Ποια είναι η καλύτερη για τα χρήματά σας;
Θα ανακαλύψουμε τις παρακάτω λεπτομέρειες, αλλά ως σύντομη επισκόπηση:
- Ομοιότητες: Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ταυτόχρονα λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, δάνεια, λογαριασμούς επιχειρήσεων και άλλες υπηρεσίες. Για τις περισσότερες τραπεζικές ανάγκες, είναι ισοδύναμες.
- Διαφορές: Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι ιδρύματα που ανήκουν σε πελάτες, ενώ οι τράπεζες είναι συνήθως επιχειρήσεις με κερδοσκοπικό σκοπό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό δίνει πλεονέκτημα στις πιστωτικές ενώσεις. Αλλά για να συμμετάσχετε σε μια πιστωτική ένωση, πρέπει να πληρείτε τις προϋποθέσεις πληρώνοντας τα κριτήρια συμμετοχής.
Για μια βασική εισαγωγή στις πιστωτικές ενώσεις, συμπεριλαμβανομένης της κυριότητας, της ασφάλειας των κεφαλαίων και των προϊόντων σας, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές ενώσεις .
Ιδιοκτησία: Η πρωτογενής διαφορά
Οι πιστωτικές ενώσεις ανήκουν στους πελάτες τους, οι οποίοι είναι επίσης γνωστοί ως "μέλη". Οι επενδυτές έχουν ίδιες τράπεζες. Αυτοί οι επενδυτές μπορεί να είναι χιλιάδες ανώνυμοι μέτοχοι ή μερικοί μεγάλοι επενδυτές, ανάλογα με την τράπεζα. Ίσως να μην νοιάζεστε ή να πιστεύετε ότι είναι μεγάλη υπόθεση, αλλά η ιδιοκτησιακή διάρθρωση επηρεάζει το πώς λειτουργούν αυτά τα ιδρύματα.
Το ιδανικό πιστωτικό ίδρυμα: Ιδανικά, τα πιστωτικά συνδικάτα μπορούν να προσφέρουν καλύτερες προσφορές επειδή δεν έχουν εξωτερικούς επενδυτές που προσπαθούν να μεγιστοποιήσουν και να αυξήσουν τα κέρδη τους εις βάρος των πελατών.
Πολλές πιστωτικές ενώσεις κάνουν ακριβώς αυτό: Πληρώνουν περισσότερο τόκο για αποταμιεύσεις και CD , προσφέρουν δωρεάν έλεγχο σε όλους και διατηρούν τα επιτόκια δανείων χαμηλά.
Εξαιρέσεις από τον κανόνα: Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις δεν είναι πάντα πιο προσιτές από τις τράπεζες. Οι κοινοτικές τράπεζες έχουν προτεραιότητες παρόμοιες με τις πιστωτικές ενώσεις, συμπεριλαμβανομένης της εξυπηρέτησης του τοπικού πληθυσμού και της επιστροφής στην κοινότητα.
Επιπλέον, ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα ενεργούν σαν μεγάλες τράπεζες και χρεώνουν τα ίδια υψηλά τέλη με τους ανταγωνιστές τους. Ως μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί, τα εν λόγω πιστωτικά ιδρύματα απολαμβάνουν φορολογικά οφέλη που δεν επιστρέφουν στα μέλη όπως προβλέπεται.
Επιλεξιμότητα πιστωτικής ένωσης
Η ικανότητά σας να ανοίξετε έναν λογαριασμό είναι μια άλλη σημαντική διαφορά μεταξύ τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων.
Για να διατηρήσουν το φορολογικό τους καθεστώς, οι πιστωτικές ενώσεις υποχρεούνται να περιορίσουν την πελατειακή τους βάση σε μια ομάδα ανθρώπων που έχουν κοινό δεσμό (γνωστός ως "πεδίο συμμετοχής").
Η απαίτηση αυτή είναι σχετικά εύκολη. Μπορεί να δικαιούστε να εγγραφείτε σε πιστωτική ένωση λόγω:
- Όπου εργάζεστε ή τη βιομηχανία στην οποία εργάζεστε
- Πού πηγαίνετε στο σχολείο ή λατρεύετε
- Η γεωγραφική περιοχή στην οποία ζείτε
- Συμμετοχή σε έναν οργανισμό, τον οποίο μπορείτε να ικανοποιήσετε στο διαδίκτυο
- Επιλεξιμότητα μέλους της οικογένειας
Όπου και να βρίσκεστε, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι υπάρχει μια πιστωτική ένωση κοντά στην οποία δικαιούστε. Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις παρέχουν ακόμη και μέλη εξ αποστάσεως ή εξ ολοκλήρου σε απευθείας σύνδεση .
