Η εκτίμηση του δανείου βοηθά τους δανειολήπτες να συγκρίνουν Αγορά ένα υποθήκη
Η εκτίμηση της καλής πίστης (GFE) σχεδιάστηκε για να ενθαρρύνει τους καταναλωτές να ψωνίζουν πρώτα και στη συνέχεια να συγκρίνουν τα τέλη από διάφορους δανειστές πριν επιλέξουν μια υποθήκη . Ο αρχικός σκοπός του ήταν να βοηθήσει τους καταναλωτές να καταλάβουν τι υπηρεσίες μπορούν να ψωνίσουν - έτσι ώστε να μπορούν όχι μόνο να λαμβάνουν το χαμηλότερο επιτόκιο και τους καλύτερους όρους, αλλά μπορούν επίσης να εξοικονομήσουν σημαντικά το κόστος κλεισίματος. Η εκτίμηση της καλής πίστης δεν χρησιμοποιείται πλέον στη βιομηχανία δανεισμού.
Έχει αντικατασταθεί από την Εκτίμηση Δανείου σύμφωνα με τις οδηγίες TRID.
Για όσους από εσάς επιθυμείτε να αναθεωρήσετε την αρχική πρόθεση και τους όρους της Εκτίμησης Καθαρής Πίστης, οι παρακάτω είναι διαδικασίες που δεν χρησιμοποιούνται πλέον. Ωστόσο, η Εκτίμηση Δανείου βάσει του TRID ακολουθεί πολλές από αυτές τις ίδιες αρχές.
Οι δανειολήπτες τυπικά παρουσιάζονται με ένα πλήθος εγγράφων κατά τον διακανονισμό μιας συναλλαγής με ακίνητα. Το HUD-1 (τώρα αντικαταστάθηκε από την τελική δήλωση), πράξη, γραμματόσημο , ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού , και πολλά άλλα έγγραφα πρέπει να υπογραφεί και συμβολαιογραφηθεί. Συχνά, ένας δανειολήπτης βλέπει αυτά τα έγγραφα για πρώτη φορά και καλείται να τα υπογράψει χωρίς την ευκαιρία να τα διαβάσει στο σύνολό τους. Η αξιολόγηση της καλής πίστης, τώρα η Εκτίμηση Δανείου, δίνει στους δανειολήπτες την ευκαιρία να αναθεωρήσουν εκ των προτέρων ορισμένα από αυτά τα έξοδα, ενώ εξακολουθούν να αγοράζουν δάνειο.
Ο σκοπός μιας καλής πίστης Εκτιμήστε a / k / a Εκτίμηση δανείου
Η αξιολόγηση της καλής πίστης, η οποία είναι τώρα η Εκτίμηση Δανείου, βοηθά τους δανειολήπτες να αποφύγουν την υπερπληρωμή του δανείου και να καθορίσει το επιτόκιο.
Για τους αγοραστές κατοικιών , το χαμηλότερο κόστος κλεισίματος θα μπορούσε να σημαίνει την παροχή μεγαλύτερης κατοικίας στον τρέχοντα προϋπολογισμό τους, τη μείωση των συνολικών πληρωμών υποθηκών τους ή απλώς να είναι σε θέση να φέρει λιγότερα χρήματα στον πίνακα κλεισίματος. Σημείωση: σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πωλητές ενδέχεται να συμφωνήσουν να πληρώσουν όλα ή μερικά από τα έξοδα κλεισίματος του αγοραστή .
Τι είναι μια καλή εκτίμηση πίστωσης της εκτίμησης του δανείου;
Το 1974, το Κογκρέσο ψήφισε το νόμο για τις διαδικασίες διακανονισμού ακινήτων (RESPA) με σκοπό την προστασία των καταναλωτών απαιτώντας την αποκάλυψη όλων των εξόδων που σχετίζονται με την αγορά ακινήτου ή / και τη συναλλαγή δανείου. Το 1992, το HUD προχώρησε ένα βήμα παραπέρα με την έκδοση του κανονισμού Χ, ο οποίος απαιτούσε λεπτομερέστερη γνωστοποίηση για τυχόν συνδεδεμένες επιχειρηματικές ρυθμίσεις που θα μπορούσαν να υπάρχουν μεταξύ των εμπλεκομένων με την αγορά ακινήτων. Η αναθεώρηση της εκτιμήσεως καλής πίστης που δημοσιεύθηκε τον Ιανουάριο του 2010. Τον Οκτώβριο του 2015, η εκτίμηση δανείων έγινε η αποκάλυψη στοιχείων.
