Τι σημαίνει το subprime μέσο, και γιατί έχει σημασία;
Τι είναι ένα δάνειο υψηλού κινδύνου;
Το ενυπόθηκο δάνειο είναι δάνειο που χορηγείται σε δανειολήπτη με προφίλ «λιγότερο από τέλεια».
Ο όρος προέρχεται από την παραδοσιακή "prime" δανειολήπτη ότι οι δανειστές είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με. Οι πρωτογενείς δανειολήπτες έχουν υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα , χαμηλά χρέη και υγιή εισοδήματα που καλύπτουν άνετα τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές δανείων τους.
Αντιθέτως, οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο παρουσιάζουν συνήθως χαρακτηριστικά που υποδηλώνουν ότι υπάρχει πιθανότητα αθέτησης :
Πιστωτική: Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό όριο συνήθως έχουν κακή πίστωση . Μπορεί να είχαν προβλήματα στο χρέος στο παρελθόν ή να είναι καινούργιοι στο δανεισμό και δεν έχουν ακόμη καθιερώσει ισχυρό πιστωτικό ιστορικό . Για τους δανειστές, τα πιστωτικά αποτελέσματα FICO κάτω από τα 640 τείνουν να πέφτουν σε περιοχές με χαμηλά επιτόκια, αλλά ορισμένοι έθεσαν το φράγμα μόλις 580. Δυστυχώς, οι δανειολήπτες με κακή πίστωση έχουν λίγες επιλογές, εκτός από τους δανειστές χαμηλής εξασφάλισης , οι οποίοι μπορούν να συμβάλουν σε έναν κύκλο δανεισμού .
Μηνιαίες πληρωμές: Τα δάνεια υψηλού κινδύνου απαιτούν πληρωμές που καταναλώνουν σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο χρέους προς εισόδημα για να καθορίσουν πόσο προσιτά δάνεια είναι.
Οι δανειολήπτες που δαπανούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους για πληρωμές δανείων έχουν λίγο δωμάτιο wiggle για να απορροφήσει απρόσμενες δαπάνες ή απώλεια εισοδήματος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα νέα δάνεια υψηλού κινδύνου εγκρίνονται όταν οι δανειολήπτες έχουν ήδη υψηλό δείκτη χρέους προς έσοδα.
Κόστος: Τα δάνεια χαμηλού κινδύνου είναι συνήθως πιο ακριβά, επειδή οι δανειστές θέλουν αποζημίωση για την ανάληψη κινδύνου.
Οι επικριτές θα μπορούσαν επίσης να πω ότι οι δανειστές δανειστές γνωρίζουν ότι μπορούν να επωφεληθούν από τους απελπισμένους δανειολήπτες που δεν έχουν πολλές άλλες επιλογές. Τα έξοδα έχουν διάφορες μορφές, όπως υψηλότερα επιτόκια , τέλη επεξεργασίας και αιτήσεων και ποινές προπληρωμής (οι οποίες σπάνια χρεώνονται στους δανειολήπτες με καλή πίστωση).
Τεκμηρίωση: Οι πρωτογενείς δανειολήπτες μπορούν εύκολα να αποδείξουν την ικανότητά τους να αποπληρώσουν τα δάνεια. Έχουν αρχεία που δείχνουν σταθερή απασχόληση και σταθερή αμοιβή. Έχουν επίσης πρόσθετες εξοικονομήσεις σε τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ώστε να μπορούν να συμβαδίζουν με τις πληρωμές εάν χάσουν τη δουλειά τους. Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο δεν είναι σε θέση να κάνουν ισχυρή υπόθεση για τη συνέχιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Μπορεί να είναι οικονομικά σταθερές, αλλά δεν έχουν την ίδια τεκμηρίωση. Πριν από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, οι δανειστές δέχτηκαν συνηθισμένες αιτήσεις δανείων χαμηλής τεκμηρίωσης και ορισμένες από αυτές τις εφαρμογές περιείχαν κακές πληροφορίες.
Κίνδυνος: Το βασικό θέμα των στεγαστικών δανείων είναι ο κίνδυνος για όλους τους εμπλεκόμενους. Τα δάνεια είναι λιγότερο πιθανό να επιστραφούν, έτσι οι δανειστές συνήθως χρεώνουν περισσότερο. Αυτές οι υψηλότερες δαπάνες καθιστούν τα δάνεια επικίνδυνα για τους δανειολήπτες επίσης. Είναι δύσκολο να εξοφλήσετε το χρέος όταν προσθέτετε τέλη και υψηλό επιτόκιο.
Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα ποσοστά συνδέονται άμεσα με τις μηνιαίες πληρωμές, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να υπολογίσετε τα δάνεια .
Τύποι δανείων υψηλού κινδύνου
Τα στεγαστικά δάνεια έγιναν διαβόητα κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης, καθώς οι ιδιοκτήτες σπιτιών σε ρεκόρ αγωνίστηκαν με πληρωμές υποθηκών. Αλλά τα δάνεια χαμηλού κινδύνου είναι διαθέσιμα για σχεδόν οτιδήποτε. Επί του παρόντος, οι δανειολήπτες ενδέχεται να βρουν δανειστές χαμηλής επιτοκίου στις ακόλουθες αγορές:
- Αυτόματη δάνεια, συμπεριλαμβανομένων buy-here-pay-here και δανείων τίτλου
- Πιστωτικές κάρτες
- Φοιτητικά δάνεια
- Μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια
Από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, οι νόμοι για την προστασία των καταναλωτών καθιστούν δύσκολο να βρεθούν στεγαστικά δάνεια . Αλλά τα παλαιά (προ της κρίσης) δάνεια εξακολουθούν να υπάρχουν και οι δανειστές μπορούν να βρουν δημιουργικούς τρόπους για να εγκρίνουν δάνεια τα οποία πιθανώς δεν θα πρέπει να εγκριθούν.
