Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή σας σε υποθήκη: Σταθερή, μεταβλητή και άλλα

Υπολογισμοί και δωρεάν υπολογιστικά φύλλα

Η κατανόηση της υποθήκης σας σας βοηθά να κάνετε καλύτερες οικονομικές αποφάσεις. Αντί να ελπίζουμε μόνο για το καλύτερο, πληρώνει για να δούμε τους αριθμούς πίσω από κάθε δάνειο - ειδικά ένα σημαντικό δάνειο σαν ένα στεγαστικό δάνειο.

Για να υπολογίσετε μια υποθήκη, θα χρειαστείτε μερικές λεπτομέρειες σχετικά με το δάνειο. Στη συνέχεια, μπορείτε να τα κάνετε όλα με το χέρι ή να χρησιμοποιήσετε δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές και υπολογιστικά φύλλα για να χαλαρώσετε τους αριθμούς.

Οι περισσότεροι άνθρωποι εστιάζουν μόνο στη μηνιαία πληρωμή, αλλά υπάρχουν και άλλες σημαντικές λεπτομέρειες που πρέπει να δώσετε προσοχή.

Αυτό το άρθρο σας δείχνει:

• Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή για πολλά διαφορετικά στεγαστικά δάνεια.
• Πόσο πληρώνετε σε τόκους μηνιαίως και κατά τη διάρκεια του δανείου.
• Πόσο πραγματικά πληρώνετε - ή πόσο μέρος του σπιτιού σας θα είστε στην κατοχή σας ανά πάσα στιγμή.

Οι εισροές

Ξεκινήστε τη διαδικασία συγκεντρώνοντας τις πληροφορίες που απαιτούνται για τον υπολογισμό των πληρωμών σας και άλλων πτυχών του δανείου. Χρειάζεστε τα παρακάτω στοιχεία:

• Το ποσό του δανείου ή το "κεφάλαιο". Αυτή είναι η τιμή αγοράς κατ 'οίκον, μείον οποιαδήποτε προκαταβολή, αν και μπορούν να προστεθούν άλλες επιβαρύνσεις στο δάνειο.
• Το επιτόκιο του δανείου. Αυτό δεν είναι απαραίτητα το ΣΕΠΕ , το οποίο περιλαμβάνει επίσης το κόστος κλεισίματος .
• Ο αριθμός των ετών που πρέπει να επιστρέψετε, επίσης γνωστός ως όρος
• Το είδος του δανείου : σταθερό επιτόκιο, μόνο τόκο, ρυθμιζόμενο κ.λπ.
• Η αγοραία αξία του σπιτιού
• Το μηνιαίο σας εισόδημα

Υπολογισμοί για διαφορετικά δάνεια

Ο υπολογισμός που χρησιμοποιείτε θα εξαρτηθεί από το είδος του δανείου που έχετε.

Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου . Για παράδειγμα, οι τυποποιημένες υποθήκες 30 ετών ή 15 ετών διατηρούν το ίδιο επιτόκιο και μηνιαία πληρωμή για τη διάρκεια του δανείου.

Για τα δάνεια αυτά, ο τύπος είναι:

Πληρωμή δανείου = Ποσό / συντελεστής έκπτωσης
ή
P = A / D

Θα χρησιμοποιήσετε τις ακόλουθες τιμές:

• Αριθμός περιοδικών πληρωμών ( n ) = Πληρωμές ανά έτος με αριθμό ετών

• Περιοδικό επιτόκιο ( i ) = Ετήσιο ποσοστό διαιρούμενο με τον αριθμό των πληρωμών ανά
• Συντελεστής έκπτωσης ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)

Παράδειγμα: Υποθέστε ότι δανείζετε 100.000 δολάρια στο 6% για 30 χρόνια, που πρέπει να επιστρέφετε κάθε μήνα. Ποια είναι η μηνιαία πληρωμή ( P ); Η μηνιαία πληρωμή είναι $ 599,55.

