Εξάλλου, οι πληρωμές έγκαιρης πληρωμής είναι πληρωμές έγκαιρης προειδοποίησης - δεν πρέπει να έχει σημασία αν αποπληρώνετε ένα δάνειο ή διατηρείτε την ηλεκτρική ενέργεια. Δυστυχώς, η πληρωμή των λογαριασμών κοινής ωφέλειας δεν έχει συνήθως καμία επίδραση στις παραδοσιακές πιστωτικές σας βαθμολογίες.
Υπάρχουν όμως μερικές σημαντικές εξαιρέσεις:
- Εάν χρησιμοποιείται ένα "εναλλακτικό" πιστωτικό αποτέλεσμα, αυτές οι πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθείτε.
- Αν πλησιάζετε πολύ πίσω από τις πληρωμές χρησιμότητας, η πίστωσή σας πιθανότατα θα υποστεί, καθώς οι λογαριασμοί μεταφέρονται σε οργανισμούς συλλογής.
- Το ιστορικό πληρωμών χρησιμότητας μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αποκτάτε άλλες υπηρεσίες (εάν μετακινείτε ή αλλάζετε παρόχους υπηρεσιών, για παράδειγμα).
Εναλλακτικές βαθμολογίες πίστωσης
Έχετε πολλά πιστωτικά αποτελέσματα . Το πιο σημαντικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO (και έχετε ακόμη αρκετές πιστωτικές βαθμολογίες FICO - τουλάχιστον μία για κάθε σημαντικό οργανισμό πιστοληπτικής ικανότητας). Αυτό το σκορ εξετάζει κυρίως το πώς έχετε εξοφλήσει δάνεια στο παρελθόν και το τρέχον προφίλ χρέους σας. Είναι το σκορ που οι δανειστές συνήθως χρησιμοποιούν για σημαντικά δάνεια υψηλού δολάμου όπως τα δάνεια για κατοικίες και τα τυπικά δάνεια αυτοκινήτων. Οι πληρωμές κοινής ωφελείας δεν υπολογίζονται επί του παρόντος στο πιστωτικό αποτέλεσμα FICO.
Τα εναλλακτικά πιστωτικά αποτελέσματα υιοθετούν μια διαφορετική προσέγγιση.
Οι οργανώσεις που αναπτύσσουν αυτές τις βαθμολογίες συνειδητοποιούν ότι πολλοί καταναλωτές δεν έχουν αρκετό ιστορικό δανεισμού για να δημιουργήσουν ακόμη και ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO. Οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας γνωρίζουν ελάχιστα ότι αυτοί οι άνθρωποι υπάρχουν, αλλά είναι απόλυτα καλοί υποψήφιοι για δάνεια και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
Αυτά τα άτομα και οι οικογένειες πραγματοποιούν πληρωμές εγκαίρως σε πολλούς οργανισμούς κάθε μήνα (για τηλεφωνικές υπηρεσίες, internet, καλώδιο, ηλεκτρικό ρεύμα, φυσικό αέριο, νερό, σκουπίδια, αποχέτευση, χρεώσεις HOA κ.α.).
Αυτές οι πληρωμές θα πρέπει να μετρήσουν για κάτι, και τα νέα πιστωτικά αποτελέσματα υπολογίζουν πώς να προσδιορίσουν τους υπεύθυνους καταναλωτές και να τους βοηθήσουν να πάρουν δάνεια.
Η πρόκληση είναι να βρεθεί ένας δανειστής που χρησιμοποιεί αυτά τα εναλλακτικά πιστωτικά αποτελέσματα. Μπορείτε να περιμένετε όλο και περισσότερους δανειστές να το κάνουν, και τα αποτελέσματα FICO εξελίσσονται ακόμη και για να συμπεριλάβουν πληρωμές χρησιμότητας με την πάροδο του χρόνου.
