Έχεις μετρητά; Δημιουργία πίστωσης
Τι είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο μετρητών;
Ένα μετρητά εξασφαλισμένο δάνειο είναι ένα δάνειο που εγγυάται καταθέτοντας κεφάλαια με τον δανειστή σας. Μπορείτε να "απολαύσετε" το δάνειο βασισμένο κυρίως στην ικανότητα του δανειστή να πάρει τα μετρητά εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειο.
Για να χρησιμοποιήσετε αυτό το είδος δανείου, θα δανειστείτε από την ίδια τράπεζα ή πιστωτική ένωση όπου έχετε χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, λογαριασμό χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) .
Επειδή έχετε ήδη διαθέσιμα τα χρήματα στο λογαριασμό σας, υπάρχει ελάχιστος κίνδυνος για τον δανειστή. Θα δεσμευτείτε ότι τα μετρητά ως εξασφάλιση , που σημαίνει ότι ο δανειστής μπορεί να πάρει στην κατοχή των κεφαλαίων εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο όπως συμφωνήθηκε. Ως αποτέλεσμα, θα είναι ευκολότερο να εγκριθεί. Αν δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από άλλους τύπους δανείων (όπως ακάλυπτα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες), τα δάνεια με εγγύηση μετρητών μπορεί να είναι μια καλή ιδέα.
Πώς λειτουργούν
Χρήση για οτιδήποτε: Τα εξασφαλισμένα με μετρητά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιοδήποτε νόμιμο σκοπό.
Αλλά είναι καλύτερο να βάζετε τα χρήματα σε κάτι που πραγματικά χρειάζεστε ή που θα φέρει μια απόδοση της επένδυσής σας (όπως βελτιώσεις στο σπίτι σας). Το δάνειο μπορεί να έχει τη μορφή ενός κατ 'αποκοπήν ποσού ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική γραμμή (για παράδειγμα, με πιστωτική κάρτα με ασφάλεια).
Ανταγωνιστικοί συντελεστές: Πληρώνετε τόκο, ακόμη και αν ο δανειστής σας έχει ήδη τα μετρητά για να εγγυηθεί το δάνειο.
Ωστόσο, το επιτόκιο που πληρώνετε για ένα εξασφαλισμένο δάνειο μετρητών είναι χαμηλότερο από αυτό που θα πληρώσετε για τα περισσότερα άλλα δάνεια. Αν δεν έχετε υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα, θα πάρετε μια καλύτερη τιμή με αυτά τα δάνεια παρά με πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά ακάλυπά δάνεια . Και πάλι, ο κίνδυνος για τον δανειστή σας είναι μικρός, οπότε το κόστος για εσάς είναι χαμηλότερο.
Σταθερά επιτόκια: Τα επιτόκια είναι συνήθως καθορισμένα σε δάνεια που λαμβάνετε με κατ 'αποκοπή ποσό, επομένως η πληρωμή σας παραμένει η ίδια με την πάροδο του χρόνου. Δεν παίρνετε τους ίδιους κινδύνους που έρχονται με ένα μεταβλητό επιτόκιο , όπως οι αιφνιδιαστικές αυξήσεις των πληρωμών. Ειδικά αν τα ποσοστά είναι χαμηλά, η απόκτηση ενός σταθερού επιτοκίου για αρκετά χρόνια μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας εάν οι αποταμιεύσεις σας αρχίσουν να κερδίζουν περισσότερα. Αν χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα με εγγύηση μετρητών, το επιτόκιο θα είναι μεταβλητό.
Πόσο? Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να δανειστείτε ολόκληρο το ποσό που έχετε καταθέσει και έχετε υποσχεθεί ως εξασφάλιση. Άλλοι περιορίζουν τη σχέση δανείου προς αξία σε περίπου 90 τοις εκατό (ή λιγότερο). Για παράδειγμα, για κάθε $ 100 στο λογαριασμό σας, θα μπορούσαν να σας επιτρέψουν μόνο να δανειστείτε $ 90. Εάν ο κύριος στόχος σας είναι να δημιουργήσετε πίστωση, δεν χρειάζεστε ένα τεράστιο δάνειο - αρκετές χιλιάδες δολάρια είναι άφθονα και είναι κοινό να ξεκινήσετε με δάνεια που είναι μικρότερα από αυτό. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν δάνεια με εγγύηση μετρητών μέχρι και $ 100.000 - το μέγιστο ποσό εξαρτάται από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση.
Σύντομοι όροι: Τα περισσότερα εξασφαλισμένα δάνεια σε μετρητά έρχονται με σχετικά σύντομες προθεσμίες . Δέκα χρόνια ή λιγότερο είναι κοινή. Αυτά τα δάνεια είναι τα καλύτερα για να σας βοηθήσουν σε δύσκολους καιρούς και να βελτιώσετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Αν ψάχνετε για μια υποθήκη 30 ετών, ένα δάνειο με εγγύηση μετρητών δεν είναι ίσως το σωστό εργαλείο.
Πληρωμές δόσεων: Για να εξοφλήσετε δάνεια κατ 'αποκοπή, συνήθως θα κάνετε ισόποσες μηνιαίες πληρωμές κατά τη διάρκεια του δανείου σας. Ένα μέρος της κάθε πληρωμής μειώνει το υπόλοιπο του δανείου σας και το υπόλοιπο είναι το κόστος τόκων σας. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία, διαβάστε σχετικά με την απόσβεση . Κοιτάξτε μερικούς αριθμούς για τον εαυτό σας και προγραμματίστε το δάνειό σας .
