Ένας ασφαλής τρόπος να κερδίσετε περισσότερα
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι μεταξύ των ασφαλών επενδύσεων που διατίθενται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Συνήθως πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος , αλλά υπάρχει ένα μειονέκτημα: Για να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό CD, πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας στο λογαριασμό - αν και είναι πιθανό να βγείτε νωρίς.
Πώς λειτουργεί ένα CD;
Τα CD είναι μια μορφή προθεσμιακής κατάθεσης . Σε αντάλλαγμα για το υψηλότερο επιτόκιο, υπόσχεται να κρατήσει τα μετρητά σας στην τράπεζα για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, έξι μήνες, 18 μήνες ή αρκετά χρόνια).
Υψηλότερα ποσοστά: Για να σας ανταμείψουμε για την υπόσχεση αυτή, η τράπεζα συμφωνεί να σας πληρώσει περισσότερο από ό, τι θα λάβετε από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου : Λαμβάνετε υψηλότερη ετήσια ποσοστιαία απόδοση ( APY ) στα κεφάλαια που καταθέτετε. Γιατί η τράπεζα πληρώνει περισσότερο; Επειδή γνωρίζουν ότι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματά σας για πιο μακροπρόθεσμες επενδύσεις όπως δάνεια, και δεν θα το ζητήσετε την επόμενη εβδομάδα.
Επιλογές όρων: Όταν ανοίγετε ένα CD, θα επιλέξετε το χρονικό διάστημα που θέλετε να κρατήσετε κλειδωμένα τα χρήματά σας. Αυτή η χρονική περίοδος ονομάζεται όρος και οι συνήθεις όροι περιλαμβάνουν 6, 12, 18 και 60 μήνες, αν και υπάρχουν άλλοι όροι.
Είναι μακροπρόθεσμα καλύτερα; Συνήθως κερδίζετε περισσότερα όταν πηγαίνετε με μακρύτερους όρους. Αλλά οι πιο μακροπρόθεσμοι όροι δεν είναι πάντα η καλύτερη ιδέα. Για αρχάριους, μπορεί να χρειαστείτε τα χρήματά σας πριν τελειώσει ο όρος. Εάν τραβήξετε τα χρήματά σας νωρίς (κάτι που είναι σχεδόν πάντα μια επιλογή, αλλά σε σπάνιες περιπτώσεις οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις έχουν αρνηθεί αυτά τα αιτήματα), θα πρέπει να πληρώσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης .
Αυτή η ποινή θα ταιριάζει σε οποιοδήποτε συμφέρον που έχετε κερδίσει - και μπορεί να φάει ακόμη και στην αρχική κατάθεσή σας. Λόγω αυτής της ποινής, προτιμάτε να κρατάτε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αν το χρειάζεστε σύντομα.
Ημερομηνίες λήξης: Στο τέλος της θητείας του CD, το CD "ωριμάζει" και πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε στη συνέχεια.
Καθώς πλησιάζετε το τέλος του όρου CD, η τράπεζά σας θα σας ειδοποιήσει ότι το CD σας πρόκειται να ωριμάσει και θα σας δώσουν διάφορες επιλογές. Αν δεν κάνετε τίποτα, στις περισσότερες περιπτώσεις τα χρήματά σας θα επανεπενδύονται σε άλλο CD με τον ίδιο όρο με αυτό που μόλις ωρίμασε.
Για παράδειγμα, αν βρισκόσασταν σε ένα εξάμηνο CD, θα σας βάλουν αυτόματα σε ένα άλλο εξάμηνο CD. Σημειώστε ότι το επιτόκιο μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο από το επιτόκιο που κερδίζατε προηγουμένως-δεν υπάρχει εγγύηση ότι θα διατηρήσετε το ίδιο επιτόκιο.
Εάν θέλετε να κάνετε κάτι εκτός από την επανένταξή σας σε ένα νέο CD, πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζά σας πριν από την προθεσμία ανανέωσης. Μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα στον λογαριασμό ελέγχου ή την αποταμίευσή σας ή μπορείτε να μεταβείτε σε ένα άλλο CD με μεγαλύτερο ή μικρότερο όρο.
Πώς να ξεκινήσετε τη χρήση των CD
Για να τοποθετήσετε χρήματα σε ένα CD, επικοινωνήστε με την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση.
Οι περισσότερες τράπεζες -ιδιαίτερα οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες-εξηγούν τις επιλογές σας και σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε επενδύσεις σε CD online. Μπορείτε επίσης να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών ή ακόμα και να μιλήσετε με έναν τραπεζίτη αυτοπροσώπως.
Εξηγήστε πόσα θέλετε να επενδύσετε και ρωτήστε για ποινές πρόωρης απόσυρσης και εναλλακτικά προϊόντα CD. Η τράπεζα μπορεί να έχει πρόσθετες επιλογές CD που είναι πιο κατάλληλες για εσάς, είτε προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά, μεγαλύτερη ευελιξία ή άλλα χαρακτηριστικά.
