Η αλήθεια για κανένα δάνειο Κλείσιμο Κόστος
Αν είστε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο χωρίς κόστος κλεισίματος, πρέπει να καταλάβετε πώς εργάζονται, ποια είναι τα συμβόλαια και πότε έχουν την πιο λογική.
Κάθε φορά που δανείζετε χρήματα, κάποιος πληρώνεται. Ο δανειστής κερδίζει ενδιαφέρον το οποίο είναι αρκετά εύκολο να το καταλάβει, αλλά τι γίνεται με το κόστος συναλλαγής; Πρέπει να καταβάλλονται εφάπαξ χρεώσεις για πιστωτικούς ελέγχους, αξιολογήσεις, τέλη προέλευσης και αναζητήσεις τίτλου. Οι μεσίτες υποθηκών κερδίζουν μια προμήθεια και άλλοι μπορεί να κερδίσουν τέλη παραπομπής. Ποιος πληρώνει όταν δεν εμφανίζονται σαφώς τα έξοδα;
Κανένα κόστος κλεισίματος = "Υψηλότερη τιμή"
Όταν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο χωρίς κόστος κλεισίματος, εξακολουθείτε να πληρώνετε τα τέλη. Θα παρατηρήσετε ότι αυτά τα δάνεια έχουν υψηλότερα επιτόκια . Αντί να πληρώνετε μπροστά ένα κατ 'αποκοπή ποσό (γράφοντας μια επιταγή, για παράδειγμα), πληρώνετε λίγο επιπλέον με την πάροδο του χρόνου. Το κόστος προστίθεται - σε μικρά κομμάτια - σε κάθε μηνιαία πληρωμή που κάνετε.
Αυτό δεν είναι απαραίτητα καλό ή κακό. Το ερώτημα είναι πόσο επιπλέον θα πληρώσετε τον μήνα μετά τον μήνα - και είναι ότι μια καλύτερη συμφωνία από την καταβολή όλων των δαπανών τώρα;
Για να το καταλάβετε, ίσως χρειαστεί να κάνετε λίγα μαθηματικά και θα χρειαστεί να κάνετε κάποιες υποθέσεις σχετικά με το πόσο χρόνο θα κρατήσετε το δάνειο (προτού να πουλήσετε το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σε άλλο δάνειο).
Ένα δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι θα έχετε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αν είστε περίεργοι για το πώς λειτουργεί αυτό, δείτε πώς να υπολογίζετε τις μηνιαίες πληρωμές - το επιτόκιο είναι ένα βασικό "συστατικό" σε αυτόν τον υπολογισμό. Συγκρίνετε τις διαθέσιμες τιμές για τα δάνεια με και χωρίς το κλείσιμο του κόστους.
Για παράδειγμα, η διαφορά μπορεί να είναι 0,5% (λάβετε πραγματικά αποσπάσματα από τους δανειστές με βάση το δάνειο και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να βεβαιωθείτε ότι εργάζεστε με σχετικούς αριθμούς).
Σε δάνειο 250.000 δολαρίων, το μηνιαίο ποσό κεφαλαίου και πληρωμής τόκων θα ανερχόταν σε $ 1342,05 αν δανείζεστε στο 5%. Αν το χτύπησε αυτό μέχρι 5,5% (επειδή δεν πληρώνετε κανένα κόστος κλεισίματος), η πληρωμή θα μεταβληθεί σε 1419,47 δολάρια. Για πόσους μήνες αξίζει να πληρώσετε αυτά τα επιπλέον $ 77,42 το μήνα; Θα εξαρτηθεί από το πόσο είναι το κόστος κλεισίματος και πόσο άσχημα θέλετε να κρατήσετε τα μετρητά στην τσέπη σας.
Όταν κανένα κόστος κλεισίματος δεν αποτελεί καλή ιδέα
Η πληρωμή επιπλέον κάθε μήνα δεν είναι απαραίτητα κακή. Μπορεί να είναι η σωστή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις. Φυσικά, θα πρέπει να στηρίξετε την απόφασή σας στη μεγάλη εικόνα - όχι τον επικείμενο πόνο να γράφετε μεγάλες επιταγές για το κλείσιμο του κόστους σήμερα.
