Πώς το σύνθετο ενδιαφέρον κάνει τους λογαριασμούς να μεγαλώνουν
Τι είναι το Σύνθετο Τόκο;
Η ενοποίηση είναι μια διαδικασία. Εάν γνωρίζετε το "φαινόμενο χιονοστιβάδας", γνωρίζετε ήδη πώς μπορεί να οικοδομηθεί κάτι από τον εαυτό του.
Ο σύνθετος τόκος είναι ο τόκος που κερδίζεται σε χρήματα που προηγουμένως κέρδισαν ως τόκοι. Αυτός ο κύκλος οδηγεί σε αυξανόμενο ενδιαφέρον (και ισοζύγιο λογαριασμών) με αυξανόμενο ρυθμό - κάτι που μερικές φορές είναι γνωστό ως εκθετική ανάπτυξη.
Ξεκινήστε με την έννοια του απλού ενδιαφέροντος: καταθέτετε χρήματα και η τράπεζα σας καταβάλλει τόκους στην κατάθεσή σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να καταθέσετε χρηματικά ποσά 100 € για ένα έτος με 5% και θα κερδίζατε τόκους $ 5 κατά τη διάρκεια του έτους.
Τι συμβαίνει το επόμενο έτος; Εκεί θα εισέλθει σύνθετο. Θα αρχίσετε να κερδίζετε ενδιαφέρον για την αρχική κατάθεσή σας και θα κερδίζετε ενδιαφέρον για το ενδιαφέρον που μόλις κέρδισε:
Θα κερδίσετε 5% στα 100 δολάρια (πάλι)
Θα κερδίζετε 5 τοις εκατό στα 5 δολάρια των κερδών που έχει καταθέσει η τράπεζα στο λογαριασμό σας
Αυτό σημαίνει ότι θα κερδίσετε περισσότερα από $ 5 το επόμενο έτος (επειδή το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι τώρα $ 105 - παρόλο που δεν έχετε καταθέσει), έτσι τα κέρδη σας θα επιταχυνθούν. Σε πολλές τράπεζες, ειδικά στις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες , το επιτόκιο αυξάνεται καθημερινά και προστίθεται στο λογαριασμό σας μηνιαίως, οπότε η διαδικασία κινείται ακόμη πιο γρήγορα.
Φυσικά, εάν δανείζετε χρήματα, τα σύνθετα έργα εναντίον σας. Πληρώνετε τόκους από τα χρήματα που έχετε δανειστεί και το υπόλοιπό σας μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου - ακόμα και αν δεν δανείσετε περισσότερα χρήματα.
Επωφεληθείτε από το Σύνθετο ενδιαφέρον
Πώς μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι η σύνθεσή σας λειτουργεί προς όφελός σας;
Εξοικονομήστε νωρίς και συχνά: όταν αυξάνετε τις αποταμιεύσεις σας, ο χρόνος είναι ο φίλος σας.
Παίρνει λίγο χρόνο για να πάρει ορμή, αλλά αυτή η ορμή θα χτίσει και τελικά θα αποκτήσει δύναμη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ξεκινώντας νωρίς σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να εξοικονομήσετε όσο κάποιος που περιμένει να ξεκινήσει την αποταμίευση - ακόμα κι αν σταματήσετε να σώζετε κάποια στιγμή, το κεφάλι σας μπορεί να πληρώσει μερίσματα αργότερα. Να είστε υπομονετικοί, να αφήσετε τα χρήματά σας μόνοι, και να σκεφτείτε μακροπρόθεσμα.
Ελέγξτε το APY: για να συγκρίνετε τα τραπεζικά προϊόντα, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD, δείτε την ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) . Αυτό λαμβάνει υπόψη τη σύνθεσή του και παρέχει ένα πραγματικό ετήσιο επιτόκιο. Ευτυχώς, είναι εύκολο να βρεθεί - οι τράπεζες συνήθως δημοσιοποιούν την APY επειδή είναι υψηλότερες από το επιτόκιο. Προσπαθήστε να αποκτήσετε αξιοπρεπή επιτόκια στις αποταμιεύσεις σας, αλλά πιθανώς δεν αξίζει να αλλάξετε τις τράπεζες για επιπλέον 0,10% (εκτός αν έχετε εξαιρετικά μεγάλο υπόλοιπο λογαριασμού).