Μόλις μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα CD, θα δείτε έναν ξεχωριστό λογαριασμό στις δηλώσεις σας ή στον ηλεκτρονικό πίνακα ελέγχου. Τα CD μπορούν να διατηρηθούν σε σχεδόν οποιοδήποτε είδος λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένων των ατομικών λογαριασμών αποχώρησης (IRA) , των κοινών λογαριασμών, των καταπιστευμάτων και των θεματοφυλακών .
Στρατηγικές για τη χρήση CD: Σκάλες και πολλά άλλα
Τα μακρύτερα CD συχνά φαίνονται πιο ελκυστικά από τα βραχυπρόθεσμα CD επειδή πληρώνουν περισσότερα. Ωστόσο, δεν είναι πάντα η σωστή επιλογή. Για παράδειγμα, ένα πενταετές CD κλειδώνει χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα - είναι δύσκολο να προβλέψουμε αν θα χρειαστείτε αυτά τα χρήματα μέσα σε πέντε χρόνια.
Επιπλέον, εάν αγοράσετε ένα CD όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, μπορείτε να κλειδώσετε τον εαυτό σας σε ένα χαμηλότατο CD για τα επόμενα πέντε χρόνια - τι θα συμβεί εάν τα επιτόκια (και συνεπώς τα ποσοστά CD ) αυξηθούν το επόμενο έτος ή δύο; Ίσως να είστε καλύτεροι χρησιμοποιώντας βραχυπρόθεσμα CD που ανανεώνονται με υψηλότερα ποσοστά.
Εάν ενδιαφέρεστε για τη χρήση μακροπρόθεσμων CD, αξιολογήστε στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να βελτιστοποιήσετε την εξοικονόμηση. Οι πιο συνηθισμένοι επενδυτές στρατηγικής CD χρησιμοποιούν τη σκάλα: Αγοράστε πολλά διαφορετικά CD με διαφορετικούς όρους, έτσι ώστε να έχετε διαθέσιμα χρήματα σε τακτά χρονικά διαστήματα. Οι σκάλες σας βοηθούν να αποφύγετε το κλείδωμα όλων των χρημάτων σας σε ένα χαμηλότατο CD και σας βοηθούν να αποφύγετε την έγκαιρη είσπραξη και την καταβολή ποινών. Για περισσότερες λεπτομέρειες, διαβάστε πώς να χρησιμοποιείτε σκάλες CD .
Ένας άλλος τρόπος για να προστατευθείτε είναι να χρησιμοποιήσετε CD που προσφέρουν ευελιξία. Θα σας επιτρέψουν να:
- Βγείτε νωρίς χωρίς να πληρώσετε ποινές.
- "Προωθήστε" το επιτόκιο σας σε υψηλότερο επιτόκιο, αν υποτεθεί ότι θα αυξηθούν τα επιτόκια.
Όπως μπορείτε να περιμένετε, τα CD με μεγαλύτερη ευελιξία προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια εκκίνησης .
CD Ασφάλεια
Όσον αφορά την ασφάλεια, τα CD είναι παρόμοια με μετρητά στον αποταμιευτικό λογαριασμό ή στο λογαριασμό ελέγχου . Υποθέτοντας ότι οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες από την FDIC (ή καλύπτονται από ασφάλιση NCUA εάν χρησιμοποιείτε πιστωτική ένωση ), έχετε κρατική εγγύηση. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα εξασφαλίσει ότι θα πάρετε όλα τα χρήματά σας πίσω αν η τράπεζά σας πηγαίνει κοιλιά-up. Αυτό είναι περίπου τόσο ασφαλές όσο μπορείτε να πάρετε.
Με οποιαδήποτε επένδυση, πρέπει να επιλέξετε μεταξύ κινδύνου και πιθανής ανταμοιβής. Οι δίσκοι CD πέφτουν στο χαμηλού κινδύνου, χαμηλής απόδοσης τέλος του φάσματος. Είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσετε μετρητά που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε γιατί πρέπει να τα ξοδέψετε μέσα στα επόμενα χρόνια. Αν δεν θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για αρκετές δεκαετίες, θα αξιολογήσετε άλλες επενδύσεις καθώς και CD για τους μακροπρόθεσμους στόχους σας.
Εάν πρόκειται να επενδύσετε σε CD, φυσικά θέλετε να κερδίσετε τις υψηλότερες δυνατές τιμές. Για κάθε δεδομένο CD (ένα εξάμηνο CD για $ 1.000, για παράδειγμα), διαφορετικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν διαφορετικά επιτόκια . Για να μεγιστοποιήσετε την APY που κερδίζετε για τις αποταμιεύσεις σας, χρησιμοποιήστε στρατηγικές και προϊόντα που ταιριάζουν με τους στόχους σας και ψωνίστε γύρω.