Εάν δεν πληρώνετε τις υπηρεσίες σας
Ο δεύτερος τρόπος με τον οποίο οι λογαριασμοί χρηστών σας μπορούν να επηρεάσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά σας είναι εάν σταματήσετε να τους πληρώνετε. Αν και πολλές επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας δεν αναφέρουν ποτέ θετικές πληροφορίες (που έχετε πληρώσει πάντα για παράδειγμα, για παράδειγμα), θα αναφέρουν αρνητικές πληροφορίες. Όταν ο λογαριασμός σας πηγαίνει σε μια υπηρεσία είσπραξης, το χρέος θα αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης .
Αυτοί οι λογαριασμοί συλλογής βλάπτουν ασφαλώς την πίστωση σας. Επιπλέον, μπορούν να μετατραπούν σε νομικές κρίσεις εναντίον σας, οι οποίες είναι επίσης κακές για τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Πέρα από όλα αυτά, πιθανώς θα οφείλετε πρόσθετες αμοιβές ως αποτέλεσμα του λογαριασμού συλλογής. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια άδικη διαπραγμάτευση: Οι πάροχοι υπηρεσιών μπορούν να βλάψουν την πίστωση σας αν δεν πληρώσετε, αλλά δεν λαμβάνετε κανένα όφελος (εκτός από την παρεχόμενη υπηρεσία) για την πληρωμή των λογαριασμών σας.
Αυτές οι εταιρείες δεν χρειάζεται να είναι εξίσου προσεκτικές και προσεκτικές όπως οι δανειστές - δεν σας δίνουν χιλιάδες δολάρια για τα οποία μπορείτε να παραλείψετε - και δεν θέλουν να υπόκεινται στις απαιτήσεις του νόμου περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων ( FCRA).
Ως αποτέλεσμα, θα ανοίξουν λογαριασμό για εσάς και θα σας παράσχουν υπηρεσίες και η πίστωσή σας θα εμπλακεί μόνο εάν χάσετε πολύ πίσω τους λογαριασμούς.
Πόσο πίσω; Όπως και με τις πληρωμές δανείων σας, η πληρωμή μερικών ημερών καθυστέρησης δεν είναι πιθανό να προκαλέσει σημαντικά προβλήματα (αν και τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής προστίθενται βεβαίως). Όταν οι πληρωμές καθυστερούν περισσότερο από 30 ημέρες, αυτές οι πληρωμές θα παρατηρηθούν και οι οργανισμοί συλλογής θα εμπλακούν μόνο όταν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για αρκετούς μήνες ή περισσότερο.
Ορίστε την "πίστωση"
Αν και οι πληρωμές χρησιμότητάς σας δεν επηρεάζουν άμεσα την ικανότητά σας να λάβετε δάνειο, αυτές οι πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν ή να σας βλάψουν σε άλλες περιοχές. Παρόμοια με τους εναλλακτικούς πιστωτικούς δείκτες, ορισμένες εταιρείες παρακολουθούν το ιστορικό πληρωμών χρησιμότητας. Εάν πληρώνετε πάντα έγκαιρα, θα είναι ευκολότερο να πάρετε υπηρεσίες.
Εάν έχετε ένα ιστορικό πληρωμής αργά, θα είναι πιο δύσκολο να πάρετε υπηρεσία (ίσως χρειαστεί να περάσετε από πρόσθετα στεφάνια ή να κάνετε μια μεγάλη προκαταβολή για την ενεργοποίηση της υπηρεσίας).
Έτσι, ανάλογα με το τι εννοείτε με "πίστωση", αυτές οι πληρωμές χρησιμότητας μπορεί πράγματι να είναι σημαντικές. Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να χτίσετε την πίστωσή σας.
Συνεχίστε να πληρώνετε έγκαιρα
Εάν προσπαθείτε να δημιουργήσετε την πίστωσή σας, είναι σημαντικό να συνεχίσετε να κάνετε όλες τις πληρωμές χρησιμότητας εγκαίρως. Αυτές οι πληρωμές ενδέχεται να βοηθήσουν τις παραδοσιακές πιστωτικές σας βαθμολογίες (όλο και πιο πιθανό κάθε χρόνο) και κινδυνεύετε να καταστρέψετε την πιστωτική σας αξία, αν πάτε πολύ πίσω από τις πληρωμές.