Πληρώστε τα χρέη γρήγορα και πληρώστε επιπλέον, όταν μπορείτε . Η πληρωμή του ελάχιστου ποσού στις πιστωτικές σας κάρτες θα σας κοστίσει ακριβά, διότι ελάχιστα χρεώνεστε με τα τέλη τόκων (και το υπόλοιπό σας θα μπορούσε να αυξηθεί). Εάν έχετε δάνεια σπουδαστών, αποφύγετε την κεφαλαιοποίηση των χρεωστικών τόκων - καταβάλλετε τουλάχιστον τους τόκους που προκύπτουν, έτσι ώστε να μην πάρετε μια δυσάρεστη έκπληξη μετά την αποφοίτηση. Ακόμη και αν δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε, θα κάνετε τον εαυτό σας μια χάρη με την ελαχιστοποίηση του κόστους ζωής σας.
Κρατήστε χαμηλά τα επιτόκια δανεισμού: Εκτός από το γεγονός ότι επηρεάζουν τη μηνιαία πληρωμή σας , τα επιτόκια των δανείων σας καθορίζουν πόσο γρήγορα θα αυξηθεί το χρέος σας (και πόσο δύσκολο θα είναι να το πληρώσετε). Οι διψήφιες τιμές είναι δύσκολο να αντιμετωπιστούν. Δείτε εάν είναι λογικό να ενοποιήσετε τα χρέη σας και να μειώσετε τα επιτόκια σας ενώ εξοφλείτε το χρέος.
Περιορισμοί: η σύνθεσή σας μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα χρήματά σας, αλλά πέφτει ελάχιστα από το να είναι μαγικό. Για να επωφεληθείτε από τη σύνθεση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα, να τα καταθέσετε σε έναν λογαριασμό και να κερδίσετε χρήματα για τις αποταμιεύσεις σας. Για να καταλήξετε σε οποιαδήποτε σημαντική εξοικονόμηση, πρέπει να το κάνετε αυτό ξανά και ξανά - μήνα μετά το μήνα και έτος με το χρόνο. Η ένωση δεν μπορεί να κάνει τη βαριά ανύψωση για εσάς.
Τι κάνει το σύνθετο ενδιαφέρον ισχυρό;
Η ενοποίηση συμβαίνει όταν ο τόκος υπολογίζεται επανειλημμένα.
Ο πρώτος ένας ή δύο κύκλοι δεν είναι ιδιαίτερα εντυπωσιακοί, αλλά τα πράγματα αρχίζουν να μαζεύονται αφού προσθέσετε ενδιαφέρον ξανά και ξανά.
Πόσο συχνά: η συχνότητα της σύνθεσης είναι σημαντική. Οι συχνότεροι υπολογισμοί (καθημερινά, για παράδειγμα) έχουν πιο δραματικά αποτελέσματα. Κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, αναζητήστε λογαριασμούς που συνθέτουν καθημερινά. Ενδέχεται να βλέπετε μηνιαίες πληρωμές τόκων που προστίθενται στο λογαριασμό σας, αλλά οι υπολογισμοί μπορούν να γίνουν καθημερινά. Ορισμένοι λογαριασμοί υπολογίζουν μόνο τους τόκους μηνιαίως ή ετησίως.
Πόσο καιρό: η σύνθεση είναι πιο δραματική για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους. Και πάλι, έχετε έναν μεγαλύτερο αριθμό υπολογισμών ή "πιστώσεων" στο λογαριασμό, όταν τα χρήματα μένουν μόνο για να μεγαλώσουν.
Άλλοι παράγοντες: Το επιτόκιο είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας στο ισοζύγιο του λογαριασμού σας με την πάροδο του χρόνου. Υψηλότερα ποσοστά σημαίνουν ότι ένας λογαριασμός θα αυξηθεί γρηγορότερα. Αλλά είναι δυνατό για σύνθετο ενδιαφέρον να ξεπεραστεί ένα υψηλότερο ποσοστό. Ιδιαίτερα για μεγάλες χρονικές περιόδους, ένας λογαριασμός με σύνθετα στοιχεία και χαμηλότερο ονομαστικό επιτόκιο μπορεί να καταλήξει σε υψηλότερο υπόλοιπο από ένα λογαριασμό χρησιμοποιώντας έναν απλό υπολογισμό. Κάνετε τα μαθηματικά για να καταλάβετε αν αυτό θα συμβεί, και πού είναι το σημείο ανανέωσης.
