Καταργήστε τις επιλογές λογαριασμού και τις επιλογές
Τι είναι ένας λογαριασμός αποκοπής;
Σε ορισμένες περιοχές της χώρας, αυτοί οι λογαριασμοί αναφέρονται ως λογαριασμοί μεσεγγύησης. Οι όροι χρησιμοποιούνται εναλλακτικά. Οι καταλογισμοί λογαριασμών είναι ξεχωριστοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου που έχουν συσταθεί από τους ενυπόθηκους δανειστές για την καταβολή φόρων ιδιοκτησίας και ασφάλισης περιουσίας για λογαριασμό του ιδιοκτήτη σπιτιού. Ο δανειστής εισπράττει ένα μηνιαίο ποσό ίσο με το 1/12 του συνολικού οφειλόμενου ποσού.
Παράδειγμα πληρωμής λογαριασμού καταργήσεως
Εάν οι φόροι είναι 1200 δολάρια ετησίως, ο δανειστής θα εισπράξει 100 δολάρια το μήνα. Εάν το ασφάλιστρο είναι $ 600 ανά έτος, ο δανειστής θα εισπράξει επιπλέον $ 50. Αυτή η πληρωμή λογαριασμού κατασχέσεως ύψους $ 150 προστίθεται στην κανονική πληρωμή κεφαλαίου και τόκου για να ισούται με το συνολικό ποσό πληρωμής. Αυτή η συνολική πληρωμή αναφέρεται ως PITI, δηλαδή το κεφάλαιο, οι τόκοι, οι φόροι και η ασφάλιση.
Δημιουργία λογαριασμού καταργήσεως
Οι δανειστές πάντα θέλουν μερικούς μήνες να κατακρατήσουν δολάρια σε αποθεματικό. Εάν οι φόροι και το ασφαλιστικό σας τμήμα είναι $ 150 το μήνα, ο δανειστής μπορεί να χρειαστεί $ 300 ως πλωτό.
Επιπλέον, όταν οι λογαριασμοί κατασχέθηκαν αρχικά, το ασφάλιστρο καταβάλλεται προκαταβολικά, αλλά οι φόροι δεν είναι. Συνήθως, οι φόροι πληρώνονται όταν έρχονται σε ισχύ, οι οποίοι στα περισσότερα κράτη συμβαίνουν δύο φορές το χρόνο. Εάν οι οφειλόμενοι φόροι, ας πούμε, τον Νοέμβριο και το δάνειό σας κλείνει τον Σεπτέμβριο, ο δανειστής θα μπορούσε να απαιτήσει 7 ή 8 μήνες κατασχέσεων που θα καταβληθούν κατά το κλείσιμο.
Πώς συμβαίνουν οι ελλείψεις;
Εάν ένα δάνειο αποσβέννυται πλήρως με σταθερό επιτόκιο, το κεφάλαιο και η πληρωμή τόκων δεν θα αυξηθούν ή θα αυξηθούν ποτέ. Ωστόσο, οι φόροι αυξάνονται (σπάνια μειώνονται). Τα ασφάλιστρα αυξάνονται βάσει σύνθετων τύπων από ασφαλιστικές εταιρείες. Όμως, καλύψεις ασφαλιστηρίων συμβόλων μερικές φορές ανεβαίνουν επίσης, καθώς κοστίζει περισσότερο κάθε χρόνο για την ανοικοδόμηση ενός σπιτιού σε περίπτωση καταστροφής.
Μερικές φορές οι δανειστές δεν υπολογίζουν σωστά την αρχική χρηματοδότηση και θα παρατηρήσουν ότι εάν συνεχίσουν να εισπράττουν το ίδιο αρχικό ποσό από τον δανειολήπτη, δεν θα υπάρχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό για να πληρώσουν τους λογαριασμούς όταν οι λογαριασμοί γίνουν ληξιπρόθεσμοι.
Πώς μπορείτε να χρηματοδοτήσετε μια έλλειψη σε έναν κατασχεθέντα λογαριασμό;
Γενικά, έχετε πολλές επιλογές.
- Αγοράστε λιγότερο δαπανηρή ασφάλιση
- Χαμηλότερη ασφαλιστική κάλυψη (δεν συνιστάται)
- Πληρώστε τη διαφορά σε μετρητά
- Συμφωνείτε να καταβάλετε την αυξημένη πληρωμή
Αν πληρώνετε τη διαφορά σε μετρητά, θα συνεχίσετε να πληρώνετε κατ 'αποκοπή ποσά στο λογαριασμό σας για τη διάρκεια του δανείου σας, επειδή ο δανειστής θα χρειαστεί αυτά τα χρήματα, είτε πληρώνονται μηνιαία ή όλα τα ίδια, να πληρώνουν φόρους και ασφάλειες. Δεδομένης της αξίας του χρόνου και του χρήματος, είναι καλύτερο να πληρώσετε την αυξημένη πληρωμή, επειδή τα έξοδά σας από το τσέπη σας κατανέμονται έπειτα σε διάφορους μήνες, μειώνοντας το κόστος του χρήματος.
Θυμηθείτε, ένα δολάριο σήμερα αξίζει περισσότερο από ένα δολάριο έξι μήνες από τώρα.
Δημιουργία του λογαριασμού σας
Αν έχετε την πειθαρχία να αποθηκεύσετε ένα μηνιαίο ποσό για να πληρώσετε τους φόρους και την ασφάλειά σας, τότε η δημιουργία ενός ξεχωριστού λογαριασμού αποταμίευσης για το σκοπό αυτό μπορεί να έχει νόημα για εσάς. Λάβετε υπόψη ότι αν το υπόλοιπο του δανείου σας υπερβαίνει το 80% της αξίας του σπιτιού σας, ο δανειστής σας μπορεί να μην σας επιτρέψει να διατηρήσετε το δικό σας λογαριασμό. Επιπλέον, εάν οι φόροι σας ανεβαίνουν στο τέλος του έτους, τότε θα πληρώσετε το δικό σας χρεοκοπία απόσυρσης σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό.
Μερικές φορές οι δανειστές χρεώνουν το 1/4 του ενός βαθμού περισσότερο στους δανειολήπτες που επιθυμούν να ελέγξουν τους λογαριασμούς τους κατάσχεσης όταν λάβετε μια νέα υποθήκη. Πρέπει να το ρωτήσετε. Επειδή ίσως να μην επιθυμείτε να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο μόνο για το προνόμιο της διαχείρισης του λογαριασμού κατασχέσεως σας.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.