• n = 360 (30 έτη με 12 μηνιαίες πληρωμές ανά έτος)
• i =. 005 (6% ετησίως εκφρασμένο ως 0,06, διαιρούμενο με 12 μηνιαίες πληρωμές ετησίως. Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε πώς μπορείτε να μετατρέψετε τα ποσοστά σε δεκαδική μορφή )
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με το υπολογιστικό φύλλο του Υπολογιστή απόσβεσης δανείου.

Πόσο μεγάλο ενδιαφέρον πληρώνετε;

Η πληρωμή υποθηκών σας είναι σημαντική, αλλά πρέπει επίσης να γνωρίζετε πόσο χάνετε με ενδιαφέρον κάθε μήνα. Ένα τμήμα κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το κόστος τόκων και το υπόλοιπο πληρώνει το υπόλοιπο του δανείου σας. Σημειώστε ότι ενδέχεται να έχετε επίσης φόρους και ασφάλειες που περιλαμβάνονται στη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά αυτές είναι ξεχωριστές από τους υπολογισμούς δανείου σας.

Ένας πίνακας χρεολυσίων μπορεί να σας δείξει - μήνα-μήνα-ακριβώς τι συμβαίνει με κάθε πληρωμή. Μπορείτε να δημιουργήσετε πίνακες απόσβεσης με το χέρι ή να χρησιμοποιήσετε έναν δωρεάν ηλεκτρονικό υπολογιστή και υπολογιστικό φύλλο για να κάνετε τη δουλειά για εσάς.

Ρίξτε μια ματιά στο συνολικό ενδιαφέρον που πληρώνετε για τη διάρκεια του δανείου σας. Με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα από:

• Χρεώνοντας λιγότερο (επιλέγοντας ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ή κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή)
• Πληρώνοντας επιπλέον κάθε μήνα
• Βρίσκοντας ένα χαμηλότερο επιτόκιο
• Επιλέγοντας ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο (15 χρόνια αντί για 30 χρόνια, για παράδειγμα)

Φόρμουλα Υπολογισμού Πληρωμής Δανείου Μόνο Ενδιαφέροντος

Τα δάνεια μόνο για τόκους είναι πολύ πιο εύκολο να υπολογιστούν. Για καλύτερα ή χειρότερα, δεν πληρώνετε πραγματικά το δάνειο με κάθε απαιτούμενη πληρωμή. Ωστόσο, συνήθως μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον κάθε μήνα εάν θέλετε να μειώσετε το χρέος σας.

Παράδειγμα: Υποθέστε ότι δανείζετε 100.000 δολάρια στο 6% χρησιμοποιώντας ένα δάνειο με τόκο μόνο με μηνιαίες πληρωμές. Ποια είναι η πληρωμή ( P ); Η πληρωμή είναι $ 500.

Πληρωμή δανείου = Ποσό x (Επιτόκιο / 12)
ή
Ρ = Αχ

P = 100.000 δολάρια x (.06 / 12)

P = $ 500

Ελέγξτε τα μαθηματικά σας με τον Υπολογιστή ενδιαφέροντος μόνο στα Φύλλα Google.

Στο παραπάνω παράδειγμα, η πληρωμή μόνο για τόκους είναι $ 500 και θα παραμείνει η ίδια μέχρι:

1. Κάνετε πρόσθετες πληρωμές, πέραν της απαιτούμενης ελάχιστης πληρωμής. Με αυτόν τον τρόπο θα μειωθεί το υπόλοιπο του δανείου σας, αλλά η απαιτούμενη πληρωμή ενδέχεται να μην αλλάξει αμέσως.
2. Μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών, θα πρέπει να αρχίσετε να καταβάλλετε αποπληρωμές για να εξαλείψετε το χρέος.
3. Το δάνειό σας μπορεί να απαιτήσει μια πληρωμή μπαλονιών για να εξοφλήσει πλήρως το δάνειο.