Οι αναλήψεις και οι καταθέσεις μπορούν επίσης να επηρεάσουν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, αλλά είναι ξεχωριστές από την ανάμιξη. Η άνοδος των χρημάτων σας (ή η συνεχής προσθήκη στον λογαριασμό σας) είναι καλύτερο - εάν αποσυρθείτε από τα κέρδη σας, μειώνετε την επίδραση της σύνθεσης.
Το ποσό των χρημάτων δεν επηρεάζει τη σύνθεση. Είτε ξεκινάτε με $ 100 ή $ 1 εκατομμύριο, το compounding λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας φαίνεται το ίδιο, εάν καταγράψετε την ανάπτυξη με την πάροδο του χρόνου. Προφανώς, τα κέρδη φαίνονται μεγαλύτερα όταν ξεκινάτε με μια μεγάλη κατάθεση, αλλά δεν τιμωρούνται για την έναρξη μικρών λογαριασμών ή τη διατήρηση ξεχωριστών λογαριασμών. Είναι καλύτερο να εστιάζετε στα ποσοστά και στον χρόνο κατά το σχεδιασμό για το μέλλον σας - πόσο θα κερδίζετε και για πόσο καιρό; Τα δολάρια είναι απλώς αποτέλεσμα του ρυθμού και του χρονικού σας ορίζοντα.
Η συχνή ανάμιξη (ημερήσια ή μηνιαία) είναι χρήσιμη, αλλά μην μπερδεύεστε από τους αριθμούς. Όταν το ενδιαφέρον αυξάνεται καθημερινά, κερδίζετε ακόμα περισσότερο ή λιγότερο το ίδιο APY. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός που πληρώνει 5% APY δεν πληρώνει 5% την ημέρα - παίρνετε το 1 / 365ο 5% κάθε μέρα. Ακόμα, η συσσώρευση συχνά βοηθά τα χρήματά σας να γίνουν πιο γρήγορα.
Πώς να υπολογίσετε το σύνθετο ενδιαφέρον
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να υπολογίσετε το σύνθετο ενδιαφέρον, δίνοντάς σας πληροφορίες σχετικά με το πώς μπορείτε να επιτύχετε τους στόχους σας και να σας βοηθήσουμε να διατηρήσετε ρεαλιστικές προσδοκίες. Κάθε φορά που εκτελείτε υπολογισμούς, εκτελέστε μερικούς υπολογισμούς "που-αν" χρησιμοποιώντας διαφορετικούς αριθμούς - δείτε τι θα συμβεί αν εξοικονομήσετε λίγο περισσότερο ή κερδίσετε ενδιαφέρον για μερικά ακόμη χρόνια.
Οι ηλεκτρονικοί υπολογιστές είναι πιο εύκολοι, καθώς κάνουν τα μαθηματικά για εσάς και μπορούν εύκολα να δημιουργήσουν γραφήματα και πίνακες έτους με το χρόνο. Αλλά πολλοί άνθρωποι προτιμούν να δουν (και να δουλέψουν) τους αριθμούς πιο στενά.
Ο τύπος για το σύνθετο ενδιαφέρον είναι:
Α = Ρ (1 + [r / n]) ^ nt
Για να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον υπολογισμό, συνδέστε τις παρακάτω μεταβλητές:
Α: το ποσό που θα καταλήξετε
P: η αρχική κατάθεσή σας, γνωστή ως κύριος
r: το ετήσιο επιτόκιο , γραμμένο σε δεκαδική μορφή
n: ο αριθμός περιόδων σύνθεσης ανά έτος (για παράδειγμα, το μηνιαίο είναι 12 και το εβδομαδιαίο είναι 52)
t: ο χρόνος (σε έτη) που συνθέτουν τα χρήματά σας
Παράδειγμα: έχετε $ 1.000 που κερδίζετε 5 τοις εκατό ενώνονται μηνιαίως. Πόσα θα έχετε μετά από 15 χρόνια;
Α = Ρ (1 + [r / n]) ^ nt
Α = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
Α = 1000 (1.00417) ^ (180)
Α = 1000 (2.11497)
Α = 2113,70
Μετά από 15 χρόνια, θα έχετε περίπου $ 2,114 (ο τελικός αριθμός μπορεί να διαφέρει λόγω της στρογγυλοποίησης και του λογισμικού που χρησιμοποιείτε για τους υπολογισμούς). Από το ποσό αυτό, $ 1.000 είναι η αρχική σας κατάθεση και τα υπόλοιπα $ 1.114 είναι ενδιαφέρον.