Πόσο καιρό?
Γνωρίζετε ήδη ότι οι πιο μακροπρόθεσμοι δίσκοι CD συνήθως (αλλά όχι πάντα) πληρώνουν περισσότερα από βραχύτερα CD. Αυτό σημαίνει μόνο ότι θα πρέπει πάντα να επιλέξετε μακροπρόθεσμα CD για να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη;
Οχι απαραίτητα. Εκτός από τη διατήρηση των χρημάτων σας κλειδωμένα όταν μπορεί να χρειαστείτε, τα μακροπρόθεσμα CDs μπορεί να σας κάνουν να χάσετε όταν αυξάνονται τα επιτόκια. Εάν λάβετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών που θέλετε να τοποθετήσετε σε CD, η απόδοση που θα λάβετε εξαρτάται από το πόσο υψηλά επιτόκια ισχύουν την ημέρα που αγοράζετε το CD σας. Εάν τα επιτόκια είναι ιδιαίτερα χαμηλά, ακόμη και τα μακροπρόθεσμα CDs θα πληρώσουν πολύ λίγα - και θα κλειδώσετε αυτήν την πενιχρή επιστροφή για αρκετά χρόνια.
Είναι αδύνατο να περάσει τίποτα τέλεια, αλλά αξίζει να δίνετε προσοχή σε αυτά που κάνουν τα επιτόκια και κάνοντας κάποιες εικασίες για το πώς μπορεί να εξελιχθεί το μέλλον. Μπορεί να μαντέψετε λάθος, οπότε φροντίστε να αντισταθμίσετε τα στοιχήματά σας. Και πάλι, οι σκάλες CD σας βοηθούν να αποφύγετε τα προβλήματα που προέρχονται από την εικασία λάθους, εξάγοντας τις ημερομηνίες λήξης και δίνοντάς σας ένα σύστημα που θα ακολουθήσει.
Εάν πιστεύετε ότι τα επιτόκια είναι υψηλά και ότι πρόκειται μόνο να πέσουν, τα μακροπρόθεσμα CD μπορεί να έχουν νόημα. Απλώς λάβετε υπόψη ότι είναι αδύνατο να προβλέψετε το μέλλον.
Τύποι CD
Τα CD έρχονται σε διάφορες μορφές. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις εξακολουθούν να προσφέρουν νέες επιλογές στους πελάτες. Παραδοσιακά, μπορείτε να περιγράψετε ένα CD ως εξής:
- Έχει ένα σταθερό επιτόκιο που δεν αλλάζει.
- Θα πληρώσετε μια ποινή εάν εξαργυρώσετε νωρίς.
Αυτό δεν συμβαίνει πλέον.
Τα υγρά CD (ή τα CD χωρίς "ποινή") σας επιτρέπουν να τραβάτε τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή χωρίς να πληρώνετε ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αυτή η ευελιξία σάς επιτρέπει να είστε εύκαμπτοι και να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε ένα CD με υψηλότερη απόδοση, εάν προκύψει η ευκαιρία.
Εάν μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή χρηματικής ποινής, γιατί δεν χρησιμοποιείτε πάντα υγρά CD; Η ευελιξία έρχεται σε τιμή: Τα υγρά CD πληρώνουν χαμηλότερα επιτόκια από τα CD στα οποία είστε κλειδωμένοι, ενώ όλα τα υπόλοιπα είναι ίσα. Αυτό έχει νόημα αν κοιτάξετε πράγματα από την άποψη της τράπεζας - παίρνουν όλο τον κίνδυνο. Ακόμα, εάν είστε βέβαιοι ότι τα ποσοστά θα αυξηθούν σύντομα, και τυχαίνει να είστε σωστοί, κερδίζετε λιγότερα για μικρό χρονικό διάστημα ίσως αξίζει τον κόπο εάν μπορείτε να μεταβείτε σε υψηλότερο ρυθμό αργότερα.
Εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε ένα υγρό CD, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους περιορισμούς. Ενώ απολαμβάνετε κάποια ευελιξία, το προϊόν μπορεί να μην είναι τόσο απλό όσο θα σκέφτεστε. Μερικές φορές περιορίζεστε όταν μπορείτε να τραβήξετε χρήματα έξω και ενδέχεται να υπάρχουν περιορισμοί στο ποσό που μπορείτε να πάρετε ανά πάσα στιγμή.
