Επισκόπηση, Υπολογισμοί και Σύγκριση με APR
Τι είναι το APY;
Η APY είναι ένας αριθμός που σας λέει πόσα θα κερδίσετε με σύνθετο ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια ενός έτους. Υπολογίζει το ενδιαφέρον που κερδίζετε στην αρχική κατάθεσή σας, καθώς και το ενδιαφέρον που κερδίζετε πέρα από τα υπόλοιπα κέρδη από τόκους.
Μια υψηλότερη τιμή APY είναι καλύτερη όταν αξιολογείτε τους λογαριασμούς για τις αποταμιεύσεις σας. Όταν είσαι αυτός που πληρώνει το ενδιαφέρον, ένα χαμηλότερο APY είναι το καλύτερο.
Όταν καταθέτετε κεφάλαια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, αγορά χρήματος ή πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) , κερδίζετε ενδιαφέρον. Η APY μπορεί να σας δείξει ακριβώς πόσο ενδιαφέρον θα κερδίσετε. Με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε ποια τράπεζα είναι καλύτερη και εάν θέλετε να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε CD για υψηλότερο ποσοστό.
Τι κάνει το APY Μοναδικό;
Το APY είναι χρήσιμο επειδή λαμβάνει υπόψη την ανάμιξη - ένα απλό "επιτόκιο" δεν ισχύει. Η ενοποίηση γίνεται όταν κερδίζετε ενδιαφέρον για το ενδιαφέρον που έχετε κερδίσει στο παρελθόν , πράγμα που σημαίνει ότι κερδίζετε περισσότερα από το αναγραφόμενο επιτόκιο.
Παράδειγμα: Καταθέτετε 1.000 δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει 5% ετήσιο επιτόκιο. Στο τέλος του έτους, θα έχετε $ 1.050 (αν υποτεθεί ότι η τράπεζά σας πληρώνει τόκους μόνο μία φορά το χρόνο). Ωστόσο, η τράπεζά σας μπορεί να υπολογίζει και να καταβάλλει τόκους μηνιαίως.
Σε αυτή την περίπτωση, θα ολοκληρώσετε το έτος με 1.051,16 δολάρια, και θα είχατε κερδίσει ένα APY πάνω από 5 τοις εκατό. Η διαφορά μπορεί να φαίνεται μικρή, αλλά σε πολλά χρόνια (ή με μεγαλύτερες καταθέσεις), η διαφορά είναι σημαντική.
Ενιαία πληρωμή ετησίως: Εάν η τράπεζά σας υπολογίζει και καταβάλλει τόκους μόνο μία φορά στο τέλος του έτους, η τράπεζα θα προσθέσει $ 50 στο λογαριασμό σας.
Μηνιαία συνεισφορά: Εάν υπολογίζονται οι τόκοι και καταβάλλονται μηνιαίως, λαμβάνετε κάθε μήνα μικρές προσθήκες. Στον παρακάτω πίνακα, παρατηρήστε πώς τα κέρδη αυξάνονται ελαφρά κάθε μήνα.
Ο λογαριασμός APY για αυτούς τους πιο συχνούς υπολογισμούς ενδιαφέροντος είναι πιο ακριβής από το επιτόκιο. Ευτυχώς, σχεδόν πάντα θα δείτε το APY που αναγράφεται από τις τράπεζες, οπότε δεν χρειάζεται να κάνετε μόνοι σας τους υπολογισμούς. Αλλά μπορείτε να υπολογίσετε τον εαυτό σας, και θα το καλύψουμε παρακάτω.
| Περίοδος | Κέρδη | Ισορροπία |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | 4,20 δολάρια | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | 1.016,77 δολάρια |
| 5 | $ 4.24 | $ 1.021,01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1.033,82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1.042,46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1.046,80 |
| 12 | 4,36 δολάρια | $ 1.051,16 |
APR εναντίον APY
Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι παρόμοιο με το APY, αλλά δεν λαμβάνεται υπόψη η συγκέντρωση.
Το APY είναι πιο ακριβές από το APR σε ορισμένες περιπτώσεις, επειδή σας λέει πόσο ένα δάνειο πραγματικά κοστίζει ως σύνθετο κόστος τόκων. Αλλά όταν δανείζετε χρήματα, συνήθως βλέπετε μόνο τον Απρίλιο. Στην πραγματικότητα, μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε APY - το οποίο είναι σχεδόν πάντα υψηλότερο με ορισμένα είδη δανείων.
Τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα της σημασίας της κατανόησης του APR έναντι του APY.
Αν έχετε ισορροπία, πληρώνετε ένα APY που είναι υψηλότερο από το αναγραφόμενο APR. Γιατί; Οι χρεωστικοί τόκοι προστίθενται στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα, και τον επόμενο μήνα, θα πρέπει να πληρώσετε τόκους πάνω από αυτό το ενδιαφέρον. Αυτό είναι παρόμοιο με το ενδιαφέρον που κερδίζετε πάνω από το ενδιαφέρον που έχετε κερδίσει σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου .
Η διαφορά μπορεί να μην είναι σημαντική, αλλά υπάρχει μια διαφορά. Όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειό σας και όσο περισσότερο δανείζετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η διαφορά.
Με ένα στεγαστικό επιτόκιο σταθερού επιτοκίου , το ΣΕΠΕ είναι πιο ακριβές, επειδή συνήθως δεν προσθέτετε τέλη τόκων και αυξάνετε το υπόλοιπο του δανείου σας. Επιπλέον, το APR αντιπροσωπεύει το κόστος κλεισίματος , το οποίο δεν μπορεί να αγνοηθεί. Ωστόσο, ορισμένα δάνεια σταθερού επιτοκίου πραγματικά αυξάνονται (εάν δεν πληρώνετε τα έξοδα τόκων καθώς αυτά συγκεντρώνονται). Για περισσότερες πληροφορίες, μάθετε για διαφορετικούς τύπους ΣΕΠΕ .
Πώς να υπολογίσετε το APY
Ο υπολογισμός του APY μιας επένδυσης μπορεί να είναι δύσκολο. Ωστόσο, τα υπολογιστικά φύλλα όπως το Excel ή το Google Sheets καθιστούν ευκολότερη. Χρησιμοποιήστε αυτό το υπολογιστικό φύλλο (το οποίο έχει ήδη συμπληρώσει τα παραπάνω παραδείγματα) ή ακολουθήστε την παρακάτω διαδικασία.
- Δημιουργήστε ένα νέο υπολογιστικό φύλλο.
- Καταχωρίστε το επιτόκιο στο κελί A1 (τα επιτόκια πρέπει να μετατρέπονται σε δεκαδική μορφή ).
- Εισάγετε τη συχνότητα σύνθεσης στο κελί B1 (χρησιμοποιήστε 12 για μηνιαία, μία για ετήσια, κ.λπ.).
- Επικολλήστε τον ακόλουθο τύπο σε οποιοδήποτε άλλο κελί: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Για παράδειγμα, εάν ο δηλωμένος ετήσιος ρυθμός είναι 5%, πληκτρολογήστε ".05" στο κελί A1. Στη συνέχεια, για μηνιαία ανάμιξη, πληκτρολογήστε "12" στο κελί B1. Σημειώστε ότι για καθημερινή ανάμειξη μπορείτε να χρησιμοποιήσετε 365 ή 360 ανάλογα με την τράπεζά σας ή τον δανειστή σας.
Στο παραπάνω παράδειγμα, θα διαπιστώσετε ότι το APY είναι 5.116%. Με άλλα λόγια, ένα επιτόκιο 5% με μηνιαία ανάμιξη έχει ως αποτέλεσμα μια APY 5.116%. Δοκιμάστε να αλλάξετε τη συσσώρευση συχνότητας και θα έχετε μια ιδέα για το πώς αλλάζει το APY. Για παράδειγμα, μπορείτε να εμφανίσετε τριμηνιαία ανάμιξη (τέσσερις φορές το χρόνο) ή την ατυχή πληρωμή ανά έτος - η οποία απλώς οδηγεί σε 5% APY.
Ο Τύπος APY
Εάν σας αρέσει να κάνετε μαθηματικά τον παλιομοδίτικο τρόπο, εδώ είναι πώς να υπολογίσετε APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 όπου r είναι το δηλωμένο ετήσιο επιτόκιο και n είναι ο αριθμός περιόδων σύνθεσης ανά έτος.
Οι οικονομικοί άνθρωποι θα το αναγνωρίσουν ως τον υπολογισμό του πραγματικού ετήσιου ρυθμού (EAR).
Πώς να αποκτήσετε το καλύτερο APY
Το APY είναι υψηλότερο με πιο συχνές περιόδους σύνθεσης. Αν εξοικονομείτε χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό , μάθετε πόσο συχνά χρησιμοποιούνται τα χρήματα. Η καθημερινή ή τριμηνιαία είναι συνήθως καλύτερη από την ετήσια ανάμιξη - αλλά ελέγξτε το APY για κάθε επιλογή για να είστε σίγουροι.
Μπορείτε επίσης να ανατινάξετε το δικό σας "προσωπικό APY." Δείτε όλα τα στοιχεία σας ως μέρος της ευρύτερης εικόνας.
Με άλλα λόγια, μην σκεφτείτε ότι μια επένδυση σε CD είναι ξεχωριστή από τον έλεγχο λογαριασμού σας - όλοι συνεργάζονται προς τους στόχους σας και πρέπει να τοποθετηθούν ανάλογα. Σκεφτείτε τον εαυτό σας ως τον Οικονομικό Διευθυντή της You, Inc.
Για να ανεβάσετε την προσωπική σας APY, βρείτε τρόπους για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας γίνονται όλο και πιο συχνά. Εάν δύο CD πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο, επιλέξτε αυτό που πληρώνει το ενδιαφέρον πιο συχνά και έχει το υψηλότερο APY. Οι πληρωμές τόκων θα επανεπενδύονται αυτόματα - τόσο πιο συχνά, τόσο το καλύτερο- και θα αρχίσετε να κερδίζετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον για αυτές τις πληρωμές τόκων.