Τι σημαίνει να κεφαλαιοποιήσετε το ενδιαφέρον ενός δανείου;
Με τα δάνεια σπουδαστών, μπορείτε να κεφαλαιοποιήσετε το κόστος τόκων αντί να πληρώσετε τους τόκους, όπως συμβαίνει. Επειδή οι τόκοι δεν καταβάλλονται, οι χρεώσεις προστίθενται στο υπόλοιπο του δανείου σας. Ως αποτέλεσμα, το υπόλοιπο του δανείου αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου και καταλήγετε με ένα μεγαλύτερο ποσό δανείου κατά την αποφοίτηση.
Σε κάποιο σημείο, θα πρέπει να πληρώσετε αυτές τις χρεώσεις τόκων. Αυτό συμβαίνει με τη μορφή υψηλότερων μηνιαίων πληρωμών ή πληρωμών που διαρκούν περισσότερο από ό, τι θα έπρεπε διαφορετικά να διαρκέσουν.
Στη λογιστική, ο κεφαλαιοποιημένος τόκος είναι το συνολικό κόστος τόκων για ένα έργο. Αντί να χρεώνουν το κόστος τόκων ετησίως, τα κόστη τόκων αντιμετωπίζονται ως μέρος του κόστους των μακροπρόθεσμων περιουσιακών στοιχείων και αποσβένουν με την πάροδο του χρόνου.
Αξιοποίηση του ενδιαφέροντος για δάνεια φοιτητών
Με ορισμένα δάνεια, όπως τα δάνεια σπουδαστών, μπορεί να έχετε την επιλογή να παρακάμψετε προσωρινά τις πληρωμές για το δάνειό σας.
Για παράδειγμα, τα μη επιδοτούμενα δάνεια Stafford σας επιτρέπουν να αναβάλλετε τις πληρωμές μέχρι να τελειώσετε το σχολείο. Αυτό είναι ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό γιατί βοηθά με την ταμειακή σας ροή αυτό το μήνα, αλλά θα μπορούσε να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος και αυστηρότερη ταμειακή ροή στο μέλλον.
Εάν πραγματοποιείτε πληρωμές ή όχι, οι τόκοι εξακολουθούν να συγκεντρώνονται (ή να χρεώνονται έναντι του υπολοίπου του δανείου σας).
Έχετε δανειστεί χρήματα, επομένως τα τέλη τόκων ακολουθούν φυσικά. Αν επιλέξετε να μην πληρώσετε τίποτα, το συνολικό υπόλοιπο δανείου σας όταν ολοκληρώσετε το σχολείο θα είναι υψηλότερο από το ποσό των χρημάτων που έχετε πραγματικά λάβει και δαπανήσει.
Σημειώστε ότι με επιδοτούμενα δάνεια , η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει αυτά τα κόστη τόκων, οπότε το ενδιαφέρον δανείου σας δεν κεφαλαιοποιείται.
Αύξηση της ισορροπίας
Το κεφαλαιοποιημένο επιτόκιο αυξάνει το υπόλοιπο του δανείου σας. Ως αποτέλεσμα, όχι μόνο δανείζετε ό, τι αρχικά δανείσασες για έξοδα σχολείου και διαβίωσης - και δανείζετε επίσης για να καλύψετε τα έξοδα τόκων. Εξαιτίας αυτού, πρέπει επίσης να πληρώσετε τόκο για το ενδιαφέρον που χρεώθηκε ο δανειστής σας.
Αντίστροφη αύξηση: Το υπόλοιπο του δανείου σας θα αυξηθεί γρηγορότερα και ταχύτερα, καθώς το ποσό του ενδιαφέροντος που "δανείζετε" συνεχίζει να αυξάνεται. Η καταβολή τόκου πάνω από το ενδιαφέρον είναι μια μορφή σύνθεσης , αλλά λειτουργεί στην εύνοια του δανειστή σας - όχι δική σας. Ένας άλλος όρος για αυτό, το οποίο ήταν το αγαπημένο χαρακτηριστικό δανείου πριν από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, είναι η αρνητική απόσβεση .
Κάθε πληρωμή βοηθά: Ακόμη και αν δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε τίποτα, είναι καλύτερο να πληρώσετε κάτι. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια της ανοχής ή της αναβολής , μπορεί να μην χρειαστεί να κάνετε μια πλήρη πληρωμή. Αλλά οτιδήποτε βάζετε για το δάνειο θα μειώσει το ποσό ενδιαφέροντος που κεφαλαιοποιείτε. Ο δανειστής σας μπορεί να παρέχει πληροφορίες σχετικά με το ύψος του ενδιαφέροντος που χρεώνεται στο λογαριασμό σας κάθε μήνα. Πληρώστε τουλάχιστον έτσι ώστε να μην πάτε βαθύτερα στο χρέος . Με αυτόν τον τρόπο σε βάζετε σε μια καλύτερη θέση για την αναπόφευκτη ημέρα, όταν πρέπει να αρχίσετε να κάνετε μεγαλύτερες "αποσβέσεις" μηνιαίες πληρωμές που πληρώνουν το χρέος σας.
Χρόνος εξόφλησης
Ως φοιτητής, μπορεί να μην σας νοιάζει αν το υπόλοιπο του δανείου σας αυξάνεται κάθε μήνα. Αλλά ένα μεγαλύτερο υπόλοιπο δανείου θα σας επηρεάσει τα επόμενα χρόνια - πιθανώς για πολλά χρόνια. Σημαίνει επίσης ότι θα πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου σας.
Το "κόστος" ενός δανείου, αγνοώντας τις εφάπαξ χρεώσεις, είναι το ενδιαφέρον που πληρώνετε . Με άλλα λόγια, επιστρέφετε αυτό που σας έδωσαν και πληρώνετε λίγο επιπλέον. Το συνολικό κόστος σας καθοδηγείται από:
- Το ποσό που δανείζετε: Όσο υψηλότερο είναι το υπόλοιπο του δανείου σας, τόσο περισσότερο τόκο θα πληρώσετε.
- Το επιτόκιο: Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο πιο ακριβά είναι να δανειστείτε
- Ο χρόνος που παίρνετε για να επιστρέψετε: Εάν διαρκείτε περισσότερο, υπάρχουν περισσότερες περίοδοι (μήνες και έτη) κατά τις οποίες ο δανειστής σας χρεώνει τόκους.
Ειδικά με ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών , μπορεί να μην έχετε πολύ έλεγχο του επιτοκίου.
Αλλά μπορείτε να ελέγξετε το ποσό που δανείζεστε και μπορείτε να αποφύγετε την αύξηση του ποσού σας. Αν όμως κεφαλαιοποιήσετε το ενδιαφέρον σας, οι μηνιαίες σας πληρωμές (και το κόστος των τόκων κατά τη διάρκεια ζωής) θα είναι υψηλότερες. Πόσο ψηλότερα; Το FinAid διαθέτει μια χρήσιμη αριθμομηχανή για την εκτέλεση των αριθμών κατά την αναβολή.
Εάν θέλετε να δείτε πώς λειτουργούν τα πράγματα για τον εαυτό σας, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο (π.χ. Excel ή φύλλα Google) για να διαμορφώσετε το δικό σας δάνειο . Απλά ορίστε τις πληρωμές στο μηδέν για μια περίοδο δειγματοληπτικής αναβολής.
Γιατί να μην πληρώσετε επιπλέον;
Να θυμάστε ότι η ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή σας είναι ακριβώς αυτό - το ελάχιστο που απαιτείται για να αποφευχθεί η ζημιά στα δίδακτρα πιστωτικής σας κάρτας και καθυστερημένης πληρωμής. Μπορείτε πάντα να πληρώσετε περισσότερα, και είναι συχνά σοφό να το πράξετε. Η εξόφληση του χρέους σας βοηθάει να ξοδεύετε λιγότερα χρήματα, να εξαλείφετε το χρέος ταχύτερα και να δικαιούστε μεγαλύτερα δάνεια με καλύτερους όρους στο μέλλον.