Τα Bump-up CDs παρέχουν ένα πλεονέκτημα παρόμοιο με τα υγρά CD: Δεν έχετε κολλήσει με χαμηλή απόδοση εάν τα επιτόκια αυξάνονται αφού αγοράσετε ένα CD. Με ένα δίσκο CD, μπορείτε να κρατήσετε τον υπάρχοντα λογαριασμό σας CD και να μεταβείτε σε ένα νέο, υψηλότερο ποσοστό (αν υποθέσετε ότι η τράπεζά σας προσφέρει υψηλότερα ποσοστά). Για να επιτύχετε το χτύπημα, μπορεί να χρειαστεί να ενημερώσετε την τράπεζά σας ότι θέλετε να ασκήσετε την επιλογή σας. Εάν δεν κάνετε τίποτα, η τράπεζα υποθέτει ότι είστε κολλημένος με το υπάρχον ποσοστό. Δεν παίρνετε απεριόριστες προσφορές, επομένως ίσως περιμένετε τα ποσοστά να φτάσουν ψηλότερα.
Τα Bump-up CD, όπως και τα υγρά CD, αρχίζουν να πληρώνουν χαμηλότερα επιτόκια από τα τυποποιημένα CD. Εάν τα ποσοστά ανεβαίνουν αρκετά, μπορείτε να βγείτε μπροστά. Εάν τα ποσοστά παραμείνουν στάσιμα ή πέσουν, θα ήταν καλύτερα με ένα τυποποιημένο CD.
Τα Brokered CD είναι μια άλλη εναλλακτική λύση. Μερικές φορές προσφέρουν καλύτερες τιμές και μερικές φορές προτιμάτε να πηγαίνετε κατευθείαν στην τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση. Τα Brokered CD είναι CD που πωλούνται σε χρηματιστηριακούς λογαριασμούς . Αντί να ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μια τράπεζα και χρησιμοποιώντας την επιλογή των CD, μπορείτε να αγοράσετε διαμετακομισμένα CD από πολλές τράπεζες και να τα κρατήσετε όλα σε ένα μέρος. Αυτό σας δίνει κάποια δυνατότητα να επιλέξετε και να επιλέξετε, αλλά τα μεσιτικά CD διατίθενται με πρόσθετους κινδύνους. Για αρχάριους, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε τράπεζα που σκέφτεστε είναι FDIC ασφαλισμένη- CDs χωρίς ασφάλιση είναι πιθανό να πληρώσουν περισσότερα (δεν αποτελεί έκπληξη), ώστε να μπορούν να τραβήξουν την προσοχή σας. Επίσης, η έξοδος από ένα διαμεσολαβημένο CD νωρίς μπορεί να είναι προκλητική. Για περισσότερες λεπτομέρειες, διαβάστε το How Brokered CDs Work .
Κατάστημα γύρω
Εάν θέλετε να αποθηκεύσετε με ένα CD, μπορείτε σίγουρα να το κάνετε όποτε έχετε ήδη λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης. Εντούτοις, μπορείτε να κάνετε λίγο καλύτερα εάν ψωνίζετε. Εάν αξίζει να δαπανήσετε χρόνο για ψώνια, θα εξαρτηθεί από το πόσο επιπλέον μπορείτε να κερδίσετε (δεν υπάρχει λόγος να ανοίξετε νέο λογαριασμό εάν κερδίζετε μόνο ένα επιπλέον 7 € για ένα χρόνο - ο χρόνος σας αξίζει περισσότερο από αυτό).
Ελέγξτε τις τοπικές διαφημίσεις: Για να βρείτε καλές προσφορές, αναζητήστε "προσφορές" από τοπικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Αυτά μπορεί να εμφανίζονται σε διαφημίσεις στο διαδίκτυο ή σε τοπικές πηγές ειδήσεων. Όταν οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις θέλουν να προσελκύσουν καταθέσεις, προσφέρουν ιδιαίτερα υψηλά επιτόκια για να προσελκύσουν την προσοχή σας. Όπως πάντα, να θυμάστε ότι αν κάτι φαίνεται καλό για να είναι αληθινό, πιθανότατα δεν θα έχετε την πλήρη ιστορία. Κρατήστε τα προϊόντα που είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC (ή τα ασφαλισμένα CD της NCUSIF εάν χρησιμοποιείτε πιστωτική ένωση ).
Πηγαίνετε στο διαδίκτυο: Ψάξτε για προσφορές σε τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο . Δεδομένου ότι οι ηλεκτρονικές τράπεζες δεν έχουν τα ίδια έξοδα με τα ιδρύματα τούβλου και κονιάματος, ενδέχεται να είναι σε θέση να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια (αυτός είναι μόνο ένας από τους λόγους για την τραπεζική στο διαδίκτυο ).
Απλά ρωτήστε: Τέλος, μην φοβάστε να ρωτήσετε τον τραπεζίτη σας για ένα καλύτερο ποσοστό. Ειδικά αν εργάζεστε με μια μικρή τράπεζα ή πιστωτική ένωση και κάνετε σημαντική δουλειά μαζί τους, ίσως είστε σε θέση να κερδίσετε λίγα περισσότερα.