Τι είναι η ασφάλεια FDIC;
Μπορείτε να σκεφτείτε την τράπεζα ως ένα πολύ ασφαλές μέρος για τα χρήματά σας - και αυτό είναι αλήθεια - αλλά οι τράπεζες δανείζουν τα χρήματά σας και επενδύουν για να κερδίσουν χρήματα. Εάν οι επενδύσεις αυτές είναι ξένες (που αποτελούσε σοβαρό κίνδυνο κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων δανείων ), τι γίνεται με τα χρήματά σας;
Εάν ο λογαριασμός σας είναι πλήρως ασφαλισμένος, είστε σε πολύ καλή κατάσταση. Το FDIC θα σας κάνει ολόκληρο αντικαθιστώντας χρήματα ή στέλνοντας χρήματα σε εσάς. Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί στην κάλυψη του FDIC: ορισμένοι τύποι λογαριασμών δεν είναι ασφαλισμένοι και μπορείτε να καλύψετε μόνο έως και 250.000 δολάρια ανά "καταθέτη" ανά τράπεζα. Τα 250.000 δολάρια είναι περισσότερο από αρκετά για τους περισσότερους από εμάς, αλλά μπορείτε να πάρετε επιπλέον κάλυψη σε μία μόνο τράπεζα ανάλογα με τον τίτλο των λογαριασμών σας.
Το FDIC
Το FDIC αντιπροσωπεύει την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Ασφαλίσεων, μια κυβερνητική υπηρεσία υπεύθυνη για θέματα τραπεζικής και καταναλωτικής ασφάλειας. Η ασφάλιση της FDIC υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης (αν και υπάρχει κάποια συζήτηση ότι πρόκειται για σιωπηρή εγγύηση). Με άλλα λόγια, το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. θα μπορούσε να λειτουργήσει ως ανασταλτικός παράγοντας αν η FDIC δεν μπόρεσε να αντικαταστήσει τα ασφαλισμένα σας κεφάλαια.
Ευτυχώς, το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ δεν χρειάστηκε να χρηματοδοτήσει την ασφάλεια FDIC - οι ίδιες οι τράπεζες ανεφοδιάζουν το ασφαλιστικό ταμείο καταβάλλοντας ασφάλιστρα στο ταμείο.
Μέχρι στιγμής, κανείς δεν έχει χάσει κανένα ασφαλισμένο χρήμα FDIC σε αποτυχία τράπεζας.
Εάν η τράπεζά σας αποτύχει, η FDIC θα εμπλακεί, διευκολύνοντας συχνά την εξαγορά από μια ισχυρότερη τράπεζα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τραπεζικές αποτυχίες είναι σύντομες και ομαλές για τους πελάτες - οι έλεγχοι σας δεν αναπηδούν, μπορείτε να μεταβείτε στο ΑΤΜ και να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα χωρίς διακοπή και οι λογαριασμοί σας να συνεχίσουν να πληρώνονται ηλεκτρονικά.
Ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγες μέρες (ή ακόμα και εβδομάδες) για να αποσύρετε χρήματα, αλλά είναι σπάνιο να περιμένετε καθόλου.
Εξαιτίας της ασφάλισης FDIC, δεν χρειάζεται να κάνετε " τρέξιμο στην τράπεζα " ή να προσπαθήσετε να τραβήξετε τα ασφαλισμένα ταμεία σας πριν πάει η τράπεζα. Ωστόσο, θα θέλετε να έχετε διαθέσιμα ρευστά διαθέσιμα αλλού εάν ο καθαρισμός διαρκεί περισσότερο από μια μέρα ή δύο. Επίσης, αν έχετε ανασφάλιστους πόρους στην τράπεζα (επειδή έχετε μεγαλύτερο από το μέγιστο ποσό), αναλαμβάνετε κίνδυνο.
Για να είστε σίγουροι ότι είστε καλυμμένοι, μάθετε εάν η τράπεζά σας είναι ασφαλισμένη στο FDIC (οι περισσότεροι είναι, αλλά αξίζει τον έλεγχο).
Οι πιστωτικές ενώσεις δεν καλύπτονται από την ασφάλιση του FDIC. Αντ 'αυτού, παίρνουν πολύ παρόμοια κυβερνητική υποστήριξη στο πλαίσιο του NCUSIF . Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των πιστωτικών ενώσεων .
Τι καλύπτεται (τι δεν καλύπτεται)
Η ασφάλεια FDIC ισχύει για καταθέσεις σε καλυπτόμενες τράπεζες , όπως:
- Ελεγχος λογαριασμών
- Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
- Λογαριασμοί χρηματαγοράς (αλλά όχι ταμεία χρηματαγοράς)
Η ασφάλιση του FDIC δεν καλύπτει:
- Περιεχόμενα θυρίδας ασφαλείας
- Επενδύσεις όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ομόλογα και άλλα
- Ασφαλιστικά προϊόντα που περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε, προσόδους
Τα παραπάνω στοιχεία δεν θεωρούνται καταθέσεις - παρόλο που ίσως τα έχετε αγοράσει από έναν τραπεζικό υπάλληλο (ή όταν βρισκόσασταν φυσικά στην τράπεζα).
Η ασφάλιση FDIC δεν καλύπτει κλοπή, είτε οφείλεται σε απάτη στο λογαριασμό σας, κλοπή ταυτότητας ή ληστεία τραπεζών. Ωστόσο, οι περισσότερες τράπεζες ασφαλίζονται κατά της ληστείας (και δεν χάνουν πολύ ούτως ή άλλως). Ομοσπονδιακό δίκαιο σας προστατεύει από τις περισσότερες απάτες και λάθη στους λογαριασμούς σας, αλλά πρέπει να ενεργήσετε γρήγορα για να έχετε πλήρη προστασία .