Ελέγξτε την πίστωσή σας
Εκτός από την παραμονή ρεύματος στις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, δώστε προσοχή στα παραδοσιακά πιστωτικά σας δεδομένα. Για ορεκτικά, ελέγξτε τακτικά τις εκθέσεις πίστωσης ( είναι δωρεάν βάσει του ομοσπονδιακού νόμου ). Αποκτήστε μια αναφορά από κάθε σημαντικό πιστωτικό γραφείο κάθε τέσσερις μήνες, έτσι ώστε να προλάβετε προβλήματα προτού αποσυρθούν. Διορθώστε τυχόν σφάλματα στις αναφορές σας , καθώς μπορείτε να μεταφέρετε άσκοπα τα αποτελέσματά σας.
Ασφαλισμένα Δάνεια
Να πάρει ένα δάνειο και να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως θα βοηθήσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Εάν έχετε έναν δύσκολο χρόνο να εγκριθεί, δοκιμάστε ένα εξασφαλισμένο δάνειο - ακόμη και ένα μικρό δάνειο μερικών εκατοντάδων δολαρίων μπορεί να βοηθήσει. Με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, παρέχετε μετρητά (ή κάποια άλλη εξασφάλιση ) για να μειώσετε τον κίνδυνο του δανειστή. Τα μετρητά είναι ίσως ο καλύτερος τύπος εξασφάλισης και μια κατάθεση σε μετρητά μπορεί να σας βοηθήσει να είστε κατάλληλος για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα . Ο στόχος με ένα εξασφαλισμένο δάνειο δεν είναι να κερδίσετε χρήματα - ο στόχος είναι να εξοφλήσετε το δάνειο και να δημιουργήσετε πίστωση.
Λάβετε βοήθεια από τους συν-υπογράφους
Αν ακόμα δεν μπορείτε να λάβετε έγκριση για ένα μικρό δάνειο, κάποιος που γνωρίζετε μπορεί να είναι σε θέση να σας βοηθήσει. Ένας συνυπογράφος υπογράφει μια αίτηση δανείου μαζί σας και υπόσχεται να επιστρέψει αν δεν κάνετε πληρωμές. Αυτό το άτομο αναλαμβάνει κινδύνους βοηθώντας σας (και μπορεί να επηρεαστεί η δική του πίστωση ), γι 'αυτό είναι μια τεράστια εύνοια να ρωτήσετε. Ζητήστε μόνο αυτή την εύνοια από κάποιον που:
- Έχει καλύτερη πίστωση από εσένα
- Έχει επαρκή έσοδα για να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από ένα νέο δάνειο και να πληρώσετε τις τρέχουσες υποχρεώσεις του
- Έχετε την οικονομική δυνατότητα να αναλάβετε τον κίνδυνο να μην επιστρέψετε (θα είναι 100 τοις εκατό υπεύθυνοι για το χρέος αν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε για οποιονδήποτε λόγο - ακόμα κι αν είστε κακό ή σκοτωμένοι σε ένα ατύχημα)
- Κατανοεί τους κινδύνους της συν-υπογραφής για εσάς
Λάβετε ρεύμα
Η πίστωσή σας βασίζεται κατά κύριο λόγο στο ιστορικό σας για την πραγματοποίηση πληρωμών με επιτόκιο δανείων. Εάν είστε πίσω από τις πληρωμές δανείων, να πιαστεί - η πίστωση σας θα βελτιωθεί γρήγορα. Αυτό μπορεί να είναι ευκολότερο να αναφερθεί παρά να γίνει. Εάν αγωνίζεστε με χρέη, επικοινωνήστε με τους δανειστές σας και ρωτήστε εάν υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα για να σας βοηθήσουν να επιστρέψετε στην πορεία σας. Η ενεργητικότητα μπορεί να ανοίξει πόρτες που δεν γνωρίζατε ότι υπήρχαν.