Για άτομα κάτω των 18 ετών, το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού είναι δύσκολο. Το πρόβλημα είναι ότι πρέπει να υπογράψετε σύμβαση για να ανοίξετε λογαριασμό και οι συμβάσεις που υπογράφονται από ανηλίκους είναι περίπλοκες.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο ανήλικος θα βρισκόταν σε καλύτερη θέση από την τράπεζα (εάν υπήρχε μια διαφορά). Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες δεν πρόκειται να ανοίξουν λογαριασμούς για κανέναν κάτω των 18 ετών εκτός αν υπάρχει επίσης ένας ενήλικας στο λογαριασμό.
Εμπειρία και ανεξαρτησία: Οι ανήλικοι δεν χρειάζεται να υπάρχουν εντελώς έξω από το τραπεζικό σύστημα. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ανοίξετε έναν λογαριασμό για κάποιον κάτω των 18 ετών και τα παιδιά μπορούν ακόμη και να χρησιμοποιήσουν ενεργά τραπεζικούς λογαριασμούς σε ορισμένες περιπτώσεις. Η εξοικείωση με τα χρήματα είναι μια σημαντική δεξιότητα που μπορεί να αποδώσει μέσω της ζωής και παρέχει ανεξαρτησία στα υπεύθυνα παιδιά.
Εξοικονόμηση για το μέλλον: Εάν οι γονείς επιθυμούν να ανοίξουν και να διαχειριστούν λογαριασμούς για να παρέχουν μελλοντικές δαπάνες, είναι εύκολο να το πράξουν. Μπορείτε ακόμη να ανοίξετε λογαριασμούς για ένα νεογέννητο.
Οι λεπτομέρειες σχετικά με αυτούς τους λογαριασμούς ποικίλλουν από κράτος σε κράτος και από τράπεζα σε τράπεζα (ζητήστε λοιπόν από το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της τράπεζάς σας για λεπτομέρειες), αλλά οι πιο κοινές λύσεις εξηγούνται παρακάτω.
Κοινοί Λογαριασμοί
Αν ο στόχος είναι ο ανήλικος να χρησιμοποιήσει τον λογαριασμό (για παράδειγμα, καταθέσεις, αναλήψεις και αγορές με χρεωστική κάρτα ), ένας κοινός λογαριασμός θα κάνει το τέχνασμα. Απλά ανοίξτε έναν λογαριασμό με έναν τουλάχιστον ενήλικα ως κάτοχο λογαριασμού. Αυτός ο λογαριασμός μπορεί να είναι ένας κοινός λογαριασμός κοινής βανίλιας ή ένας λογαριασμός που έχει σχεδιαστεί για το πλήθος των ατόμων κάτω των 18 ετών.
Οι περισσότεροι λογαριασμοί που διατίθενται στο εμπόριο ως "τραπεζικοί λογαριασμοί για παιδιά" έρχονται με τη μορφή κοινών λογαριασμών, αν και πάνε με διαφορετικά ονόματα:
- Teen Έλεγχος Λογαριασμών
- Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Νέων
- Looney Toons Λογαριασμοί
- Ταμιευτήριο
- Έλεγχος σπουδαστών
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ενήλικας πρέπει να είναι μέλος της οικογένειας ή νόμιμος κηδεμόνας, αλλά ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν σε οποιονδήποτε να είναι συνιδιοκτήτης (για παράδειγμα το Capital One 360 ).
Κίνδυνοι από κοινού λογαριασμού: Με έναν κοινό λογαριασμό, κάθε κάτοχος λογαριασμού έχει 100% πρόσβαση στα κεφάλαια, οπότε είτε ο ενήλικας είτε το παιδί μπορούν να εκκενώσουν το λογαριασμό και να χρεώσουν τα τέλη υπερανάληψης (εκτός εάν η τράπεζα περιορίζει το τι μπορεί να κάνει το παιδί). Λάβετε υπόψη αυτό, προτού θέσετε το παιδί σας χαλαρό με ένα μεγάλο διαθέσιμο υπόλοιπο. Αν είστε ανήλικος, είναι σημαντικό να μοιράζεστε έναν λογαριασμό μόνο με έναν ενήλικα που μπορείτε πραγματικά να εμπιστευτείτε - δεν θέλετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει σκληρά.