Όρια κάλυψης
Η ασφάλεια FDIC δεν είναι απεριόριστη. Αν έχετε πάρα πολλά χρήματα στην τράπεζα, μπορεί να αφήσετε τον εαυτό σας εκτεθειμένο. Η βασική κάλυψη FDIC είναι καλή για μέχρι 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά τράπεζα. Εάν έχετε περισσότερα από αυτά σε μια αποτυχημένη τράπεζα, η FDIC μπορεί να επιλέξει να καλύψει τις απώλειές σας, αλλά δεν υπάρχει καμία υπόσχεση για κάτι τέτοιο.
Αυτά τα όρια είναι ξεχωριστά για κάθε τράπεζα στην οποία έχετε λογαριασμούς. Με άλλα λόγια, μπορείτε να αυξήσετε την ασφαλιστική κάλυψη FDIC που έχετε στη διάθεσή σας χρησιμοποιώντας πολλαπλές τράπεζες (ή με σωστή διάρθρωση των λογαριασμών σας σε μία μόνο τράπεζα).
Για να πάρετε περισσότερες από 250.000 δολάρια κάλυψης σε μία τράπεζα, διαδώστε τα χρήματα ανάμεσα σε διάφορους ιδιοκτήτες ή "εγγραφές". Για παράδειγμα, τα χρήματα στον ατομικό σας φορολογητέο λογαριασμό είναι ξεχωριστά από τα χρήματα του ατομικού σας λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Για να διαπιστώσετε εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία βρίσκονται άνετα κάτω από τα όρια μέγιστης κάλυψης, χρησιμοποιήστε το εργαλείο EDIE (Electronic Deposit Estimator).
Για παράδειγμα, τι συμβαίνει εάν έχετε 250.000 δολάρια στον ατομικό σας λογαριασμό και 250.000 δολάρια στον ατομικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) στην ίδια τράπεζα; Παρόλο που μπορεί να φανεί ότι είστε πάνω από το όριο των 250.000 δολαρίων, είστε πλήρως καλυμμένοι για το πώς ονομάζονται οι λογαριασμοί σας (αν και το πιέζετε - εάν λάβετε πληρωμές τόκων σε αυτούς τους λογαριασμούς, θα υπερβείτε το όριο και τα κέρδη από τόκους θα διακινδυνεύσουν). Οι λογαριασμοί αξιοπιστίας μπορούν επίσης να αυξήσουν το συνολικό σας όριο σε μια τράπεζα.
Μεγιστοποίηση κάλυψης
Για να αυξήσετε την κάλυψή σας, χρησιμοποιήστε στρατηγικές για την εξάπλωση των χρημάτων σας μεταξύ διαφορετικών τραπεζών και διαφορετικών καταχωρίσεων. Αν έχετε αρκετά χρήματα που κινδυνεύετε, τότε αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να προστατευθείτε ή να έχετε κάποιον να το κάνει για εσάς.
Τρεις στρατηγικές περιλαμβάνουν:
- Το CDARS είναι ένα δίκτυο τραπεζών που σας επιτρέπει να διαδώσετε τα χρήματά σας . Θα ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μία τράπεζα (ενδεχομένως την ίδια τράπεζα που χρησιμοποιείτε ήδη) και εάν η τράπεζα συμμετέχει στο CDARS, τα κεφάλαιά σας πηγαίνουν σε άλλες ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC. Θα παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης σε κάθε τράπεζα και θα δείτε τα στοιχεία σας σε μία δήλωση. Ρωτήστε την τράπεζά σας εάν το CDARS είναι μια επιλογή.
- Τα Broker CD προσφέρονται από έναν ενδιάμεσο χρηματοπιστωτικό οργανισμό (όπως ένας οικονομικός σύμβουλος). Αγοράζοντας ασφαλισμένα CD από FDIC από πολλαπλές τράπεζες στο λογαριασμό μεσιτείας, μπορείτε να παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης.
- Λογαριασμοί τιτλοποίησης: εάν υπερβείτε τα όρια κάλυψης σε οποιαδήποτε τράπεζα, σκεφτείτε να αλλάξετε τον τίτλο ή την εγγραφή των λογαριασμών σας. Αυτό σημαίνει επίσης αλλαγή κυριότητας - η οποία θα μπορούσε να έχει σημαντικές φορολογικές συνέπειες (και να σας θέσει σε κίνδυνο να χάσει τα περιουσιακά σας στοιχεία αν συμβεί κάτι με ή με άλλο κάτοχο λογαριασμού) - οπότε μιλήστε με έναν πληρεξούσιο, έναν λογιστή, αρχίζετε να κάνετε αλλαγές.
Συγχωνεύσεις και κάλυψη FDIC
Δώστε προσοχή στα νέα σχετικά με τις συγχωνεύσεις και τις διασώσεις τραπεζών που αποτυγχάνουν. Τι συμβαίνει εάν έχετε λογαριασμούς στην Τράπεζα Α και στην Τράπεζα Β και οι δύο τράπεζες συγχωνεύονται; Εάν υπάρχει αστοχία τραπεζών που χειρίζεται η FDIC, η ασφαλιστική κάλυψη θα αντιμετωπίζει συχνά τις καταθέσεις σας σαν να ήταν σε ξεχωριστά ιδρύματα για σύντομο χρονικό διάστημα . Μετά από αυτήν την περίοδο, μπορεί να θέλετε να μεταφέρετε στοιχεία ενεργητικού αλλού για να παραμείνετε κάτω από τα όρια κάλυψης.