Συμβόλαιο Αναχρηματοδότησης Στεγαστικού Δανείου
Οι σειριακοί αναχρηματοδοτικοί οργανισμοί , όπως τους αρέσει να τους αποκαλώ, λαμβάνουν νέα στεγαστικά δάνεια κάθε φορά που τα επιτόκια μειώνονται κατά ένα τέταρτο.
Ήξερα έναν δικηγόρο ο οποίος αναχρηματοδότησε το σπίτι του επτά φορές τα τελευταία οκτώ χρόνια. Αυτό ήταν ένα πρόσωπο που θα έπρεπε να ήταν πιο έξυπνο από αυτό γιατί κάθε φορά που αναχρηματοδότησε, πρόσθεσε περισσότερους κύριους στο τέλος του δανείου του και παρατείνει τη διάρκεια του δανείου του.
Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
Ένα δάνειο αγοράς-δανείου είναι ένα αρχικό δάνειο που εξασφαλίζεται από έναν δανειολήπτη για να αγοράσει ένα σπίτι. Ένα δάνειο αναχρηματοδότησης είναι ένα νέο δάνειο που συνάπτεται από έναν οφειλέτη για να εξοφλήσει το αρχικό δάνειο ή, στην περίπτωση ενός σειριακού αναχρηματοδοτούμενου, το δάνειο πληρώνει το τελευταίο αναχρηματοδοτούμενο δάνειο. Το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο είναι συνήθως στην πρώτη θέση. Ωστόσο, είναι επίσης δυνατό να αναχρηματοδοτηθεί ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης .
Τύποι στεγαστικών δανείων αναχρηματοδότησης
Ακριβώς επειδή μπορεί να πληρώνετε επί του παρόντος μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου , δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάρετε ένα διαφορετικό είδος ενυπόθηκου δανείου όταν αναχρηματοδοτείτε. Ωστόσο, προτού σκεφτείτε να διακόψετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου για έναν άλλο τύπο, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πλήρως τους όρους του νέου δανείου .
Εδώ είναι συνήθεις τύποι στεγαστικών δανείων που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε:
- Υποθήκη μόνο για τόκους .
- Επιλογή υποθήκη ARM .
- Προσαρμοστέα υποθήκη υποθήκη .
- Δάνεια FHA .
- Αντίστροφη υποθήκη .
Αναχρηματοδότηση Κόστος Στεγαστικού Δανείου
Αν και είναι δυνατόν να αποκτήσετε ένα μη αναχρηματοδοτούμενο δάνειο αναχρηματοδότησης από έναν δανειστή υποθηκών , θυμηθείτε ότι οι δανειστές είναι στην επιχείρηση να κερδίζουν χρήματα.
Εάν ο δανειστής δεν καταβάλλει εισόδημα χρεώνοντας τα προκαταβολικά έξοδα για την πραγματοποίηση του δανείου, τα τέλη αυτά είτε μεταφέρονται στο δάνειο είτε καταβάλλονται μέσω επιτοκίου υψηλότερου από την αγορά.
Υπάρχουν μερικές τράπεζες που στρέφονται σε αληθινά δάνεια χωρίς κόστος, αλλά αυτά είναι λίγα και πολύ κοντά. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωσή σας και συγκρίνετε τους δανειστές. Πάρτε ένα GFE, μια καλή εκτίμηση πίστης . Από την 1η Ιανουαρίου 2010, οι δανειστές υποχρεούνται να εγγυώνται τις εκτιμήσεις τους για την καλή πίστη . Εάν ορισμένοι συντελεστές αλλάξουν κατά το κλείσιμο, ο δανειστής υποχρεούται να τους πληρώσει.
Ακολουθούν οι δαπάνες που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε:
- Πόντους έκπτωσης δανείου .
- Προέλευση δανείου.
- Επεξεργασία.
- Διαχείριση.
- Εφαρμογή.
- Επιθεώρηση.
- Προετοιμασία εγγράφων.
- Εκτίμηση .
- Πιστωτική έκθεση .
- Πολιτική τίτλου .
- Προμήθεια μεσεγγύησης .
- Επαναφορά .
- Ζήτηση δικαιούχου .
- Συμβολαιογράφος.
- Δανεισμός δεσίματος.
- Παράδοση και Courier.
- Έγγραφο ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.
- Φορολογική Υπηρεσία.
- Εγγραφή.
Ο δανειστής χρεώνει αυτό που εμείς στο επιχειρηματικό ψευδώνυμο "τέλη απορριμμάτων," που σημαίνει ότι μπορούν να διαπραγματευθούν από τον οφειλέτη. Αυτά τα τέλη είναι η προετοιμασία των εγγράφων, η διαχείριση, η επεξεργασία, η εφαρμογή και τα παρόμοια. Αν ρωτήσετε, ο δανειστής μπορεί να τους παραιτηθεί.