Διατήρηση πληροφοριών (ή ελέγχου): Για καλύτερα ή χειρότερα, αυτοί οι λογαριασμοί μπορεί να έχουν χαρακτηριστικά που ενημερώνουν τους ενηλίκους σχετικά με τη δραστηριότητα στο λογαριασμό. Οι γονείς μπορούν να ρυθμίσουν ειδοποιήσεις με κείμενο ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να ορίσουν όρια δαπανών για τις χρεωστικές κάρτες, εάν η υπερβολική επιβάρυνση είναι ανησυχητική.
Ηλικία 18; Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε την τράπεζά σας τι συμβαίνει όταν ο ανήλικος φτάσει την ηλικία 18. Εάν υπήρχαν περιορισμοί σε ό, τι μπορούσε να κάνει ο ανήλικος (αν δεν μπορούσαν να κάνουν αναλήψεις, για παράδειγμα), τα πράγματα μπορεί να αλλάξουν - και θα θελήσετε να το ξέρετε πριν την ώρα του.
Παρομοίως, οι τυχόν απαλλαγές από τα τέλη πιθανόν να εξαφανιστούν (αλλά μπορείτε να τις παρατείνετε εάν ο ενήλικας γίνει φοιτητής). Εάν ο ανήλικος χρειάζεται δικό του λογαριασμό, μπορείτε να προσπαθήσετε να αφαιρέσετε τον "παλαιό ενήλικα" από το λογαριασμό ή να ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό όταν ο ανήλικος γυρίσει το 18.
Λογαριασμοί Θεματοφυλακής
Οι λογαριασμοί θεματοφυλακής είναι μια άλλη επιλογή. Επίσης γνωστοί ως λογαριασμοί UGMA ή UTMA , αυτοί οι λογαριασμοί είναι χρήσιμοι όταν ο ανήλικος δεν συμμετέχει στη διαχείριση χρημάτων. Δεν είναι για παιδιά να χρησιμοποιούν , αλλά χρησιμοποιούνται προς όφελος των παιδιών.
Για τα χρήματα του παιδιού: Τα χρήματα σε λογαριασμό θεματοφυλακής ανήκουν νόμιμα στο παιδί και κάθε κατάθεση που γίνεται στο λογαριασμό είναι ένα αμετάκλητο δώρο. Ένας ενήλικας πρέπει να λαμβάνει αποφάσεις (είτε πρόκειται για αγορά ενός CD είτε όχι) και να χειρίζεται την εφοδιαστική (κάνει καταθέσεις και αποσύρσεις), αλλά τα χρήματα μπορούν να δαπανηθούν μόνο για το όφελος του παιδιού.
Με άλλα λόγια, ο ενήλικας δεν μπορεί να αγοράσει τον εαυτό του είδη πολυτελείας, γιατί αυτό θα κλέβει από το παιδί. Η πληρωμή για την εκπαίδευση του ανήλικου ή η αγορά ενός αυτοκινήτου από την άλλη είναι πιθανώς αποδεκτά έξοδα.
Ηλικία 18; Τι συμβαίνει όταν ο ανήλικος φτάσει στην ηλικία της πλειοψηφίας (18 στα περισσότερα κράτη, αλλά υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις); Οποιοδήποτε χρήμα σε φύλακα είναι το "ανήλικος". Μόλις είναι ενήλικας, μπορεί να κάνει ό, τι θέλει μαζί του - οτιδήποτε από την επένδυση στην εκπαίδευση για να το εξαργυρώσει και να το ανατινάξει το σαββατοκύριακο.
Πού να ανοίξετε ένα λογαριασμό
Σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα προσφέρει τους λογαριασμούς που περιγράφονται παραπάνω, οπότε θα πρέπει απλώς να αγοράσετε τα χαρακτηριστικά που είναι πιο σημαντικά για εσάς. Αναζητήστε χαμηλά (ή όχι) τέλη , ανταγωνιστικό επιτόκιο και ένα θεσμό με το οποίο μπορείτε εύκολα να εργαστείτε. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τίποτα σε τοπικό επίπεδο, οι ηλεκτρονικές τράπεζες είναι μια καλή επιλογή .
