01 Πάρτε το λάθος υποθήκη με τη σύγκριση Απρίλιος
Είναι το APR έγκυρο εργαλείο σύγκρισης; Μόνο αν συγκρίνετε μήλα με μήλα - πράγμα που αποτελεί πρόκληση.
Εξαιρουμένων των τελών
Οι δανειστές έχουν κάποιο δωμάτιο wiggle όταν υπολογίζουν το APR για εσάς. Μπορούν ή δεν μπορεί να περιλαμβάνουν κάποια από τα έξοδα που θα πληρώσετε. Για παράδειγμα, η αμοιβή της έκθεσης πιστοληπτικής ικανότητας, τα τέλη αξιολόγησης και τα τέλη επιθεώρησης ενδέχεται να μην συμπεριληφθούν στην προσφορά APR σας. Δεδομένου ότι οι διάφοροι δανειστές μπορούν να χρεώνουν διαφορετικά τέλη πιστωτικής έκθεσης, η σύγκριση του ΣΕΠΕ είναι λιγότερο πολύτιμη.
Ένας έντιμος δανειστής θα περιλαμβάνει περισσότερα τέλη που αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια τις περιστάσεις σας, γεγονός που καθιστά το APR τους υψηλότερο.
- Ανατρέξτε στην ενότητα Διαχείριση των τελικών εξόδων για πληροφορίες σχετικά με τα τέλη αυτά
Δόλωμα και διακόπτης με APR
Όταν κοιτάζετε διαφημίσεις, το APR μπορεί να εξαπατήσει. Οι ιστότοποι ενδέχεται να παρουσιάζουν ελκυστικά APR πολύ χαμηλότερα από αυτά που συναντήσατε. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται να μην δικαιούστε αυτές τις τιμές.
Ένα δημοσιευμένο ΣΕΠΕ μπορεί να μην περιλαμβάνει τα έξοδα ασφάλισης υποθηκών. Εάν χρειάζεστε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ( PMI ), το ΣΕΠΕ πρόκειται να αυξηθεί. Ομοίως, αυτά τα αποσπάσματα APR είναι για τους καλύτερους δανειολήπτες εκεί έξω. Εάν έχετε λιγότερο από την τέλεια πίστωση ή χρειάζεστε ένα χαμηλό δάνειο τεκμηρίωσης θα έχετε υψηλότερο APR.
Η APR υποθέτει μια μακροπρόθεσμη σχέση;
Όταν δείτε το APR του δανείου, υποθέτετε ότι το δάνειο θα αποπληρωθεί καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Για παράδειγμα, το ΣΕΠΕ σε δάνειο 30 ετών υπολογίζεται με την παραδοχή ότι θα κρατήσετε το δάνειο για 30 χρόνια. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν τα δάνειά τους ζωντανά τόσο πολύ. 7 χρόνια ή έτσι είναι περισσότερο όπως αυτό.
Εάν πληρώσετε ένα δάνειο 30 ετών μετά από 7 χρόνια, το ΣΕΠΕ θα σας οδηγήσει σε λάθος δρόμο. Θα δείτε χαμηλότερα ΣΕΠΕ σε δάνεια με υψηλά προκαταβολικά τέλη και χαμηλότερα επιτόκια. Δυστυχώς, δεν θα μπορείτε να διαδώσετε τα προκαταβολικά κόστη που καταβάλατε για πολλά χρόνια.
Αν πληρώνετε το δάνειό σας νωρίς, το πραγματικό ΣΕΠΕ είναι υψηλότερο από αυτό που βλέπετε. APR είναι πιο χρήσιμο αν σκοπεύετε να κρατήσετε το δάνειο για πάντα.
02 Πώς το APR ταιριάζει στη μεγάλη εικόνα
Λάβετε υπόψη ότι η επίτευξη του χαμηλότερου ΑΕΠ δεν σημαίνει ότι κάνετε το καλύτερο για τη συνολική οικονομική σας θέση. Δείτε και τη μεγάλη εικόνα.
Για τους περισσότερους δανειολήπτες, η APR κάνει το δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και τα υψηλότερα προπληρωμένα τέλη φαίνονται καλύτερα. Ωστόσο, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να βρείτε χιλιάδες δολάρια σήμερα. Μπορεί να επωφεληθείτε από τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές με την πάροδο του χρόνου, αλλά αξίζει τον κόπο;
Θα γνωρίζετε την απάντηση αν κοιτάξετε τη μεγάλη εικόνα. Η εξέταση του σημείου αποτυχίας σας μπορεί να βοηθήσει και άλλοι παράγοντες έχουν επίσης σημασία. Θα μπορούσατε να τοποθετήσετε τα μερικές χιλιάδες δολάρια προκαταβολικών δαπανών σε ένα σχέδιο IRA ή συνταξιοδότησης και να βγείτε μπροστά; Υπάρχει επιπλέον $ 100 ανά μήνα για την πληρωμή σας που θα έχει σημασία τόσο σε 5 ή 10 χρόνια; Και πάλι, θα κρατήσετε το δάνειο αρκετό καιρό για να καλύψετε αυτές τις δαπάνες;
Με την εξέταση της μεγάλης εικόνας έχετε περισσότερες πιθανότητες να κάνετε το σωστό.
03 Καλύτερος δρόμος
Η εστίαση αποκλειστικά στο APR, το οποίο είναι θορυβώδες και ίσως παραπλανητικό, δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να αγοράσετε ένα δάνειο. Σίγουρα, είναι καλύτερο από ένα αιχμηρό ραβδί στο μάτι αν δεν μπορείτε ή δεν θα αφιερώσετε χρόνο για να κοιτάξετε κάτω από την κουκούλα. Ωστόσο, πρέπει να υπάρχει καλύτερος τρόπος.
Αν θέλετε να βρείτε το καλύτερο δάνειο, ρίξτε μια ματιά στο απόσπασμα κάθε δανειστή από κοντά. Ελέγξτε το κόστος και το κόστος κλεισίματος - όχι μόνο τον Απρίλιο - και σημειώστε με προσοχή ποια έξοδα αποκλείονται. Δημιουργήστε ένα μικρό υπολογιστικό φύλλο για να κάνετε σύγκριση μήλων με μήλα. Εάν θέλετε, εκτελέστε τους αριθμούς σας με τον υπολογιστή APR μας.
Μπορείτε επίσης να ακουμπήσετε τον δανειστή σας για να σας βοηθήσουν να περάσετε μέσα από τις συγκρίσεις του APR. Ρωτήστε καθένα από αυτά "πώς είναι το δάνειο σας καλύτερο από τον άλλον;" Δείξτε τους την εκτίμηση του δανείου ή την εκτίμηση καλής πίστης ( GFE ) και ζητήστε τους να σας βοηθήσουν να καταλάβετε.
Το ΣΕΠΕ μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους διαφορετικούς τύπους APR, ανατρέξτε στην ενότητα Τι σημαίνει το APR Μέσος όρος;