Εάν τα ποσοστά θα μειωθούν στο εγγύς μέλλον, ίσως δεν έχει νόημα να πληρώσετε μεγάλα έξοδα από την τσέπη για να κλειδώσετε ένα δάνειο υψηλού επιτοκίου. Μπορεί να προσπαθήσετε να πληρώσετε λίγο επιπλέον κάθε μήνα και στη συνέχεια να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο αν πέσουν τα ποσοστά. Δυστυχώς, δεν μπορείτε ποτέ να είστε σίγουροι για το μέγεθος, την κατεύθυνση ή το χρονοδιάγραμμα των αλλαγών των επιτοκίων, έτσι πρέπει να κάνετε κάποιες υποθέσεις και να αναλάβετε ορισμένους κινδύνους (είτε πληρώνετε το κόστος από την τσέπη είτε όχι).
Εάν είστε αρκετά σίγουροι ότι θα πουλήσετε το σπίτι ή θα αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο μέσα σε λίγα χρόνια (πέντε χρόνια ή λιγότερο, ας πούμε), τότε ίσως έχει νόημα να παραλείψετε να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος για τώρα.
Θα πληρώσετε αυτή την υψηλότερη μηνιαία πληρωμή για λίγα μόνο χρόνια - όχι ολόκληρη τη διάρκεια μιας υποθήκης 30 ετών. Ίσως γνωρίζετε ότι μια αλλαγή θέσης εργασίας είναι στο μέλλον σας, ή θέματα στην πιστωτική έκθεσή σας θα σας επιτρέψει να πάρετε ένα πολύ καλύτερο δάνειο στο μέλλον. Και πάλι, είναι αδύνατο να προβλέψουμε το μέλλον, αλλά πάντα μπορείτε να κάνετε σχέδια και να κατευθυνθείτε προς αυτή την κατεύθυνση.
Όταν είναι μια κακή ιδέα
Πονάει να πληρώσει μεγάλο κόστος τώρα, αλλά αυτό μπορεί να είναι το σωστό πράγμα που μπορείτε να κάνετε εάν μπορείτε να ορίσετε τον εαυτό σας ωραία για μακροπρόθεσμα. Η εξασφάλιση μικρότερης μηνιαίας πληρωμής για πολλά χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε κάποιες από τις εκπλήξεις της ζωής (και να ξοδέψετε λιγότερα συνολικά, αν καταλήξετε να κρατάτε το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα).
Σκεφθείτε δύο φορές για τη λήψη του υψηλότερου ποσοστού (χωρίς κόστος κλεισίματος) όταν:
- Οι τιμές είναι σχετικά χαμηλές και περιμένετε να αυξηθούν
- Θα κρατήσετε το δάνειο για πολλά χρόνια
- Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε το φθηνότερο ποσοστό
Πώς να πάρει το καλύτερο δάνειο
Αν σας ενδιαφέρει κανένα δάνειο κλεισίματος κόστους, φροντίστε να εξετάσετε όλους τους παράγοντες και να ξοδέψετε τουλάχιστον λίγο χρόνο με τους αριθμούς. Ναι, αισθάνεται σαν εργασία, αλλά είναι μια σημαντική απόφαση. Στη συνέχεια, ψωνίστε γύρω.
Μπορείτε συχνά να πάρετε μια ποικιλία εισαγωγικών τιμών από τον ίδιο μεσίτη - μερικά από αυτά με το κόστος κλεισίματος και άλλα με διαφορετικά επίπεδα κλεισίματος. Με όλες τις επιλογές μπροστά σας, θα δείτε ότι μπορείτε να βρείτε ένα επίπεδο κόστους που είναι αποδεκτό από εσάς.
Κάνετε μερικά ψώνια σύγκρισης επίσης. Ρωτήστε αρκετούς μεσίτες υποθηκών καθώς και την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση για προσφορές. Ελέγξτε με έναν online δανειστή. Θα διαπιστώσετε ότι διαρθρώνουν το κόστος κλεισίματος διαφορετικά και μπορούν να προσφέρουν διαφορετικές τιμές.
Τα κόστη κλεισίματος είναι πολύπλοκα και κανένα δάνειο για το κλείσιμο δεν είναι πάντα τόσο φθηνό όσο φαίνεται. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς λειτουργεί το κλείσιμο του κόστους πριν τραβήξετε τη σκανδάλη.