Εκπαιδευτικοί Λογαριασμοί
Εκτός από τους τραπεζικούς λογαριασμούς, υπάρχουν διάφοροι λογαριασμοί που διατίθενται ειδικά για δαπάνες εκπαίδευσης. Αυτοί οι λογαριασμοί ενδέχεται να έχουν φορολογικά οφέλη (συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας σύμβουλο πριν λάβετε αποφάσεις), ώστε να μειώσετε το βάρος της πληρωμής για το σχολείο.
529 Σχέδια: Τα προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό και, αν υποθέσετε ότι ακολουθείτε όλους τους σχετικούς φορολογικούς νόμους, ξοδεύετε τα χρήματα χωρίς φόρο στα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Η «τριτοβάθμια εκπαίδευση» μπορεί να περιλαμβάνει εμπορικές σχολές, υπερπόντια ιδρύματα, αίθουσα και συμβούλιο, καθώς και άλλα έξοδα για το κολέγιο ή το μεταπτυχιακό σχολείο. Μπορείτε να κάνετε σημαντικές συμβολές σε αυτούς τους λογαριασμούς , έτσι ώστε να είναι ένας ισχυρός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον.
Κάλυψη λογαριασμών ταμιευτηρίου Coverdell (ESA): Για άλλα εκπαιδευτικά έξοδα, όπως τα δίδακτρα δημοτικών σχολείων, ένας ΕΟΔ μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε τα κεφάλαια που χρειάζεστε. Αυτοί οι λογαριασμοί μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για κολέγιο. Ωστόσο, δεν είναι όλοι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν σε ένα ΕΣΟΛ και η μέγιστη ετήσια συνεισφορά είναι αρκετά χαμηλή - οπότε θα χρειαστεί να ξεκινήσετε νωρίς.
Προπληρωμένες κάρτες;
Εάν ο πρωταρχικός στόχος είναι απλώς ένας έφηβος να πληρώσει με πλαστικό, προπληρωμένες κάρτες είναι μια άλλη επιλογή . Ωστόσο, οι προπληρωμένες κάρτες είναι φημισμένες και δεν προσφέρουν πολλά που ένας λογαριασμός ελέγχου δεν μπορεί να προσφέρει. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί για εφήβους και παιδιά συνήθως έρχονται με χαμηλότερα τέλη (ή απαλλαγές από τα τέλη που είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις), έτσι οι πιθανότητες να πάρουν μια καλύτερη συμφωνία με μια προπληρωμένη κάρτα είναι λεπτή.
Σημαντικά φορολογικά και νομικά ζητήματα
Είτε χρησιμοποιείτε κοινό λογαριασμό είτε λογαριασμό θεματοφυλακής, είναι σημαντικό να εξετάσετε τις φορολογικές και νομικές συνέπειες. Συζητήστε με έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο για να μάθετε τι να περιμένετε με κάθε τύπο λογαριασμού. ίσως χρειαστεί να ασχοληθείτε με τους φόρους δώρων, τα περιουσιακά θέματα, τους φόρους "παιδί" και άλλες επιπλοκές. Επιπλέον, ένας τοπικός δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τυχόν νόμιμες παγίδες. Ειδικά όταν πρόκειται για μεγάλα ποσά, ο χρόνος σας δαπανάται καλά όταν μιλάτε με έναν επαγγελματία σύμβουλο. Μπορεί ακόμη και να διαπιστώσετε ότι μια εμπιστοσύνη (και σχετικοί λογαριασμοί) θα λειτουργήσει καλύτερα.
Βοήθεια φοιτητών: Πέραν των φορολογικών και νομικών ζητημάτων, η χρήση αυτών των λογαριασμών μπορεί επίσης να επηρεάσει την ικανότητα του παιδιού να δικαιούται φοιτητική βοήθεια. Αν ανησυχείτε για τα έξοδα εκπαίδευσης, μιλήστε με έναν εμπειρογνώμονα για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης.