Τι είναι η πίστωση και πώς χρησιμοποιείται;
Τι είναι η πίστωση;
Η πίστωση αφορά δανεισμό: την ικανότητά σας να δανειστείτε και το ποσό που δανείζετε. Όταν πρόκειται για δάνεια (όπως πιστωτικές κάρτες , δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια), η πίστωσή σας είναι η φήμη σας ως δανειολήπτης.
Λέει στους δανειστές πόσο πιθανό είναι να εξοφλήσετε τα δάνειά σας, πράγμα που τους βοηθά να αποφασίσουν αν θα εγκρίνουν ή όχι το αίτημα δανείου σας και πόσο να χρεώσετε.
Η πίστωση σας αποτελείται από πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό δανεισμού σας. Οι περισσότερες πληροφορίες προέρχονται από τις πιστωτικές σας εκθέσεις.
Τι είναι μια αναφορά πίστωσης;
Οι πιστωτικές εκθέσεις είναι μια συλλογή πληροφοριών, όπως:
- Δάνεια που έχετε χρησιμοποιήσει στο παρελθόν, ακόμα κι αν τους έχετε πληρώσει (γενικά τα τελευταία επτά χρόνια, αν και υπάρχουν εξαιρέσεις)
- Τα δάνεια που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή (συμπεριλαμβανομένων τυχόν μη χρησιμοποιημένων πιστωτικών γραμμών )
- Πόσο δανείστηκε
- Οι απαιτούμενες ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σας
- Το ιστορικό πληρωμών σας - έχετε κάνει καθυστερημένες πληρωμές ή είστε πάντα έγκαιρα;
- Δημόσια αρχεία όπως η πτώχευση και ο αποκλεισμός
- Οποιαδήποτε δάνεια που έχετε αθετήσει και είστε σε συλλογή
Η πιστωτική σας έκθεση είναι το κύριο έγγραφο που βρίσκεται πίσω από την "πίστωσή σας". Με βάση αυτές τις πληροφορίες, οι δανειστές αποφασίζουν αν θα σας δώσουν ή όχι δάνειο.
Ωστόσο, οι περισσότεροι δανειστές δεν εξετάζουν στην πραγματικότητα την πιστωτική έκθεσή σας. Αντ 'αυτού, ένα πρόγραμμα υπολογιστή περνάει τις πληροφορίες και δημιουργεί ένα πιστωτικό αποτέλεσμα (βλ. Παρακάτω). Ένα υψηλό σκορ σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να λάβετε έγκριση για ένα δάνειο σε ελκυστικές τιμές.
Όταν κάποιος θέλει να δει την πιστωτική έκθεσή σας ή να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το ζητούν από ένα γραφείο πίστωσης (επίσης γνωστό ως πρακτορεία αναφοράς πιστώσεων).
Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, μπορείτε επίσης να δείτε τις πιστωτικές σας εκθέσεις δωρεάν τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Δείτε πώς μπορείτε να ζητήσετε τις αναφορές σας .
Τι είναι τα πιστωτικά γραφεία;
Οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων συγκεντρώνουν όλες τις πληροφορίες που εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση. Πρόκειται για αποθήκες πληροφοριών, αλλά μπορεί να μην κρατούν όσα δεδομένα πιστεύετε. Για παράδειγμα, το ετήσιο εισόδημά σας δεν αποτελεί μέρος των βασικών πιστωτικών σας εκθέσεων.
Και πάλι, παίρνουν αυτές τις πληροφορίες από τους δανειστές με τους οποίους έχετε δουλέψει, τις βάσεις δεδομένων δημόσιων αρχείων και άλλες πηγές. Διανέμουν ή πωλούν αυτές τις πληροφορίες όταν υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή όταν κάποιος ζητά πιστωτική έκθεση (όπως ένας εργοδότης ή ιδιοκτήτης - ο οποίος χρειάζεται την άδειά σας πριν από την έκδοση μιας έκθεσης).
Υπάρχουν πολλά πιστωτικά γραφεία, αλλά τα "μεγάλα τρία" έχουν το μεγαλύτερο αντίκτυπο σε αυτό που συχνά αναφέρεται ως "πίστωση". Είναι σημαντικό οι πληροφορίες σε κάθε πιστωτικό γραφείο να είναι ακριβείς - εάν υπάρχουν σφάλματα στις πιστωτικές σας εκθέσεις, πρέπει να καθοριστούν ή θα απορριφθούν για δάνεια (και θα μπορούσαν να προκαλέσουν προβλήματα σε άλλους τομείς όπως οι αιτήσεις για θέσεις εργασίας ή η αυτοκινητιστική ασφάλιση τιμολόγηση ).
Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στο άρθρο Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά γραφεία .
Τι είναι η βαθμολογία πίστωσης;
Τα πιστωτικά γραφεία έχουν έναν τόνο πληροφοριών.
