Συμβουλές για να επιστρέψετε στην οδό όταν δεν μπορείτε να κάνετε μια πληρωμή δανείου
Η λύση μπορεί να είναι απλή σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές αυτοκινήτου σας, ίσως είναι δυνατό να πουλήσετε το αυτοκίνητο και να μεταβείτε σε ένα λιγότερο ακριβό αλλά ασφαλές όχημα - ή ακόμα και χωρίς αυτοκίνητο για λίγο.
Δυστυχώς, οι λύσεις είναι σπάνια τόσο εύκολη.
Ευτυχώς, υπάρχουν στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να μην χειροτερέψετε τα πράγματα.
Αν δεν πληρώσετε
Θα μπορούσε να βοηθήσει πρώτα να μιλήσουμε για το χειρότερο σενάριο. Εάν απλώς σταματήσετε να πληρώνετε με δάνειο, τελικά θα χρεωθείτε με το δάνειο αυτό. Το αποτέλεσμα είναι ότι θα χρωστάτε περισσότερα χρήματα γιατί θα αυξηθούν οι ποινές, τα τέλη και οι χρεώσεις τόκων. Τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα πέσουν. Μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να ανακάμψει, αλλά μπορείτε να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας και να δανειστείτε ξανά - μερικές φορές μέσα σε λίγα μόλις χρόνια.
Οι φυλακές του οφειλέτη απαγορεύτηκαν εδώ και πολύ καιρό στις ΗΠΑ, οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις απειλές των συλλεκτών χρεών να σας στέλνουν αύριο η αστυνομία. Ωστόσο, πρέπει να δώσετε προσοχή σε νομικά έγγραφα και απαιτήσεις για να εμφανιστεί τουλάχιστον στο δικαστήριο.
Αυτό είναι το χειρότερο που μπορεί να συμβεί. Δεν είναι διασκεδαστικό - είναι απογοητευτικό και αγχωτικό - αλλά είναι κάτι που μπορείτε να περάσετε και μπορείτε να αποφύγετε αυτήν την κατάσταση εντελώς.
Όταν συνειδητοποιείτε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε
Ας ελπίσουμε ότι έχετε λίγο χρόνο πριν την επόμενη πληρωμή σας. Αν συμβαίνει αυτό, μπορείτε να αναλάβετε δράση πριν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας. Σε αυτό το σημείο, έχετε ακόμα αρκετές επιλογές.
- Πληρώστε αργά: Είναι καλύτερο να κάνετε τις πληρωμές του δανείου εγκαίρως, αλλά αν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, ελαφρώς αργά είναι καλύτερα από ό, τι πραγματικά αργά. Προσπαθήστε να λάβετε την πληρωμή σας εντός 30 ημερών από την ημερομηνία λήξης της. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτές οι καθυστερημένες πληρωμές δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, οπότε η πίστωσή σας δεν θα υποστεί βλάβη. Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα ενοποίησης ή αναχρηματοδότησης του χρέους.
- Ενοποίηση ή αναχρηματοδότηση: Ίσως να είστε καλύτερα με ένα διαφορετικό δάνειο. Ειδικά με τοξικά δάνεια όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια payday, η ενοποίηση με προσωπικό δάνειο έχει σαν αποτέλεσμα χαμηλότερο κόστος τόκων και χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή. Επιπλέον έχετε περισσότερο χρόνο για να επιστρέψετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο που θα εξοφλήσετε για τρία έως πέντε χρόνια. Εάν χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να επιστρέψετε, ίσως καταλήξετε να σας κοστίσει περισσότερο ενδιαφέρον - αλλά ίσως όχι. Και πάλι, εάν παίρνετε από τα δάνεια payday θα μπορούσε εύκολα να βγει μπροστά. Θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση πριν αρχίσετε να λείπει η πληρωμή για να λάβετε έγκριση για ένα δάνειο εξυγίανσης. Οι δανειστές δεν θέλουν να χορηγήσουν δάνειο σε κάποιον που είναι ήδη πίσω. Πού πρέπει να δανειστείς; Ξεκινήστε με την υποβολή αίτησης για μη εξασφαλισμένα δάνεια με τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις που εργάζονται στην κοινότητά σας, καθώς και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Εφαρμόστε για αυτά τα δάνεια ταυτόχρονα, ώστε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημία στην πιστωτική σας και να πάτε με την καλύτερη προσφορά.
- Ασφαλισμένα δάνεια: Η ενοποίηση με εξασφαλισμένο δάνειο είναι επίσης μια επιλογή εάν θέλετε να δεσμεύσετε περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση. Ωστόσο, κινδυνεύετε να χάσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές για το νέο δάνειο. Εάν βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή, θα μπορούσατε να το χάσετε σε αποκλεισμό , γεγονός που καθιστά τα πράγματα δύσκολα για εσάς και την οικογένειά σας. Η κατοχή του αυτοκινήτου σας δεν είναι ποτέ βολική και θα ήταν πιο δύσκολο να φτάσετε στην εργασία και να συνεχίσετε να κερδίζετε εισόδημα.