Είναι ασφαλή τα χρήματά σας;
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να διατηρήσουν τα χρήματά σας ασφαλή. Εάν ένα ίδρυμα πάει κάτω, κάποια ή όλα τα χρήματά σας μπορεί να είναι ασφαλισμένα, δηλαδή τα χρήματά σας θα πρέπει να αντικατασταθούν. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο λογαριασμός σας καταλήγει σε ένα νέο ίδρυμα και έχετε τον ίδιο αριθμό λογαριασμού και το ίδιο υπόλοιπο λογαριασμού όπως και πριν.
Η ασφαλέστερη ασφάλεια που διατίθεται προέρχεται από την αμερικανική κυβέρνηση.
- Για τους τραπεζικούς λογαριασμούς, η FDIC ασφαλίζει κεφάλαια με κυβερνητική υποστήριξη.
- Στις ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις, η κάλυψη από την NCUSIF σας προστατεύει με την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης.
Σύμφωνα με τον ισχύοντα νόμο, τόσο η κάλυψη της FDIC όσο και της NCUSIF προστατεύουν έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά ίδρυμα. Αν έχετε περισσότερα από αυτά, θα πρέπει να διασφαλίσετε ότι θα διαδώσετε τα χρήματά σας μεταξύ διαφορετικών εγγραφών λογαριασμών ή διαφορετικών ιδρυμάτων. Είναι δυνατόν να ασφαλιστούν περισσότερα από 250.000 δολάρια σε ένα μέρος. Για παράδειγμα, ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας και ο μεμονωμένος λογαριασμός σας στο ίδιο ίδρυμα μπορούν να υπολογιστούν χωριστά.
Ορισμένα πιστωτικά συνδικάτα είναι κρατικά ναυλωμένα (αντί για ομοσπονδιακά ναυλωμένα) και προσφέρουν ιδιωτική ασφαλιστική κάλυψη. Ενώ αυτή η προστασία είναι χρήσιμη σε πολλές περιπτώσεις (δεν είναι απαραίτητα κακοί θεσμοί), η ιδιωτική ασφάλιση δεν είναι σχεδόν εξίσου ασφαλής με την κάλυψη του NCUSIF.
Παρόμοιες προσφορές προϊόντων
Τα προϊόντα που διατίθενται στις τράπεζες και στις πιστωτικές ενώσεις είναι ουσιαστικά τα ίδια. Για τους περισσότερους καταναλωτές που χειρίζονται τα προσωπικά οικονομικά και τις μικρές επιχειρήσεις - δεν έχει σημασία αν χρησιμοποιείτε μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση.
Για εξειδικευμένες υπηρεσίες, όπως οι υπηρεσίες καταπιστευματοδόχων, μια μικρή πιστωτική ένωση μπορεί να μην είναι σε θέση να ανταποκριθεί στις ανάγκες σας. Αλλά ποτέ δεν πονάει να ρωτήσετε - ακόμη και τα μικρά ιδρύματα έχουν εταιρικές σχέσεις με παρόχους υπηρεσιών που μπορούν να παρέχουν απρόσκοπτες υπηρεσίες μέσω πιστωτικής ένωσης.
Σχεδόν κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση προσφέρει τα ακόλουθα προϊόντα:
- Λογαριασμοί επιχειρηματικών τραπεζών
- Ελεγχος λογαριασμών
- Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
- Τα στεγαστικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων δανείων αγοράς και αναχρηματοδότησης )
- Αυτοκίνητα δάνεια για καινούργια ή μεταχειρισμένα οχήματα (συμπεριλαμβανομένων των δανείων μοτοσυκλέτας και RV)
- Λογαριασμοί χρηματαγοράς
- Οικόπεδα , κατασκευές και κατασκευασμένα στεγαστικά δάνεια
Τεχνολογία: Και οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής και κινητές εφαρμογές. Μπορείτε να δείτε λογαριασμούς, να κάνετε καταθέσεις με την κινητή συσκευή σας , να μεταφέρετε χρήματα μεταξύ λογαριασμών, να πληρώσετε λογαριασμούς και πολλά άλλα στα περισσότερα ιδρύματα. Περιστασιακά, μια μικρή ένωση συνδικάτων μπορεί να μην προσφέρει όλα τα χαρακτηριστικά που ψάχνετε, αλλά αυτό είναι σπάνιο.
Εξυπηρέτηση πελατών
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να προσφέρουν εξαιρετική εξυπηρέτηση πελατών. Και οι δύο κάνουν λάθη και απασχολούν ανθρώπους που έχουν περιστασιακά κακή μέρα.
Σχέσεις: Σε πιστωτικές ενώσεις και μικρές τράπεζες, η εξυπηρέτηση τείνει να είναι πιο εξατομικευμένη. Με λιγότερους πελάτες και υπαλλήλους, μπορεί να είναι ευκολότερο για όλους να γνωρίσουν ο ένας τον άλλον. Εάν επισκέπτεστε ένα υποκατάστημα, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να συνεργαστείτε με τους ίδιους ανθρώπους και να αναπτύξετε σχέσεις. Αυτές οι σχέσεις μπορούν δυνητικά να σας βοηθήσουν να λάβετε τα δάνεια εάν έχετε λιγότερη από την τέλεια πίστωση και μπορεί να διευκολύνουν την επίλυση προβλημάτων στους λογαριασμούς σας.
Ειδικά στις μικρές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, η εξυπηρέτηση των πελατών εξαρτάται (εν μέρει) από την κουλτούρα του οργανισμού. Οι αλληλεπιδράσεις μπορεί να είναι πιο ανεπίσημες (για καλύτερα ή χειρότερα) και μπορεί να εξαρτώνται από το ποιος μιλάτε εκείνη την ημέρα. Στις μεγάλες τράπεζες, αναμένουμε μια πιο σταθερή (αλλά άκαμπτη) εμπειρία: όλοι οι εργαζόμενοι περνούν από το ίδιο εκπαιδευτικό πρόγραμμα και έχουν ελάχιστα περιθώρια όταν πρόκειται για θέματα υπηρεσιών.
Το πρόγραμμά σας ενδέχεται να επηρεάσει την απόφασή σας να συνεργαστείτε με μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Οι μεγάλες τράπεζες διαθέτουν περισσότερους πόρους για να προσφέρουν γραμμές 24ωρης εξυπηρέτησης πελατών και αυτό μπορεί να σας βοηθήσει εάν δεν μπορείτε να μιλήσετε κατά τις ώρες λειτουργίας του γραφείου σας. Ωστόσο, μερικές πιστωτικές ενώσεις (και τράπεζες) προσφέρουν εκτεταμένες και σαββατοκύριακ ώρες - καθώς και άριστες ιστοσελίδες. Εάν μπορείτε να κάνετε ό, τι χρειάζεστε online, οι ώρες λειτουργίας του τραπεζικού δεν έχουν σημασία.
Οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν μια μοναδική προσφορά με κοινή διακλάδωση. Εάν συμμετέχει η πιστωτική σας ένωση, ενδέχεται να μπορείτε να επισκεφθείτε υποκαταστήματα άλλων συμμετεχόντων πιστωτικών ενώσεων σε εθνικό επίπεδο. Οι περισσότερες υπηρεσίες, όπως οι καταθέσεις και οι αποσύρσεις, είναι διαθέσιμες δωρεάν, αλλά ίσως χρειαστεί να συνεργαστείτε με την πιστωτική σας ένωση "στο σπίτι" σε πιο περίπλοκα ζητήματα.
Ποιό είναι καλύτερο?
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να παρέχουν τόσο ισχυρές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Τελικά, τα προϊόντα, οι υπηρεσίες και οι αμοιβές που προσφέρονται από το συγκεκριμένο ίδρυμα που εξετάζετε είναι κάτω. Εάν η ιδιοκτησία δεν είναι σημαντική για εσάς, απλά πηγαίνετε με όποιον έχει την καλύτερη διαπραγμάτευση (και θυμηθείτε ότι μπορείτε να κρατήσετε πολλούς λογαριασμούς ανοιχτοί σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις).
Όταν χρειάζεστε ένα δάνειο, λάβετε προσφορές από πολλές διαφορετικές πηγές, συμπεριλαμβανομένης τουλάχιστον μιας τράπεζας, μιας πιστωτικής ένωσης και ενός online δανειστή . Συγκρίνετε τα κόστη και τα επιτόκια σε κάθε ίδρυμα και ρωτήστε εάν πιθανόν να λάβετε έγκριση για το δάνειο πριν συμπληρώσετε μια αίτηση.
Εάν τα υψηλά επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι η κύρια προτεραιότητά σας, εξετάστε τις επιλογές μόνο στο διαδίκτυο για τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις . Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες δεν έχουν τα ίδια έξοδα με τα ιδρύματα τούβλων και κονιαμάτων και τείνουν να χρησιμοποιούν τα επιτόκια για την προσοχή.
Αν αποφασίσετε να μεταβείτε σε διαφορετική τράπεζα ή πιστωτική ένωση, αποφύγετε προβλήματα όταν μεταφέρετε τα χρήματά σας. Χρησιμοποιήστε τη λίστα ελέγχου για να αλλάξετε τις τράπεζες για να κάνετε τη διαδικασία όσο πιο ανώδυνη γίνεται.