Υπάρχουν εκατοντάδες ή χιλιάδες γραμμές πληροφοριών σχετικά με εσάς στις βάσεις δεδομένων τους και είναι δύσκολο για τους δανειστές να τα ταξινομήσουν σε όλα. Δεν υπάρχουν αρκετές ώρες την ημέρα για έναν υπάλληλο σε μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή σε απευθείας σύνδεση δανειστή να διαβάσει τις πιστωτικές εκθέσεις κάθε υποψηφίου δανείου με το χέρι.
Ως αποτέλεσμα, οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν πιστωτικά αποτελέσματα αντί να διαβάζουν τις εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας.
Οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας είναι αριθμοί που παράγονται από ένα πρόγραμμα υπολογιστή που διαβάζει τις αναφορές πιστωτικών σας στοιχείων. Ψάχνει για μοτίβα, χαρακτηριστικά και κόκκινες σημαίες στην ιστορία σας. Με βάση το τι βρίσκει το πρόγραμμα, εκτοξεύει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Τα αποτελέσματα είναι εύκολο για τους δανειστές να ερμηνεύσουν - θα μπορούσαν απλώς να ορίσουν κανόνες με βάση το επίπεδο της βαθμολογίας σας. Για παράδειγμα, τα πιστωτικά αποτελέσματα άνω των 720 ενδέχεται να εγκριθούν αυτόματα, τα δάνεια μεταξύ 650 και 720 να έχουν υψηλότερο επιτόκιο και άλλα δάνεια δεν εγκρίνονται.
Ενώ ο ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις , δεν προβλέπει δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης. Ωστόσο, μπορείτε να αγοράσετε πιστωτικά αποτελέσματα από πιστωτικά γραφεία, και υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να δείτε το σκορ σας δωρεάν . Σημειώστε ότι υπάρχουν πολλά πιστωτικά αποτελέσματα εκεί έξω - μάθετε πώς λειτουργούν και ποια είναι τα πιο σημαντικά.
Για ποιο λόγο χρησιμοποιείται η πίστωση;
Η πίστωση χρησιμοποιήθηκε αρχικά για τις αποφάσεις δανεισμού, αλλά τα πιστωτικά αποτελέσματα και οι εκθέσεις εμφανίζονται και σε άλλους τομείς της ζωής σας. Οι καταναλωτές και οι νομοθέτες παρακολουθούν συνεχώς τη χρήση της πίστωσης και συζητούν για τη δικαιοσύνη της βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας και την εκτεταμένη χρήση αυτών των αποτελεσμάτων.
Δανεισμός χρημάτων: αυτή είναι η πιο κοινή χρήση πιστωτικών αποτελεσμάτων. Οι πιθανοί δανειστές θέλουν να ξέρουν αν πιθανόν να εξοφλήσετε τα δάνειά σας εγκαίρως. Δεδομένου ότι δεν σας γνωρίζουν προσωπικά, προσπαθούν να κάνουν μια πρόβλεψη με βάση τις προηγούμενες εμπειρίες δανείου σας. Ένα δάνειο που προσφέρεται χωρίς πιστωτικό έλεγχο είναι γενικά δαπανηρό .
Ασφαλιστική κάλυψη: οι ασφαλιστές ελέγχουν την πίστωσή σας για να προσδιορίσουν εάν θα καλύψουν ή όχι εσάς και σε ποιες τιμές. Χρησιμοποιούν βαθμολογίες ασφάλισης που είναι ελαφρώς διαφορετικές από τις τυπικές βαθμολογίες δανεισμού.
Απασχόληση: ορισμένοι εργοδότες ελέγχουν την πίστωσή σας, αν και πρέπει να τους δώσετε την άδεια να το πράξουν. Πιθανώς, προσπαθούν να κρίνουν πόσο υπεύθυνοι βασίζεστε στο οικονομικό σας ιστορικό. Σε ορισμένες εργασίες, ο σύνδεσμος έχει νόημα (θέλουν να αποφύγουν καταστάσεις όπου μπορεί να μπείτε στον πειρασμό με δωροδοκίες) ενώ σε άλλες θέσεις εργασίας ο σύνδεσμος είναι λιγότερο ξεκάθαρος.
Βοηθητικά μέσα: για να πάρετε υπηρεσίες όπως ηλεκτρικό ρεύμα ή νερό, μπορεί να χρειαστεί να πάρετε έναν πιστωτικό έλεγχο. Αν αυτό δεν είναι δυνατό (επειδή δεν έχετε ακόμα δημιουργήσει την πίστωσή σας) ή έχετε κακή πίστωση, οι πάροχοι υπηρεσιών απαιτούν συχνά μεγαλύτερη κατάθεση ασφάλειας.
Ενοικίαση: παρόμοια με τις εταιρείες κοινής ωφελείας, ο επόμενος ιδιοκτήτης σας μπορεί να σας ζητήσει να τραβήξετε την πίστωσή σας. Ανάλογα με την αγορά ενοικίασης, η πίστωσή σας μπορεί να σας εμποδίσει να νοικιάσετε ή να οδηγήσετε σε υψηλότερη κατάθεση.
Υπάρχει μεγάλη σύγχυση γύρω από τις πληροφορίες που σχετίζονται με την πίστωση. Οι πιο σημαντικές πληροφορίες που χρησιμοποιούνται σε μια απόφαση πίστωσης είναι οι πληροφορίες από τις αναφορές πιστωτικών σας στοιχείων και τις λεπτομέρειες που συμπεριλαμβάνετε σε μια αίτηση. Για παράδειγμα, το εισόδημά σας δεν περιλαμβάνεται στην πιστωτική σας έκθεση ή βαθμολογία, αλλά οι δανειστές πρέπει να γνωρίζουν εάν μπορείτε ή όχι να εξοφλήσετε (με τον υπολογισμό του λόγου χρέους προς εισόδημα , για παράδειγμα) - έτσι ρωτούν για το εισόδημα της αίτησης.
Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τους παράγοντες που κάνουν και δεν επηρεάζουν την πίστωσή σας .
Πώς είναι η πίστωση χρήσιμη για τους καταναλωτές;
Η πίστωση μπορεί να είναι χρήσιμη ή επιβλαβής για τους καταναλωτές. Για να δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, πηγαίνετε πίσω στον ευρύτερο ορισμό της πίστωσης: την ικανότητα δανεισμού.
Ο δανεισμός σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε ακριβά πράγματα. Αν θελήσατε να αγοράσετε ένα σπίτι, ίσως χρειαστεί να αφαιρέσετε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και αυτό δεν είναι εφικτό για τους περισσότερους ανθρώπους. Ένα στεγαστικό δάνειο καθιστά δυνατή την κατοχή ενός σπιτιού, τον έλεγχο του περιβάλλοντος διαβίωσης και την οικοδόμηση ισότητας στο σπίτι (εάν είστε τυχεροί, η αξία του σπιτιού θα αυξηθεί επίσης).
Τα δάνεια αυτοκινήτων καθιστούν δυνατή την ασφαλή και αξιόπιστη μεταφορά. Τα δάνεια σπουδαστών καθιστούν δυνατή την παροχή της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, η οποία συχνά οδηγεί σε υψηλότερα εισοδήματα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και σε καλύτερο επίπεδο διαβίωσης.
Με την πίστωση, οι καταναλωτές μπορούν να πληρώσουν για ακριβά πράγματα με μικρές πληρωμές. Δυστυχώς, ο πειρασμός (και μερικές φορές απλά η κακή τύχη) μπορεί να προκαλέσει προβλήματα. Μόλις δανειστείτε, πρέπει να επιστρέψετε. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές για οποιοδήποτε λόγο, η πίστωσή σας θα υποφέρει και θα αντιμετωπίσετε υψηλά έξοδα (καθυστερημένα τέλη, νομικά έξοδα κ.ο.κ.). Προσφέροντας προσφορές "0% ενδιαφέρον" μπορεί να καταλήξει να είναι εκπληκτικά ακριβό.
Ακόμη και αν πληρώνετε πάντα έγκαιρα, η πίστωση μπορεί να είναι παράσιτο για τα οικονομικά σας. Για παράδειγμα, τα δάνεια payday είναι εξαιρετικά ακριβά δάνεια που συχνά διαρκούν μήνες ή χρόνια. Η πληρωμή μόνο του ελάχιστου ποσού της πιστωτικής σας κάρτας έχει ως αποτέλεσμα μια μακροπρόθεσμη σχέση με το χρέος. Πάντα κοστίζει σχεδόν πάντα χρήματα για να δανειστεί, και μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να ζήσουν χωρίς χρέος και πίστωση για να αποφύγουν το κόστος και τους κινδύνους.
Τι γίνεται με τα πιστωτικά αποτελέσματα; Αυτά είναι πιθανώς χρήσιμα για τους καταναλωτές στο σύνολό τους, αλλά είναι ένα πρόβλημα εάν έχετε κακή πίστωση.
Η βαθμολόγηση της πίστωσης καθιστά λιγότερο δαπανηρό το δανεισμό, επειδή οι δανειστές μπορούν να αυτοματοποιήσουν περισσότερο ή λιγότερο τις αποφάσεις δανεισμού. Επιπλέον, οι δανειστές δεν κάνουν διακρίσεις με βάση τη φυλή ή άλλα χαρακτηριστικά των δανειοληπτών (τα πιστωτικά αποτελέσματα υποτίθεται ότι εξαλείφουν κάθε διάκριση), οπότε ο δανεισμός είναι πιο δίκαιος.
Τέλος, οι δανειστές μπορούν να μειώσουν τις ζημίες τους, αποφεύγοντας τους δανειολήπτες που είναι πιο πιθανό να χρεοκοπούν, γεγονός που μειώνει το κόστος για τους άλλους δανειολήπτες. Η άλλη πλευρά, φυσικά, είναι ότι αν έχετε κακή πίστωση, θα έχετε έναν σκληρό χρόνο να πάρει ένα δάνειο . Ευτυχώς, είναι δυνατό να δημιουργήσετε πίστωση και να την ανοικοδομήσετε αφού πέσετε σε δύσκολες περιόδους - και οι βελτιώσεις μπορούν να γίνουν μέσα σε λίγα χρόνια.