Ωστόσο, υπάρχουν διάφορες παραλλαγές στο τυποποιημένο δάνειο. Μερικά δάνεια είναι διαθέσιμα με τη μορφή εξασφαλισμένων πιστωτικών καρτών ή άλλων τύπων πιστώσεων .
Σχετικά μικρό: Δεν χρειάζεται να φτάσετε σε μεγάλο βαθμό για να επωφεληθείτε από αυτά τα δάνεια.
Εάν μόλις αρχίσετε να χτίζετε (ή ανοικοδομείτε) πίστωση, ρωτήστε για το δανεισμό μερικών εκατοντάδων δολαρίων. Ένα μικρότερο δάνειο θα είναι λιγότερο επαχθές για τα οικονομικά σας. Δεν θέλετε να κλειδώσετε περισσότερα χρήματα από όσα πρέπει, και μπορείτε να κρατήσετε χαμηλό το κόστος των τόκων.
Γιατί να μην περάσετε τα δικά σας χρήματα;
Μπορεί να αναρωτιέστε αν υπάρχει κάποιο σημείο για να πάρει ένα δάνειο όταν έχετε ήδη τα διαθέσιμα διαθέσιμα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εξόφληση των μετρητών είναι μια ωραία επιλογή: Θα αποφύγετε την καταβολή τόκων, θα διατηρήσετε το χρέος σας μικρό και δεν θα διακινδυνεύσετε οποιαδήποτε ζημιά στην πίστωσή σας εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές.
Ωστόσο, η χρήση αυτών των δανείων μπορεί να είναι χρήσιμη.
Δημιουργήστε πίστωση: Εάν έχετε κακή πίστωση (ή δεν έχετε δανειστεί ποτέ στο παρελθόν, έτσι ώστε η πίστωσή σας να είναι "λεπτή"), αυτά τα δάνεια μπορούν να αποτελέσουν ένα βήμα προς τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα . Κάθε φορά που πληρώνετε με επιτυχία ένα δάνειο, η πίστωσή σας βελτιώνεται (αν υποτεθεί ότι το δάνειο αναφέρεται στους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων ).
Κόστος αντισταθμισμένου επιτοκίου: Εάν πρόκειται να πληρώσετε τόκο για την κατασκευή πιστώσεων, είναι ευεργετικό να αντισταθμίσετε μερικά από αυτά τα έξοδα. Φυσικά, θα πρέπει να δανειστείτε και να πληρώσετε τόκο μόνο εάν παίρνετε άλλα οφέλη. Όταν χρησιμοποιείτε τα μετρητά σας ως ασφάλεια, τα χρήματα παίρνουν κλειδωμένα μέχρι να επιστραφούν τα δάνεια (μπορεί να έχετε πρόσβαση σε κάποια από αυτά μετά την μερική επιστροφή του δανείου). Εν τω μεταξύ, τα χρήματά σας συνεχίζουν να κερδίζουν ενδιαφέρον , αλλά θα κερδίζετε μικρότερο ενδιαφέρον από ό, τι πληρώνετε για το δάνειο.
Διατηρήστε τις οικονομίες άθικτες: Υπάρχει επίσης ένα όφελος συμπεριφοράς. Εάν έχετε έναν σκληρό χρόνο εξοικονόμησης χρημάτων, ίσως δεν είναι καλή ιδέα να εκτοξεύσετε την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας (γιατί τότε θα χρειαστείτε την πειθαρχία για να ξαναφτιάξετε και θα πρέπει να ξεκινήσετε από το μηδέν). Ο δανεισμός ενάντια στα χρήματά σας παρέχει μια δομή που σας ενθαρρύνει να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές και σας αποθαρρύνει από τη χρήση πιστωτικών καρτών για να πληρώσετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Μόλις το δάνειο εξοφληθεί, θα έχετε ακόμα διαθέσιμο χρηματικό ποσό για μελλοντικές ανάγκες.
Καλύτερα δάνεια στο μέλλον: Τελικά, η διαφορά μεταξύ του τι κερδίζετε και του τι πληρώνετε είναι η τιμή της βελτιωμένης πίστωσης και του ψυχολογικού οφέλους. Αν χρησιμοποιείτε μεγαλύτερα δάνεια στο μέλλον (για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, για παράδειγμα) η στρατηγική μπορεί να εξοφλήσει. Εάν έχετε καλύτερη πίστωση και περισσότερα διαθέσιμα μετρητά για μια μεγάλη προκαταβολή (επειδή έχετε κρατήσει την αποταμίευσή σας ανέπαφη), μπορείτε να δικαιούστε για ένα καλύτερο ποσοστό σε αυτά τα μεγάλα δάνεια. Αυτός ο ρυθμός μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα σημαντικά χαμηλότερο κόστος τόκου ζωής.
Συμβουλές για την οικοδόμηση πίστωσης
Αν ο κύριος στόχος σας είναι να ανοικοδομήσετε την πίστωση, βεβαιωθείτε ότι το δάνειο θα λειτουργήσει πραγματικά υπέρ σας.
- Βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής σας αναφέρει τις πληρωμές στα πιστωτικά γραφεία, αλλιώς δεν θα υπάρξει καμία επίδραση στις πιστωτικές σας βαθμολογίες.
- Βεβαιωθείτε ότι το δάνειο αναφέρεται πραγματικά ελέγχοντας την πιστωτική σας περιοδικά (είναι δωρεάν για τους Αμερικανούς καταναλωτές).
- Πραγματοποιήστε τις πληρωμές σας έγκαιρα - οι καθυστερημένες πληρωμές θα βλάψουν την πίστωσή σας, αφήνοντάς σας περισσότερες εργασίες να κάνετε αργότερα.