υπογράφων, αυτό είναι πολύ η δουλειά σας (και το πρόβλημά σας αν δεν συμβεί). Οι καθυστερημένες πληρωμές θα βλάψουν την καλή πίστωση και θα καθυστερήσουν σημαντικά κάθε επιτυχία που έχετε με την οικοδόμηση πίστωσης.