Τι σημαίνει να κλειδώσετε ένα δάνειο;
Ένα δάνειο μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Οι οφειλέτες έχουν ερωτήσεις. Είναι το είδος των ερωτήσεων κλειδώματος δανείου που συνήθως ζητούνται μόνο μία φορά και, μετά το κλείσιμο του σπιτιού, οι απαντήσεις σβήνουν γρήγορα. Αγοράζοντας ένα σπίτι και να πάρει ένα δάνειο μπορεί να είναι όλα τα περιθώρια.
Όταν πρόκειται για το κλείδωμα του επιτοκίου σε ένα ενυπόθηκο δάνειο, όλοι θέλουν να το χρόνο για να πάρει την καλύτερη διαπραγμάτευση. Δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτό το συναίσθημα.
Είναι φυσιολογικό. Μερικές φορές θα έχετε την τύχη και μερικές φορές δεν θα το κάνετε. Με άλλα λόγια, είναι ένα ρολό των ζαριών. Με ένα κλειδωμένο επιτόκιο, ωστόσο, είστε εγγυημένοι ότι εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν μέχρι να είστε έτοιμοι να κλείσετε, θα πληρώσετε το χαμηλότερο επιτόκιο.
Ποιοι είναι οι κίνδυνοι εάν το δάνειο δεν είναι κλειδωμένο;
Ας πούμε ότι αποφασίζετε να περιμένετε. Έχετε περιορίσει πού θα πάρετε μια υποθήκη και εξέτασε όλες τις επιλογές δανείου σας. Ίσως έχετε αποφασίσει ακόμη και για το προϊόν δανείου που θέλετε. Αλλά η αγορά κινείται προς τα κάτω. Η Fed έχει μειώσει τα ποσοστά δύο φορές και περιμένετε να πέσουν περαιτέρω. Έτσι αποφασίζετε να μην κλειδώσετε.
Είναι ένα τυχερό παιχνίδι. Αλλά αν τα ποσοστά ανεβαίνουν, δεν έχετε απολύτως καμία προστασία. Θα πληρώσετε το υψηλότερο επιτόκιο εάν παραμείνετε με αυτόν τον δανειστή.
Ποια είναι τα βασικά στοιχεία για τις κλειδαριές δανείων;
Όταν αποφασίζετε να κλειδώσετε ένα δάνειο, υπάρχουν 3 σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Επιτόκιο
- Σημεία
- Μήκος της περιόδου κλειδώματος
Οι οφειλέτες θα πληρώσουν επιπλέον για ένα εκτεταμένο κλείδωμα δανείου.
Οι εκτεταμένες κλειδαριές συνήθως δεν είναι ελεύθερες. Το επιτόκιο θα είναι λίγο υψηλότερο ή τα σημεία θα αντανακλούν το τέλος κλειδώματος δανείου. Αυτό συμβαίνει επειδή ο δανειστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο να αυξηθούν τα επιτόκια κατά την επεξεργασία της συναλλαγής, οπότε ο δανειστής θα μπορούσε να καταλήξει να χάσει χρήματα αν το δάνειο χρηματοδοτείται με επιτόκιο χαμηλότερο από την αγορά.
Αλλά το κλείδωμα του δανείου δίνει στον δανειολήπτη ειρήνη. Οι εμπειρογνώμονες σε θέματα ακίνητης περιουσίας συστήνουν γενικά ότι οι δανειολήπτες κλειδώνουν
Εσείς δεσμεύεστε για αυτό το δάνειο αν κλειδώνετε;
Το κλείδωμα της τιμής δεν σημαίνει ότι ο δανειολήπτης είναι συνδεδεμένος με τον δανειστή. Ο δανειολήπτης είναι στην πραγματικότητα ελεύθερος να πάει αλλού για ένα δάνειο, αν τα επιτόκια μειώνονται από τη στιγμή που η συναλλαγή είναι έτοιμη να κλείσει. Οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν αντιλαμβάνονται αυτό το ελάχιστα γνωστό γεγονός. Αυτό συμβαίνει επειδή οι δανειστές δεν θέλουν να πουν σε κανέναν. Δεν θέλουν να χάσουν ένα δάνειο με την ενθάρρυνση ενός δανειολήπτη να πηδήσει το πλοίο.
Αλλά αν τα επιτόκια μειωθούν και ο δανειολήπτης απειλεί να τραβήξει το δάνειο, για να πάει σε άλλο δανειστή, γενικά ο δανειστής θα επαναδιαπραγματευτεί το επιτόκιο. Γιατί ο δανειστής θα το κάνει αυτό; Επειδή ο δανειστής θέλει να κρατήσει τους πελάτες του.
Πώς υπολογίζονται τα ποσοστά κλειδώματος δανείων;
Μια κλειδαριά ποσοστού 30 ημερών μπορεί να κοστίσει τον οφειλέτη μισό του σημείου. ενώ ένα κλείδωμα 60 ημερών μπορεί να κοστίσει ένα πλήρες σημείο. Τα σημεία είναι ένα ποσοστό του ποσού του δανείου. Ένα κλείδωμα ποσοστού 5% για δάνειο 200.000 δολαρίων είναι $ 1.000. Αυτά τα τέλη δεν καταβάλλονται μπροστά. καταβάλλονται κατά το κλείσιμο. Έτσι, εάν το δάνειο δεν κλείνει ποτέ επειδή ο δανειολήπτης έχει αλλάξει γνώμη ή έχει πάει αλλού, τα τέλη δεν πληρώνονται ποτέ. Εάν ένας δανειολήπτης δεν θέλει να πληρώσει για το κλείδωμα του δανείου μέσω σημείων, το τέλος μπορεί να υπολογιστεί στο επιτόκιο.
Υπάρχει ένα μειονέκτημα;
Σπάνια υπάρχει λόγος να μην κλειδώσετε ένα δάνειο. Τα επιτόκια αλλάζουν καθημερινά, μερικές φορές ανά ώρα. Για να προστατευθείτε από την αστάθεια της αγοράς, είναι καλή ιδέα να κλειδώσετε το επιτόκιο σας μόλις ικανοποιήσετε το επιτόκιο. Ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι αγοραστές αντιπαθούν τις κλειδαριές δανείων είναι επειδή θέλουν να αλέθουν κάθε δεκάρα από μια συναλλαγή που είναι ανθρώπινη δυνατή. Απλά να θυμάστε ότι αν το ποσοστό ήταν αποδεκτό όταν ήταν κλειδωμένο πριν από τρεις εβδομάδες, μια σταγόνα του 1/8 περίπου ενός σημείου δεν είναι το τέλος του κόσμου. Δεν χρειάζεται να είστε αυτός ο δανειολήπτης για να πάρετε μια καλή συμφωνία.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.