Η ανάληψη δανείου άλλου έχει νόημα για ορισμένους αγοραστές κατοικιών
Προχωρώντας μπροστά, όμως, οι υποθέσεις των ενυπόθηκων δανείων βρίσκουν μια θέση στην αγορά ακινήτων. Δεν είναι για κάθε αγοραστή σπίτι και δεν ταιριάζουν στους στόχους του κάθε πωλητή. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μια υπόθεση δανείου μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη, προβλέποντας βεβαίως ότι ο υφιστάμενος δανειστής θα επιτρέψει την ανάληψη του δανείου.
Αυτό από μόνο του είναι το kicker.
Γιατί ορισμένοι αγοραστές προτιμούν ένα νέο δάνειο πάνω από μια υποθήκη ενυπόθηκου δανείου
- Πάρα πολλά κεφάλαια
Μέρος του λόγου για τον οποίο οι υποθέσεις δανείων δεν χρησιμοποιήθηκαν κατά τα τέλη της δεκαετίας του 1980 και στις αρχές της δεκαετίας του 1990 ήταν επειδή κατά τη διάρκεια των ετών άνθησης οι πωλητές είχαν πάρα πολλά κεφάλαια και οι αγοραστές δεν είχαν αρκετά μετρητά για να γεφυρώσουν το χάσμα μεταξύ δανείου και τιμής πώλησης . Πολλοί πωλητές δεν ήταν πρόθυμοι να κάνουν χρηματοδότηση από τον ιδιοκτήτη .
- Χαμηλά επιτόκια
Ένας άλλος λόγος για τον οποίο οι υποθέσεις δανείων έπεσαν από το δρόμο για δεκαετίες ήταν επειδή οι αγοραστές συνήθως θα μπορούσαν να πάρουν ένα μικρότερο ενδιαφέρον με τη λήψη ενός νέου δανείου παρά με την ανάληψη του υφιστάμενου δανείου. Έκανε ελάχιστα οικονομικό νόημα να αναλάβει δάνειο 7% όταν η τράπεζα στο δρόμο προσέφερε 5%.
- Ρήτρες εξαπάτησης
Ο κύριος λόγος για τον οποίο πολύ λίγοι αγοραστές ακολούθησαν υποθέσεις δανείων από το 1990 έως το 2009 ήταν επειδή σχεδόν κάθε υποθήκη περιείχε ρήτρα αποξένωσης . Μια ρήτρα αποξένωσης της υποθήκης έδωσε στην τράπεζα το δικαίωμα να επιταχύνει , δηλαδή να ζητήσει την πλήρη πληρωμή του ποσού, σε περίπτωση μεταβίβασης τίτλου.
Πριν από την εξέταση μιας υποθήκης ενυπόθηκου δανείου
Το κλίμα πρέπει να είναι σωστό για μια παραδοχή ενυπόθηκου δανείου. Υπάρχουν γενικά τρεις τύποι δανείων που επιτρέπουν την παραδοχή : δάνεια FHA και δάνεια VA και δάνεια χαρτοφυλακίου τραπεζών. Άλλα δάνεια συνήθως απαιτούν την πλήρη πληρωμή σε περίπτωση που το σπίτι πωλείται σε άλλον αγοραστή. Μερικές φορές, οι αγοραστές παίρνουν τον τίτλο υπόκεινται και δεν αναλαμβάνουν το δάνειο. Η αγορά ενός υποκειμένου στο σπίτι μπορεί να είναι επικίνδυνη. Πριν εξετάσετε μια υπόθεση δανείου:
- Συγκρίνετε τα επιτόκια
Όταν τα επιτόκια είναι υψηλότερα από το επιτόκιο του υφιστάμενου δανείου , θα μπορούσε να έχει οικονομικό νόημα να αναλάβει το υφιστάμενο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Η διαφορά σε μια μηνιαία πληρωμή σε $ 200.000 σε 5 τοις εκατό έναντι 7 τοις εκατό είναι $ 257 το μήνα. Πάνω από 5 χρόνια, αυτή είναι μια εξοικονόμηση $ 15.420.
- Συγκρίνετε τα δίδακτρα
Λόγω των ομοσπονδιακών απαιτήσεων TRID , οι δανειστές καλούνται να δώσουν στους οφειλέτες μια εκτίμηση του κόστους κλεισίματος, που ονομάζεται εκτίμηση δανείου. Η εκτίμηση του δανείου εξηγεί όλες τις δαπάνες που συνδέονται με την απόκτηση υποθήκης . Σε γενικές γραμμές, οι αγοραστές πληρώνουν πολύ περισσότερα από τα δίδακτρα για να αποκτήσουν ένα νέο δάνειο από το κόστος να αναλάβουν ένα υπάρχον δάνειο. Η διαφορά μπορεί να είναι αρκετές χιλιάδες δολάρια ή περισσότερο. Ζητήστε από την τράπεζα να σας δώσει μια δήλωση που να περιέχει τις αμοιβές της για την ανάληψη δανείου.
- Αποκτήστε μια δήλωση δικαιούχου και αντίγραφο υποθήκης
Πριν πάρετε τη λέξη του πωλητή για αυτό και ξοδεύετε τα χρήματα στις επιθεωρήσεις στο σπίτι , λάβετε ένα αντίγραφο της δήλωσης του δικαιούχου για να καθορίσετε το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου και εάν το δάνειο είναι πραγματικά υποκείμενο. Στις πιο μαλακές αγορές ακινήτων, η διαφορά μεταξύ του μη καταβληθέντος υπολοίπου και της τιμής πώλησης μπορεί να είναι αρκετά χαμηλή ώστε μια προκαταβολή ύψους 10 ή 20% θα σας επιτρέψει να πληρώσετε μετρητά για το δάνειο.
Είναι συνετό να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο ακίνητης περιουσίας για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα δικαιώματα και τις ευθύνες σας προτού προχωρήσετε σε οποιαδήποτε δημιουργική επιλογή χρηματοδότησης. Τίποτα δεν είναι πια βόλτα.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.