Στο παρελθόν, οι δανειστές είχαν παράσχει στους δυνητικούς δανειολήπτες με Εκτιμήσεις καλής πίστης. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ του τι έχουν λάβει οι δανειολήπτες ιστορικά και τι έλαβαν με την Εκτίμηση Δανείου. Υπάρχουν μερικές αλλαγές:
- Οι δανειστές οφείλουν να εκδώσουν την Εκτίμηση Δανείου εντός 3 ημερών. Εάν ένας εκδότης δανείου δεν παρέχει μια Εκτίμηση Δανείου εντός 3 εργάσιμων ημερών από την παραλαβή μιας ολοκληρωμένης αίτησης δανείου, αυτός ο δανειστής παραβιάζει. Η HUD παρέχει τα συγκεκριμένα κριτήρια για το τι αποτελεί πλήρη αίτηση δανείου. Οι δανειστές οφείλουν να εκδώσουν εκτίμηση δανείου εντός 3 ημερών από την υποβολή αίτησης δανείου ή εντός 7 ημερών πριν από το κλείσιμο.
- Όνομα του δανειολήπτη
- Μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη
- Ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης του οφειλέτη (για να λάβετε μια πιστωτική έκθεση)
- Διεύθυνση ακινήτου
- Εκτιμήστε την αξία του ακινήτου
- Ποσο δανειου
- Οτιδήποτε άλλο το δανειστή θεωρεί απαραίτητο
- Η εκτίμηση δανείου είναι τυποποιημένη. Όλοι οι δανειστές πρέπει να παρέχουν στους καταναλωτές το ίδιο ακριβώς έγγραφο. Οι χρεώσεις δανείων, τα έξοδα τρίτων και τα άλλα έξοδα πρέπει να εμφανίζονται ομοιόμορφα. Προηγουμένως, οι δανειστές δεν ήταν ομοιόμορφοι όσον αφορά τις ερμηνείες τους σχετικά με τα τέλη που πρέπει να συμπεριληφθούν στην Εκτίμηση καλής πίστης και όπου αυτά τα τέλη θα πρέπει να γνωστοποιούνται.
- Η εκτίμηση δανείων ενθαρρύνει τους καταναλωτές να κάνουν αγορές. Δεδομένου ότι οι δανειστές υποχρεούνται να εκδίδουν μια τυποποιημένη Εκτίμηση Δανείων σε ένα συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο, παρέχεται στους καταναλωτές η ευκαιρία να συγκρίνουν τους δανειστές και τα προϊόντα τους. Επιπλέον, η HUD δηλώνει ότι πριν από την έκδοση της Εκτίμησης Δανείων), οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν μόνο τους δυνητικούς δανειολήπτες ένα τέλος για την κάλυψη των εξόδων μιας πιστωτικής έκθεσης. Το σχετικά χαμηλό κόστος των πιστωτικών εκθέσεων ($ 15 - $ 30) έχει ως αποτέλεσμα την ικανότητα του καταναλωτή να συγκρίνει το κατάστημα μεταξύ πολλών δανειστών με ένα ελάχιστο κόστος. Μερικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι οι δανειολήπτες συγκρίνουν τα ποσοστά και τα τέλη που θα χρεώνονται ζητώντας μια εκτίμηση δανείου από διάφορους δανειστές. Ωστόσο, η έκθεση πίστωσης που τραβιέται πολλές φορές για αρκετές εβδομάδες μπορεί να υποδεικνύει στα γραφεία πίστωσης ότι ένας δανειολήπτης απορρίπτεται επανειλημμένα και το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη μπορεί να επηρεαστεί αρνητικά. Για να αποφύγετε αυτό, κρατήστε ψώνια υποθηκών σε 15 με 30 ημέρες από την πρώτη πίστωση.
Οι δανειστές είναι υπόλογοι για τις προσφορές τους. Κάθε τμήμα της Εκτίμησης Καθαρής Πίστης χρησιμοποιείται για να αντιστοιχεί απευθείας σε ένα τμήμα του HUD-1. Το HUD-1 ήταν ένα τυποποιημένο έγγραφο που απαριθμεί κάθε δαπάνη που εμπλέκεται σε μια συναλλαγή ακινήτων ή αναχρηματοδότησης και παρουσιάστηκε στον δανειολήπτη κατά τη διαδικασία κλεισίματος. Το HUD αντικαταστάθηκε από τη Δήλωση Κλεισίματος και η Αποκλειστική Γνωστοποίηση ορίζει τώρα τα επίπεδα ανοχής. Υπάρχουν τρία διαφορετικά επίπεδα ανοχής:
- 0% Ανεκτικότητα
- 10% Ανοχή
- Χωρίς Ανεκτικότητα
ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Η ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΗΣ ΚΑΛΗΣ ΠΙΣΤΗ έχει αντικατασταθεί από το εκτιμώμενο δάνειο, σύμφωνα με το TRID .
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.