Υπολογισμός πληρωμής υποθηκών με ρυθμιζόμενο επιτόκιο

Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) περιλαμβάνουν επιτόκια που μπορούν να αλλάξουν, με αποτέλεσμα μια νέα μηνιαία πληρωμή. Για να υπολογίσετε την πληρωμή:

1. Προσδιορίστε πόσους μήνες ή πληρωμές μένουν.
2. Δημιουργήστε ένα νέο χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για το χρονικό διάστημα που απομένει (δείτε πώς να το κάνετε αυτό ).
3. Χρησιμοποιήστε το υπόλοιπο του δανείου ως νέο ποσό δανείου.
4. Καταχωρίστε το νέο (ή μελλοντικό) επιτόκιο.

Παράδειγμα: Έχετε ένα υβριδικό-ARM υπόλοιπο δανείου ύψους $ 100.000 και υπάρχουν δέκα χρόνια στο δάνειο. Το επιτόκιο σας πρόκειται να προσαρμοστεί στο 5%. Τι θα είναι η μηνιαία πληρωμή; Η πληρωμή θα είναι 1.060,66 δολάρια.

Ξέρτε πόσο είστε κύριος (Equity)

Είναι σημαντικό να καταλάβετε πόσο μέρος του σπιτιού σας ανήκετε στην πραγματικότητα. Φυσικά, εσείς είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού - αλλά μέχρι να εξοφληθεί, ο δανειστής σας έχει συμφέρον ή ασφάλεια στο ακίνητο , οπότε δεν είναι ελεύθερο και καθαρό. Το ποσό που είναι δικός σας, γνωστό ως εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο , είναι η αγοραία αξία του οίκου μείον τυχόν υπόλοιπο δανείου.

Ίσως θελήσετε να υπολογίσετε τα δικαιώματά σας για διάφορους λόγους.

Ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) είναι κρίσιμος επειδή οι δανειστές αναζητούν ένα ελάχιστο ποσοστό πριν εγκρίνουν τα δάνεια. Αν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ή να υπολογίσετε πόσο μεγάλη είναι η προκαταβολή σας στην επόμενη κατοικία σας, πρέπει να γνωρίζετε τον λόγο LTV.

Η καθαρή σας αξία βασίζεται στο πόσο μέρος του σπιτιού σας ανήκετε. Έχοντας ένα σπίτι ενός εκατομμυρίου δολαρίων δεν σας κάνει πολύ καλό αν χρωστάτε 999.000 δολάρια για το ακίνητο.

Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας με τη χρήση δεύτερων στεγαστικών δανείων και πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) . Οι δανειστές προτιμούν συχνά ένα LTV κάτω από 80 τοις εκατό για να εγκρίνει ένα δάνειο, αλλά ορισμένοι δανειστές πηγαίνουν υψηλότερα.

Μπορείτε να έχετε το δάνειο;

Οι δανειστές συνήθως σας προσφέρουν το μεγαλύτερο δάνειο που θα σας εγκρίνουν για τη χρήση των προτύπων τους για μια αποδεκτή σχέση χρέους προς εισόδημα . Ωστόσο, δεν χρειάζεται να πάρετε το πλήρες ποσό - και είναι συχνά μια καλή ιδέα να δανειστείτε λιγότερο από το μέγιστο διαθέσιμο.

Προτού υποβάλετε αίτηση για δάνεια ή επισκεφθείτε σπίτια, εξετάστε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και αποφασίστε πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε για μια πληρωμή υποθηκών. Αφού έχετε λάβει μια απόφαση, αρχίστε να μιλάτε στους δανειστές και εξετάζετε τους δείκτες χρέους προς εισόδημα. Αν το κάνετε αντίστροφα, μπορείτε να αρχίσετε να ψωνίζετε πιο ακριβά σπίτια (και ίσως αγοράσετε ακόμη και ένα - το οποίο επηρεάζει τον προϋπολογισμό σας και σας αφήνει ευάλωτους σε εκπλήξεις). Είναι καλύτερο να αγοράζετε λιγότερα και να απολαύσετε κάποιο δωμάτιο wiggle παρά να αγωνίζεστε για να συνεχίσετε με τις πληρωμές.

Μάθετε περισσότερα για το πώς μπορείτε να δανειστείτε χωρίς να σπάσετε .