Εκτός από αυτά τα τέλη, μπορεί να παρατηρήσετε ένα στοιχείο με την ένδειξη "πληρώθηκε εκτός κλεισίματος" στην δήλωση κλεισίματος που ονομάζεται YSP . Αυτά είναι τα χρήματα που δίνει η τράπεζα στον μεσίτη υποθηκών για να φέρει τον δανειστή το δάνειό σας.
Έχετε υπόψη ότι αν ο δανειστής δεν πληρώσει ένα YSP στον μεσίτη, μπορεί να έχετε λάβει χαμηλότερο επιτόκιο στο δάνειό σας ή να πληρώσετε λιγότερα σε πόντους. Μέχρι τη στιγμή που θα το ανακαλύψετε, πιθανώς κλείνετε το δάνειο . ¶Έτσι, ρωτήστε εκ των προτέρων.
Μειονεκτήματα στην αναχρηματοδότηση
- Δικαστικά έξοδα. Αν πληρώνετε τα τέλη για να λάβετε το δάνειο, σας κοστίζει χρήματα για να πάρετε το δάνειο, το οποίο ίσως να μην ανακτήσετε μέσω ενός χαμηλότερου επιτοκίου για αρκετά χρόνια. Για να το καταλάβετε, προσθέστε όλες τις αμοιβές. Κατανοήστε τη διαφορά μεταξύ της παλαιάς σας υποθήκης και της νέας πληρωμής σας . Χωρίστε αυτή τη διαφορά στα δίδακτρα, που θα ισούνται με τον αριθμό των μηνών που θα πρέπει να πληρώσετε για το νέο σας δάνειο για να σπάσετε ακόμη.
Εάν τα δίδακτρα σας είναι $ 4.000, για παράδειγμα, και η μηνιαία εξοικονόμηση θα είναι $ 100 το μήνα, θα σας πάρει 40 μήνες για να σπάσει ακόμη και την αναχρηματοδότηση.
- Μεγαλύτερη περίοδο απόσβεσης . Παρόλο που έχετε τη δυνατότητα να συντομεύσετε την περίοδο απόσβεσης , ίσως να μην δικαιούστε την υψηλότερη πληρωμή και δεν θέλετε να πληρώσετε περισσότερα κάθε μήνα μόνο για να εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα. Οι δανειολήπτες γενικά παρατείνουν τη διάρκεια του δανείου. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο με υπόλοιπο 25 ετών για ένα νέο δάνειο 30 ετών, έχετε μετατρέψει αυτό που ήταν αρχικά ένα δάνειο 30 ετών σε δάνειο 35 ετών.
- Μεγαλύτερη υποθήκη. Αναπτύσσοντας το κόστος του δανείου σας στο ίδιο το δάνειο, παίρνετε μια μεγαλύτερη υποθήκη . Μια μεγαλύτερη υποθήκη τρώει μακριά στη θέση της μετοχής σας. Επιπλέον, αν βγάλετε μετρητά, που ονομάζεται αναχρηματοδότηση εξόφλησης, το υπόλοιπο του δανείου σας θα αυξηθεί.
Μερικοί δανειολήπτες βγάζουν μετρητά από μια αναχρηματοδότηση για την εξόφληση των λογαριασμών που προκύπτουν από ακάλυπτες αγορές. Εάν αγοράσατε επίπλωση, για παράδειγμα, και πληρώνετε το κατάστημα επίπλων, χρηματοδοτήσατε τώρα έπιπλα για 30 χρόνια, τα οποία μπορεί να έχουν ωφέλιμη ζωή δέκα.
Η εξόφληση των ακάλυπτων πιστωτικών καρτών εξαλείφει το σημερινό χρέος αλλά μόνο εάν δεν χρησιμοποιείτε ξανά τις κάρτες. Σκεφτείτε να κόψετε τις κάρτες σας αν έχετε καταφέρει να βρεθείτε τόσο μακριά στο χρέος ώστε η μόνη σας προσφυγή είναι να αναχρηματοδοτήσετε την οροφή πάνω από το κεφάλι σας.
Αναχρηματοδοτήστε τα οφέλη
- Χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να σπάσετε ακόμη και τα έξοδα αναχρηματοδότησης, ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μια πληρωμή θα οδηγήσουν σε μεγαλύτερη μηνιαία ταμειακή ροή.
- Συντομεύοντας την περίοδο απόσβεσης . Αν το χαμηλότερο σας ενδιαφέρον είναι σημαντικά χαμηλότερο από το προηγούμενο επιτόκιο σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο μείωσης του χρόνου δανεισμού σας σε αντάλλαγμα για μια ελαφρώς υψηλότερη πληρωμή υποθηκών . Πριν κάνετε αυτό, υπολογίστε αν θα μπορούσατε να επενδύσετε αυτό το επιπλέον κύριο μέρος αλλού για καλύτερη απόδοση.
- Μετρητά στο χέρι. Πολλοί λαμβάνουν μετρητά για να επενδύσουν με υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από το νέο επιτόκιο.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, είναι Broker-Associate στην Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.