Δείτε ένα υπολογιστικό φύλλο δειγματοληψίας στα Έγγραφα Google που δείχνει πώς λειτουργεί και κατεβάστε ένα αντίγραφο για να χρησιμοποιήσετε τους δικούς σας αριθμούς.
Τα υπολογιστικά φύλλα μπορούν να κάνουν ολόκληρο τον υπολογισμό για εσάς. Για να υπολογίσετε το τελικό υπόλοιπό σας μετά τη σύνθεσή του, θα χρησιμοποιήσετε γενικά έναν υπολογισμό μελλοντικής αξίας . Το Microsoft Excel, τα Φύλλα Google και άλλα προϊόντα προσφέρουν αυτή τη λειτουργία - αλλά θα χρειαστεί να ρυθμίσετε λίγο τους αριθμούς.
Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, ας υποθέσουμε τον υπολογισμό με τη μελλοντική συνάρτηση τιμής του Excel:
= FV (ποσοστό, nper, pmt, pv, τύπος)
Ίσως να είναι πιο εύκολο να εισαγάγετε τις μεταβλητές σας σε ξεχωριστά κελιά και στη συνέχεια να αναφερθείτε σε αυτά τα κελιά, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να κάνετε τα πάντα σωστά σε μία βολή. Για παράδειγμα, το Cell A1 μπορεί να έχει "1000", το στοιχείο Cell B1 μπορεί να εμφανίζει "15" και ούτω καθεξής.
Το τέχνασμα για τη χρήση ενός υπολογιστικού φύλλου για σύνθετο ενδιαφέρον χρησιμοποιεί περιόδους σύνθεσης αντί να σκέφτεται μόνο χρόνια . Για την μηνιαία ανάμειξη, το περιοδικό επιτόκιο είναι απλώς ο ετήσιος ρυθμός διαιρούμενος με 12 διότι υπάρχουν 12 μήνες ή "περίοδοι" κατά τη διάρκεια του έτους. Για την καθημερινή ανάμειξη, οι περισσότεροι οργανισμοί χρησιμοποιούν 360 ή 365.
= FV (ποσοστό, nper, pmt, pv, τύπος)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000)
Παρατηρήστε ότι μπορείτε να αφήσετε έξω το τμήμα pmt , το οποίο θα ήταν μια περιοδική προσθήκη στο λογαριασμό (αν προσθέτετε χρήματα κάθε μήνα, αυτό μπορεί να έρθει χρήσιμο). Ο τύπος δεν χρησιμοποιείται επίσης σε αυτή την περίπτωση.
Ο κανόνας των 72 είναι ένας άλλος τρόπος για να κάνετε γρήγορα εκτιμήσεις σχετικά με το σύνθετο ενδιαφέρον. Αυτός ο κανόνας σας λέει τι χρειάζεται για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας, κοιτάζοντας τον ρυθμό που κερδίζετε και το χρονικό διάστημα που θα κερδίσετε αυτό το επιτόκιο. Πολλαπλασιάστε τον αριθμό των ετών με το επιτόκιο - αν λάβετε 72, έχετε έναν συνδυασμό παραγόντων που θα διπλασιάσουν ακριβώς τα χρήματά σας.
Παράδειγμα # 1: έχετε εξοικονομήσεις 1.000 δολαρίων κερδίζοντας 5 τοις εκατό APY. Πόσο καιρό θα διαρκέσει μέχρι να έχετε $ 2.000 στο λογαριασμό σας;
Για να βρείτε την απάντηση, υπολογίστε πώς να φτάσετε στο 72. 72 διαιρούμενο με 5 είναι 14,4, οπότε θα χρειαστούν 14,4 χρόνια για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας.
Παράδειγμα # 2: έχετε τώρα 1.000 δολάρια και θα χρειαστείτε 2.000 δολάρια σε 20 χρόνια. Ποιο ποσοστό πρέπει να κερδίσετε για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας;
Πάλι, υπολογίστε τι χρειάζεται για να φτάσετε στο 72 χρησιμοποιώντας τις πληροφορίες που έχετε (τον αριθμό των ετών). 72 διαιρούμενος με 20 ισούται με 3,6, επομένως θα χρειαστεί να κερδίσετε 3,6% APY για να φτάσετε στο στόχο σας.