- Επικοινωνήστε με τους δανειστές: Εάν προβλέπετε προβλήματα με τις πληρωμές, μιλήστε με τον δανειστή σας. Μπορεί να έχουν επιλογές για να σας βοηθήσουν, είτε αλλάζουν την ημερομηνία λήξης είτε σας αφήνουν να παραλείψετε πληρωμές για αρκετούς μήνες. Ίσως να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε μια συμφωνία με τον δανειστή σας. Εξηγήστε ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές, να προσφέρετε λιγότερα από αυτά που οφείλετε και να δείτε εάν δέχονται. Αυτό δεν είναι πιθανό να επιτύχει αν δεν μπορείτε να πείσετε τον δανειστή σας ότι δεν είστε σε θέση να πληρώσετε, αλλά είναι μια επιλογή. Λάβετε υπόψη ότι η πίστωσή σας θα υποστεί, εάν τακτοποιήσετε, αλλά μπορείτε να τοποθετήσετε τις πληρωμές πίσω από σας.
- Προτεραιότητα στις πληρωμές σας: Μπορεί να χρειαστεί να κάνετε δύσκολες αποφάσεις σχετικά με τα δάνεια που θα σταματήσουν να πληρώνουν και ποια από αυτά θα κρατηθούν σε ισχύ. Συμβατική σοφία λέει να συνεχίσει να κάνει πληρωμές στο σπίτι σας και τα δάνεια αυτοκινήτων, και να σταματήσουν να πληρώνουν ακάλυπά δάνεια, αν πρέπει, όπως τα προσωπικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες. Το σκεπτικό είναι ότι πραγματικά δεν θέλετε να εκδιωχθείτε ή να απομακρύνετε το όχημά σας. Η ζημιά στην πίστωσή σας είναι επίσης ανεπιθύμητη, αλλά δεν διαταράσσει άμεσα τη ζωή σας με τον ίδιο τρόπο. Κάνετε μια λίστα με τις πληρωμές σας και κάνετε μια συνειδητή επιλογή για καθένα από αυτά, διατηρώντας την ασφάλεια και την υγεία κατά νου όπως εσείς επιλέγετε.
Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών
Αν έχετε δανειστεί για τριτοβάθμια εκπαίδευση χρησιμοποιώντας προγράμματα κρατικών δανείων, έχετε κάποιες επιπλέον διαθέσιμες επιλογές. Τα δάνεια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχουν ορισμένα οφέλη που δεν βρίσκονται αλλού.
- Αναβολή: Εάν δικαιούστε μια αναστολή, μπορείτε να διακόψετε προσωρινά τις πληρωμές. Αυτό σας δίνει χρόνο να επιστρέψετε στα πόδια σας. Για ορισμένους δανειολήπτες, αυτή είναι μια επιλογή κατά τη διάρκεια περιόδων ανεργίας ή άλλων οικονομικών δυσκολιών.
- Επιστροφή χρημάτων με βάση το εισόδημα: Εάν δεν δικαιούστε αναβολή, ενδέχεται να μειώσετε τουλάχιστον τις μηνιαίες πληρωμές σας. Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ενδέχεται να έχουν ως αποτέλεσμα μια πληρωμή που θα πρέπει να είναι πιο προσιτή. Εάν το εισόδημά σας είναι εξαιρετικά χαμηλό, θα καταλήξετε με μια εξαιρετικά χαμηλή πληρωμή για να ταιριάξετε.
Payday δάνεια
Τα δάνεια Payday είναι επίσης μοναδικά, κυρίως λόγω του εξαιρετικά υψηλού κόστους τους. Αυτά τα δάνεια μπορούν εύκολα να σας στείλουν σε μια σπείρα χρέους, και τελικά, ο χρόνος θα έρθει όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας.
Η ενοποίηση των payday δάνεια είναι μια από τις καλύτερες επιλογές σας, εκτός και αν μπορείτε να τους πληρώσετε. Μπορείς να πουλήσεις τίποτα για να φτιάξεις χρήματα; Μετακινήστε το χρέος σε έναν λιγότερο δαπανηρό δανειστή - ακόμη και οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα και να σας αγοράσουν χρόνο. Απλά να είστε προσεκτικοί για τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και να μην χρησιμοποιήσετε την κάρτα για τίποτα εκτός από την αποπληρωμή του υφιστάμενου χρέους.
Εάν έχετε ήδη γράψει μια επιταγή σε έναν δανειστή πληρωμής, μπορεί να είναι δυνατό να σταματήσετε την πληρωμή στο επιταγή. Ωστόσο, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε νομικά προβλήματα, και θα εξακολουθείτε να χρωστάτε τα χρήματα. Μιλήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο ή νομικό σύμβουλο που είναι εξοικειωμένος με τους νόμους της πολιτείας σας πριν σταματήσετε να πληρώνετε. Ακόμη και αν είναι μια επιλογή, θα πρέπει να πληρώσετε ένα μικρό ποσό στην τράπεζά σας.