Πώς να αποφύγετε τις υποκλοπές παγίδες
Εάν σχεδιάζετε να δανειστείτε - ή εάν είστε ήδη σε δάνειο χαμηλού κινδύνου - καταλάβετε έναν τρόπο να αποφύγετε αυτά τα ακριβά δάνεια.
Χωρίς τέλεια πίστωση, έχετε λιγότερες επιλογές: Δεν θα είστε σε θέση να ψωνίσετε ανάμεσα σε τόσους ανταγωνιστικούς δανειστές και θα έχετε λιγότερες επιλογές όταν πρόκειται να χρησιμοποιήσετε διαφορετικούς τύπους δανείων για διαφορετικούς σκοπούς. Παρόλα αυτά, μπορείτε να μείνετε μακριά από τα δάνεια υποταγής.
Το κλειδί είναι να εμφανιστεί (και στην πραγματικότητα) να είναι λιγότερο επικίνδυνο για τους δανειστές. Αξιολογήστε την πιστοληπτική σας ικανότητα με τον ίδιο τρόπο και θα ξέρετε τι πρέπει να κάνετε πριν καν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.
Διαχειριστείτε την πίστωσή σας: Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, ελέγξτε τις εκθέσεις πίστωσης ( είναι δωρεάν για τους καταναλωτές των ΗΠΑ να βλέπουν αναφορές) και αναζητήστε οτιδήποτε θα διασκεδάσει τους δανειστές. Διορθώστε τυχόν σφάλματα και απευθυνθείτε σε τυχόν αναπάντητες πληρωμές ή προεπιλογές, αν είναι δυνατόν . Μπορεί να χρειαστεί χρόνος, αλλά είναι δυνατό να οικοδομήσουμε (ή να ξαναχτίσουμε) την πίστωση σας και να γίνουμε πιο ελκυστικοί για τους δανειστές.
Κοιτάξτε το εισόδημά σας: Οι δανειστές πρέπει να είναι σίγουροι ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψετε. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι έχετε ένα τακτικό εισόδημα που υπερβαίνει τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σας. Εάν ένα νέο δάνειο (σε συνδυασμό με οποιαδήποτε υπάρχοντα δάνεια) θα φτάσει πάνω από 30 τοις εκατό περίπου του εισοδήματός σας, ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε τρέχοντα χρέη ή να δανειστείτε λιγότερα για να πάρετε την καλύτερη διαπραγμάτευση.
Δοκιμάστε νέους (αλλά νόμιμους) δανειστές: Ένα χαλαρό δάνειο μπορεί να σας στοιχειώσει για χρόνια, επομένως διαλέξτε πριν κλείσετε κάτι. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τους δανειστές online στην αναζήτησή σας. Οι υπηρεσίες δανειοδότησης από ομοτίμους θα ήταν πιο πιθανό να συνεργαστούν μαζί σας από τις παραδοσιακές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις και αρκετοί δανειστές στο διαδίκτυο καλύπτουν ακόμη και τους δανειολήπτες με κακή πίστωση, ενώ εξακολουθούν να προσφέρουν αξιοπρεπή επιτόκια. Βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματοποιήσει έρευνα σχετικά με τους «νέους» δανειστές που εξετάζετε προτού να πληρώσετε οποιαδήποτε τέλη ή να παραδώσετε ευαίσθητες πληροφορίες όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
Ελαχιστοποιήστε το δανεισμό: Εάν οι καρχαρίες δανείου είναι οι μόνοι δανειστές που χρεώνουν τις αιτήσεις σας, επανεξετάστε εάν το δάνειο σας έχει νόημα ή όχι. Ίσως να είναι καλύτερο να νοικιάσετε κατοικίες για λίγα χρόνια αντί να αγοράσετε, αν και υπάρχουν σίγουρα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα με την αναμονή. Ομοίως, ίσως είναι καλύτερο να αγοράσετε ένα φθηνό μεταχειρισμένο όχημα (εφ 'όσον είναι ασφαλές) αντί για ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο.
Εξετάστε έναν συναινετικό: Εάν η πίστωση και το εισόδημά σας δεν επαρκούν για να λάβετε ένα καλό δάνειο με έναν κύριο δανειστή (όπως μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή δανειστή online), σκεφτείτε να ζητήσετε βοήθεια από συναινετικό . Ένας συναινετής υποβάλλει αίτηση για το δάνειο μαζί σας και είναι 100 τοις εκατό υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου αν δεν το κάνετε. Ως αποτέλεσμα, ο συναινετικός σας παίρνει μεγάλο κίνδυνο και βάζοντας την πίστωσή τους στη γραμμή. Ζητήστε βοήθεια από κάποιον που έχει ισχυρή πίστωση και εισόδημα και ποιος μπορεί να αντέξει τον κίνδυνο - και μην το πάρετε προσωπικά αν κανείς δεν είναι πρόθυμος να αναλάβει αυτόν τον κίνδυνο.