Μια ματιά στις εκτιμήσεις καλής πίστης, τις εκτιμήσεις δανείων και το μέσο κόστος κλεισίματος
Ποια είναι η Εκτίμηση καλής πίστης;
Όταν πρόκειται να πάρει μια υποθήκη, υπάρχουν περισσότερες δαπάνες που συνδέονται με το δάνειο από την προκαταβολή και μηνιαία πληρωμή. Έτσι, "πόσο θα με κοστίσει αυτό το δάνειο;" εσείς δικαιολογημένα ρωτάτε. Εκεί βρίσκεται το Good Faith Estimate (GFE). Το GFE είναι ουσιαστικά μια εκτίμηση του κόστους διακανονισμού ή κλεισίματος που παραθέτει τα πρόσθετα έξοδα που θα πρέπει να πληρώσετε κατά το κλείσιμό σας. Ως αποτέλεσμα του νόμου για τις διαδικασίες διακανονισμού ακινήτων (RESPA), η παροχή ενός GFE εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης υποθηκών έγινε ομοσπονδιακή εντολή, κυρίως σε μια προσπάθεια διασφάλισης διαφάνειας στη διαδικασία δανεισμού. Πρόκειται για μια τριμερή αναλυτική λίστα όλων των αμοιβών και δαπανών που σχετίζονται με το στεγαστικό δάνειο από την ασφάλιση τίτλου, τους φόρους, την επιθεώρηση στο σπίτι, μεταξύ άλλων. Αλλά όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι μόνο μια εκτίμηση αυτών των τελών.
Η διαφορά μεταξύ της εκτίμησης της καλής πίστης και των πραγματικών εξόδων κλεισίματος
Ενώ η εκτίμηση καλής πίστης έχει σκοπό να παράσχει διαφάνεια και να δώσει στον αγοραστή του σπιτιού μια εκτίμηση των πρόσθετων κεφαλαίων που θα χρειαστούν στο κλείσιμο, το GFE είναι ακριβώς αυτό, μια εκτίμηση.
Δυστυχώς, υπάρχει συχνά μια μεγάλη απόκλιση μεταξύ του GFE και του τι πραγματικά καταλήγετε να πληρώνετε κατά το κλείσιμο. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού αγοράζουν για την καλύτερη προσφορά υποθηκών , το GFE παρέχει μια άλλη βάση σύγκρισης μαζί με άλλους σημαντικούς παράγοντες δανεισμού όπως το επιτόκιο και η μηνιαία πληρωμή.
Αλλά κάποιοι αδίστακτοι δανειστές σκοπίμως χαμηλώνουν την εκτίμηση για να λάβουν το δάνειό σας, γνωρίζοντας ότι από τη στιγμή που θα δείτε τα πραγματικά ποσά (που είναι συνήθως η ημέρα πριν το κλείσιμο), θα είστε τόσο βαθιά στη διαδικασία που κερδίζετε " t τραβήξτε έξω και αναζητήστε έναν άλλο δανειστή. Λόγω ορισμένων από αυτά τα ζητήματα, ωστόσο, ένα νέο, απλοποιημένο έγγραφο που ονομάζεται Εκτίμηση δανείου αντικατέστησε την GFE και την δήλωση Αλήθεια σε δάνειο ή TILA από τον Οκτώβριο του 2015
Η Εκτίμηση Δανείου και Τι Περιλαμβάνει
Η εκτίμηση δανείου είναι το νέο έγγραφο που ονομάζεται ομοσπονδιακά και έχει αντικαταστήσει τη δήλωση GFE και TILA. Η Εκτίμηση Δανείου είναι ένα απλοποιημένο, ολοκληρωμένο έγγραφο που στοχεύει στη μείωση της σύγχυσης των δανειοληπτών, παρέχοντας όλα τα εκτιμώμενα κόστη και μια επισκόπηση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη σε ένα μέρος. Η νέα Εκτίμηση Δανείων έχει επίσης ως στόχο να καταστήσει ευκολότερη την αγορά δανείων σύγκρισης και, φυσικά, να αποτρέψει τις ακριβές εκπλήξεις για τον homebuyer κατά το κλείσιμο.
Η Εκτίμηση Δανείου παρέχει στον υποψήφιο υποψήφιο συνοπτική περιγραφή των λεπτομερειών της προσφοράς δανείου που περιλαμβάνει, αλλά δεν περιορίζεται σε:
- Οι όροι του δανείου, όπως το ποσό του δανείου, το επιτόκιο, το μηνιαίο τίμημα και η πληρωμή τόκων, και μια ποινή προπληρωμής, εάν ισχύει
- Προβλεπόμενοι υπολογισμοί μηνιαίων πληρωμών
- Εκτιμώμενοι φόροι, ασφάλειες και αποτιμήσεις
- Προκαταρκτικές εκτιμήσεις κόστους, συμπεριλαμβανομένων των εκτιμώμενων συνολικών μετρητών που πρέπει να κλείσουν
- Πλήρης κατανομή των εξόδων και των τελών
- Τα στοιχεία σύγκρισης, όπως το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) και το συνολικό επιτόκιο (ΣΕΠ), παρέχουν σαφή βάση σύγκρισης με άλλες προσφορές δανείων
Ενώ ορισμένα από τα στοιχεία που παρέχονται εξακολουθούν να είναι εκτιμήσεις, είναι παράνομο για τους δανειστές να υποτιμούν σκόπιμα τις αμοιβές και το κόστος που περιγράφονται στην Εκτίμηση Δανείων σας. Επιπλέον, ενώ κάποιο κόστος μπορεί να αλλάξει από την Εκτίμηση Δανείου σε κλείσιμο κάτω από συγκεκριμένες συγκεκριμένες συνθήκες, υπάρχουν δαπάνες που δεν μπορούν να αυξηθούν. Αυτά τα κόστη περιγράφονται στην Εκτίμηση Δανείου.
Πραγματικοί μέσοι χρόνοι κλεισίματος
Συνήθως, το κόστος κλεισίματος κυμαίνεται μεταξύ 3% και 5% του συνολικού ποσού του δανείου σας, οπότε αν δανειστείτε 100.000 δολάρια, μπορείτε να περιμένετε κόστος κλεισίματος κάπου μεταξύ $ 3.000 και $ 5.000.
Αν δανείζετε $ 200.000, μπορείτε να περιμένετε να κλείσετε το κόστος από $ 6.000 έως $ 10.000.
Οι φόροι ιδιοκτησίας που τοποθετούνται σε ένα λογαριασμό μεσεγγύησης είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα κατά το κλείσιμο. Το ποσό εξαρτάται από την αξία του σπιτιού που αγοράζετε και το φορολογικό συντελεστή στην πόλη ή την κομητεία όπου βρίσκεται το σπίτι.
Το έξυπνο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να λάβετε εκτιμήσεις δανείων από δύο ή τρεις δανειστές και να συγκρίνετε τις λεπτομέρειες του δανείου καθώς και το σύνολο των εξόδων. Στη συνέχεια, θα είστε προετοιμασμένοι να ζητήσετε από τον δανειστή να επιλέξει να ανταποκριθεί στους καλύτερους όρους προσφοράς. Με τον τρόπο αυτό, προστατεύετε τον εαυτό σας από το να εκμεταλλευτείτε το κλείσιμο και το κλείσιμο απροετοίμαστος.