Πιστωτικές κάρτες
Η παράβλεψη των πληρωμών σε μια πιστωτική κάρτα απαιτεί επίσης ιδιαίτερη προσοχή. Εάν είναι δυνατόν, τουλάχιστον κάντε την ελάχιστη πληρωμή, αν και περισσότερα είναι πάντα καλύτερα. Όταν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο σας σε πολύ υψηλότερο ποσοστό ποινής. Αυτό μπορεί να σας κάνει να επαναξιολογήσετε την προτεραιότητα των πληρωμών που πρέπει να παραλείψετε και ποιες να πληρώσετε.
Ζήτα βοήθεια
Ίσως να νομίζετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να λάβετε βοήθεια αν έχετε προβλήματα με πληρωμές δανείων. Αλλά δεν είστε αναγκαστικά μόνοι σας.
- Η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε την κατάστασή σας και να βρείτε λύσεις. Μια εξωτερική προοπτική είναι συχνά χρήσιμη, ειδικά από κάποιον που εργάζεται καθημερινά με καταναλωτές όπως εσείς. Το κλειδί είναι να συνεργαστείτε με έναν αξιόπιστο σύμβουλο ο οποίος δεν προσπαθεί μόνο να σας πουλήσει κάτι. Σε πολλές περιπτώσεις, η παροχή συμβουλών παρέχεται χωρίς κόστος για εσάς. Ανάλογα με την κατάστασή σας, ο σύμβουλός σας μπορεί να προτείνει ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους ή άλλο τρόπο δράσης. Ξεκινήστε την αναζήτηση συμβουλών σας στο Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για Πιστώσεις (NFCC) και ρωτήστε για τις αμοιβές και τη φιλοσοφία πριν συμφωνήσετε σε οτιδήποτε.
- Οι πληρεξούσιοι πτώχευσης μπορούν επίσης να βοηθήσουν, αλλά μην εκπλαγείτε όταν προτείνουν την κατάθεση σε πτώχευση. Η πτώχευση θα μπορούσε να λύσει τα προβλήματά σας, αλλά μπορεί να υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις.
- Η δημόσια βοήθεια είναι επίσης διαθέσιμη σε πολλούς τομείς. Οι τοπικές επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση και άλλοι παρέχουν βοήθεια σε άτομα που χρειάζονται βοήθεια για την πληρωμή λογαριασμών. Αυτά τα προγράμματα θα μπορούσαν να παρέχουν αρκετή βοήθεια για να σας βοηθήσουν να παραμείνετε στην κορυφή των δανείων σας και να αποφύγετε πιο δραστικά μέτρα. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο USA.gov και ρωτήστε τους τοπικούς φορείς παροχής ενέργειας και τηλεφώνου σας σχετικά με τα διαθέσιμα προγράμματα.
Προχωρώντας μπροστά
Μέχρι στιγμής έχουμε καλύψει βραχυπρόθεσμες διορθώσεις. Τελικά, χρειάζεστε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για να παραμείνετε στην κορυφή των λογαριασμών. Η ζωή είναι λιγότερο αγχωτική όταν δεν χρειάζεται να βγάζεις αυτές τις φωτιές και θα θελήσεις να χρηματοδοτήσεις μεγαλύτερους και καλύτερους στόχους.
- Ταμείο έκτακτης ανάγκης: Είναι απαραίτητο να υπάρχουν εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης. Είτε πρόκειται για $ 1.000 για να βγείτε από μια μαρμελάδα , είτε για έξοδα διαμονής τριών μηνών, τα επιπλέον χρήματα θα σας βοηθήσουν να αποφύγετε προβλήματα. Δεν θα χρειαστεί να αναλάβετε χρέη εάν κάτι σπάσει και θα είστε σε θέση να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας χωρίς διακοπή. Η πρόκληση είναι η δημιουργία αυτού του ταμείου, το οποίο είναι θέμα δαπανών λιγότερο από ό, τι κερδίζετε.
- Κατανοήστε τα οικονομικά σας: Θα χρειαστεί να κατανοήσετε τα εισοδήματά σας και τις δαπάνες σας για να πετύχετε. Γράψτε αυτούς τους αριθμούς κάτω και παρακολουθήστε κάθε πένα που ξοδεύετε για τουλάχιστον ένα μήνα - περισσότερο είναι καλύτερα. Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε δαπάνες που πληρώνετε μόνο ετησίως, όπως φόρο ακίνητης περιουσίας ή ασφάλιστρο. Δεν μπορείτε να κάνετε έξυπνες αποφάσεις μέχρι να ξέρετε πώς δαπανώνται τα χρήματα. Μπορεί να χρειαστεί να κερδίσετε περισσότερα, να ξοδέψετε λιγότερα, ή και τα δύο. Για τα γρήγορα αποτελέσματα, οι πιο συνηθισμένες επιλογές είναι η λήψη πρόσθετων εργασιών, η μείωση των δαπανών και η πώληση ειδών που δεν χρειάζεστε πλέον. Για μια πιο μακροπρόθεσμη ώθηση, εργαζόμαστε για τις καριέρας σας και τις συνήθειες των δαπανών αφού έχετε πάρει τα γρήγορα κέρδη.